Несие картасымен төлем жасау үшін ақшаны қайдан алуға болады?

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

Жаңартылған 05.08.2022 Автор: Арнұр Еркенбаев

Қажетті төлемді төлей алмау - қарыз алушылар жиі кездесетін әдеттегі мәселе. Бірақ егер сіз несиелік келісімнің осы шартын орындамасаңыз, сіз ауыр зардаптар мен қиындықтарға тап болуыңыз мүмкін. Біз қол жетімді карта лимитін пайдалануды жалғастыру мүмкіндігі туралы ғана айтып отырған жоқпыз. Клиент келесі төлемді жасай алмаса, мүліктік шығынсыз және көп шығынсыз одан шығу мүмкіндігінсіз ұзақ уақыт бойы қарыз тесігінде қалып қою қаупі бар. Сондықтан төлем жасау мүмкіндігі болмаса да, кешіктірілген төлемдерді болдырмау өте маңызды. Дегенмен, қарызды өтеу үшін ақшаны бір жерден алуға тырысқанда, қарыз алушылар жиі қателеседі. Олар «көп күш жұмсайды» және тек қаржылық жағдайын нашарлатады.

Қарыз алушы ең алдымен не істеуі керек?

Қарыз алуды өтінетін туыстарына шексіз қоңыраулар, микроқаржы ұйымдарының микронесиелерін ретсіз өңдеу, әртүрлі банктерге несиелік өтінімдерді жіберу – кідірістерді болдырмауды қалайтын қарапайым қарыз алушы дәл осылай жасайды. Бірақ ол болашақта күрделі мәселелерден аулақ болғысы келсе, бұл жерден бастау керек емес. Біріншіден, сіз өзіңіздің қаржылық мүмкіндіктеріңізді барабар бағалап, жаңа қарыздар қандай кірістен өтелетінін түсінуіңіз керек.

Егер қаржылық қиындықтар ұзаққа созылса, несие картасын шығарған банкке хабарласқан дұрыс. Мүмкін ол қолданыстағы келісім бойынша қарызды қайта құрылымдау нұсқасын ұсынатын шығар. Сонда қарыздық жүктемені ұлғайтпай, жаңа несие алудан бас тартуға болады, бұл мұндай жағдайда қауіпті.

Егер сіздің қаржылық жағдайыңыз жақсарады деп сенуге негіз болса, сіз балама қаражат көзін пайдалана аласыз. Бірақ бұл ретте қолжетімсіз қарызға түспеу үшін несиелік жүктеменің қолайлы деңгейін есептеу маңызды.

Достар мен туыстардан көмек

Егер сіз достарыңыздан немесе туыстарыңыздан қарыз алсаңыз, одан бас тартпауыңыз керек. Жақын адамдар (мүмкіндігінше) қаржылық қолдаудан бас тартуы екіталай. Бұл ретте көмек тегін көрсетілетіндіктен, олар пайыз төлеуге міндетті емес.

Екінші жағынан, достарына немесе туыстарына мұндай өтініш жасау оларды ыңғайсыз жағдайға қоюы мүмкін. Ал кейіннен, егер қарыз бастапқыда белгіленген мерзімде өтелмесе, сіз олармен қарым-қатынасыңызды бұзуыңыз мүмкін. Сонымен қатар, егер ақша несие картасы бойынша келесі төлемді төлеу үшін ғана қажет болса, келесі айдың төлемін төлеуге қанша ақша жұмсалатыны белгісіз. Осындай нюанстарды ескере отырып, жақын адамдарыңыздың көмегіне басқа, қол жетімді балама болмаған кезде ғана соңғы шара ретінде жүгіну керек.

Бағалы мүлікті сату

Келесі міндетті төлемді төлеуге қаражат алу үшін сіз құнды мүлікті сата аласыз. Бірақ, мұндай жағдайда біз жылжымайтын мүлік немесе көлік туралы айтпағанымызға қарамастан, мұндай әрекет әрқашан ақтала бермейді. Мысалы, зергерлік бұйымдарды сату кезінде сіз оның бастапқы құнының 60% -нан аспайтын соманы ала аласыз. Ал тұрмыстық техниканы сатудан түсетін түсім тауар мінсіз жағдайда болса да, ең көбі 50% құрауы мүмкін.

Мүлікті сату тек бір жағдайда ғана негізделген – егер түсім ағымдағы қарызды толық өтеуге жеткілікті болса. Ал мұндай операциядан кейін қарыз алушының қарызы болмайды және несие алудың қажеті жоқ.

Ломбард

Ломбардтар несие нарығының заңды қатысушылары болып табылады Ұлттық банкке есеп береді қаржылық әрекеттеріңіз туралы. Ал егер азамат өтімді мүлікке ие болса, ол оны «тапсыруға» және несие картасын төлеуге ақша ала алады.

Бір қарағанда, ломбардпен ынтымақтастық өте қарапайым көрінеді. Сізге депозит әкеліп, жеке куәлік көрсетіп, келісім-шартта көрсетілген соманы алу қажет. Бірақ, тәжірибе көрсеткендей, ломбардқа несие беру қарыз алушылар үшін тиімді емес. Бұл келесі факторларға байланысты:

• Ломбард берілген заттың құнын өз қалауы бойынша бағалайды. Осы мәннен несие мөлшері есептеледі және несие беру туралы шешім қабылданады. Бұл ретте көптеген клиенттер бағалау құнының әдейі төмендетілгеніне шағымданады, сондықтан ломбардтан ірі көлемдегі ақшаны алу мүмкін емес.
• Жоғары ставкалар. Ломбардқа хабарласқанда несиелеудің қолайлы шарттарына сенбеу керек. Олардың мөлшерлемелері микроқаржы ұйымдарынан төмен болғанымен, банк мөлшерлемелерінен айтарлықтай жоғары.
• Мүлікті «жоғалту» қаупі жоғары. Клиент қарызын өтей алмаса, ломбард оған берілген кепілді мерзімі өткен берешекті жабуға пайдаланады. Бұл сіз отбасы үшін өте құнды мүлікті жоғалтуыңыз мүмкін дегенді білдіреді.

Микрокредиттік МҚҰ

Сіз микроқаржы ұйымынан несие картасы бойынша төлемді төлеу үшін қарыз ала аласыз. Бұл жағдайда клиент келесі әрекеттерді орындай алады:

• кепілсіз, кепілгерсіз және кірістер туралы анықтамасыз қаражат алуға;
• шағын несиеге өтініш беру тәуліктің кез келген уақытында (тіпті түнде немесе демалыс күндері, егер мұндай қажеттілік туындаса);
• бас тартудан қорықпаңыз, өйткені микроқаржы ұйымдары несиелік өтінімдерді сирек қабылдамайды;
• аз мөлшерде (тіпті 1-2 мың теңге) алыңыз;
• онлайн өтініш беру және картаңызға ақшаны тікелей алу;
• айыппұлсыз немесе мораторийсіз қарызды мерзімінен бұрын өтеу.

Қарыз алушы есте сақтауы керек МҚҰ микрокредиттерінің жалғыз кемшілігі - жоғары пайыздық мөлшерлемелер. Егер сіз қаражатты пайдалансаңыз, өтеу кезінде сізге айтарлықтай артық төлеуге тура келеді. Ал егер азаматтың қаржылық мүмкіндігі шектеулі болса, оның қарызды уақытында өтеуі екіталай.

Барлық нюанстарды ескере отырып, микроқаржы ұйымдарының шағын несиелері барлық тәуекелдер мен пайдаларды салыстырғаннан кейін соңғы шара ретінде ғана пайдаланылуы керек. Бұл ережеден жалғыз ерекшелік - пайызсыз бағдарламалар (0,01% мөлшерлеме бойынша). Егер компания осындай шарттарды ұсынса, сіз қарызды қосымша шығындарсыз өтеу мүмкіндігінен бас тартпауыңыз керек. Бірақ мұндай бағдарлама бойынша айтарлықтай шектелген МҚҰ бөлген өтеу мерзімін орындау маңызды. Егер тұтынушы мұны орындамаса, стандартты мөлшерлеме бойынша пайыздар алынады.

Сіздің банкіңізде қайта құрылымдау

Егер клиент несие картасы бойынша төлем жасай алмаса, алдымен келісімі бар банктен көмек сұрауы қисынды. Бұл жағдайда достарыңызды немесе туыстарыңызды алаңдатып, қаржылық мәселелеріңізді айтудың қажеті жоқ. Немесе қарыз жүктемесін әдейі арттыра отырып, жаңа несиелер алыңыз. Банкке хабарласып, қаржылық қиындықтарыңыз туралы хабарлау жеткілікті сияқты, ол бірден жеңілдік жасайды. Бірақ, бірде-бір кредитор мерзімі өткен берешек көлемін ұлғайтуға мүдделі болмаса да, қайта құрылымдауға қол жеткізу оңай емес. Мұны келесі факторлармен түсіндіруге болады:

• Егер банкте несие карталарын қайта құрылымдау бағдарламасы болмаса, жаңа төлем кестесін келісу оңай болмайды. Бұл жағдайда шешім тек жеке негізде қабылдануы мүмкін, бұл несие беруші үшін тиімсіз. Ол несие картасы бойынша шағын қарыз мәселесін шешуге уақыт пен ресурстарды ысырап етпейді. Бұл клиент қайта құрылымдауға өтініш берсе де, одан бас тартылады дегенді білдіреді.
• Айыппұл – бұл банктің табысы. Клиентке қарыз мәселесін шешуге бірден «көмектесу» оның мүддесіне сай емес. Сонымен қатар, ол мұндай мүмкіндік болса да, өз бастамасымен мұны істеуге міндетті емес. Ал банк пайыз сомасын неғұрлым көп алса, оның табысы да соғұрлым көп болады. Және кез келген жағдайда қарызды мәжбүрлеп өндіріп алуға болады.
• Тұтынушы қаржылық жағдайының нашарлауына байланысты несие картасы бойынша төлем жасай алмағанын дәлелдеуге міндетті. Ол үшін өтініш беріп, ағымдағы мәселелеріңізді жазбаша түрде сипаттау жеткіліксіз. Табыстың азайғанын көрсететін құжаттар қажет болады. Егер азамат бейресми жұмыс істесе, ол қаржылық мәселенің бар екенін дәлелдей алмайды. Қайта құрылымдау жоғары қарыз жүктемесіне және зақымдалған несие тарихына байланысты бас тартылуы мүмкін.

Жаңа банктік несие

Егер банкте қайта құрылымдау бағдарламасы болмаса немесе қандай да бір себептермен ол клиентке қолжетімді болмаса, ол басқа несие алуға өтініш бере алады. Бұл жағдайда ол алынған қаражатты ағымдағы төлемді төлеуге ғана емес жұмсай алады. Соманы дұрыс есептеу арқылы сіз бүкіл қарызды толығымен өтей аласыз. Төлемнен кейін несиелік лимитке кездейсоқ «кірмеу» үшін картаны жабыңыз.

Салыстырмалы түрде аз сома туралы айтып отырғанымызды ескерсек, үлкен кепілдікпен несие алудың мәні жоқ. Содан кейін қосымша комиссияларды төлеуге тура келеді, бұл мәміленің табыстылығын жоққа шығарады (кепіл бағдарламалары салыстырмалы түрде төмен мөлшерлемелерге ие). Атап айтқанда, сізге сақтандыру, бағалау, несиені ұйымдастыру және қаражатты беру үшін төлеу қажет.

Несие картасы бойынша төлем жасау немесе оны толық төлеу үшін кепілсіз міндеттемені берген дұрыс. Клиент құжаттардың мүмкіндіктері мен қолжетімділігіне қарай бағдарламаны өз қалауы бойынша таңдай алады.

жаңа Банктік несие Оны алынған қаражат несие картасын толығымен өтеуге жеткілікті болған жағдайда ғана берген жөн. Сонда келесі айда клиент екі төлемді төлеу үшін ақшаны қайдан алу керектігін ойланбайды. Ал шығыныңызды үнемдеп, азайту үшін қазіргіден 2-3 пайызға төмен мөлшерлемемен жаңа несие алуға тырысқаныңыз абзал. Сонда бюджет шектеулі болса да қарызды өтеу оңай болады.

Кредит картасы

Ағымдағы қарызыңызды өтеу үшін сіз басқа банктен несие картасына өтініш бере аласыз. Мұндай бағдарламаны таңдай отырып, қарыз алушы кейіннен қарыз қаражатын қол жетімді лимит шегінде ұзақ уақыт бойы басқара алады. Бірақ мұны кешіктірілгенге дейін жасау маңызды, әйтпесе банк берілген өтінімді қабылдамайды.

Несие картасы - бұл басқа қарыздарды өтеу үшін ғана емес қолдануға болатын әмбебап төлем құралы. Бірақ мұндай банктік өнімге артықшылық бере отырып, сіз мынаны ескеруіңіз керек:

• Өтінішті қарау кезінде жаңа несие беруші міндетті түрде есептейді қарыз коэффициенті клиент. Ал, ережеге сәйкес, ол пайдаланылған лимитті емес, бүкіл несие желісінің көлемін ескереді. Тиісінше, қарыз алушы 5 мың теңгенің 100 мыңын пайдаланғанның өзінде, жүктемені есептеу кезінде 100 мың теңгенің құны пайдаланылады. Осыған байланысты, егер картаға үлкен шектеу қойылса, өтінімді мақұлдау кезінде белгілі бір мәселелер туындауы мүмкін.
• Ақшаны алу және/немесе аудару кезінде сізге қосымша сыйақы төлеуге тура келеді. Бұл ақшаны ағымдағы қарызды өтеуге жұмсауды жоспарласа, клиенттің шығындарын арттырады.
• Жаңа несие картасы - бұл импульсті сатып алудың тағы бір азғыруы. Бұған несиелік қамтамасыз ету нысаны – револьверлік желі ықпал етеді. Егер азамат әрқашан шығындарды дұрыс жоспарлай алмайтынын білсе, несие беруден бас тартқан дұрыс. Әйтпесе, ол үнемі лимитке «кіреді» және жылдар бойы банк пайызын төлейді.

Қолма-қол кредит

Келісімшартта оның сомасы белгіленген болса, клиентке қарызды төлеу оңайырақ болады. Ал төлем банк бекіткен кестеге сәйкес жүзеге асырылады. Егер тұтынушы қарыз қаражатын пайдалануды жоспарламаса және төлемді карта арқылы ғана емес, несие берушіні толығымен өтеуді қаласа, ол үшін қолма-қол несиені таңдағаны дұрыс.

Осындай бағдарламаны таңдау арқылы сіз отбасылық бюджетті көтеретін ай сайынғы төлемдермен қарызды өтей аласыз. Бұл кешіктірілген төлемдер мен өсімпұлдарды болдырмауға көмектеседі. Мынаны ескеру керек:

• Кейбір банктер ақшалай несиелерді табысын растаусыз береді. Бірақ олардың тарифтері жоғары, бұл клиент үшін тиімсіз. Төлем қабілеттілігін құжаттау мүмкіндігі болса, оны пайдаланған дұрыс. Сонда артық төлем аз болады, ал өтінімді мақұлдау ықтималдығы айтарлықтай жоғары болады.
• Банк шешім қабылдауға бірнеше күн кетуі мүмкін. Осыған байланысты несие картасы бойынша төлемді төлей алмайтынын анық білетін клиент төлем мерзімінің өтуін күтпеуі керек. Алдын ала өтініш беріп, несие алған дұрыс.
• Қаражатты төлеу кезінде комиссия алынуы мүмкін. Осыған сүйене отырып, алынған қаражат лимитті толығымен жабуға жеткілікті болуы үшін несие сомасын дұрыс есептеу маңызды.

Тұтынушы аннуитеттік өтеу схемасын пайдалана отырып, бірнеше жыл бойы ақшалай несиені өтей алады. Несие мерзімін сіз отбасылық бюджеттің ағымдағы қаржылық мүмкіндіктеріне қарай өз қалауыңыз бойынша таңдай аласыз. Мерзім неғұрлым ұзағырақ болса, ай сайынғы төлемдердің мөлшері соғұрлым аз болады, бірақ пайыздарды есептеуге байланысты артық төлем соғұрлым көп болады.

Арнұр Еркенбаев