Сауда несиесіне қалай жүгінуге және алаяқтықтан аулақ болуға болады

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

Жаңартылған 14.10.2021 Автор: Арнұр Еркенбаев

Жаңа теледидар немесе тоңазытқыш сатып алу үшін бірнеше ай бойы ақша үнемдеп, үнемі үнемдеудің қажеті жоқ. Сауда орнында алуға болатын арнайы банктік несиеге өтініш беру жеткілікті. Бұл жағдайда сатып алушы сатып алған тауарын бірден алып кете алады және қарызды өтеуге бірнеше ай, тіпті жылдар беріледі. Бір қарағанда, бұл несиелеу схемасы қаражаттары шектеулі қарыз алушы үшін тамаша шешім болып табылады. Бірақ қырағы болмасаңыз және бағдарлама таңдауға мән бермесеңіз, тауар сатып алуға берілетін несие отбасылық бюджетке төзгісіз ауыртпалыққа айналады. Ал оны төлемеу үлкен қиындықтар мен қаржылық шығынға әкеледі.

Тіркеу шарттары және қарыз алушыларға қойылатын талаптар

Тауарларды сатып алуға арналған несие клиентке қымбат сатып алу үшін ақшамен қамтамасыз етілетін мақсатты бағдарлама болып табылады. Сонымен қатар, қаражат, әдетте, қолма-қол ақшамен берілмейді, бұл қамтамасыз етілмеген бағдарламаларға тән. Мәміле жасалғаннан кейін олар сатып алу құнына төлем ретінде сатушыға беріледі. Тиісінше, сатып алушы сатып алған тауарын алып, содан кейін банк алдындағы қарызын тең төлемдермен өтей алады.

Мұндай бағдарламаны Қазақстан Республикасының бірнеше ірі қаржы ұйымдары ұсынатынына қарамастан, жалпы алғанда, қаражат келесі шарттарда беріледі:

• несие сомасы сатып алу бағасымен анықталады (2 млн. теңгеге дейін);
• қарызды өтеу – аннуитеттік төлемдермен немесе тең үлестермен;
• өтеу мерзімі – 3 жылға дейін (параметр сома мен несие схемасына байланысты);
• біржолғы комиссия – 1% дейін;
• ЖТСМ – 0,01%-дан;
• Өтінішті қарау мерзімі 2 сағатқа дейін;
• бастапқы жарна – 0%.

Жалпы қабылданған тәжірибеге сәйкес, тауарлық несиені тек жақсы несие тарихы бар төлем қабілетті клиент ала алады (соның ішінде қалпына келтірілді). Табыстың болуын растау үшін банк жұмыс орнынан анықтама немесе төлем қабілеттілігін көрсететін басқа құжатты талап етуге құқылы. Тауар сатылатын сауда нүктесінде тікелей несиеге өтініш беріп, ақша ала аласыз.

Несие схемалары: бөліп төлеу және классикалық несие

Сауда орталықтарында тауарларды сатып алуға несие ұсынатын банктердің өкілдерін жиі көруге болады. Ал егер сатып алушы сатып алуды кейінге қалдыра алмаса, мұндай ұсыныстан бас тартпауы керек. Содан кейін ол қымбат сатып алуға қаражаттың жоқтығына қарамастан, бірден тауарды алып кетеді.

Бөлшек сауда орындарында қарыз алушыларға бөліп төлеу және классикалық несиелер ұсынылады. Мұндай бағдарламалар тіркеу және өтеу тәртібі бойынша ерекшеленеді.

Бөліп төлеу жоспары: алаяқтық немесе жақсы ұсыныс

Бөліп төлеу - қарыз қаражатын пайдалану кезінде қосымша шығындарды болдырмаудың нақты мүмкіндігі. Бұл ретте өтеу сомасы берілген несие сомасына сәйкес келеді. Тиісінше, «классикалық» несиелерді төлеу кезінде клиенттер төлейтін артық төлем жоқ.

Дегенмен, бөліп төлеу жоспарлары шектеулі қаражаты бар сатып алушылар үшін ғана тиімді емес. Пайызсыз несие беру арқылы сатушылар сату көлемін және пайданы көбейтеді. Ал банктер кейіннен кросс-сату үшін (басқа өнімдерді сату үшін) пайдаланатын клиенттік базасын кеңейтуде. Осы несиелеу схемасының бірқатар артықшылықтарына қарамастан, өтініш берген кезде клиент келесі қиындықтарға тап болуы мүмкін:

• Өтініштен бас тарту. Банк өз активтерімен әділетті тәуекелге барады, өйткені клиент қарызды төлей алмайды. Бұл ретте мерзімі өткен төлемдерден болған шығынды басқа қарыз алушылардан түскен қаражат есебінен жабу мүмкіндігі жоқ. Мұндай жағдайларда тек идеалды қарыз алушы ғана артық төлемсіз ақша ала алады. Осыған байланысты, өтініш тіпті себепсіз де қабылданбауы мүмкін.
• Сатушылардың шектеулі таңдауы. Бөліп төлеу жоспарлары тек банктің серіктес дүкендерінен сатып алу үшін қолжетімді. Олардың тізімі әрқашан несие берушінің ресми сайтында орналастырылады.
• Бағасы артық. Бір жағынан, қарыз алушы іс жүзінде таңдау құқығынан айырылады. Ол тек банк серіктесінен ғана сатып алуға міндетті болады. Екінші жағынан, пайызсыз несиелеу үлкен тәуекелдермен және қаржылық шығындармен байланысты. Нәтижесінде, бөліп төлеуге болатын тауарлардың құны кейде айтарлықтай жоғары болады. Бұл «сыйлық» банктің тәуекелдері мен шығындарын қамтиды. Бірақ сатып алушы адал сатушыны таңдау мүмкіндігінен айырылады және ұсынылған шарттармен келісуге мәжбүр болады.
• Қысқа төлем мерзімі. Бөліп төлеу мерзімі неғұрлым ұзақ болса, төлем сомасы соғұрлым аз болады. Бірақ мұндай бағдарлама бойынша өтеу көбінесе 9, тіпті 6 айға беріледі. Бұл табысы төмен тұтынушыға сәйкес келмеуі мүмкін. Бұл жағдайда қарызды өтеу отбасылық бюджет үшін адам төзгісіз ауыртпалыққа айналады. Және қашан жоғары қарыз жүктемесі қаражатты беруден бас тартылуы мүмкін.

Сатып алу үшін несие

Бөлшек сауда орнында бөліп төлеуден басқа, сатып алушы тауарлық несие ала алады. Оны жобалау кезінде бірнеше аспектілерді ескеру қажет:

• Ақша белгілі бір пайыздық мөлшерлемемен шығарылады, яғни қарыз алушы өтеу кезінде артық төлеуге мәжбүр болады. Тауардың қымбаттаған құнын есепке алғанда несие бөліп төлеу сияқты тиімді емес. Бірақ сонымен бірге оны алу оңайырақ, бұл салыстырмалы түрде төмен бас тарту деңгейімен дәлелденеді.
• Сыйақы мөлшерлемесі көбінесе өнімге немесе қызметке байланысты. Артық төлем сомасы туралы өтініш бергенде ғана біле аласыз. Бұл әрқашан қолайлы бола бермейді, әсіресе клиент тұтынушылық несиелеудің қыр-сырын түсінбесе және қателесуден қорқады.
• Қарызды 2-3 жыл ішінде өтеуге болады. Дәл осы шарттарда олар шығарылады Банк ВТБ несиелері.

Бөліп төлеу кезіндегі банкирлердің айлалары

Несие берудің бұл схемасы тұтынушылар үшін тиімдірек. Бірақ мұндай жағдайда ақша алу үшін көп күш салу керек болады. Ал егер клиент абай болмаса, ол басқарылмайтын қарыз ауыртпалығын мойнына алу қаупі бар.

Әдетте, сіз банктердің келесі айлаларына тап болуыңыз мүмкін:

• Бөліп төлеу жоспарлары тек тұтынушыларды тартуға бағытталған маркетингтік айла. Шындығында, банк мұндай шарттармен ақша бермейді және барлық өтініштерден бас тартады. Ал балама ретінде стандартты тауарлық несиені ұсынады. Дегенмен, қарыз алушы бас тартуды табыстың төмендігі немесе нашар балл алу себебінен деп ойлайды. Және ол ұсынылған несие шарттарына келісетін шығар.
• Жасырын комиссиялар мен төлемдер. Сақтандыруды немесе бір реттік комиссияны төлеу керек деген жаңалық сатып алушы үшін жағымсыз тосынсый болуы мүмкін. Бұл ретте біз артық төлемсіз берілетін бөліп төлеу туралы айтып отырған жоқпыз. Бірақ көптеген тұтынушылар несиелеудің мұндай қыр-сырын түсінбейді және қосымша төлемдерді төлейді. Несиелерін пайызсыз деп жарнамалаған банк бірқатар тиісті заңдарды бұзады. Мұндай фактіні анықтаған азамат өзінің әрекетіне шағымдануы керек Қазақстан Республикасының Ұлттық Банкі.
• Айтарлықтай жоғары бағаланған тауарлар. Клиент тек банк серіктесінен артық төлемсіз сатып алуды жүзеге асыра алады. Бірақ несие берушімен алдын ала келісім бойынша бөлшек сауда нүктесі оған пайыздарды немесе комиссияларды «қосу» арқылы өнімнің өзіндік құнын көтере алады. Осылайша, клиент қарызды артық төлемсіз өтейді. Бірақ шын мәнінде, несиеге қызмет көрсету бойынша барлық шығындар сатып алу бағасына қосылады.

Бағдарламаны таңдағанда нені іздеу керек

Қарыз алушы тауар сатып алу үшін қандай несие алғысы келетініне қарамастан, ол өтініш беруге асықпауы керек. Біріншіден, ол несиенің шарттарымен танысып, бағдарламаның тиімді екеніне көз жеткізуі керек. Мұны істеу үшін келесі параметрлерге назар аудару керек:

• ЖТСМ өлшемі. Осы параметрдің мәніне сүйене отырып, несиелік ұсыныстың табыстылығын бағалауға болады. Ол неғұрлым төмен болса, соғұрлым артық төлеуге тура келеді. Егер тұтынушыға артық төлемсіз төлем ұсынылса, ЖТСМ 0,01% болуы керек.
• Мерзімінен бұрын өтеу. Идеал нұсқа - қарызды мерзімінен бұрын өтеуге ешқандай шектеулердің болмауы. Бұл, әсіресе, несиені өтеу кезінде, артық төлем сомасы қаражатты пайдалану мерзіміне тікелей байланысты болған жағдайда. Клиент қарызды неғұрлым тез төлесе, соғұрлым оның шығындарының сомасы аз болады. Осының арқасында сіз кешіктіру қаупін азайтып, жағымсыз салдардан аулақ бола аласыз.
• Айыппұл сомасы. Банк клиентке қарызды артық төлемей өтеуге мүмкіндік бергеннің өзінде, өтеу кестесі бұзылса, айыппұл салынады. Бұл қажетсіз шығындардан аулақ болғысы келетін тұтынушының мүддесіне сәйкес келмейтіні анық.
• Қосымша комиссиялар, сақтандыру және басқа төлемдер. Несие берудің анық емес шарттарын ұсынатын банкпен жұмыс істемеу керек. Егер оның маманы басқа шығындар фактісін соңғы минутқа дейін жасырса, мәміле жасасудан бас тартқан дұрыс. Келісім-шартқа қол қойылғанға дейін мұны ешқандай құқықтық салдарсыз жасауға болады.
• Қолжетімді өтеу әдістері. Банк қаражатты депозитке салудың нұсқалары неғұрлым көп болса, төлемді кешіктіру мүмкіндігі соғұрлым аз болады. Ал егер төлемді тек банк кассасында жүзеге асыруға болатын болса, қарыз алушы күрделі мәселелерге тап болады, әсіресе ол жалпы қабылданған кесте бойынша жұмыс істесе.

Қауіпсіздік шаралары

Тұтынушы жаңа тоңазытқышты немесе диванды тез сатып алу мүмкіндігінен бас тартуы екіталай. Және мұндай сатып алу өмір сүру сапасын жақсартуға шынымен көмектесетін болса, толығымен ақталады. Бірақ кез келген несиелік мәмілені жасау, тіпті егер сіз қарызды артық төлемсіз өтей алсаңыз да, маңызды қадам болып табылады. Осыған байланысты проблемаларды болдырмауға көмектесетін кейбір сақтық шараларын ұмытпаңыз:

• Шұғыл қажет болмаса, өнімді сатып алудан бас тартқан жөн. Ең алдымен, бұл жаңа гаджеттер мен ұялы телефондарға қатысты. Өтінім беру кезінде қарыз алушының тұрақты табысы болса да, жағдай күрт өзгеруі мүмкін. Ал егер ол жаңа iPhone-ға байланысты қарызға батып қалғысы келмесе, мұндай сатып алуды кейінге қалдырған дұрыс.
• Әртүрлі банктердің шарттарын салыстыруға уақыт жұмсаудың зияны жоқ. Өтініш беріп, мәміле жасасуға асықпаудың қажеті жоқ. Мүмкін сіз басқа несие берушіден тиімдірек шарттармен ақша ала аласыз. Сонымен қатар, әртүрлі сатушылардан бір тауардың бағасын салыстыру жақсы идея болар еді. Бірнеше ай бойы ақша жинап, өз қаражатыңызға тауар сатып алу тиімдірек болуы мүмкін.
• Стандартты келісімшартпен міндетті түрде танысыңыз. Сіз тек қызметкерден алынған ақпаратқа сенбеуіңіз керек. Егер кейін оның сенімсіз екені белгілі болса, қарыз алушыға оны дәлелдеу қиынға соғады. Қосымша ақылар немесе жасырын төлемдер жоқ екеніне көз жеткізу үшін өтінімді жібермес бұрын оны қауіпсіз ойнап, келісімшартты оқып шыққан дұрыс. Стандартты келісімді банк қызметкері сатып алушының бірінші өтініші бойынша ұсынуы керек.

Қалай жасауға болады

Сатып алу үшін ақша алу үшін филиалға баруға уақыт жоғалтудың қажеті жоқ. Өтінім беріп, тікелей сауда орнында мәміле жасай аласыз. Осы мақсатта сауда орталықтары мен ірі мамандандырылған гипермаркеттерде (жиһаз, құрал-жабдықтар, тұрмыстық техника және т.б.) несие қызметкерлеріне арналған жұмыс орындары бар. Олар тұтынушыларға бірінші кезекте қызмет көрсетеді.

Қажет болса, қарыз алушы несие/бөліп төлеу жоспарына онлайн өтініш бере алады. Бірақ бұл жағдайда ол осылай қабылданған шешімнің алдын ала екенін түсінуі керек. Ал құжаттардың түпнұсқасын алғаннан кейін оны қайта қарауға болады.

Құжаттарды тапсырғаннан кейін банк өтінішті қарап, қаражатты беру туралы шешім қабылдайды. Сонымен қатар, ол клиентке тауарды сатып алудың басқа нұсқасын ұсына алады (мысалы, ол сұраған бөліп төлеу жоспарының орнына тек несие беруді мақұлдаңыз). Бұл жағдайда ол жаңа шарттармен келісу немесе одан әрі ынтымақтастықтан бас тартуға құқылы.

Шартқа қол қойылғаннан кейін ақша банктік аударым арқылы сатушыға беріледі. Ал сатып алушыға қарыз қаражатына сатып алған тауары беріледі. Егер бағдарлама шарттарына сәйкес ақша қолма-қол берілсе, қарыз алушы сатып алу ақысын дербес төлейді және олардың мақсатты пайдаланылуын көрсететін төлем құжатын (түбіртек) ұсынады. Егер ол бұл талапты орындамаса, банк қаражатты мақсатсыз пайдаланды деген сылтаумен келісім-шартты мерзімінен бұрын бұзып, қарызды тез арада өтеуді талап етеді.

Арнұр Еркенбаев