Банктік жедел несие: жылдам және ыңғайлы?

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

Қарыз алушыға шұғыл қаржылық көмек қажет болса, ол банкке хабарласып, жедел несие алуға өтініш бере алады. Бұл бағдарлама бойынша ақша өтініш бергеннен кейін бірнеше сағат ішінде беріледі. Сонымен қатар, олар кез келген сатып алу немесе қызметтерді төлеуге жұмсалуы мүмкін, бұл белгілі бір мақсаттың болмауына байланысты. Экспресс несиелер Қазақстан Республикасының азаматтары арасында үлкен сұранысқа ие, олар ағымдағы немесе жоспардан тыс шығындарға кірістерін растаусыз ақшаны өз еркімен алады. Бірақ бірқатар артықшылықтарға қарамастан, бәрі бірдей дұрыс бағдарламаны қалай таңдау керектігін және қарызды өтеу кезінде қиындықтар мен үлкен артық төлемдерді болдырмау үшін мәміле жасау кезінде нені іздеу керектігін білмейді.

Қарыз алушыларға қойылатын талаптар және құжаттар пакеті

Өтініш берген күні қарыз қаражатын алу үшін клиент жұмыс орнынан анықтама ұсынудың қажеті жоқ. Банкке ай сайынғы табысыңызды растайтын құжаттың да қажеті болмайды. Несие алушыға бар болғаны нысанды толтырып, жеке куәлігін көрсету қажет. Экспресс несиені кепілсіз алуға болады, бұл өтініш беру процедурасын айтарлықтай жеңілдетеді. Кейбір жағдайларда, егер бұл бағдарламаның шарттарында қарастырылған болса, кепілгердің қатысуы қажет болуы мүмкін. Бірақ келесі талаптарға сай келетін қарыз алушы ғана жедел ақшалай көмекке сенуге құқылы:

• Қазақстан Республикасының азаматтығы;
• жасы – 21 жастан бастап, жоғарғы жас шегі – әйелдер үшін 58 жас, ерлер үшін 63 жас;
• өтініш бергенге дейін ең аз жұмыс тәжірибесі – 3 айдан бастап;
• ай сайынғы кірістің және ресми жұмысқа орналасудың болуы;
• проблемалық міндеттемелердің және ашық берешектердің болмауы;
• жақсы несие тарихы.

Сонымен қатар, қарыз алушыға өтініш нысанында көрсетілген ақпаратты растайтын 1-2 байланыс тұлғасының көмегі қажет болуы мүмкін. Әдетте, олардың рөлін басқа отбасы мүшелері, әріптестер немесе жақын туыстар атқарады.

Байланыстағы тұлға қарыздық міндеттеме бойынша қарыз алушымен ортақ жауапкершілікте болмайды. Тиісінше, кешіктірілген жағдайда несие беруші одан қаражатты мәжбүрлеп өндіре алмайды.

Нысанды қалай толтыру керек

Пайдаланушы сауалнамасы несиелік өтінім бойынша шешім қабылдау мазмұнына байланысты негізгі құжат болып табылады. Тұтынушы табысын растайтын құжатты ұсынбағанын ескере отырып, несие берушінің төлем қабілеттілігін анықтау үшін дәлірек мәліметтерді пайдалану мүмкіндігі жоқ. Кем дегенде бір қателік жіберіп, қате ақпарат беру немесе сұраққа қате жауап беру жеткілікті, қайта өтініш беру мүмкіндігінсіз өтініш қабылданбайды. Бұған жол бермеу үшін келесі ұсыныстарды сақтай отырып, пішінді дұрыс толтыру маңызды:

• Қарыз алушы өзінің жеке куәлігінің мәліметтерін, тіркеу мекенжайын және нақты тұрғылықты жерін нақты көрсетуі керек. Өтінімнің осы бөлімінде бірнеше қателер болса, банк өтінімді қабылдамау мүмкін. Бұл шешім несиені төлей алмай қалуы мүмкін сауатсыз азаматпен келісімге келуге құлықсыздығынан.
• Байланыс ақпараты бөлімінде тек жарамды телефон нөмірін көрсету маңызды. Әйтпесе, қызметкер қандай да бір ақпаратты нақтылау және қаражатты беруді үйлестіру үшін клиентке қоңырау шала алмайды. Қате байланыс ақпараты өтінішті қабылдамау туралы тікелей көрсеткіш болып табылады. Кредитордың көзқарасы бойынша бұл пайдаланушының қарызды өтеуді жоспарламайтынын және өндіріп алудан жасыратынын көрсетеді.
• Жұмыс тәжірибеңізді әдейі «ұлғайтуға» немесе жоқ жұмыс орнын көрсетуге болмайды. Уәкілетті қызметкер мұндай ақпаратты міндетті түрде тексереді және сәйкес келмеген жағдайда несие беруден бас тартады. Ірі, болашағы зор компаниялар мен корпорациялардың қызметкерлері ерекше артықшылыққа ие болғанымен, тіпті бюджеттік ұйымдардың қызметкерлері де еш қиындықсыз жедел несие ала алады. Несие беруші жасай алатын жалғыз нәрсе - клиенттің кіріс деңгейіне негізделген соманы азайту.
• Шамадан тыс кірісті көрсету - сауалнаманы толтыру кезінде пайдаланушылар жіберетін әдеттегі қате. Кейбіреулер несиелік «тартымдылығын» арттыру үшін деректерді әдейі бұрмалайды, бұл өтінімді мақұлдау мүмкіндігін арттырады деп есептейді. Бірақ несие беруші өз арналары арқылы клиенттің ай сайынғы табысының мөлшерін оңай анықтай алады. Ал оны алдаумен ұстаған ол жедел несие беруден бірден бас тартады.

Егер өтініште басқа міндеттемелер туралы сұрақ болса, қарыз алушы олардың бар екенін жасыруға тырыспауы керек. Бұл Қазақстан Республикасының көптеген қаржы ұйымдары қолданатын «адалдық» сынағының бір түрі.

Бағдарлама шарттары

Жедел несиеге өтініш берген кезде қарыз алушы өтінім мақұлданғаннан кейін қаражаттың дереу игерілуін күтуге құқылы. Егер ол барлық қажетті құжаттарды ұсынған болса, шешім өтініш бергеннен кейін бірнеше сағат ішінде қабылданады. Бұл жағдайда ақша келесі шарттарда беріледі:

• Несие сомасы – 10 миллион теңгеге дейін. Бұл параметрді анықтау кезінде несие беруші тек пайдаланушының қалауына ғана назар аудармайды (сома өтінімде көрсетілген). Соманы есептеу кезінде оңайлатылған тәртіп бойынша анықталатын төлем қабілеттілігінің деңгейі ескеріледі.
• Төлем мерзімі 5 жылға дейін. Келісімшартта белгіленген мерзімде клиент тиісті кестені басшылыққа ала отырып, ай сайынғы міндетті төлемдерді төлейді.
• Тариф – жылдық 7%-дан (жеке есептеледі). Бұл параметр сомаға және төлем мерзіміне байланысты. Егер қарыз алушы банк ұсынған мөлшерлемеге қанағаттанбаса, ол мәміле жасасудан бас тартуға құқылы.
• Мақсаттың болмауы. Азамат өзіне берілген қаражатты банкке жоспарланған шығыстары туралы хабарламай-ақ өз қалауы бойынша жұмсай алады.
• Комиссиясыз немесе өсімпұлсыз қарызды мерзімінен бұрын төлеу. Бұл жағдайда бағдарлама мұндай төлемдерді жүзеге асырудың ерекше шарттарын белгілеуі мүмкін. Мысалы, мерзімінен бұрын өтеудің ең төменгі сомасы ForteBank-тен несие екі айлық төлем сомасына тең.
• Қарызды өтеу аннуитет немесе сараланған төлемдер арқылы жүзеге асырылуы мүмкін (пайдаланушының өтініші бойынша).
• Шығару төлем картасына, шотқа немесе өтінім мақұлданғаннан кейін бірден қолма-қол ақшамен жүзеге асырылады. Егер банк бірнеше нұсқаны ұсынса, клиент операцияны жасау сатысында төлем әдісін шешуі керек.
• Азаматтың құқығы бар несиеден бас тарту, ол тиісті заңнама нормаларында көзделген. Бұл мәміле жасалған күннен бастап 14 күнтізбелік күн ішінде жасалуы мүмкін. Бас тартқан жағдайда қарыз алушы бұрын алған соманы қайтарып, нақты несие мерзіміне есептелген сыйақыны төлеуге міндетті. Бұл төлемді банк менеджері бас тарту туралы тиісті өтінішті алғаннан кейін есептейді.

Бағдарламаны қалай таңдауға болады

Банк өтініш бергеннен кейін бірнеше сағат ішінде жедел несие беруі керек. Бірақ жедел қаржылық көмекке үміттенетін қарыз алушы мұндай өтеу мерзімі бағдарлама ережелерінде көрсетілгеніне көз жеткізуі керек. Мүмкін шарттар пайдаланушыға сәйкес келмейтін басқа кезеңді көрсетеді.

Тиімді бағдарламаны таңдау үшін келесі шарттарға назар аудару керек:

• ЖТСМ өлшемі. Егер қарыз алушы мерзімінен бұрын төлем жасауды жоспарламаса, ең төменгі GER мәні бар экспресс несиені таңдау ұсынылады. Бұл үлкен артық төлемдер мен қосымша шығындарды болдырмауға көмектеседі.
• Мерзімінен бұрын өтеу. Банк тұтынушыға шартта белгіленген мерзімге дейін қарызды төлеуге тыйым сала алмайды. Бірақ бағдарлама мұндай төлемдерді жүзеге асырудың ерекше шарттарын көрсетуі мүмкін (мысалы, мораторий). Процесті жеңілдету үшін ешқандай шектеусіз өтеуге болатын жедел несиені таңдаған дұрыс. Бұл мүмкін болмаса, шарттары мерзімінен бұрын төлемнің ең аз мөлшерін көрсететін бағдарламаға артықшылық беру ұсынылады.
• Кешіктірілген жағдайда өсімпұл және өсім мөлшері. Төлем жасау мерзімі немесе тәртібі бұзылған жағдайда банк айыппұл салады. Ал оның мөлшері мерзімі өткен мерзім ұлғайған сайын артады. Айыппұл неғұрлым көп болса, соғұрлым жинақталған қарызды өтеу қиынырақ. Тиісінше, борышкерлерге адал, кешіктірілген жағдайда шектен тыс айыппұл салмайтын банкпен жұмыс істеген дұрыс.

Сонымен қатар, бағдарламаны таңдағанда, әлеуетті клиенттерге қойылатын талаптар туралы ұмытпаңыз. Мысалы, 3 айлық еңбек өтілі бар азаматтың 6 айлық еңбек өтілі болса ғана ақша беретін банкке жүгіну мағынасы жоқ. Ал 10 миллион теңге керек болса, шартында 7 миллион теңгенің шегі көрсетілген бағдарлама бойынша тұтынушы ақша алуға уақытын жоғалтады.

Бас тарту себептері

Табыс туралы анықтама болмаса, төлем қабілеттілігі төмен болғандықтан банк қаржылық қолдаудан бас тартпайды. Бұл бұрыннан шындыққа жанаспайтын жедел несиелеу туралы қарыз алушылардың әдеттегі қабылдауы. Несие беруші кепілгерсіз және кепілсіз қаражатты шығару арқылы әділетті тәуекелге баратындықтан, азаматтың қарызды төлей алмай қалуы туралы шамалы да күдік туындаса, несие беруден бас тартады. Бұл шешім мынадай жағдайларда қабылданады:

• Азаматтың несие тарихы нашар. Егер ол бұрын басқа міндеттемені төлеу тәртібін бұзса, оған пайызбен ақша алу қиынға соғады. Несие тарихын қайта жазу мүмкін емес қарызды сәтті өтегеннен кейін де. Мұндай деректер БКИ-де тиісті заңнамада көзделген 10 жыл бойы сақталады.
• Сауалнамада сенімді ақпарат жоқ. Атап айтқанда, бұл қолданыстағы борыштық міндеттемелер туралы ақпаратқа қатысты. Басқа қарыздарды төлеу ақша қаражатын шығарудан бас тартуға негіз болып табылмайды. Бірақ бұл төлемдер кестені бұзбай жасалған жағдайда ғана маңызды. Егер азамат мұндай ақпаратты жасыруға әрекеттенсе, бұл зиянды ниеттің болуын көрсетуі мүмкін. Ал банк ауыр зардаптардан қорқып, мұндай клиентпен келісім жасағысы келмеуі екіталай.
• Төлем қабілеттілігі төмен. Ақшаны табыс деңгейі жеткілікті тұтынушы ғана ала алады. Оның қаржылық жағдайын бағалау үшін несие беруші оған қолжетімді ақпарат негізінде баллдық бағалау жүргізеді. Ал оның нәтижесі бойынша клиенттің қарызды өтей алатыны белгілі болады.
• Байланыстағы тұлға сауалнамада көрсетілген ақпаратты растамады немесе одан теріс сипаттама алынды. Азамат өз мүддесін немесе ұстанымын басшылыққа ала отырып, әдейі жасаса да банк бас тартады. Мысалы, отбасының тағы бір мүшесі несие беруге қарсы, сондықтан ол клиенттің қарыздарын қайтармайтынын арнайы айтты.

Артықшылықтары мен кемшіліктері

Экспресс-несие – кепілсіз, кепілгерсіз немесе кірісті растаусыз ағымдағы шығындарға ақшаны жылдам алудың нақты мүмкіндігі. Мұндай қаржылық көмекті пайдалану үшін бағдарламаны таңдап, қысқаша нысанды толтыру арқылы өтініш беру жеткілікті. Ал сіз бірнеше сағат ішінде сөзбе-сөз қабылданған шешім туралы біле аласыз, бұл күтпеген шығындар болған жағдайда маңызды.

Өз бағдарламаларының тартымдылығын арттыру үшін кейбір банктер жедел несиелерді қашықтан өңдеуді ұсынады. Бұл жағдайда пайдаланушыға ресми веб-сайтта өтініш жіберу жеткілікті. Жүйе оны мақұлдаса, ақша төлем картасына аударылып, шешім қабылданғаннан кейін бірнеше сағат ішінде тұтынушының үйіне жеткізіледі. Ал ол қаражатты келісімге қол қойғаннан кейін бірден өз қалауы бойынша пайдалана алады.

Даусыз артықшылықтарға қарамастан, жедел несиелер барлық тұтынушылар топтарына қол жетімді емес. Сәтсіздіктердің жоғары деңгейі мұндай бағдарламалардың елеулі кемшілігі болып табылады, оны азаматтар ескеруі керек. Банктер көбінесе кепілсіз немесе кепілгерсіз қаражат алуға өтінімдерді қабылдамайды. Және олар табысын растай алмайтын клиенттермен жұмыс істемегенді жөн көреді. Тиісінше, тіркелу үшін экспресс кредиттер Оған тек қаржылық жағдайы тұрақты және жақсы «тарихы» бар азаматтар ғана сене алады.

Кепілсіз несиелендіруге тән мұндай міндеттемелер бойынша салыстырмалы түрде жоғары мөлшерлемелерді ұмытпау керек. Клиент ешқандай кідіріс жасамаса да, төлем кезінде айтарлықтай артық төлеуге мәжбүр болады. Шығындар көлемін азайтудың бірден-бір жолы – бағдарлама шарттарында көзделген қарызды мерзімінен бұрын өтеу.