Несиелік келісім: оны оқу кезінде нені іздеу керек

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

Сіз микроқаржы ұйымынан ақшаны төлеу және қайтару шарттарымен ғана ала аласыз. Бұл тұтынушылық шағын несие алуға өтініш берген кезде жасалатын шарттың ережелерінде көрсетілген. Бірақ қарыз алушылар мұндай құжаттың маңыздылығын жиі бағалайды және оны зерттеуге уақыт жұмсағысы келмейді. Мұндай абайсыздық көбінесе олар үшін үлкен шығындарға немесе тіпті мүлікті жоғалтуға әкеледі. Жағымсыз зардаптарды болдырмаудың жалғыз жолы - ақша төтенше шығындар үшін қажет болса да, несиелік мәмілені жасауға асықпау. Соңғы шара ретінде несие беру шарттарының табыстылығын анықтайтын шарттың жеке баптарына назар аудару жеткілікті.

Азаматтар келісімшарттарды неге оқымайды?

Қарызға қызмет көрсету тәртібі туралы толық түсінік алу үшін қарыз шартының мәтінімен танысу жеткілікті. Бірақ көптеген қарыз алушылар келесі себептерге байланысты бұл қауіпсіздік шарасын елемейді:

• Уақыт жоқ, себебі маған жедел несиелік көмек керек. Микроқаржы ұйымдарындағы несиелендірудің негізгі ерекшелігі өтініштерді жылдам өңдеу және қаражатты лезде игеру болып табылады. Күтпеген шығындар үшін ақшаны қажет ететін тұтынушылар мұндай компаниялардың көмегіне жиі жүгінеді. Олар құжаттарды зерделеуге қосымша 10-20 минут жұмсауға дайын емес және мүмкіндігінше тезірек ақша алғысы келеді. Бірақ мұндай абайсыздық клиент үшін үлкен қиындықтарға әкелуі мүмкін. Несие мәмілесінің қауіпсіз екеніне және құлдық жағдайының жоқтығына көз жеткізу үшін несиеге өтініш беруді кейінге қалдырған дұрыс.
• Құжатты зерттеудің қажеті жоқ, өйткені оның мәтінін бәрібір өзгерту мүмкін емес. Бір жағынан, бұл дұрыс және МҚҰ клиенттің бастамасы бойынша ұсынылған мәтінге өзгерістер енгізбейді. Бірақ, екінші жағынан, егер қарыз алушының мүдделеріне анық қайшы келетін тармақ анықталса (мысалы, мерзімінен бұрын өтеуге мораторий), ол мәміле жасаудан бас тарта алады.
• Бағдарламада несиелеудің барлық шарттары реферат түрінде берілген. Веб-сайтта немесе жарнамалық кітапшада орналастырылған ақпарат шағын несиені таңдау тапсырмасын жеңілдетуге арналған. Бірақ оның заңды күші жоқ және шындыққа сәйкес келмеуі мүмкін. Несие бойынша міндеттеме орындалғанға дейін тараптар арасындағы қатынастар тек жасалған шарттың ережелерімен реттеледі. Тиісінше, қарыз алушы мұндай ақпаратқа сенбеуі керек, әйтпесе ол қажетсіз мәселелерден аулақ бола алмайды.

Несие туралы өтінішті жібермес бұрын несиелік келісім үлгісімен танысу ұсынылады. Осының арқасында микроқаржы ұйымының шарттарының қолайлы екеніне көз жеткізуге болады. Бұл процедураны құжаттың жеке көшірмесін алғаннан кейін мәміле жасамас бұрын бірден қайталау керек.

Тиімді мөлшерлеме

МҚҰ тиісті заңнама нормаларын сақтамай, шағын несиелер құнын өз қалауы бойынша белгілей алмайды. Бірақ қарыз алушылар бұл нюансты әрдайым біле бермейді және көбінесе қаражатты өтеу кезінде айтарлықтай артық төлейді. Осыған байланысты клиент бірінші кезекте ЖТСМ мағынасына назар аударуы керек. Бұл көрсеткіш несиелік міндеттемені орындаудың бүкіл кезеңіндегі қарызға қызмет көрсету бойынша барлық шығындарды көрсетеді.

Пайдаланушыларға ыңғайлы болу үшін микроқаржы ұйымдары әрқашан өз веб-сайттарында жариялайды онлайн калькуляторлар, оның көмегімен сіз соңғы төлем сомасын есептей аласыз және несие мерзімін анықтай аласыз. Бірақ нәтижесінде алынған есептеулер жиі дұрыс емес болып шығады, өйткені олар басқа төлемдердің мөлшерін ескермейді. Алдағы шығындардың сомасы туралы нақты түсінік алу үшін сіз ЖТСМ құнына назар аударуыңыз керек. Бұл көрсеткіштің мәні неғұрлым төмен болса, соғұрлым қарызға қызмет көрсету арзанырақ болады.

Егер ЖТСМ максималды рұқсат етілген мәннен жоғары болса (қазіргі уақытта онлайн-компаниялар үшін бұл 100%), микроқаржы ұйымдарына несие беруден бас тартқан дұрыс. Егер несие беруші заңды бұзса, бұл заңды мәртебенің жоқтығын көрсетуі мүмкін қызыл жалау. Немесе сіз компаниядан қолданыстағы заңнаманың нормасына сілтеме жасай отырып, осы тармақты қайта қарауды талап ете аласыз.

ЖТСМ максималды рұқсат етілген мәнінен асып кету кредиттік мәмілені жарамсыз деп тану үшін негіз болуы мүмкін екеніне қарамастан, сіз бұл қарызды есептен шығару жолы болады деп ойламаңыз. Мұндай жағдайда сот қарыз алушыны несие берушіге несиені және ең жоғары рұқсат етілген мөлшерлеме бойынша есептелген сыйақыны қайтаруға міндеттеу туралы шешім қабылдайды.

ЖТСМ МҚҰ қызметіне қатысы жоқ шығыстарды көрсетпейді. Мысалы, егер клиент шешім қабылдаса картаға төлем жасай отырып несие алуға өтініш, ол қаражатты алу немесе салу кезінде банк комиссиясын қосымша есепке алуы керек.

Мерзімінен бұрын өтеу

Микроқаржы ұйымдары клиенттердің қарызды мерзімінен бұрын өтеу құқығын шектемейді. Бірақ сонымен бірге олар мерзімінен бұрын өтеудің әртүрлі шарттарын ұсына алады, бұл тұтынушыларға әрқашан тиімді емес. Қажетсіз шығындарды болдырмау үшін құжаттың осы бөлімін мұқият зерделеу маңызды. Мүмкін, мерзімінен бұрын төлеуге тыйым салынбағанына қарамастан, мәтінде мыналар көрсетіледі:

• Мұндай төлемдерді жүзеге асырудың қосымша шарттары. Ең алдымен, біз жазбаша хабарлама жіберу туралы айтып отырмыз, бұл төлем процедурасын айтарлықтай қиындатады. Мерзімінен бұрын өтеу үшін тұтынушы микроқаржы ұйымына алдын ала хабарласуы керек, әйтпесе шағын несие беруден бас тартылады. Онлайн несие беру үшін мұндай хабарлама электрондық пошта немесе жеке кабинетте жазылған хабарлама болып табылады. Бірақ оны өтеуге 3-5 күн қалғанда тапсыру керектігін ескерсек, компания бұл күндер үшін міндетті түрде пайыз алады, бұл пайдаланушыға тиімсіз.
• Мерзімінен бұрын төлеу үшін айыппұлдар. Көп жағдайда біз келісім-шарттың 3-5 күні үшін пайызды төлеу туралы айтып отырмыз. Осылайша, МҚҰ клиент бастапқыда белгіленген мерзімде пайдаланбаған несиені беру шығындарын өтейді. Бұл ретте қарыз алушы ақшаны алғаннан кейін бірден бас тарту мүмкіндігінен айырылады.
• Операцияға мораторий. Клиент өз құжатында таба алатын тағы бір ереже - мерзімінен бұрын төлеуге мораторий. Бұл несиеге мұқтаж болмаса да, ол белгілі бір уақытқа есептелген пайызды төлеуге мәжбүр болады дегенді білдіреді. Мысалы, мораторий мерзімі 5 күн болса, онда несиені тек 6-шы күні өтеуге болады. Бұл жағдайда МҚҰ несие берудің 5 күні үшін сыйақы алады.
• Пайыздарды есептеу немесе есептен шығару шарттары. Барлық микроқаржы ұйымдары мерзімінен бұрын төлеу үшін пайыздарды қайта есептемейді. Келісімде ақша қаражатының нақты пайдаланылған мерзіміне қарамастан, төлем толық көлемде алынатыны көрсетілуі мүмкін. Егер МҚҰ сыйақыны қайта есептемесе, бағдарламаның қолайсыз жағдайларына байланысты оның қызметінен бас тартқан дұрыс. Бірақ несиелеудің бұл нюансы туралы несиелік келісімді зерделеу барысында ғана біле аласыз.

Кешіктірілген төлемдер

Несие алушыға микроқаржы ұйымы кешіктірілген жағдайда қандай мөлшерлеме бойынша өсімпұл өндіретінін білу оңай болмайды. Әлеуетті пайдаланушыларды қорқытпау үшін компаниялар бағдарламалардың шарттарында мұндай ақпаратты көрсетпейді. Бірақ өтеу тәртібін бұзған жағдайда қандай айыппұл салынатынын түсіну үшін келісімшартты зерделеу жеткілікті. Және осының негізінде несиелеудің орындылығы туралы шешім қабылдаңыз.

Азаматтарды қорғау үшін Қазақстан Республикасының Ұлттық Банкі бөлшек клиенттер үшін мұндай төлемдердің көлемін шектеді. Мәселен, атап айтқанда, МҚҰ-ның ақы алуға құқығы бар максималды мөлшерлеме әрбір кешіктірілген күн үшін 0,5% құрайды. Егер келісім-шартта осы параметрдің мәні анық асып кетсе, бұл компаниямен ынтымақтастықтан бас тартуға негіз болады. Қолданыстағы заңнама нормаларын мұндай елемеу несиелеудегі мүмкін проблемаларды көрсетуі мүмкін. Мұндай жағдайда несие алудан бас тартып, сенімдірек несие берушіні таңдаған дұрыс.

Азаматтардың әдеттегі қателігі - төлемді кешіктіргені үшін санкциялар мен айыппұлдарды көрсететін бөлімді елемеу. Көбісі мұндай ақпараттың қажеті жоқ екеніне сенімді, өйткені олар қарыздарын уақытында өтейді. Бірақ, тәжірибе көрсеткендей, төлем қабілетті қарыз алушы да қарызға батып кетуі мүмкін. Ал қосымша шығындарды азайту үшін несиелік мәмілені жасамас бұрын жоғары айыппұлдардың жоқтығына көз жеткізген дұрыс.

Делдалдық комиссия

Несие келісімінің тағы бір «қулық» тармағы – делдалдың қызметтеріне ақы төлеу. Оны нарыққа жақында ғана енген және қаржылық мүмкіндіктері шектеулі микроқаржылық ұйымдардың қарыз алушылары құжаттарында кездестіруге болады.

Клиенттер базасын тез ұлғайту үшін компания көмек алу үшін делдалға жүгіне алады. Бірақ әрбір несие беруші кооперация шығындарын өз қаражатымен жабуға дайын емес. Кейбір ойыншылар бұл жауапкершілікті өз пайдаланушыларына жүктейді, бұл қарыз алуды қымбаттатады. Қосымша шығыс бабының бар-жоғын тек несие шартының ережелерінен білуге ​​болады.

Делдалдық қызмет бойынша комиссияның болуы микроқаржы ұйымымен ынтымақтастықтан бас тартудың тікелей белгісі болып табылады. Ол мұндай шығындарды пайдаланушыларға бұл міндеттемені ауыстырмай, өз қаражаты есебінен өтеуге тиіс. Бірақ кейбір жағдайларда делдалдың қызметіне ақы төлеп, ақшаны тиімдірек шарттармен алған дұрыс. Мысалы, егер сіз 0% несие ала алсаңыз, бұл маңызды, өйткені комиссияға қарамастан, сіз қаражатты пайдалану үшін ақы төлеудің қажеті жоқ.

Қосымша несие шарттары

Шығындардың ықтималдығын азайту үшін МҚҰ клиенттердің төлем қабілеттілігі туралы мүмкіндігінше көбірек ақпарат алуға тырысады. Осы мақсатта олар несие беру процесіне байланысатын тұлғаларды тартады немесе қосымша құжаттарды талап етеді, бұл жалпы алғанда микрокредит ұғымына қайшы келеді.

Сәйкестендіруді қамтамасыз ету және тұрақты табысқа ие болу микроқаржы ұйымдарының тұрақты талаптары болып табылады. Бірақ клиент құжатта несиеге өтініш беру процедурасын айтарлықтай қиындата түсетін қосымша тармақты табуы мүмкін. Атап айтқанда, компания мыналарды қамтамасыз етуді талап етуі мүмкін:

• Төлем қабілеттілігін сәйкестендіру немесе бағалау үшін қосымша құжат. Іс жүзінде МҚҰ тартымдылығын төмендетпеу үшін тәуекелдерді азайтудың бұл әдісін қолданбауды жөн көреді. шағын несиелер.
• Өтініш нысанында көрсетілген ақпаратты растай алатын байланыс тұлғаларының мәліметтері. Бұл ретте біз қаражатты уақтылы төлеуге кепілдік беретін кепілгерлер туралы айтып отырған жоқпыз. Мұндай деректер тек байланыста болған адамдардың келісімімен берілуі керек. Кешіктірілген жағдайда инкассаторлар оларды ақшаны дереу қайтаруды талап етіп, қоңыраулар мен барулармен қорлайтынын ескеру маңызды. Бірақ күшпен (сот арқылы) несие беруші байланысқан тұлғадан қарызды өндіріп ала алмайды.

Бұл талап орындалмаған жағдайда несие беруші шарттың ережелерін басшылыққа ала отырып, тиісті айыппұлды өндіріп алады. Ал қарыз алушы сотқа жүгінгеннен кейін де мұндай міндеттемеден жалтара алмайды.

Егер азамат құжатқа қол қоймас бұрын оны оқымаса, қосымша несие беру шарттарының бар-жоғын білмеуі мүмкін. Ол тиімді пайызбен несие алғанына сенімді болады, бірақ іс жүзінде ол қақпанға түседі. Нәтижесінде ол тез арада кепілгерлерді/құжаттарды іздеуге немесе үлкен айыппұл төлеуге мәжбүр болады.

Жеке мәліметтер

Өтінім бермес бұрын, клиент МҚҰ пайдаланатын стандартты несиелік келісіммен таныса алады. Бірақ мәміле жасау кезінде оған тараптардың деректерін көрсететін жеке құжат ұсынылады. Қажетсіз проблемаларды болдырмау үшін мұндай ақпараттың сенімділігі мен дәлдігін қамтамасыз ету ұсынылады. Ал егер қате анықталса, несие берушіден мәтінді қайта жасап, түзетулер енгізуді дереу сұраған дұрыс. Егер ол дәлсіздіктерді жоюдан бас тартса, одан әрі ынтымақтастықтан бас тартқан дұрыс. Тараптар арасындағы қарым-қатынастың құқықтық аспектілерін реттейтін құжаттамаға мұндай көзқарас немқұрайлы көзқарасты немесе қызметкерлердің төмен біліктілігін көрсетеді.

Қате жеке деректер қарыз алушыға міндеттемені орындаудан аулақ болуға көмектеспейді. Бұл оның несие берушімен дауы болған жағдайда ғана процесті қиындатады. Бұл ретте компанияның деректеріне назар аудару керек, олар да құжатта көрсетілуі керек. Атап айтқанда, мәтінде әрқашан клиент қаражат алу үшін жүгінген микроқаржы ұйымының атауы көрсетіледі. Егер келісімшартта қарыз алушыға белгісіз басқа компанияның атауы болса, түсіндіру үшін тұтынушыларды қолдау қызметіне хабарласқан дұрыс. Кейіннен ол делдалға өтініш бергені белгілі болуы мүмкін, ол оны несие берушіге жіберді. Мұндай жағдайда делдалдық қызмет үшін комиссия жоқ екеніне көз жеткізген жөн.