Қазақстанда несие тарихыңызды қалай түзетуге болады

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

Жаңартылған 28.04.2021 Автор: Арнұр Еркенбаев

Несие өтінімін қарау кезінде тек қарыз алушының қаржылық жағдайы ғана талданбайды. Кешігу ықтималдығын азайту үшін банк БКИ-ге сұрау салу арқылы оның несие тарихын міндетті түрде зерттейді. Ал егер клиенттің үмітсіз қарызы бар екені немесе басқа несиені төлеуге үнемі кешігіп келетіні анықталса, оған қаражат беруден бас тартуы әбден мүмкін. Банк қарыз алушының берешегін өтей алмаған нюанстар мен жағдайларды түсіндірмейді. BKI-да кешіктіру туралы жазбаның болуы өтінішті қабылдамау үшін жақсы себеп болып табылады. Ең алдымен, бұл автокөлікті немесе ипотеканы алуға өтініш берілген жағдайларға қатысты. Сондықтан қарыз алушы бұрын несиені өтеуде қиындықтарға тап болса, өтініш беруге асықпауы керек. Бас тарту ықтималдығын азайту үшін алдымен несиелік рейтингіңізді арттыру арқылы несие тарихыңызды жақсартуға тырысуыңыз керек.

Несие тарихыңызды қалай тексеруге болады

Несие алуды жоспарлаған қарыз алушының ең алдымен несие тарихын тексеруі керек. Бұл оның проблемалық қарыздары жоқ екенін анық білсе де жасалуы керек. BKI-дан алынған ақпараттың көмегімен ол «апаттың ауқымын» бағалай алады немесе оның атына берілген несиелерді анықтай алады. алаяқтар шығарған.

Сіз өзіңіздің жеке есепіңізді келесі арқылы ала аласыз:

• Жеке куәлікпен жұмыс уақытында баруға болатын «Азаматтарға арналған үкімет» мемлекеттік корпорациясы. Уақытты үнемдеу үшін мұны порталда онлайн режимінде жасауға болады Электрондық үкімет. Бірақ бұл әрекетті орындау үшін сізге тіркелгіңізге кіру немесе тіркеу процедурасынан өту керек.
• Бірінші несиелік бюро. Халыққа қызмет көрсету пункттерінде азаматтар жұмыс уақытында ғана қабылданады. Бірақ есепті мына жерден алуға болады онлайн режимі электрондық цифрлық қолтаңба болған жағдайда. Сұраныс жылына екінші рет берілсе, сізге Қазақстан Республикасының кез келген банкінен осындай қызмет үшін қаражат есептен шығарылатын карта қосымша қажет болады.
• Қазпошта. Мұны жеке куәлікті көрсеткеннен кейін кез келген филиалда жасауға болады. Бұл ретте есеп азаматқа баспа түрінде беріледі.

Клиент қай әдісті таңдағанына қарамастан, ол жылына бір рет өз есебін тегін ала алады. Қайтадан өтініш берсе 400 теңге төлеу керек.

Егер CI-де жалған ақпарат немесе «сырттан тыс» қарыздар бар екені анықталса, сіз бұл туралы Бюроға хабарлауыңыз керек. Азаматтан түскен өтініш негізінде БКИ кредиторға хабарласып, бұрын жіберілген ақпаратты нақтылайды. Егер азаматтың құжаттары бойынша несие немесе несие берілгені анықталса, қылмыстық іс қозғалады.

Несие тарихы туралы мифтер

Қарыз алушының қарызды өтеуге жеткілікті қаражаты бар-жоғын түсіну үшін банкке тек кіріс туралы анықтаманы сұрау керек. Бірақ мұндай ақпарат оның қарыздық міндеттемесін қаншалықты жауапкершілікпен орындайтынын анықтауға көмектеспейді. Төлем қабілеттілігі жоғары болса да, ол төлемдерді кешіктіруі мүмкін. Ал қандай да бір қаржылық қиындықтарға тап болса, ол төлемнен жалтаруға тырысуы мүмкін. Әлеуетті клиенттің төлем тәртібі туралы түсінік алу үшін несие беруші несие тарихының деректерін талдайды. Алынған ақпарат негізінде ол қаражатты беру туралы шешім қабылдайды. Бірақ танымал сенімге қайшы:

• CI қайта жазылмайды. Мерзімі өткен төлемдер туралы ақпарат жойылмайды, тек ағымдағы ақпаратты ескере отырып түзетіледі. Атап айтқанда, егер қарыз алушы проблемалық қарызды өтеген болса, бұл деректер дереу «досьеде» көрсетіледі. Тиісінше, әлеуетті кредитор әлі де біраз уақыт бойы төлемдерді уақытында жасамағанын біледі.
• Микроқаржы ұйымдарының несиелері де CI-де көрсетілген. Ұзақ уақыт бойы Қазақстан Республикасы азаматтарының «әңгімелерін» қалыптастыруға тек екінші деңгейлі банктер ғана қатысты. Бірақ шағын несиелерге сұраныс артқан сайын, микроқаржы ұйымдары процеске араласты. Несие тарихы бюросымен ынтымақтастық микроқаржы қызметінің ажырамас бөлігіне айналды. Тек осы жағдайда ғана сіз кешігу ықтималдығын азайтып, жосықсыз клиенттермен әрекеттесуден аулақ бола аласыз.
• CI «жаман» немесе «жақсы» болуы мүмкін емес. Жалпы алғанда, несиелік тарихтың «зақымдану» дәрежесін тек несие беруші ғана бағалайды. Бұл ретте ол әлеуетті клиенттің шотындағы барлық ақпаратты ескереді. Ал егер бір банк үшін 30 күннен астам бір рет кешіктіру туралы ақпараттың болуы несие беруден бас тартуға себеп болса, екіншісі несие беруді оңай мақұлдай алады.
• Несие берушілерді соңғы 2-3 жылдағы деректер ғана қызықтырады. Олардың пікірінше, бұл клиенттің төлем тәртібі туралы түсінік алу үшін жеткілікті.

Несие тарихыңызды қалай түзетуге болады

Қарыз алушы жоспарлаған жағдайда ипотека алу немесе үлкен несие, ол өз рейтингін арттыру туралы алдын ала алаңдауы керек. Ол үшін сізге қажет емес жаңа міндеттемелерді қабылдауға және төлеуге тура келеді. Қаражатты пайдаланғаны үшін белгілі бір пайызды төлеуге тура келетінін ескерсек, бұл ол банктік несиелік қолдауға қатты мұқтаж болған жағдайда ғана ақталған (мысалы, ол өзінің өмір сүру жағдайын жақсартқысы келсе). Оның рейтингін көтеру үшін ол белгілі бір алгоритм бойынша әрекет етуі керек. Бірақ ол өз мақсатына қол жеткізсе де, банктердің көзқарасын өзгертіп, өтініштерді мақұлдай бастайтынына кепілдік жоқ.

Бұрын жасалған кешіктіру заңдылық емес, жағдайлардың сәйкестігі екенін көрсету үшін тұтынушы жаңа несие алуға өтініш беруі керек. Оның міндеті - есепте жақында өтелген міндеттемелер туралы «жаңа» ақпарат болуын қамтамасыз ету. Тек осы жағдайда ғана оның қазіргі несиелік рейтингінің көтерілуіне сенуге құқығы бар.

Бірінші қолданба

Клиент тап болуы мүмкін ең үлкен қиындық – «түзету» процесінің басында. Егер ол соңғы несиесін жарты жылдан аз уақыт бұрын өтей алмаса, оның алғашқы өтінішін мақұлдау қиынға соғады. Сондықтан әлі де қаражат беруден бас тартатын банкке хабарласудың қажеті жоқ. Мұндай жағдайда сізге микроқаржы ұйымдарының көмегіне жүгінуге және шағын онлайн несиеге өтініш беруге тура келеді. Мұны Қазақстан нарығында бұрыннан жұмыс істеп келе жатқан ірі компанияда жасаған дұрыс. Әдетте, мұндай несие берушілер әрқашан BKI-мен ынтымақтасады және өз клиенттері туралы деректерді сол жерге жібереді.

Уақытты үнемдеу және өтінішіңіздің мақұлдану ықтималдығын арттыру үшін сіз өзіңізді бір микроқаржы ұйымымен шектей алмайсыз. Табыс құжатынсыз несие беретін 3-5 компанияға дереу хабарласу керек. Мұны онлайн режимінде жасауға болатынын ескерсек, МҚҰ-ға тіркелу 20-30 минуттан аспайды. Бірнеше компания несиені бірден мақұлдаса, клиент өз қалауы бойынша тиімді ұсынысты таңдай алады.

Алынған міндеттеме ағымдағы шарттың талаптарын қатаң сақтай отырып, уақытында төленуі тиіс.

Несие алу формальдылық болғанымен, оны мерзімінен бұрын қайтармау керек. Жақсы төлем тәртібін көрсету маңызды, өйткені мұндай ақпарат БКИ-ге беріледі.

Екінші өтініш

Несие қабілеттілік деңгейін арттыру үшін уақтылы өтелген бір шағын несие жеткіліксіз болады. Қарыз алушы кем дегенде тағы бір қарыз міндеттемесін алып, өтеуі керек. Бұл кезеңде шағын банктік несие алуға тырысуға болады (ағымдағы шығындар үшін). Бірақ жаңа өтініш бірінші микрокредитті сәтті төлегеннен кейін 15 күннен кейін ғана берілуі керек. Дәл осы кезеңде несие берушілер өз клиенттері туралы деректерді BKI-ге жіберуге міндетті.

Қайтадан өтініш бергенде азаматқа өтініш бойынша оң шешімге жету оңайырақ болады. Егер банктер қаражат беруден бас тарта бастаса, ол қайтадан микроқаржы ұйымына жүгінуге мәжбүр болады. Бұл жағдайда сіз пайыздық мөлшерлеме бойынша үлкенірек қаражатты қарызға ала аласыз. Төлемді кешіктірмеу үшін төлемдерді уақытында жасау маңызды.

Мұндай жағдайда клиентке өзі несие алған микроқаржы ұйымынан екінші несие алу әлдеқайда оңай болатынына қарамастан, басқа компанияны таңдаған дұрыс. Несие тарихында әртүрлі кредиторлардың жазбалары болуы қажет, бұл оның маңыздылығын арттырады.

Екінші міндеттемені төлегеннен кейін CI-де сәтті төленген қарыздар туралы ақпарат пайда болуын қамтамасыз ету керек. Ол үшін несие есебін сұрау керек, ол төлемнен кейін 15 күн өткен соң жасалуы керек.

Әдетте, екі сәтті өтелген несиеден кейін сіз банктен несие алуға өтініш бере аласыз. Егер клиентке бастапқыда ипотека қажет болса, ол ең алдымен шағын тұтынушылық несиені алып, өтеуі мүмкін (мысалы, тауар сатып алу үшін).

Клиент жүгінген банк те, микроқаржы ұйымы да қаражатты беруге келіспесе, депозитке несие алуға тырысқан жөн. Бұл жағдайда сізге қысқа мерзімді депозит салып, оған қарсы қарыз қаражатын алуға тура келеді. Мынаны ескеру маңызды:

• Қазақстан Республикасындағы барлық банктер «Депозитке қарсы несие» тұтынушылық бағдарламасын ұсынбайды. Көп жағдайда мұндай шарттарда қаражаттарды шығару туралы шешімдер тек жеке негізде қабылданады.
• Депозитті енгізу үшін ақша жинақтары қажет. Тиісінше, бұл опция қаражаты шектеулі клиентке жарамайды.

Қарыз алушы білуі керек қателіктер

Несие рейтингін жақсарту үшін тұтынушы қажетсіз несиелерді алып, өтейді. Осыған байланысты ол мынаны түсінуі керек:

• жасалған шарттарда қарастырылған барлық комиссиялар мен пайыздарды төлеуге тура келеді. Несие алуға өтініш беру формальдылық екені маңызды емес және ол берілген қаражатты нақты пайдаланбаған. Аз да болса үнемдеу үшін қарызыңызды ерте өтеуге болады. Дегенмен, төлемді тіркеуден кейін бірден жасауға болмайды;
• егер азамат өзінің қаржылық мүмкіндіктерін дұрыс бағаламаса, оның қарызды төлеуге қаражаты жеткіліксіз болуы мүмкін. Осылайша, ол рейтингті жақсартпайды, бірақ беделді толығымен бұзады. Тиісінше, бірінші өтінішіңізді бермес бұрын, қарызды өтеуге қаржылық қабілетіңізді бағалау маңызды. Егер сізде жинақ пен ақша жинақтары болмаса, процесті бастамау керек;
• мерзімі өткен төлем өз еркімен өтелмесе немесе азаматқа қатысты мәжбүрлеп өндіріп алу рәсімі қозғалса, ол несие тарихын түзете алмайды. Зиянды борышкерлер мен қарызы жоғары қарыз алушылардың рейтингтерінің жоғарылауына сенбеу керек. Олар деректер BKI-дан жойылғанша күтуге мәжбүр болады (шамамен 10 жыл). Содан кейін ғана олар жаңа несие алуға өтініш бере алады.

Не істеу керек?

«Тарихты» жою оны түзегеннен әлдеқайда оңай. Бұл бірнеше айға созылуы мүмкін, бұл әрқашан қарыз алушыға сәйкес келмейді. Мұндай жағдайда ол басқа жолды таңдап, несие тарихын түзетуге «көмек» ұсынатын «мамандарға» жүгінуі мүмкін. Бірақ мұндай ұсынысты пайдаланып, ол тек уақыт пен ақшаны босқа өткізеді. Ал егер азамат алаяқтарды жазаламақ болса, ол қылмыстық жазаға да ұшырауы мүмкін.

BKI деректерін жай ғана жою мүмкін емес. Мұндай уәделер құқықтық сауатсыз азаматтар үшін тұзақ. Бюролар өздерінің дерекқорларына рұқсатсыз кіру мүмкіндігін жою үшін орасан зор ресурстарды жұмсайды. Сондықтан тұтынушы іс жүзінде ақшасын жоғалтады, ал «тарихта» кешіктірудің болуы туралы жазба сақталады. Осындай жағдайға тап болған қазақстандықтар алаяқтық туралы құқық қорғау органдарына сирек шағымданады. Заңды бұзуға азаматтардың өзі бастамашылық жасап, бұл үшін қарастырылған қылмыстық жауапкершіліктен қорқады.

Екінші жағынан, банк қызметкері қаражатты игеру туралы шешімді жалғыз өзі қабылдай алмайды. Сондықтан, егер делдал белгілі бір ақыға жаман CI-ді «байқамайтынына» «кепілдік берсе», мұндай уәделерге сенбеу керек. Негізінде, клиент аударған ақша делдалда қалады. Ал мұндай келіссөздер нәтижесіз болғандықтан банк қызметкерімен келіссөз жүргізуге де тырыспайды. Ипотекалық немесе басқа да ірі несиені беру кезінде өтініш бойынша шешімді тек несие комитеті қабылдайды. Басқа қосымшалар үшін балл қою автоматты түрде жүзеге асырылады.

Арнұр Еркенбаев