Ипотеканы өтеу үшін зейнетақы жинақтарын қалай пайдалануға болады: ережелер мен шектеулер

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

Қазақстан Республикасының Үкіметі азаматтардың зейнетақы жинақтарын пайдалану мүмкіндіктерін айтарлықтай кеңейтті. 2021 жылдан бастап олар тұрғын үй жағдайын жақсартуға және жылжымайтын мүлік сатып алуға жұмсалуы мүмкін. Атап айтқанда, ақша бұрыннан бар несиені өтеуге немесе ипотека бойынша бастапқы жарнаны жабуға жұмсалады. Бұл жеке баспанаға мұқтаж, бірақ жинақ ақшасының жоқтығынан оны сатып ала алмайтын қазақстандықтардың өмірін жеңілдетеді деп күтілуде. Бұл ретте азамат зейнетақы жинақтарын пайдалана отырып, ағымдағы ипотекалық қарызының бір бөлігін жабу арқылы өзінің несиелік жүктемесін азайта алады.

Жаңа заңның кімге пайдасы бар?

бойынша тиісті бөлімнің есептеулері, Қазақстанда 721 мыңнан астам адам жинаған ақшасын баспана сатып алуға жұмсай алады. Қазақстан Республикасы Еңбек және халықты әлеуметтік қорғау министрлігі түсіндіргендей, бұл құқық «жеткіліктілік шегі» деп аталатын мәнге жеткенде ғана жүзеге асырылуы мүмкін. Ал табысы республикалық деңгейден төмен емес ресми түрде жұмыс істейтін азаматтар үшін бұл қиындық тудырмайды.

«Сәйкестік шегі» - бұл белгілі бір жастағы салымшы үшін ең төменгі рұқсат етілген жинақ сомасы. Бұл көрсеткіш ай сайынғы кірістен БЖЗҚ-ға болашақта 10 пайыздық жарналарды ескере отырып есептеледі. Осындай жинақтардың арқасында азамат кем дегенде 82 жасқа толғанға дейін ең төменгі зейнетақы мөлшерінде зейнетақы төлемдерімен қамтамасыз етілуі керек.

Сіз қанша ақша алуға болатынын білуге ​​болады ресми сайт БЖЗҚ. Қажет болса, қолданыстағы заңнамамен тыйым салынбаған басқа отбасы мүшелерімен бірігуге болады. Осылайша, сіз әрбір отбасы мүшесі үшін «жетімділік шегі» шегінде ипотекалық төлемге көбірек ақша жұмсай аласыз және қаржылық транзакциядан көбірек пайда аласыз.

Жинақтаудың жеткілікті сомасы болған жағдайда бір немесе бірнеше несиені төлеу үшін қаражаттың бір бөлігін қайталап алуға рұқсат етіледі. Бірақ инвестордың ақшаны басқа мақсаттарға жұмсауға құқығы бар, тіпті егер қайтарып алу бұрын ипотеканы өтеу үшін жасалған болса да.

Сіз оны қандай мақсаттарға жұмсай аласыз?

Қолданыстағы ережелер аясында қаражатты екінші деңгейлі банк берген тұрғын үй заемын толық немесе ішінара төлеуге ғана жұмсауға болмайды. Қолданыстағы заңнама талаптарына сәйкес 2021 жылдан бастап Қазақстан азаматы өзінің жинақ ақшасын келесі мақсаттарда ала алады:

• үлестік қатысу, жекешелендіру, айырбастау немесе бөліп төлеу арқылы құрылыс кезеңінде құрылыс салушыдан жылжымайтын мүлікті сатып алу;
• жалға алынған мүлікті кейіннен сатып ала отырып, ағымдағы жалдау шарты бойынша ағымдағы қарызды төлеу (толық немесе ішінара);
• жеке тұрғын үй салу, құрылыс үшін жер телімін сатып алу;
• тұрғын үй заемын алудың міндетті шарты болып табылатын бастапқы жарна сомасының бір бөлігін немесе барлығын жабу (бұл ипотека жөндеу-құрылыс жұмыстарын жүргізу үшін мүлікпен қамтамасыз етілген жағдайда да мүмкін);
• жылы несие алу мақсатында құрылыс жинақ шарты бойынша азаматтың атына ашылған ағымдағы салымды толықтыруға «Отбасы банкі»;
• егер кредитор мұндай операцияға қарсы болмаса, қолданыстағы борыштық міндеттемені қайта қаржыландыруға;
• жұбайының немесе басқа жақын туыстарының тұрғын үй мәселесін шешу.

Зейнетақы қорларын мақсатсыз пайдалану қолданыстағы заңнаманы өрескел бұзу болып табылады. Алайда қаражатты алу операциясы қаржыландырудың мақсатты пайдаланылуы фактісін растайтын бірқатар құжаттар мен анықтамаларды ұсынғаннан кейін ғана жүзеге асырылуы мүмкін.

Қолданыстағы ипотека бойынша қарызды өтеу

ЕПҰ есебінен жылжымайтын мүлікті сатып алуға немесе жөндеу-құрылыс жұмыстарын жүргізуге берілген ипотека бойынша қарызды мерзімінен бұрын толық немесе ішінара өтей аласыз. Бұл ретте Қазақстан Республикасында тіркелген кез келген екінші деңгейдегі банк кредитор бола алады.

Бұл жағдайда қарыз алушы қаражатты мақсатты пайдалану фактісін растау үшін несие шотындағы ағымдағы берешек туралы анықтама ұсынуы керек. Ол келесі ақпаратты қамтиды: тараптардың деректемелері, несиелік келісімнің деректемелері, қарыз сомасы және ЭПО пайдалану мақсаты. Мұндай сертификаттың қолданылу мерзімі 15 жұмыс күнінен аспайды. Сонымен қатар, жүйе ипотекалық несие шартының сканерленген көшірмесін сұрайды, оған сәйкес қарыз алушы төлемдерді жүзеге асырады.

Егер беру аяқталғаннан кейін қарыз толық өтелсе, кепілге қойылған мүлік тиісті заңнамада белгіленген тәртіппен ауыртпалықтан алынуы мүмкін. Егер қарыздың бір бөлігі жабылса, кейіннен төлем кестеге және келісімге сәйкес жүзеге асырылады.

Тұрғын үй құрылыс жинақ жүйесі арқылы ипотекалық несиеге өтініш беру

Алынған жинақ ақшаны «Отбасы Банкінде» ағымдағы құрылыс жинақ бағдарламасы аясында тұрғын үй құнын жабуға пайдалануға болады. Бұл жағдайда оның барлық ережелері мен шарттары ешқандай шектеулер мен толықтыруларсыз қолданылады.

Осындай мақсатта ЭПО пайдалану тәртібі барынша жеңілдетілген. Өтінішті бергеннен кейін банк кеңесшісі дереу салымшымен байланысады. Ол сізге процедураның қалай өтетінін және ақша аудару үшін қандай құжаттар қажет екенін айтып береді.

Ипотека бойынша бастапқы жарнаны төлеу

Азамат жинақталған қаражатты несиеге тұрғын үйді сатып алуға жұмсауға құқылы. Бұл жатақханадағы бөлме, тұрғын үй немесе көп қабатты үйдегі пәтер болуы мүмкін. Бір несиелік келісім аясында тұтынушы «бастапқы» немесе «қайталама» сатып алып, жөндеу жұмыстарын жүргізе алады.

Жағдайға байланысты ЭПО бастапқы жарнаның барлық сомасын немесе бір бөлігін ғана өтей алады. Бірақ екінші жағдайда операция банк қызметкерімен кеңескеннен кейін жүзеге асырылуы керек.

Растайтын құжат ретінде қарыз алушы тұрғын үй несиесін беру үшін кепілдік хат ұсынуы керек. Мұндай құжатты несиеге өтінім мақұлданғаннан кейін несие берушіден алуға болады.

Ағымдағы шектеулер

Теріс пайдалану мүмкіндігін жою үшін алынған зейнетақы жинақтарын пайдалануға шектеулер әзірленді. Қолданыстағы ережелерге сәйкес азамат мыналарды істей алмайды:

• Жинаған ақшаңызды жақын туысыңыздан немесе жұбайыңыздан жылжымайтын мүлік сатып алуға жұмсаңыз. Бұл ретте біз тиісті заңнамамен тыйым салынған ақшаны нақты қолма-қол ақшаға айналдыру туралы айтып отырмыз. Өтінішті қарау кезінде сатып алу-сату мәмілесін жасағысы келетін субъектілер мұқият тексеріледі. Ал туысқандық факті зейнетақы жинақтарын алудан бас тартуға жақсы себеп болып табылады.
• Несиені төлегеннен кейін бірден үйіңізді сатыңыз. Жинақ есебінен сатып алынған немесе салынған жылжымайтын мүлікті (оның ішінде несиеге сатып алынған болса) меншік құқығы ресми тіркелген күннен бастап 5 жыл бойы иеліктен шығаруға тыйым салынады. Бірақ бұл шектеу барлық жылжымайтын мүлік операцияларына қолданылмайды. Бес жасар тыйым салу ипотекалық тұрғын үйді сату үшін 1 жылдың 2021 қаңтарынан кейін берілген несиелерге ғана қолданылады.
• Тұрғын үй мәселесін шешуге көмектесетінін дәлелдеуге мүмкіндігі болмаса, ақша алыңыз. Тиісті құжаттар мен анықтамаларды ұсыну заңның міндетті талабы болып табылады. Егер қазақстандық оны орындай алмаса, зейнетақы қорларының бір бөлігін алудан бас тартылады.

Инвестор өзінің меншігінде жылжымалы немесе жылжымайтын мүлік болса да жинақтарды пайдалану құқығын пайдалана алады. Өтініштерді қарау кезінде тиісті бөлім өтініш берушілердің қаржылық жағдайын есепке алмайды. Маңыздысы тек белгілі бір алгоритм бойынша есептелетін пайдалануға болатын соманың болуы.

Қандай жағдайларда зейнетақы жинақтарын алудан бас тартуға болады?

Азаматтардың тұрмыстық жағдайларын жақсарту үшін ЭПҰ пайдалану құқығы қолданыстағы заңнамада бекітілгеніне қарамастан, бірқатар жағдайларда уәкілетті орган қаражатты аударудан бас тартуы мүмкін. Қарыз алушы:

• Мен растайтын құжаттарды ұсына алмадым, олар қателермен немесе дәлсіздіктермен құрастырылған. Егер мәселені өзгертулер енгізу арқылы шешуге болатын болса, мұны жүйе көрсеткен аяқталу күніне дейін жасау маңызды. Сонымен қатар, әрбір құжаттың белгілі бір жарамдылық мерзімі бар, оны азамат ескеруі керек.
• Оны пайдалану үшін жеткілікті ақша жинауға уақытым болмады. Әдетте, бұл еңбек жолын енді бастаған азаматтарға қатысты.
• Ережеде тыйым салынған жақын туыстарынан несиеге тұрғын үй сатып алғысы келеді. Мұндай қаржылық транзакция қаражатты қолма-қол ақшаға айналдыру ниетімен емес, тек өмірлік қажеттілікке байланысты болса да, жинақ ақшаны алудан бас тартылады.

Шығару процедурасы қалай жұмыс істейді?

Сізде электрондық цифрлық қолтаңба (ЭСҚ) және NCAlayer қосымшасы болған жағдайда ақшаны алу үшін онлайн өтініш бере аласыз. Қажет болса, оны ресми сайттан жүктеп алуға болады сайт Қазақстан Республикасының Ұлттық сертификаттау орталығы. Өтінішті жібермес бұрын пайдаланушының жеке кабинетінде (БЖЗҚ сайтында) пайдалануға болатын соманы біліп, ZhSSB24 мобильді қосымшасында арнайы ағымдағы шот ашу ұсынылады. Бұл азамат басқа банктен ипотекалық несиені төлегісі келсе де жасалуы керек.

Өтінім беру

Өтінішті толтыруды бастамас бұрын, пайдаланушы ЭПО пайдалануға болатын мақсаттар тізімімен танысуы керек. Бұған қоса, ол жүйе сұраған құжаттарды бере алатынына көз жеткізуі керек. Әйтпесе, ол өтінішті толтыруға уақытын жоғалтады, өйткені ол қаралғаннан кейін де қабылданбайды.

Өтініш беру үшін сізге қажет:

• жеке цифрлық қолтаңбаны пайдалана отырып, электрондық платформаға кіру;
• жүйе ұсынатын тізімнен ЕПҰ пайдалану мақсатын таңдау, қайтарып алу шарттарымен және міндетті құжаттар пакетімен тағы бір рет танысу;
• азаматтың таңдаған мақсатына жұмсағысы келетін соманы көрсетіңіз (қолда бар соманы толығымен емес, оның бір бөлігін ғана пайдалана аласыз);
• тізімдегі сәйкес позицияны таңдау арқылы жеке табыс салығын ұстау әдісі туралы шешім қабылдау (тең үлестермен немесе бір уақытта);
• «Қолданбаны жасау» опциясын басыңыз және электрондық цифрлық қолтаңба арқылы ниетіңізді растаңыз.

Қаражатты алу

Өтінішті жібергеннен кейін пайдаланушы өзінің онлайн-шотында бірқатар құжаттарға қол қойып, Бірінші кредиттік бюроға деректерді беруге және беруге келісу керек. Өтінішті қарау барысында жүйе өтініш берушінің «Отбасы банкінде» шоты бар-жоғын тексереді. Осыдан кейін уәкілетті оператор БЖЗҚ-ға сұрау салып, салымшы көрсеткен деректерді тексереді.

Зейнетақы жинақтарын алу мүмкіндігі туралы шешім 3-5 жұмыс күні ішінде қабылданады. Өтініш мақұлданса, ақша бірден арнайы есепшотқа аударылады. Осы сәттен бастап олардың мақсатты пайдаланылуын растау үшін заңда көзделген күнтізбелік 45 күнді кері санау басталады.

Құжаттармен қамтамасыз ету

ЕПҰ-ға мақсаты бойынша одан әрі аудару үшін (мысалы, қолданыстағы тұрғын үй заемы бойынша берешекті жабу үшін) қаражаттың мақсатты пайдаланылуын көрсететін құжаттарды ұсыну қажет. Олардың толық тізімін сіздің жеке онлайн-шотыңыздан көруге болады.

Растайтын құжаттар барлық нормалар мен заң талаптарын сақтай отырып ресімделуі керек. Олар PDF пішімінде сканерленіп, жеке шотыңызға тіркелуі керек. Ал қолма-қол ақшасыз аударым жасау үшін жүйе ашылмалы тізімнен таңдалуы тиіс мәліметтерді сұрайды.

Орталықтың уәкілетті операторына қоса берілген құжаттар мен деректемелерді тексеру 10 жұмыс күнін алады. Өтініш беруші деректемелерді дұрыс көрсетіп, қажетті құжаттарды ұсынған жағдайда ЭПО алушыға беріледі.

Аударым тек қолма-қол ақшасыз әдіспен жүзеге асырылады. Инвестор зейнетақы жинақтарын аудару қызметтерін өз қаражаты есебінен төлеуге мәжбүр болады.

Арнұр Еркенбаев