Автокредитті өтеу кезінде қажетсіз шығындарды қалай болдырмауға болады

Беттің авторы

Константин Яковлев

2016 жылы Zanimaem.kz сайтын құрды. Қаржы және несие саласында 5 жылдан астам, маркетинг саласында 12 жылдан астам жұмыс істеді. Мәтіндерді өңдеуге, МҚҰ мен Банктердің рейтингтерін құруға жауапты.

Көптеген жылдар бұрын әдеттегідей, автокөлікке ие болу сән-салтанат емес. Үлкен қалада немесе мегаполисте өзіңіздің жеке көлігіңіз ауа-райы нашарлағанда және қоғамдық көлікпен жүру көптеген қиындықтар мен қолайсыздықтар тудырған кезде оның иесінің өмірін айтарлықтай жеңілдетеді. Бірақ оны сатып алуға ақша болмаса, көлікті қалай сатып алуға болады? Жылдар бойы қалаған сатып алу үшін жинақ жинамау үшін сіз сәйкес мақсаты бар арнайы банктік несиенің артықшылығын пайдалана аласыз. Көлік құралын сатып алу кезінде қарыз қаражатын пайдалану қосымша шығындарды талап етсе де, қарыз алушы автокөлік несиесін өтеу кезінде белгілі бір ережелер мен ұсыныстарды сақтай отырып, олардың сомасын әрқашан азайта алады.

Төлемдерді уақтылы төлеу

Айыппұл өсімдерін есептеу – банктер қарыз алушыларды төлем кестесін қатаң сақтауға және талап етілетін төлемдерді уақытында төлеуге ынталандыру үшін тәртіптік жаза ретінде қолданатын стандартты тәжірибе. Ақшаны салудан кем дегенде 1-2 күнге кешігіп қалсаңыз, несие беруші бірден айыппұлды өндіріп алады, оны несиелік келісім шарттарында қарастырылған бірінші кезекте өтеуге тура келеді.

Жақында жүргізілген социологиялық зерттеулер көптеген қазақстандықтардың өздерінің қарыздық міндеттемелеріне немқұрайлы қарайтынын және ақшаны белгіленген мерзімнен сәл кешіктіріп салуда ешнәрсе көрмейтінін көрсетті. Және, бір жағынан, банк өзіне қосымша қиындықтар туғызбау үшін бірнеше күндік кешіктіруге байланысты қарыз алушының несиелік тарихын «бұзуы» екіталай екенін ескерсек, мұндай ұстаным логикадан ада емес. Бірақ, екінші жағынан, қарызға айыппұл салынады, оны мүмкіндігінше тезірек өтеуге тура келеді, бұл автонесиеге қызмет көрсету шығындарының көлемін арттырады. Ал егер мұндай «кідіртулер» жүйелі болса, мұндай мақсатты бағдарламалардың шарттарында көзделгендей, несие 5-7 жыл ішінде өтелсе, артық төлем мөлшері айтарлықтай үлкен болуы мүмкін.

Егер кешіктіру қаржылық мәселелердің салдары болса, қарыз алушы есептелген сыйақы сомасының айтарлықтай өсуіне жол бермей, қарызды тез өтеуге бар күш-жігерін салуы керек. Ең соңғы шара ретінде сіз несиелік жүктемені уақытша жеңілдету және төлем қабілеттілігіңізді арттыру үшін уақытша «демалу» алу үшін банкпен әрқашан балама өтеу схемасын келісе аласыз.

Ал егер автокөлік несиесін өтеу барысында қарыз алушының таңдауы немесе немқұрайлылығына байланысты кешігу орын алса, ол ағымдағы міндеттемелерге деген көзқарасын қайта қарап, төлемдер уақытын мұқият бақылауы керек. Мысалы, тұтынушылар жиі жасайтын төлемді ешқашан кешіктірмеу керек. Форс-мажорлық жағдайларды болдырмау үшін банк бөлімшесіне баруға уақыт болмаған немесе төлем жүйесі ең қолайлы емес сәтте қатып қалған және ақша несиелік шотқа уақытылы түспеген кезде төлемді алдын ала жасаған дұрыс.

Мерзімінен бұрын өтеу

Есептелген сыйақы сомасы несие бойынша қарыздың ағымдағы сомасына тікелей байланысты. Сондықтан, міндеттемеңізді мерзімінен бұрын орындау үшін қарызыңызды мүмкіндігінше тезірек өтеу мүмкіндігін назардан тыс қалдырмау керек.

Келісім-шарттың мерзімі мен қарыздың жай-күйіне қарамастан, сіз автокөлік несиесін қосымша комиссиясыз немесе өсімпұлсыз мерзімінен бұрын өтей аласыз. Бағдарламаның шарттарында қарастырылуы мүмкін осындай төлемдерді жүзеге асырудың белгілі бір шарттары ескерілуі керек.

Төлем тәртібіне байланысты мерзімінен бұрын өтеу:

• толық, қарыздың барлық сомасы бір уақытта төленген кезде (төлеу күніне есептелген сыйақыны қоса алғанда);
• ішінара, клиент мезгіл-мезгіл қарызды үлкен сомада өтеген кезде.

Тұтынушының қаражаты шектеулі болса, қарызын мерзімінен бұрын өтеуі қиынға соғады. Бірақ ол банк талап еткеннен айына 20000-50000 XNUMX теңге артық төлесе де, автокөлік несиесі бойынша артық төлем сомасын азайту арқылы айтарлықтай үнемдеуге қол жеткізе алады. Сонымен қатар, мерзімінен бұрын өтеу арқылы сіз мыналарға сене аласыз:

• автокөліктің мәртебесін өзгерту (ол кепіл болуды тоқтатады, ал қарыз алушы мұндай мүлікке толық билік ету құқығын алады);
• КАСКО сақтандыруын жою арқылы шығындарды азайту;
• салыстырмалы қолайлы шарттармен шарт жасасатын «арзан» сақтандыру компаниясын таңдау.

Мерзімінен бұрын өтегеннен кейін клиент бастапқы төлем кестесін өзгертуге өтініш бере алады. Кейбір банктер тіпті өз қарыз алушыларына несиелік жүктемесін азайту үшін осы мүмкіндікті пайдалануды ұсынады. Бірақ бұл ағымдағы қарыз сомасының 20-30% төлегеннен кейін ғана ұсынылады, әйтпесе төлемдердегі айырмашылық шамалы болады.

Сақтандыру компаниясын ауыстыру

Клиент автокөлікті несиеге сатып алған кезде оны Қазақстан Республикасының банкінде аккредиттелген компанияда сақтандыруға міндетті, бұл мәміле жасасудың міндетті шарты болып табылады. Несие берушінің бұл талабы толығымен негізделген: ол көлік құралы зақымдалған немесе жоғалған жағдайда мүмкін болатын проблемаларды болдырмауды қалайды, бұл қамтамасыз етілген несие үшін қолайсыз. Бірақ CASCO тым қымбат «рахат», әсіресе сіз көлікті жылдар бойы еш қиындықсыз немесе апатсыз басқара аласыз. Бірақ егер сақтандыру жағдайы орын алса, сақтандырушыдан төлем алу үшін көп күш салуға тура келеді, ол мұндай шығындарға риза болуы екіталай.

Алайда, егер банктер клиенттерге өздерінің шарасыз жағдайдан пайда табуға тырыспаған компаниялармен келісім жасауды ұсынса, олар бағдарламаның бұл талабына назар аудара алмады. Бірақ шын мәнінде банктер мен сақтандырушылар өзара тиімді шарттарда ынтымақтасатын сенімді серіктестер болып табылады, олар үшін қарыз алушылар төлейді.

Сақтандырудан жалтаруға немесе келісім жасасудан бас тартуға болмайды, бұл несие беру кезінде қарызды өтеуге ешқандай қатысы жоқ қосымша өнімді «тағу» әрекеті ретінде бағалануы мүмкін (бұл тиісті заңнамамен тыйым салынады). Бірақ егер қарыз алушы осы ұстанымды ұстанса, банк мәмілені жасау кезінде мұны істеуге тура келсе де, оған несие беруден бас тартуға себеп табады. Сақтандыру жарналарын төлеу кезінде ақшаны үнемдеудің бірден-бір жолы - мұндай мәселені шешуді несиелік маманға сенбей, неғұрлым қолайлы тарифтері бар компанияны таңдау (ол өз банкі ынтымақтастыққа көбірек қызығушылық танытатын нақты сақтандырушыны міндетті түрде ұсынады. ).

Келісімшарт бір жылға жасалғандықтан, оның мерзімі өткеннен кейін аккредиттелген компаниялардың ағымдағы тарифтерін қайта салыстыру қажет болады. Мүмкін, төмен мөлшерлеме ұсынатын басқа сақтандырушылар банкпен ынтымақтаса бастады.

Қайта қаржыландыру

Автонесие ең қолайсыз шарттармен берілсе де, тұтынушы қайта қаржыландыруды пайдалана отырып, өтеу шығындарын әрқашан төмендете алады. Ол үшін тиімді бағдарламаны таңдап, өтінім беріп, несиеге өтініш беріп, алынған ақшаны бар міндеттемені өтеуге жұмсау жеткілікті. Қарыздың ағымдағы сомасына байланысты сіз қайта қаржыландыру үшін қамтамасыз етілген немесе қамтамасыз етілмеген несиені пайдалана аласыз. Бірақ егер бірінші жағдайда мәмілені жасау кезінде автокөлікті несиелік міндеттеме бойынша кепіл ретінде тіркеуге тура келсе, екінші жағдайда мүліктік қамтамасыз етудің болмауына байланысты бағдарлама бойынша мөлшерлеме әлдеқайда жоғары болады.

Қарыз алушы автокөлік несиесін қайта қаржыландырғысы келсе, ол мынаны ескеруі керек:

• Мұндай процедураны өтеудің бастапқы кезеңдерінде ғана жүзеге асырған жөн. Ағымдағы қарызды толық өтеуге небәрі 6-12 ай қалса, жаңа несиелік келісім жасаудың мәні жоқ;
• жаңа несие беруші қарыз алушының табысы төмен немесе қаржылық жағдайы тұрақсыз деп есептесе, өтінішті қабылдамауы мүмкін;
• Өтініш берген кезде стандартты несиелеу процесіне байланысты барлық шығындарды төлеуге тура келеді. Және біз әртүрлі комиссиялар туралы ғана емес, сонымен қатар нотариус, бағалау және сақтандыру компанияларының қызметтері туралы айтып отырмыз;
• егер автокөлік несиесі уақтылы өтелмесе және мерзімі кешіктірілсе, онда өтінішті мақұлдау ықтималдығы айтарлықтай төмендейді, өйткені банктер борышкерлермен ынтымақтаспауды жөн көреді;
• Қамтамасыз етілген несиені қайта қаржыландыру өте күрделі процесс. Демек, кепіл жаңа кредиторға берілгенге дейін (бұл бірнеше аптаға созылуы мүмкін) міндеттеме қамтамасыз етілмеген болып саналады, яғни жоғары мөлшерлеме бойынша пайыздар алынады.