МҚҰ мақұлдаған өтінімді қалай алуға болады: кеңестер мен амалдар

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

Микроқаржы ұйымдары бөлшек клиенттерге жаппай несие беру саясатынан әлдеқашан бас тартты. Нормативтік талаптар күшейтілгендіктен, олар несиелендіруге деген көзқарастарын қайта қарауға мәжбүр болды. Бұл ең алдымен олардың қызметтерінің қолжетімділігіне әсер етті. МҚҰ сауалнамаларды егжей-тегжейлі талдай бастады, ақпарат алу үшін қосымша көздерді пайдалана бастады және жиі өтініштерден бас тарта бастады. Бірақ олардың бағалау жүйесі өте жетілмеген, өйткені қарыз алушылар барған сайын түсінеді. Нәтижесінде кірісі жоғары және жақсы несие тарихы бар азаматтар бас тартуды алады.

Қандай себеппен микроқаржы ұйымы несие беруден бас тартуы мүмкін?

Төлем қабілеттілігінің төмен деңгейі компанияның несиеден бас тартуының жалғыз себебі емес. Өтелмеу тәуекелін азайту үшін микроқаржы ұйымы қарыздарды өтеу мүмкіндігіне тікелей немесе жанама әсер ететін бірқатар деректерді талдайды. Ал өтініш бойынша теріс шешім келесі факторлар мен жағдайлар болған жағдайда қабылданады:

• Қарыз алушы өтініш бланкісінде жалған мәліметтер көрсеткен. Әңгіме ең алдымен табыс деңгейі, отбасылық жағдайы және жұмыспен қамтылуы туралы болып отыр. Несие берушінің айтуынша, кейбір фактілерді жанама түрде жасыру әрекеті алаяқтықты көрсетеді. Тиісінше, проблемаларды болдырмау үшін мұндай клиентпен жұмыс істемеген дұрыс.
• Несие тарихы бюросы проблемалық берешектердің болуы туралы ақпаратты тізімдейді. Кейбір микроқаржы ұйымдары үшін несие немесе несие бойынша берешек бас тартуға негіз болып табылмайды. Олар тіпті банктердің және басқа микроқаржы ұйымдарының борышкерлеріне несие береді. Бірақ егер клиент көп мөлшерде қарыз болса немесе бірнеше несиені қайтармаған болса, ол мәселеге сенбеуі керек. Рейтинг төмен және кешігу қаупі жоғары болғандықтан өтінім қабылданбайды.
• Тұтынушының ақша алу үшін пайдаланғысы келетін картасы оның атында емес. Несиені өтеу үшін досыңыздың, көршіңіздің, тіпті атыңыздың картасын пайдалана алмайсыз. Компания сәйкессіздікті тез анықтайды және несие беруден бас тартады, өйткені ол аударымды аяқтай алмайды.
• Жұмыс орнынан жағымсыз сипаттамалар. Несие маманы жұмысқа орналасу туралы қысқаша ақпарат алу үшін клиенттің жұмыс берушісіне қоңырау шалуға құқылы. Ал егер ол қызметтік міндеттерін нашар орындайтыны, аз жалақы алатыны немесе жақын арада жұмыстан босатылатыны анықталса, несие беруден бас тартады.
• Байланыстағы тұлғаның теріс куәлігі. Кейбір микроқаржы ұйымдары қосымша ақпарат алу үшін сауалнамада мәліметтері көрсетілген қарыз алушылардың туыстарына, достарына немесе әріптестеріне телефон соғады. Шешім қабылдау кезінде олар беретін ақпарат міндетті түрде ескеріледі. Ал байланысқан тұлға қарыз алушының қарызын өтемейтінін немесе тұрақты табысының жоқтығын хабарласа, өтініш қабылданбайды.
• Идентификаторы бар қате "селфи". Егер суреттің сапасы төмен болса және құжаттағы ақпаратты оқу мүмкін болмаса, жүйе мұндай фотосуретті қабылдамайды.

Қарыз алушы не істеу керек?

Микроқаржы ұйымы клиентке оның себебі туралы хабарламауға құқылы несие беруден бас тартты. Ал егер шешімге өтініштің неліктен қабылданбағанын түсіндіретін түсініктеме берілмесе, оның себебін өз бетінше іздеуге тура келеді, бұл біраз уақытты алады. Осыдан кейін ғана ол пайызбен ақша алу үшін не істеу керектігін түсіне алады.

Несие тарихыңызды тексеріңіз

Несие беруден бас тартқан азамат бірінші кезекте оның жағдайын тексеруі керек несие тарихы. Дегенмен, мұны МҚҰ-ға хабарласпас бұрын жасаған дұрыс, әсіресе мұндай қызмет жылына бір рет тегін көрсетілетіндіктен.

Несие тарихы барлық ағымдағы, бар және мерзімі өткен борыштық міндеттемелердің жазбасын қамтиды. Жағдайлардың өзгеруіне қарай (мысалы, несиені өтегеннен кейін) шотқа тиісті түзетулер немесе толықтырулар енгізіледі. Бірақ өзекті ақпарат әрқашан БКИ-ге берілмейді, оны адам факторымен түсіндіруге болады. Жауапты қызметкер қателесіп, бейтаныс адамға «қосымша» несие немесе үмітсіз қарыздарын жазып алуы мүмкін.

Сіздің несие тарихыңызда ұзақ уақыт бұрын өтелген мерзімі өткен міндеттемелердің жазбасы болуы мүмкін. Ал егер МҚҰ нашар несие тарихына байланысты бас тартып жатқаны анықталса, сізге тиісті түзетулер енгізуге тура келеді. Мұны келесі алгоритмді орындау арқылы жасауға болады:

• мәміленің қашан жасалғанын нақтылау үшін қарызы немесе микрокредиті мерзімі өткен несие берушіге (банкке, микроқаржы ұйымына) хабарласу;
• БКИ-ге өзгертулер енгізуді сұрайтын өтініш жазу (бұдан басқа, сіз қарызды өтегеннен кейін берілген қарыздың жоқтығы туралы анықтама бере аласыз);
• дерекқордың жаңартылуын күтіңіз (әдетте, бұл 10 жұмыс күнінен аспайды).

Егер «тарихта» «басқа адамдардың» несиелері туралы ақпарат бар екені анықталса, түсіндіру үшін оларды берген несие берушіге хабарласу керек. Келісімшартты алаяқтар жасағаны кейін анықталса, құқық қорғау органдарының көмегі қажет болады. Оқиғаның мән-жайы анықталмайынша, азамат «тарихын» түзетіп, несиеге өтініш бере алмайды.

Ағымдағы қарыздарды өтеу

Микроқаржы ұйымдары кіріс құжаттарынсыз микрокредиттер береді. Бірақ бұл олар әлеуетті қарыз алушылардың төлем қабілеттілік деңгейін талдамайды дегенді білдірмейді. Қарызды өтеуге қаражаты барлар ғана пайызбен ақша ала алады. Бұған көз жеткізу үшін компаниялар азаматтардың қаржылық жағдайын анықтауға болатын деректерді пайдаланады.

Дегенмен, бекіту ықтималдығы ай сайынғы кіріс деңгейіне ғана байланысты емес. Несие беруші үшін клиенттің міндетті төлемдерге ай сайын қанша ақша жұмсайтыны маңызды. Бұл, ең алдымен, несиелік келісімдер бойынша қарыздарды төлеуге қатысты. Мысалы, азамат табысының жартысынан көбін несиені өтеуге жұмсаса, оған шағын несие беруден бас тартылады. Микроқаржы ұйымы оның қарызы көп болғандықтан кешіктіретінін қарастырады.

Қарыз алушының қаражаты шектеулі болса, оның басқа қарыздарын өтеу қиынға соғады. Бірақ мұндай жағдайда сіз несие картаңыздағы лимитті азайтуға немесе қарыз сомасын азайта отырып, басқа несие төлемін жасауға тырысуға болады. Кейде бұл МҚҰ қарыз алушының төлеуге жеткілікті қаражаты бар екенін ескере отырып, несиені мақұлдау үшін жеткілікті.

Басқа МҚҰ-ға хабарласыңыз

Қарыз алушы бас тартқан жағдайда 20-30 күннен кейін сол компанияға қайта жүгінуге құқылы. Ресми нұсқаға сәйкес, егер оның өмірінде елеулі өзгерістер орын алса (мысалы, ол жаңа жұмысқа орналасса), несие беруші өз шешімін қайта қарауы мүмкін. Бірақ, тәжірибе көрсеткендей, МҚҰ мұндай клиенттердің өтінімдерін сирек мақұлдайды. Сондықтан, кез келген перспективаның болмауына байланысты қайта өтініш беруге уақытты жоғалтпау керек.

Тұрақты қарыз алушылар МҚҰ-ға несие беру кезінде белгілі бір артықшылықтарға ие екендігі жалпы қабылданған. Олар төмендетілген тарифтерге және өтінімдерді жылдам өңдеуге сене алады. Бірақ тұтастай алғанда, қайталап өтініш беру компанияның қаражатты шығаруды мақұлдайтынына кепілдік бермейді. Клиент келесі жағдайларда несие беруден бас тартылады:

• Несиені бірнеше рет ұзарттым, себебі негізгі қарызды төлей алмай қалдым. Кейінге қалдырылған төлем - көптеген микроқаржы ұйымдары ұсынатын қосымша қызмет. Егер қарыз алушының қарызды өтеуге мүмкіндігі болмаса немесе ол шығарылған қаражатты ұзағырақ басқарғысы келсе, оған тек комиссия төлеп, келісім-шарт мерзімін ұзарту қажет. Сонымен қатар, ол айыппұлдар мен несие рейтингінің төмендеуінен қорқудың қажеті жоқ. Егер қарыз алушы мұндай қызметті бірнеше ай бойы пайдаланса, МҚҰ тұрғысынан бұл төлем қабілеттілігінің төмендігін көрсетеді. Ал егер ол ақша алу үшін сол компанияға қайта хабарласса, оған несие беруден бас тартуы әбден мүмкін.
• Міндетті төлем мерзімі 1-2 күн өткен. Мұндай ақпарат БКИ-ге берілмейді және несие тарихында көрсетілмейді. Бірақ бұл ақпарат тұрақты тұтынушылардың жаңа қосымшаларын қарастырған кезде әрқашан ескеріледі.

Байланыстағы адамды ауыстырыңыз

Сауалнаманы толтыру барысында компания клиенттен бір немесе екі байланыс тұлғасының мәліметтерін көрсетуді сұрауы мүмкін. МҚҰ талаптарына байланысты бұл әріптес, дос, туыс немесе отбасы мүшесі болуы мүмкін. Байланыстағы тұлға қарызды төлеуге кепілдік бермейтініне қарамастан, несие беру туралы шешім оған байланысты. Сондықтан, егер басқа компания оны беруден бас тартса, тұтынушы оны өзгерту туралы ойлануы керек. Бұл байланысқан тұлға мына жағдайда маңызды:

• үнемі байланыста болып, телефон қоңырауларына жауап бере алмайды. Көрсетілген нөмірге жете алмаған микроқаржы ұйымы өтінімді қабылдамайды.
• қызықтырмайды шағын несие алуда. Мысалы, егер досыңыз МҚҰ-мен ынтымақтасу көптеген мәселелерге әкелуі мүмкін деп есептесе, ол несие беруден бас тарту үшін жалған ақпарат беруге ниетті болуы мүмкін. Осыған байланысты байланыстағы тұлғаларды мұқият таңдап, несиелік қызметкердің ықтимал қоңырауы туралы алдын ала хабардар ету маңызды.
• банк немесе басқа несиелік компания алдындағы борышкер болып табылады. Клиенттер көп жағдайда байланыста болған адамдардың мұндай мәселелерін білмейді. Бірақ егер несие берушіде қарыздар туралы ақпарат болса, ол несие беруден бас тартқанды жөн көреді.

Байланыстағы тұлға қарыз алушының қай жерде тұрып, жұмыс істейтінін анық білуі керек. Жауаптар өтініш бланкісінде көрсетілген мәліметтерге сәйкес келмесе, несие беруші несие беруден бас тартады. Тиісінше, егер азамат жұмыс берушіні жақында ауыстырса, бұл туралы байланысатын тұлғаға алдын ала хабарлаған жөн.

Пішінді толтыруға асықпаңыз

Өтініштерді қарау кезінде микроқаржы ұйымдары клиенттердің төлем қабілеттілігінің деңгейіне ғана назар аудармайды. Интернет-несие беру, кез келген басқа қаржы секторы сияқты, алаяқтар мен алаяқтарды көбірек тартады. Мұндай тұлғаларды тез анықтау үшін жекелеген компаниялар өздерінің веб-сайттарындағы пайдаланушылардың мінез-құлқын талдай бастады. Ал егер тұтынушы кездейсоқ олардың арасында болғысы келмесе, ол:

• Тіркеуге дереу өтіңіз. Егер қарыз алушы қарызға алған ақшасын қайтаруды жоспарламаса, ол шарттарды зерделеуге уақытын жоғалтпайды. Жалған құжат арқылы несие алғысы келетін алаяқ дәл осындай мінез-құлық үлгісін ұстанады. МҚҰ мәліметтері бойынша, егер пайдаланушы бірден тіркеле бастаса, бұл қайтармау қаупінің жоғары екенін көрсетеді. Бұл өтініш қайта өтініш беру мүмкіндігінсіз қабылданбайды. Онлайн-несие берудің осы мүмкіндігін ескере отырып, өтініш формасын толтыруға асықпау керек. Клиент басқа интернет-ресурстағы тарифтермен және тарифтермен танысып үлгерсе де, оған компанияның веб-сайты мен стандартты шарт үлгісін зерттегені дұрыс.
• Пішінді толтыру кезінде пернелер тіркесімін пайдаланыңыз. Егер пайдаланушы пішінді қолмен толтырмаса, бірақ деректерді көшірсе және қойса, компания оны жаппай пошталық қосымшалар жіберді деп күдіктенуі мүмкін. Бұл алаяқтар жасаған кезде жиі жасайды жоғалған құжаттар негізіндегі несиелер. Күдік тудырмас үшін, көбірек уақыт қажет болса да, пішінді қолмен толтырған дұрыс.
• Сайттың несие калькуляторын елемеңіз. Пайдаланушыларға ыңғайлы болу үшін әрбір компания несие бойынша артық төлем сомасын есептеу үшін тегін қызмет ұсынады. Тұтынушы тіркеуден бұрын өтеген кезде қанша артық төлеуге тура келетінін міндетті түрде сұрайды деп болжанады. Егер ол несие калькуляторын қолданбаса, бұл несие берушіні ескертуі мүмкін. Ол клиенттің қарызды төлеуге мүдделі емес деп санауы мүмкін.

Әртүрлі компанияларға бірнеше қосымшаларды жіберіңіз

Әлеуетті қарыз алушыларды бағалаудың бірыңғай критерийі жоқ. Бір компания несие алудан бас тартса, екіншісі несиені бірден мақұлдауы мүмкін. Бірақ еш қиындықсыз кімнің оң шешім қабылдайтынын алдын ала білу мүмкін емес. Уақытты босқа өткізбеу үшін әртүрлі микроқаржы ұйымдарына бірден бірнеше өтінім жіберуге болады.

Жалпы, бір уақытта бірнеше компанияға жүгіну «қылмыс» болып табылмайды. Бірақ несие берушінің клиенттің мұндай әрекеттері туралы білмегені дұрыс. Әйтпесе, оны алаяққа айналдырып, несие беруден бас тартуы мүмкін.

Өтінімдерді жаппай жіберу уақытты қысқартуға және өтінім беру процесін жеңілдетуге көмектеседі. Ал егер бірнеше ұйым пайызбен ақша шығаруға дайын екендіктерін мәлімдесе, тұтынушы ешқандай санкциясыз қызықсыз ұсыныстардан бас тарта алады.