Несиені мерзімінен бұрын өтеу: оны қалай дұрыс жасау керек

Беттің авторы

Константин Яковлев

2016 жылы Zanimaem.kz сайтын құрды. Қаржы және несие саласында 5 жылдан астам, маркетинг саласында 12 жылдан астам жұмыс істеді. Мәтіндерді өңдеуге, МҚҰ мен Банктердің рейтингтерін құруға жауапты.

Тәжірибе көрсеткендей, қарыз ақшаны банкке келісім-шартта белгіленген мерзімге дейін қайтаруды шешкен ең жауапты және ұқыпты қарыз алушы да кешігуге тап болуы мүмкін. Ол үшін қарыз шартының талаптарын дұрыс түсіндірмеу немесе қарыз қаражатын мерзімінен бұрын өтеу жағдайында түпкілікті төлем сомасын дұрыс есептемеу жеткілікті. Бұл жағдайда клиент ұзақ уақыт бойы кешіктіруге күдіктенбеуі мүмкін, ал банк проблемалық қарыздың көлемін арттыра отырып, оған өсімпұлды төлейді. Ал дәл осындай жағдайға тап болмастың жалғыз жолы – несиені жабу кезінде барынша сақтық танытып, міндеттеменің толық орындалғанына және ақшаның алушыға дер кезінде жеткеніне көз жеткізу.

Өтеу ерекшеліктері

Қарыз алушы ақшаны қандай мақсатқа (жөндеуге, оқуға, демалысқа және т.б.) алғанына қарамастан, мұндай мүмкіндік болған кезде қарызды мерзімінен бұрын өтеу мүмкіндігін пайдаланады. Мұны ақша қаражаты белгіленген мерзімнен ерте қайтарылған жағдайда банк есептелген сыйақы сомасын азайта отырып, төлем сомасын қайта есептейтінімен түсіндіруге болады (нақты несие мерзіміне қарай).

Тұтыну бағдарламаларының шарттарына сәйкес, қарыз алушының бұрын төлемдерді қалай төлегеніне және оның берешегі бар-жоғына қарамастан, кез келген дерлік несиелік міндеттеме бойынша мерзімінен бұрын өтеуге болады. Бұл жағдайда ішінара мерзімінен бұрын өтеу (клиент кестеден ауытқыған және ай сайын қажетті мөлшерден көп ақша салған кезде) және толық, содан кейін несиені жабу болып бөлінеді.

Банк өз қалауы бойынша қарызды мерзімінен бұрын өтеудің ерекше шарттарын белгілеуге құқылы, оны қарыз алушы қаражатты депозитке салған кезде ескеруі тиіс. Атап айтқанда, келесідей болуы мүмкін:

• Мұндай операцияны жүзеге асырғаны үшін тұтынушы төлеуге тура келетін айыппұл бар. Бұл шарт мерзімінен бұрын өтеудің барлық артықшылықтарын ішінара бейтараптандырады, сондықтан төлемді жоспарлау кезінде оның орындылығын талдау керек (айыппұл сомасы ағымдағы міндеттемені мерзімінен бұрын орындау арқылы үнемдеуге болатын сомадан жоғары болуы мүмкін) шартта белгіленген күн);
• Банк мұндай операцияларға мораторий белгіледі (мысалы, шарт жасалған күннен бастап 6 ай). Бірақ белгіленген мерзім аяқталғаннан кейін, егер бағдарламаның шарттарында өзгеше көзделмесе, сіз қарызды шектеусіз өтей аласыз.
• Клиент белгілі бір талаптарға сай болған жағдайда ғана қарызды мерзімінен бұрын төлеуге болады. Көп жағдайда біз мұндай төлемнің мөлшері туралы айтып отырмыз (мысалы, оның ең жоғары немесе ең төменгі сомасы белгіленуі мүмкін) несие бастапқыда белгіленген мерзімнен бұрын ішінара жабылған кезде.

Қосымша шарттар мен шектеулердің жоқтығына көз жеткізу үшін ағымдағы міндеттемені орындау тәртібін реттейтін қолданыстағы келісімді мұқият зерделеу жеткілікті. Дегенмен, сарапшылардың пікірінше, ықтимал проблемалар мен жоғары шығындарды болдырмау үшін тұтынушылық бағдарламаны таңдаған кезде несиені мерзімінен бұрын өтеу шарттарына назар аудару керек, өйткені банк ұсынысының табыстылығы да осыған байланысты.

Мерзімінен бұрын өтеу туралы өтініш

Көп жағдайда несиені мерзімінен бұрын өтеу үшін қаражаттың барлық қажетті сомасын жай ғана депозитке салу жеткіліксіз. Соңғы шара ретінде ақша жай ғана несие шотына түседі, ал банк ай сайын жалпы негізде пайыздарды есептей отырып, міндетті төлемдерді есептен шығарады. Ағымдағы міндеттемені мерзімінен бұрын жабу туралы кредиторды алдын ала хабардар ету керек, ол еркін нысанда немесе арнайы нысанды пайдалана отырып жасалуы мүмкін тиісті көшірме беру арқылы (оны банктің жақын жердегі бөлімшесінен алуға болады). Келісімнің талаптарында сондай-ақ алынған ақша қарызды өтеу ретінде есептелуі үшін мұндай өтініш берілуі тиіс кезең қарастырылуы мүмкін (әдетте, бұл төлем жасалғанға дейін 2 апта бұрын жасалуы керек).

Тұтынушы қарызды толық өтеуді жоспарлаған жағдайда ғана емес, міндеттемені мерзімінен бұрын орындау туралы банкті алдын ала хабардар ету қажеттілігіне тап болуы мүмкін. Бұл шарттың талаптарында қарастырылуы тиіс әрбір осындай төлемді (яғни, ішінара мерзімінен бұрын өтеумен) жасау кезінде жасалуы мүмкін.

Теориялық тұрғыдан алғанда, несие беруші ақшаны бастапқыда белгіленген мерзімнен ерте төлеуге мүдделі емес (шын мәнінде, ол өзінің пайдасының бір бөлігін жоғалтады), әсіресе егер бұл еңбекқор және жауапты қарыз алушы жасағысы келсе және рұқсат етпесе. кешігулер. Бірақ банк клиентке шартта белгіленген мерзімнен бұрын несиені жабуға тыйым сала алмайды, егер ол барлық көрсетілген талаптарды орындаса (комиссия төлесе, өтініш берсе және т.б.).

Бұл қызық: Банк ВТБ-дан мерзімінен бұрын өтеу үшін комиссиясыз несие

Егер ақшаны депозитке салу үшін клиент өз бетінше өтініш жасауы керек болса, онда оның бұл мәселеде ешқандай проблемалары болмауы керек, өйткені мұндай құжатта алушыны (несие мекемесінің атауын), ағымдағы төлемнің параметрлерін көрсету жеткілікті. келісімге (нөмірі, мәміле жасалған күні және т.б.) және төлемнің толық сомасын төлеуге ниетіңізді білдіріңіз. Бұл жағдайда өтінішті банк қабылдағанын (атап айтқанда, кіріс хат-хабар ретінде тіркелгенін) қамтамасыз ету керек, әйтпесе қарыздың барлық сомасын жабудан бас тартылады.

Несиені мерзімінен бұрын өтеудің артықшылықтары

Егер қарыз алушының ағымдағы қарызды мерзімінен бұрын өтеуге қаржылық мүмкіндігі болса, онда сіз бұл мүмкіндіктен бас тартпауыңыз керек, өйткені сіз бірқатар артықшылықтарға сене аласыз:

• Сіздің несиелік рейтингіңізді арттыру. Төлемдерді мерзімінен бұрын жасау – клиенттің табысы жоғары екендігінің тікелей дәлелі. Осылайша, ол қазақстандық банктер мен микроқаржы ұйымдарынан басқа тұтынушылық бағдарламаларға ақша алуда қиындықтарға тап болмайды.
• Қарыздық міндеттемені алып тастау. Уақыт өте келе төлем қабілеттілігінің жағдайы өзгеріп, клиент қаржылық мәселелерге тап болуы мүмкін, бұл оның қарыз қаражатын уақытында қайтаруына кедергі жасайды. Сондықтан отбасылық бюджеттің несиелік ауыртпалығын жеңілдетуге көмектесетін мерзімінен бұрын өтеуден бас тартпау керек. Сонымен қатар, қарызды өтей отырып, ол бар міндеттемелері бар адамдарға қаражат беруден жиі бас тартатын әлеуетті кредиторлар үшін өзінің тартымдылығын арттырады (мысалы, жөндеуге жеке несиенің болуына байланысты ипотекадан бас тартылуы мүмкін).
• Шығындарды азайту. Төлем схемасына қарамастан, міндеттеме бойынша артық төлем мөлшері оның мөлшеріне тікелей байланысты. Сондықтан, егер сіз қарызыңызды мерзімінен бұрын өтесеңіз, сіз белгілі бір соманы үнемдей аласыз және бұл тек толық емес, ішінара өтеу үшін де дұрыс. Бағдарламаның шарттарында қарастырылған болса, мерзімінен бұрын төлегені үшін айыппұл сомасын ескеру қажет. Бұл жағдайда сіз несиені өтеген кезде үлкен айыппұл төлеуге тура келмейтініне көз жеткізіңіз, оның мөлшері пайыздық төлемдерден үнемделген сомадан көп болады.

Несиені мерзімінен бұрын қалай өтеуге болады

Егер қарыз алушыда қарызды ішінара өтеуде проблемалар болмауы керек болса, тіпті егер ол несие мерзімін қысқарту үшін мұндай төлемдерді жүйелі түрде жасауды жоспарласа, онда толық өтеу кейбір қиындықтар мен проблемалармен байланысты. Осыған орай, мұндай операцияны жүзеге асыру кезінде сіз қарызды толығымен жабу және банк борышкері болмау үшін өз әрекеттеріңізде белгілі бір реттілікті сақтауыңыз керек. Мұны істеу үшін сізге қажет:

1. Мұндай төлемді жүзеге асыру тәртібімен (егер клиентте тиісті ақпарат болмаса) танысыңыз. Оны тұтынушыларды қолдау қызметінен немесе банк бөлімшесінен алуға болатынына қарамастан, қарызды мерзімінен бұрын өтеу тәртібін көрсетуі тиіс несие шартының үлгісімен танысқан дұрыс.
2. Кредиторға ақшаны мерзімінен бұрын қайтару тілегіңіз туралы хабарлай отырып, өтініш беріңіз. Егер сіз бұл тармақты елемейтін болсаңыз, қаражат несие шотында жай ғана «ілулі болуы» мүмкін және сіз несиенің бүкіл мерзімі үшін пайыздарды төлеуден құтыла алмайсыз. Қарыз алушының бұл жағдайды білмеуі де мүмкін, өйткені ай сайын қарызды өтеуге қажетті қаражат жұмсалады. Ал мерзімі өтіп кеткен несие туралы ол банк қызметкерлері немесе инкассаторлар телефон соғып, проблемалық қарызды дереу өтеуді талап ете бастағанда біледі.
3. Егер өтініш нақты көрсетілген мерзімде берілсе, онда төлем жасалған уақытқа қарай түпкілікті төлем сомасын дұрыс есептеу қажет. Мұндай операция үшін қосымша комиссия немесе айыппұл салынуы мүмкін болғандықтан, сіз несиені толығымен өтеу үшін қанша төлеу керек екенін тұтынушыларды қолдау қызметінен немесе қажетті деректері бар банк қызметкерінен білуіңіз керек. Бірақ көрсетілген сома тек есептелген күні ғана маңызды екенін есте ұстаған жөн, өйткені пайыздарды күнделікті есептеуге байланысты ол жоғары қарай өзгереді.
4. Қолма-қол ақшаны банктің кассасына немесе өзіңізге қолжетімді кез келген тәсілмен салыңыз. Бұл ретте қолма-қол ақшасыз төлемдер жүргізілсе, олардың алушыға уақытылы жетуін қадағалау керек. Айта кету керек, қолма-қол ақшасыз төлемдерді есептеуге бірнеше күн қажет болуы мүмкін, соның нәтижесінде шотқа ақша кешіктіріліп, қарыз сомасы өзгерген кезде (мысалы, келесі күні) түсуі мүмкін. Қолма-қол ақшасыз аударымдарды жүзеге асырудың бұл ерекшелігін қарызды жабу кезінде де ескеру қажет, әйтпесе бұл берешекке әкелуі мүмкін.
5. Қарыздың толық өтелуіне көз жеткізіңіз. Мұны төлемді жасағаннан кейін келесі күні банк маманына хабарласу арқылы жасауға болады. Ағымдағы қарыз сомасы толық жабылмағаны анықталса, онда қарызды толық жабу үшін қосымша төлем жасау қажет болады.
6. Несиелік міндеттеменің орындалғаны туралы құжаттық дәлелдеме алу. Қолыңызда осындай құжат болған жағдайда ғана, бірнеше жылдан кейін 100-200 теңгені толық төлемеу салдарынан туындаған мерзімі өткен қарыздарды өтеуді талап ететін жаңа кредитор немесе өндіріп алушы пайда болған кезде өзіңізді жағымсыз жағдайдан қорғай аласыз. Қарыз алушылар бұл сақтық шарасын жиі елемейді, тіпті депозитке салынған қаражаттың толық өтеу үшін жеткілікті екенін тексеруді ұмытады.

Банк мерзімінен бұрын төлеуден бас тартса не істеу керек

Ешбір кредитор негізгі табыс көзінен (есептелген сыйақы) айырылуға мүдделі емес. Сондықтан банк қызметкерлері клиенттерді мұндай операцияларды жасаудан тайдыруға ғана емес, сонымен қатар міндеттемелерді мерзімінен бұрын орындауға әртүрлі кедергілер жасай отырып, процесті әдейі қиындата алады (көбінесе олардың беделіне мән бермейтін «шағын» желілік емес банктер мұны жасайды). .

Егер қарыз алушы шарт талаптарын бұзбаса және ақша қаражатын салу бойынша барлық талаптарды орындаса, банк оған төлем жасауға тыйым сала алмайды немесе тиісті өтінішті қабылдаудан бас тарта алмайды. Егер мұндай жағдай туындаса, сіз келесі ретпен әрекет етуіңіз керек:

• Несие берілген филиалдың басшысына хабарласыңыз. Оған ақшаны мерзімінен бұрын салғыңыз келетінін хабарлаңыз және өтінішті өзіңіз тапсырыңыз. Егер ол құжатты қабылдаудан бас тартса, оның заңды құқықтары мен мүдделерін қорғау үшін нарықты реттеушіге хабарласу ниетін хабарлаңыз.
• Егер өтінім әлі де банк жүйесінде тіркелмеген болса, тұтынушыларды қолдау қызметіне хабарласу керек. Көп жағдайда бұл филиал қызметкерлеріне әсер ету үшін жеткілікті.
• Қолдану Қазақстан Республикасының Ұлттық Банкі келісім-шарт талаптары мен қолданыстағы заңнама нормаларының бұзылғаны туралы құжаттық дәлелдемелерді ұсына отырып, несие мекемесінің жұмысына шағыммен.

Проблемалық қарызды өтеу

Клиент қаржылық қиындықтарға тап болып, уақытында төлем жасамаса, келісім шарт талаптарын орындамағаны үшін бірден айыппұл салынады. Дегенмен, біраз уақыттан кейін оның төлем қабілеттілігін арттырып қана қоймай, есептелген мерзімі өткен сыйақымен бірге несиені мерзімінен бұрын өтеуге қосымша қаражаты да болуы әбден мүмкін.

Проблемалық міндеттемені өтеу кезінде несие берушінің талабын толық қанағаттандыру үшін қарызды толық жабу үшін жеткілікті мөлшерде қаражат салу маңызды. Қарыздың нақты сомасы туралы ақпаратты алу үшін сіз банк қызметкеріне хабарласуыңыз керек, ол барлық комиссияларды, комиссияларды, айыппұлдарды және есептелген пайыздарды ескере отырып, түпкілікті төлемді есептейді. Ал егер қарыз алушы бұл мүмкіндіктен айырылып, мұны несие маманының көмегінсіз жасағысы келсе (мысалы, ол шетелде және тек интернет-банкинг жүйесінің деректерін басшылыққа ала алады), онда ол үшін жақсырақ. несие шотында оң сальдо қалуы үшін төлем сомасын әдейі аздап көбейтіңіз. Бұл оның шығындарын көбейтетініне қарамастан, ол міндетті түрде қарызын өтейді және зиянды борышкерге айналмайды.