Өз бетіңізше және ипотекасыз баспанаға қалай ақша жинауға болады

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

Жаңартылған 05.08.2022 Автор: Арнұр Еркенбаев

Ақшаны үнемдеу қиын, көп уақытты қажет етеді және кейде қауіпті, өйткені ол ұрлануы мүмкін және инфляцияның өсуіне байланысты құнсызданады. Сондықтан, көптеген адамдар үшін жеке үй сатып алудың жалғыз мүмкіндігі - ипотека. Бірақ сіз калькуляторды алып, артық төлем сомасын есептегеннен кейін, тәуелсіз жинақ әлдеқайда тартымды болып көрінеді. Және бұл өте нақты.

Жоспар жасаңыз

Үй сатып алу үшін ақша жинауды бастамас бұрын, қажетті соманы қалай жасайтыныңызды жоспарлаңыз. Осыған:

1. Отбасының табысының мөлшерін анықтаңыз. Жұмыс істеп, жалақы алатын әрбір адамның табысын қорытындылаңыз. Бұл тек оны ғана емес, сонымен қатар қосымша кірістерді де қамтуы мүмкін, мысалы, толық емес жұмыс күні, студенттік стипендия, жәрдемақы, зейнетақы және т.б.
2. Шығындарды бағалаңыз. Бір бағанға негізгілерді енгізу керек. Оларға коммуналдық төлемдер, оқу, емдеу, жол ақысы, тамақ, киім-кешек, аяқ киім кіреді. Екінші бағанға теориялық тұрғыдан онсыз жасауға болатын маңызды емес шығындарды жазыңыз. Мысалы, бұл киноға бару, отбасы мен достарға арналған қымбат сыйлықтар немесе қаржылық инвестицияны қажет ететін хобби болуы мүмкін.
3. Кірістерден негізгі шығындарды және қосымша шығындар сомасының тағы 30-50% шегеріңіз. Қалғанын отбасының әрбір мүшесінің болашақ тұрғын үйге мұқтаждығы үшін салыстырмалы түрде ауыртпалықсыз үнемдеуге болады.
4. Сатып алғыңыз келетін пәтерді немесе үйді тауып, оның бағасын біліңіз. Қажетті соманы көтерген кезде жылжымайтын мүлік бағасы қымбаттаған жағдайда шамамен 10% қосыңыз. Тұрғын үй бағасын айына үнемдеуге болатын сомаға бөліңіз - бұл сізге арманыңызға жету үшін үнемдеуге тура келетін айлардың санын береді.

Жинақтау шегін анықтаңыз. Көп жағдайда табысы орташа отбасылар үшін ай сайын жалпы табысының 30%-ға жуығын жинақтау аса қиын емес.

Айтпақшы, үнемдеу режиміне де кірмеу керек - бұл бастаған ісіңізден бас тарту немесе тіпті барлық үнемделген ақшаны жұмсау қаупін арттырады.

Сақтауды бастаңыз

Бұл сөз жүзінде ғана қарапайым болып көрінетін ең қиын кезең. Ең бастысы, өзіңізден және отбасыңыздан қаржылық тәртіпке қол жеткізіп, «қолайлы» үнемдеу режиміне ауысу. Бастапқыда бұл қиын болуы мүмкін - пәтерді жинау үшін көп уақыт қажет, ал мақсат соншалықты алыс болып көрінеді, мотивация жоғалады. Қажетті соманың кем дегенде жартысы жиналғанда оңайырақ болады.

Үйіңізге ақшаны мүмкіндігінше тез жинау үшін не істей аласыз:

1. Бюджеттеуді бастаңыз. Мұны істеудің ең қолайлы жолы - смартфондардағы арнайы қолданбаларда немесе компьютердегі бағдарламалар. Кірістер мен шығыстардың барлық баптары жеке бөлімдерге бөлінген, жұмсалған және алынған сомаларды енгізу жеткілікті. Айдың соңында немесе кез келген басқа күнде отбасының қаражатының қалай жұмсалғанын көруге болады. Бұған қоса, бұл көптеген адамдарға қажетсіз шығындарды анықтауға көмектеседі - таңертең кафеде күнделікті кофе ішу, сәнді жылтыр журнал немесе жаяу немесе қоғамдық көлікпен жетуге болатын таксиде жүру.
2. Артық шығындамаңыз, бірақ қажетсіз шығындарды біртіндеп жойыңыз. Бір айда мейрамханаға барудан бас тартуға болады, ал келесі айда жаңа киім алудың орнына ескі костюмді «өмірге келтіруге» болады. Бюджетті қысқарту қиын болып көрінуі мүмкін, бірақ бұл мәңгілік емес екенін есте сақтаңыз.
3. Қаржылық басымдықтарыңызды белгілеңіз. Жалақыңызды алғаннан кейін бірден 30 күн бұрын қолыңыздан келгеннің барлығын төлеп, осы айға үй алуға қажетті соманы дереу бөліңіз. Қалғанын бірте-бірте отбасының қажеттілігін ескере отырып жұмсаңыз.
4. Маңызды нәрселерден бас тартпаңыз. Жетілдірілген ауру сізге дәрі-дәрмек сатып алуға үнемдегеннен әлдеқайда көп ақша жұмсауы мүмкін. Форс-мажор жағдайында болашақ үйіңізге көп зиян келтірместен өзекті мәселелерді шешу үшін 1-2 немесе одан да көп айларды өткізіп жіберуге болады.
5. Қажетті мөлшерді бөліктерге бөліңіз. Өзіңізге бірнеше кішігірім мақсаттар қою әлдеқайда оңай - олардың біріне қол жеткізгеннен кейін, сіз одан әрі үнемдеуге ынталы боласыз. Мысалы, 10 миллион теңге жинау керек болса, 2 миллион теңгеден бастаңыз. Оларды жинаған кезде келесі мақсат 5 миллион теңге болуы мүмкін. Сіз одан да кішкентай бөліктерді пайдалана аласыз.

Мотивацияның жоғалып кетуіне жол бермеу үшін, белгілі бір үлкен мөлшерге жеткенде, сіз өзіңізді шағын сыйлықтармен, жағымды сатып алулармен марапаттай аласыз немесе, мысалы, бүкіл отбасыңыз мейрамханада немесе ойын-сауық саябағында демалуы үшін бір айлық үзіліс жасай аласыз. .

Ақшаңызды қорғаңыз

Егер ақша жұмыс істемесе, ол құнын жоғалтады. Сома аз болғанша, алаңдайтын ештеңе жоқ, бірақ жинақтау мерзімі 1-2 жылдан асқан бойда, қаражатты инфляциядан қорғаудың жолын ойластыру керек.

Мысал. 2022 жылдың соңына қарай Қазақстан Ұлттық банкі инфляция 15% шегіне жетеді деп болжайды. Егер осы жылдың басынан бері сіз, мысалы, 5 миллион теңге жинай алсаңыз, 2023 жылдың басына қарай сіздің қолыңызда 750 мың теңге аз болады – инфляция оларды «жеп қояды». Әрине, тура мағынада емес. Бірақ азық-түлік, коммуналдық қызметтер, киім-кешек, аяқ киім, құрал-жабдықтар және басқа да заттардың қымбаттауына байланысты сіз айына орта есеппен 15% артық ақша жұмсауға мәжбүр боласыз, яғни баспанаға үнемдеуге көп уақыт кетеді.

Жинақтарды инфляциядан қорғаудың бірнеше жолы бар:

1. Нюанстарды түсінгісі келмейтіндер үшін банктік депозит. Сіз әрбір жаңа сома айтарлықтай үлкен болған кезде бөлек депозиттер жасай аласыз немесе толықтыру мүмкіндігі бар депозитті таңдай аласыз. Екінші жағдайда, ай сайын оған бұрын есептелген соманы қою керек. Банктік депозиттер ыңғайлы, өйткені оларды мемлекет қорғайды, оларды кез келген уақытта жабуға болады және ақшаны алып тастауға болады, ал ставкалар әдетте инфляциядан қорғайды және қорлардың құнсыздануын болдырмайды.
2. Жаңа нәрселерді үйренуге дайын және тәуекелге барудан қорықпайтындар үшін инвестициялық құралдар бар. Мысалы, ақшаны акцияларға салуға болады. Жеке тұлғалар бағалы қағаздарды брокер арқылы сатып ала алады. Қор нарығына шығу үшін онымен келісім жасап, шот ашу керек – ол банктік шотқа ұқсайды. Қазақстанда мұндай қызметтерді, мысалы, Halyk Finance. Инвестициялаудан түсетін кіріс банктік депозиттер бойынша мөлшерлемелерден жоғары, бірақ тәуекелдер де үлкен. Сондықтан, инвестициялауды бастамас бұрын, сіз акциялар, облигациялар және басқа да инвестициялық құралдар нарығын түсінуіңіз керек.

Егер сіз банк депозитін таңдасаңыз, оны жалақыңызды немесе зейнетақыңызды алатын банкте ашқаныңыз дұрыс. Бұл жағдайда сіз шотты автоматты түрде толтыруды орнатуға болады, ал картадан белгілі бір сомада ақша депозитке аударылады және филиалға барудың қажеті жоқ.

Тұрғын үй нарығын қадағалау

Соманың жартысынан көбін жинаған кезде жылжымайтын мүлік нарығын үнемі зерттеңіз. Бұл сізге пәтерді арзанырақ сатып алуға мүмкіндік береді, мысалы:

1. Жөндеусіз тұрғын үй. Бұл қайталама және бастапқы нарықтардағы жылжымайтын мүлік болуы мүмкін. Егер сіз «жалаңаш» қабырғалары бар пәтер сатып алсаңыз, сатушы жөндеуге жиі жеңілдік жасайды. Бұл жағдайда сіз қажетті үй-жайларды, мысалы, бір бөлмені, асүйді және жуынатын бөлмені ретке келтіріп, кіре аласыз, содан кейін қалған бөлмелерде жөндеу жұмыстарына үнемдей аласыз.
2. Жедел сатылады. Кейде жылжымайтын мүлік иелері оны тез сату қажет болғанда айтарлықтай жеңілдіктер жасайды.
3. Әзірлеушілердің жарнамалары. Көбінесе олар жыл соңында, шаршы метрді сату жоспары орындалмаған кезде ұйымдастырылады. Сондықтан, жалпы алғанда, егер сіз бастапқы нарықта жылжымайтын мүлікті алсаңыз, қараша-желтоқсан айларында сатып алу арзанырақ болады.
4. Сауда. Жеке адамнан пәтер сатып алсаңыз, саудаласыңыз. Мүлік жоғарғы қабатта орналасса, жаңа жөндеуден өтпеген, терезелері шулы жолға қараса, аулада ойын алаңы болмаса, жеңілдік алуға болады. Сіз сатушыны бағаны аз да болса төмендетуге мәжбүрлейтін тағы жүздеген себептерді таба аласыз.

Монитор алдында сағаттап отырудың қажеті жоқ, бірақ жарнама арнаңызды кем дегенде 2-3 күнде бір рет жаңартуға болады.

Сондай-ақ таныстарыңызға, достарыңызға және әріптестеріңізге үй сатып алғыңыз келетінін айтыңыз. Мүмкін олардың біреуі пәтерді сатады және сіз өзіңіз үшін ең жақсы нұсқаны таба аласыз.

Қайсысы жақсы: жинақтау немесе ипотека алу?

Үнемдеу келесі себептер бойынша тиімді:

• сіз отбасылық бюджет үшін мүмкін болатын соманы үнемдей аласыз және қарызға түспейсіз;
• Сіз күндерге байланысты емессіз - егер сіз ипотекалық төлемді уақытында жасамасаңыз, банк айыппұл салады, ал егер сіз өз бетіңізше үнемдесеңіз, форс-мажор жағдайында 1-2 айды өткізіп жіберуге болады;
• кез келген тұрғын үй бар - жеке жинақ үшін бірінші немесе қайталама нарықта пәтер немесе үй сатып алуға, жер телімін сатып алуға немесе дербес құрылысты ұйымдастыруға болады;
• жылжымайтын мүлікті сатып алудан үнемдеу - мысалы, басқа қалаға немесе елге көшуге байланысты үйін тез сатуды қажет ететін сатушыны достарыңыз арқылы таба аласыз;
• пәтер немесе үй бірден сіздікі болады - оларды сыйға тартуға, айырбастауға, сатуға, үлесті бөлуге болады, ал тұрғын үйге ипотека орналастырылады және қарыз толығымен өтелгенге дейін ол банкке кепілге қойылады;
• Сіз үнемдеуді үйренесіз, мүмкін пәтер сатып алғаннан кейін жөндеу жұмыстарына, көлік сатып алуға, білім алуға немесе шетелде демалуға ақша жинағыңыз келуі мүмкін.

Ипотека үшін бір ғана плюс бар – банк өтінішті мақұлдағаннан кейін бірнеше күннен кейін сіз пәтерге немесе үйге кіре аласыз. Сонымен қатар, тәуелсіз жинақтаумен салыстырғанда бірнеше кемшіліктер бар:

• ең маңыздысы артық төлем болып табылады, оның сомасы өте жиі тұрғын үй құнының 100%-нан асады, яғни банкке төленген сома екіден көп пәтер сатып ала алады;
• Пайыздан басқа, банк қызмет ақысы сияқты қосымша төлемдерді белгілейді несие немесе қарыз өтелгенге дейін жыл сайын төленуі тиіс тұрғын үйді сақтандыру;
• Пәтер банкке кепілде тұрғанда, оны сату мүмкін емес;
• егер қаржылық қиындықтар басталып, ай сайынғы төлемді жүзеге асыруға қаражат болмаса, банк айыппұлдар мен өсімпұлдарды өндіріп алады, ал ең қиын жағдайда, егер банк оны қарыздар үшін алып кетсе, сіз үйіңізді жоғалтуыңыз мүмкін.

Банксіз толықтай мүмкін емес болуы мүмкін. Егер сіздің алдыңызға керемет пәтер келсе, бірақ қажетті сома жеткіліксіз болса, ұсынысты жіберіп алмау үшін тұтынушылық несие алуға болады.

Арнұр Еркенбаев