Несие бойынша сараланған және аннуитеттік төлемдер: қарыз алушы үшін оң және теріс жақтары

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

Жаңартылған 05.08.2022 Автор: Арнұр Еркенбаев

Кез келген несие бойынша төлем - тұтынушылық, ипотекалық немесе автокөлік сатып алу - екі бөліктен тұрады: негізгі сома және есептелген пайыз. Негізгі бөлікті анықтау оңай - несиенің «денесі» айлар санына бөлінеді. Бірақ пайыздармен бәрі басқаша: оларды бүкіл сомаға бірден есептеуге және айлар санына бөлуге немесе қарыздың қалдығы бойынша есептеуге болады. Бұл әр түрлі төлем түрлері – сараланған және аннуитеттік.

Аннуитеттік төлем дегеніміз не

Аннуитеттік төлем ең кең таралған. Ол ипотека, тұтыну немесе автокөлік несиесін беру кезінде қолданылады. Қарыз алушының басты айырмашылығы - сіз бүкіл мерзімге ай сайын бірдей соманы төлеуге тура келеді. Сонымен қатар, мұндай кесте соңғы артық төлемнің қандай болатынын бірден түсінуге мүмкіндік береді.

Аннуитет түрлері

Аннуитеттік төлемді пайдалану банк үшін сақтандырудың бір түрі болып табылады. Қарыз алушыдан несиенің пайызын «алдын ала» алады, ал қарызын мерзімінен бұрын өтеген жағдайда уақытында өтегендей табыс табады.

Аннуитеттік төлемнің екі схемасы бар:

• кейінге қалдырылған – қарыз алушы әдетте айдың немесе басқа есепті кезеңнің соңында төлейтін төлем;
• дереу – аванстық төлем, қарыз алушы несие берілгеннен кейін бірден ақша аудара бастағанда, тіпті толық ай әлі өтпесе де.

Банктік несие беру кезінде төлемді кейінге қалдыру әрқашан қолданылады. Егер, мысалы, клиент ақшаны 1-ші күні алса, онда ол бірінші рет ағымдағы айдың соңында - келесі айдың басында: есепті кезең аяқталғаннан кейін немесе оның соңында төлеуі керек.

Аннуитеттік төлемнің артықшылықтары

Неліктен мұндай төлем қарыз алушы үшін тиімді:

• сіз өз қарызыңызды қолыңызда төлем кестесі болмаса да өтей аласыз - сома әрқашан ай сайын бірдей болады;
• қарыз алушыға түсетін ауыртпалық тұрақты болады - ай сайын бірдей сома төленуі керек;
• аннуитеттік төлемдер анағұрлым ашық, тіпті бірінші рет қарыз алатындарға да түсінікті.

Аннуитеттік төлем де 2 бөліктен тұрады: біреуі негізгі қарызды өтеуге кетеді, ал екіншісі есептелген сыйақыға кетеді. Бірақ бір нюанс бар:

1. Қарыз алушы несие мерзімінің шамамен жартысы үшін негізінен есептелген пайызды төлейді. Бұл ай сайынғы төлем сомасына әсер етпейді - ол өзгеріссіз қалады. Сондықтан банк, шын мәнінде, қарыз ақшаны пайдаланғаны үшін барлық пайыздарды бірден алуға тырысады.
2. Мерзімнің екінші жартысынан бастап негізгі қарыз жабылады. Әрине, соңғы төлемдердің өзінде соманың бір бөлігі пайыздарға қатысты болады, бірақ клиент мерзімінің жартысы өткеннен кейін олардың шамамен 80-90% қайтарады.

Көбінесе аннуитеттік төлемдер қолданылады тұтынушылық несиелер, бірақ ипотеканы алған кезде қарыз алушылар сараланғандарды жиі таңдайды.

Төлемді есептеу

Аннуитеттік төлем қарапайым формула бойынша есептеледі:

A = K*S, мұнда:

• A – ай сайынғы төлем сомасы;
• K – аннуитет коэффициенті;
• S – несиелік қаражат сомасы.

Аннуитет коэффициенті басқа формула бойынша есептеледі:

K = i * (1 + i)n / ((1 + i)n – 1), мұнда:

• i – айлық сыйақы мөлшерлемесі (жылдық мөлшерлеме 12-ге бөлінген);
• n – қарыз алушы банк ақшасын пайдаланатын айлар саны.

Басқа есептеу әдісі бар, бірақ оны тек банктер пайдаланады. Ай сайынғы жалпы төлемдегі несиенің пайыздық үлесін және «денесін» анықтау қажет.

Сараланған төлем дегеніміз не

Сараланған төлемдердің негізгі айырмашылығы – ай сайын нақты қалған қарыз бойынша пайыздар есептеліп отырады, сондықтан төленетін сома біртіндеп азаяды. Ақыр соңында қарыз алушы дерлік «жалаңаш» несиені төлейді - төлем бөлігі ретінде өте аз пайыздық мөлшерлеме болады.

Сараланған төлемдердің артықшылықтары

Қарыз алушы үшін сараланған төлемдер тиімдірек, әсіресе несие мерзімі ұзақ болса немесе мерзімінен бұрын өтеу жоспарланған болса. Аннуитеттік опциямен барлық пайыздар бірден несиенің толық сомасына, ал сараланған төлемдермен - клиент өткен айда нақты пайдаланған сомаға ғана есептеледі.

Мерзімінен бұрын өтеу бойынша жеңілдіктер де қарастырылған. Мысалы, сіз несие мерзімі аяқталғаннан алты ай бұрын несиені өтейсіз. Шындығында, бұл жағдайда сіз 6 ай бойы ақшаны пайдаланғаны үшін банкке қосымша сыйақы төлемейсіз, ал несие беруші ешқандай ықтимал пайда алмайды. Бұл сараланған схемалардың сирек кездесетін себептерінің бірі.

Банк клиенттері үшін артықшылықтар:

• кез келген несие бойынша соңғы артық төлем төмен болады;
• қарыз алушының қаржылық жүктемесі ай сайын азаяды;
• Қарызыңызды мерзімінен бұрын өтеу арқылы ақшаңызды үнемдей аласыз.

Бірақ бір нюанс бар: мұндай схеманы таңдағанда, қарыз алушы алғашқы айларда көбірек төлеуге тура келетініне дайын болуы керек. Аннуитетпен есептелген сыйақы сомасы бүкіл кезеңге біркелкі бөлінеді, ал дифференцияланған кестеде алғашқы бірнеше айдағы пайыздар соманың үлкен қалдығы бойынша есептеледі, сондықтан олардың сомасы жоғары болады.

Төлемді есептеу

Сараланған төлемдерді есептеу формуласы күрделірек, өйткені ол қарыз сомасының өзгеретінін ескереді:

X= S/N+S*P*D/G/100, мұнда:

• X – ай сайынғы төлем;
• S – есептеу күніндегі нақты қарыз қалдығы;
• N – өтеуге дейін қалған айлар саны;
• P – жылдық мөлшерлеме;
• D – есептік айдағы күндер саны (28, 29, 30 немесе 31);
• G – бір жылдағы күндер саны (365 немесе 366).

Әр жолы осы формулаға қарыздың азырақ сомасы қосылатындықтан, ай сайынғы төлемнің соңғы мәні төлемнің екінші айынан азаяды.

Несиенің әртүрлі түрлерінде төлемдердің қандай түрлері болуы мүмкін?

Қазақстанда несиелер мен микрокредиттер бойынша төлемдерді есептеу схемасы Ұлттық Банк Басқармасының 28 жылғы 2016 қаңтардағы № 8 қаулысымен айқындалған. Осылайша, банктерге екі нұсқаны да пайдалануға рұқсат етілген. МҚҰ және МКК үшін - қысқа мерзімді бағдарламалар үшін пайыздарды есептеудің қарапайым схемасы және ұзақ мерзімді бағдарламалар үшін кез келген схема. Заң бойынша азаматтар несиенің кез келген түрі бойынша банкке қалай өтейтінін өздері таңдай алады.

Ипотека

Ипотека – банк ақшасын пайдалану мерзімі кейде 25-30 жылға дейін жететін несиелендірудің ең ұзақ түрі. Әрине, мұндай ұзақ уақыт ішінде қарыз алушы пайыздық төлемдерге байланысты айтарлықтай соманы артық төлейді. Бұл жерде сараланған схеманы қолдану ең тиімді.

Банк ипотекалық несиені беру кезінде кестенің екі түрін де пайдалана алады - сараланған және аннуитет, бірақ соңғысы бұрынғысынша жиірек қолданылады. Күрделі сараланған схема, ең алдымен, несие беруші үшін тиімсіз – клиенттің ипотеканы мерзімінен бұрын қайтармайтынына кепілдік жоқ. Аннуитетпен барлық пайыздар іс жүзінде мерзімнің бірінші жартысында төленеді, сондықтан мерзімінен бұрын өтеу кезінде де банк ештеңе жоғалтпайды.

Автокредит

Көлікке ақша Олар сондай-ақ оны ұзақ уақыт алады, ал сома әдетте тұтынушылық бағдарламаларға қарағанда жоғары. Бұл жағдайда сараланған төлемдерді қолданудың да мәні бар - түпкілікті артық төлем төмен болады, дегенмен алғашқы айларда көбірек төлеуге тура келеді.

Келесі мысалды қарастырайық:

• сіз 2 мың теңге бастапқы жарнамен 500 миллион теңгеге несие алуға өтініш бересіз;
• іс жүзінде банк алдындағы қарыз сомасы 1,5 млн теңге;
• несие мерзімі 1 жыл, мөлшерлемесі жылдық 10,5%;
• Есептеу кезінде біз банктік комиссияларды және сақтандыру сомасын есепке алмаймыз.

Енді артықшылықтарды салыстырайық:

• сараланған төлем түрімен ай сайынғы төлем бірінші айда 137500 126041 теңгеден соңғы айда 81250 XNUMX теңгеге дейін, ал сыйақы бойынша жалпы артық төлем XNUMX XNUMX теңгені құрайды;
• аннуитеттік опциямен ай сайынғы төлем мөлшері әрқашан бірдей болады – шамамен 131874 82486 теңге, бірақ артық төлем бүкіл кезең үшін XNUMX XNUMX теңгені құрайды.

Жалпы жинақ бір қарағанда шамалы – бар болғаны 1236 теңге. Бірақ, мысалы, 50–15 жыл мерзімге 20 миллион теңге ипотеканы алсаңыз, әлдеқайда көп үнемдеуге болады.

Тұтынушылық несие

Тұтыну несиелері үшін сараланған төлемдер де тиімдірек, бірақ әдетте бұл ұзақ мерзімді бағдарламалар емес және олардағы сомалар аз, сондықтан қарыз алушы айтарлықтай үнемдей алмайды. Алайда, егер сізде таңдау мүмкіндігі және алғашқы айларда көбірек төлеу мүмкіндігі болса, онда несие берудің осы әдісімен де аннуитеттен бас тарту керек.

Мысалы, қарыз алушы 1 ай мерзімге 30 пайыздық мөлшерлемемен 12 миллион теңге береді. Ай сайынғы сыйақы мөлшерлемесі 25%, ал әр айға есептелген қарыз сомасы 83333,33 25000 теңгені құрайды. Бірден пайыз өте үлкен болады: бірінші айда – 108333,33 85416,67 теңге, ал негізгі қарызымен бірге төлем XNUMX XNUMX теңгені құрайды. Бірақ ең соңында небәрі XNUMX XNUMX теңге төлеу керек болады.

Аннуитеттік төлем бойынша осы бастапқы деректермен жалпы артық төлем 169845 162500 теңгені, ал сараланған төлем бойынша 7345 XNUMX теңгені құрайды. Үнемдеу – XNUMX теңге.

Шағын несие

Қазақстан нарығында шағын несиенің екі түрі бар:

• қысқа мерзімді (45 күнге дейін);
• ұзақ мерзімді, банктердің тұрақты тұтынушылық несиелерін еске түсіреді.

Біріншісіне сәйкес, мұндай пайыздарды есептеу схемасы жоқ. Мұндай несиелер бір сомада өтеледі, қарыз алушы қолында төлем кестесін алмайды. Қарапайым схема қолданылады - келісімде көрсетілген пайыздық мөлшерлеме бойынша бүкіл қарыз бойынша пайыздар дереу есептеледі, содан кейін барлығы қорытындыланады.

Ұзақ мерзімді шағын несиелер бойынша қарыз бөліктерге бөлініп, кесте жасалады. Мұнда төлемнің екі түрін де – аннуитеттік те, сараланған түрде де қолдануға болады. Қарыз алушы схеманы дербес таңдауға құқылы.

Қазақстандық банктердегі несие төлемдері қандай?

Қазақстандағы банктер қарыз алушыларға несие төлеудің әртүрлі нұсқаларын ұсынады. Клиент төлем түрін таңдай алады, ол келісім-шартта көрсетіледі. Бұл ереже банк ұсынатын барлық өнімдерге қолданылады: ипотека, автонесие, тұтынушылық қолма-қол ақша және онлайн несие. Бұл бизнес несиелеріне, мысалы, кәсіпкерлікке қатысты.

Микроқаржы ұйымдары сол схема бойынша жұмыс істейді. Мысалыға, Солва Қысқа мерзімді шағын несиелер үшін ол қарапайым схема бойынша сыйақы алады, ал ұзақ мерзімді микрокредиттер үшін сараланған және аннуитеттік төлем әдісін таңдауға ұсынады.

Клиент үшін заңнамалық деңгейде төлем түрін дербес таңдауға құқығы бар екенін білу маңызды. Сонымен қатар, кейбір несиелік мекемелер оның ыңғайлылығын, ашықтығын және қарапайымдылығын атап көрсете отырып, қарыз алушыға тиімсіз аннуитет ұсына алады. Келісімшартқа қол қоймас бұрын артықшылықтарды өзіңіз есептеуге жалқау болмаңыз. Мұны істеу үшін күрделі формулаларды пайдаланудың қажеті жоқ - көптеген сайттарда артық төлемнің жалпы сомасын, ай сайынғы төлем сомасын және есептелген сыйақы сомасын білу үшін мерзімін, несие сомасын және пайыздық мөлшерлемені енгізетін онлайн-калькуляторлар бар. барлық мерзімге және әр айға бөлек.

Сонымен, сараланған төлемдер, егер қарыз алушы ұзақ мерзімге – 5 жыл немесе одан да көп мерзімге несие алса, бірақ алғашқы айларда көп төлеуге дайын болса, тиімдірек болады. Шағын тұтынушылық несиелер үшін сіз аннуитетті де пайдалана аласыз. Егер сома аз болса және несие мерзімі қысқа болса, сараланған кестені пайдалана отырып, сіз әлі де көп нәрсені үнемдей алмайсыз, бірақ аннуитет кестесі клиент үшін түсінікті болады және қаржылық жүктемені бүкіл мерзімге біркелкі бөледі. келісім-шарт.

Арнұр Еркенбаев