Микрокредиттік келісімді қалай дұрыс оқу керек: құжаттың зерттеуге тұрарлық нүктелері

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

Жаңартылған 05.08.2022 Автор: Арнұр Еркенбаев

Микроқаржы ұйымдарымен және банктермен жасалған келісім-шарттардағы шағын әріптер мен күрделі тіл көбінесе қарыз алушылар үшін тұзаққа айналады. Оның үстіне несие немесе шағын несие алған кейбір клиенттер ақшаны нақты қандай жағдайда алғанын сот барысында ғана біледі. Бірақ құжатқа қол қоймас бұрын мұқият зерттеп, әрбір тармақты талдасаңыз, қиындықтарды болдырмауға болады.

Шарттың негізгі тармақтары

Шағын несие туралы шарттың негізгі тармақтары сонау 2012 жылы Қазақстан Республикасы Ұлттық Банкі Басқармасының қаулысымен бекітілген. Барлық МҚҰ оларды ұстануы керек. Дегенмен, бұзушылықтар жиі кездеседі. Мысалы, компаниялар айыппұлдар мен комиссиялардың сомасын немесе шағын несиенің нақты құнын көрсетпейді (МҚК), бұл қарыз алушыны жаңылыстыруға әкеледі. Сонымен, осы түрдегі барлық келісімшарттар үшін қандай тармақтар міндетті болып табылады?

Тараптардың атаулары

Құжаттың «тақырыбында» шарттың нөмірі, ол жасалған қала, тараптардың күні мен атауы көрсетіледі:

1. МФО. Аты толық болуы керек, мысалы, «Кредитум» МҚҰ» ЖШС. Көптеген МҚҰ сонымен қатар менеджердің немесе басқа уәкілетті тұлғаның толық аты-жөнін көрсетеді.
2. Қарыз алушы. Келісімшартта толық аты-жөні, жеке куәлік нөмірі, берген орган, берілген күні, ЖСН, мекенжайы көрсетіледі. Сондай-ақ сізге байланыс ақпараты қажет - ұялы телефон және электрондық пошта мекенжайы.

Телефон нөмірі дұрыс екенін тексеріңіз. Онда сіз компаниядан хабарламалар аласыз, растау кодтары, мысалы, жаңа несиеге өтініш берген кезде, жеке кабинетте тіркелу. Бұл сіздің электрондық пошта мекенжайыңызға да қатысты.

Микрокредит сомасы

Құрамына микроқаржы ұйымдары кіретін Қазақстандағы несиелік емес ұйымдар жеке тұлғаларға тек теңгемен ақша бере алады. Жалпы сома сандармен және сөздермен көрсетілуі керек. Кейбір компаниялар қарыз алушыдан өтініш түскен жағдайда ақшаны бөліп төлеу мүмкіндігін белгілейді.

Микроқаржы ұйымы шартта негізгі борыш сомасынан басқа микрокредитке қызмет көрсету үшін төлеуге жұмсалатын комиссияны және кез келген басқа сыйақыны (атауы мен сомасы) көрсетуге міндетті. Компания барлық төлемдерді тек теңгемен ұстауға құқылы.

Өтеу шарттары

Бұл тармақ мыналарды көрсетеді:

1. Қарыз алушы қарызды өтеуі тиіс соңғы күн. Міне, артта қалмау үшін осыған назар аудару керек.
2. Күнтізбелік күндер саны. Олар шартқа қол қойылған күннен бастап клиент толық соманы төлеп, қарызды өтеген күнге дейін хабарланады. «Жалақы күні» форматында берілетін қысқа мерзімді шағын несиелер үшін әдетте мерзім 30 күннен аспайды.

Көбінесе арқылы шағын несиелер «жалақы күніне дейін» Мерзім бекітілген, бірақ кейде қарыз алушы оны өз бетінше таңдай алады. Мысалы, Tengo.kz сайтында өтінім берген кезде соманы көрсетіп, 5 күннен 30 күнге дейінгі кезеңді таңдауға болады.

Өтеу әдісі, әдісі және тәртібі

Келісімшарттың бұл бөлімі қарыз алушының қарызды қалай өтеуі керектігін сипаттайды:

1. Жол. Қарызға ақша салуға болатын барлық опцияларды көрсетіңіз (қолма-қол және қолма-қол емес). Мысалы, картадан, банктік шотқа немесе кеңседе қолма-қол ақшамен төлеу.
2. Әдіс. Қысқа мерзімді шағын несиелер мерзімі өткеннен кейін бір реттік сомада өтеледі. Ұзақ мерзімділері банктік несиелерге ұқсас, сондықтан қарыз алушы ай сайынғы төлемдерді жүзеге асыруы керек. Мұнда әртүрлі схемаларды қолдануға болады. Ең көп тарағаны – аннуитет, қарыз тең бөліктерге бөлініп, клиент ай сайын бірдей соманы төлейді. Дифференциалды деп ай сайын мөлшері азайып келе жатқан қарыздың қалдығы бойынша пайыздар есептелетінін білдіреді, сондықтан ең үлкен төлемдер басында болады.
3. Жүйелі. Бұл тармақта келесі төлемнің сомасы қарызды толық өтеу үшін жеткіліксіз болса, МҚҰ қарыз алушының ақшасын қалай бөлетінін сипаттайды. Мысалы, шағын несиенің негізгі сомасы, содан кейін пайыздары төленеді. Немесе керісінше – ең алдымен ақша есептелген пайыздарды өтеуге, содан кейін – негізгі қарызды өтеуге жұмсалады.

Өтеу әдістері мен шарттарын міндетті түрде зерттеңіз. Мысалы, егер сізде карта болмаса және банктік деректемелер арқылы төлеуді жоспарласаңыз, төлем 1-3 күнге кешіктірілуі мүмкін екенін ескеріңіз, сондықтан қарызды сәл ертерек өтеген дұрыс.

Айыппұлдар

Бұл ең маңызды сәт, өйткені ешкім қаржылық қиындықтардан қорғанбайды. Мұнда айыппұлдар мен өсімпұлдар қалай есептелетіні, қарыз алушы ақшаны депозитке салмаған жағдайда айыппұлдың қандай сомасы қолданылатыны көрсетілген.

Заңға сәйкес, кешіктірілген 0,5 күн үшін өсімпұл қарыз сомасының 1 пайызынан, ал жылдық өсімпұл шағын несиенің жалпы сомасының 10 пайызынан аспауы керек.

Айыппұл сыйақыны жоймайды - мерзімі өткен қарыз пайда болғаннан кейін онымен бірге есептеледі. Кешіктіру мерзімі 10 күнге жеткенде компания қарызды өндіріп алушыларға бере алады. Бұл жағдай туралы деректер несиелік тарих бюросына түседі. Егер 2-3 ай өтсе де қарыз алушы жауап бермесе, микроқаржы ұйымы сотқа жүгіне алады, ал егер қарыз мәжбүрлі түрде өндірілсе, мүлікке тыйым сала алады.

Келісімшартта егер айыппұлдар болса, барлық түскен ақша алдымен оларды өтеуге жұмсалатыны айтылған. Егер негізгі сома жеткіліксіз болса, онда ол бәрібір пайыздар есептеле береді. Сондықтан бүкіл қарызды бірден өтеген дұрыс.

Қамтамасыз ету

Қамтамасыз ету – қарыз алушы микроқаржы ұйымына микрокредит алуға өтініш берген кезде (егер ол қамтамасыз етілген несие болса) беретін қамтамасыз ету. Келісімшарт мыналарды қамтуы керек:

• мүліктің сипаттамасы;
• бағаланған құндылық.

Мұндай шағын несиелер үшін қарыз алушы тиісті құжаттарды, оның ішінде мүлікке меншік құқығын растайтын құжаттарды ұсынуы керек.

Ставки

Шағын несие бойынша түпкілікті артық төлемді анықтайтын келісімнің маңызды пункттерінің бірі. Әдетте есептеу шарттары мен сомалар белгіленеді:

1. Жылдық сыйақы мөлшерлемесі. МҚҰ веб-сайттарында қарыз алушы «жарнамаланған» номиналды мөлшерлемені жиі көреді, ол тиімдіден әлдеқайда төмен. Ол тек қарыз қаражатын пайдаланғаны үшін пайыздарды қамтиды. Бұл мөлшерлеме келісім-шарттың әрекет ету мерзімі ішінде жасалуы қажет комиссиялар мен басқа төлемдерді есепке алмайды. МҚҰ оның мәнін «қайдан» форматында көрсете алады, содан кейін оны әрбір клиент үшін жеке есептей алады.
2. Шағын несиенің нақты құнын анықтайтын ЖТСМ. Оның шекті мөлшері Қазақстан Республикасының «Микроқаржы қызметі туралы» Заңымен белгіленеді, есептеу үшін арнайы формула қолданылады. 2020 жылға дейін түпкілікті жылдық тиімді сыйақы мөлшерлемесі оның мерзіміне және ұсыну шарттарына қарамастан барлық жағдайларда несие сомасының 100%-ынан аспауы тиіс. Яғни, сізге 150 мың теңгеге шағын несие берілсе, ЖТСМ ешбір жағдайда одан жоғары бола алмайды. Қазіргі уақытта 45 күнге дейінгі мерзімге және кемінде 50 АЕК сомасына микрокредиттер бойынша ең жоғары сыйақы қарыз алушыға берілген соманың жылдық 30%-ынан аспауы керек. Ұзақ мерзімді шағын несиелер үшін «100% ережесі» сақталды.

Әрқашан келісім-шартыңыздан жылдық тиімді мөлшерлемені іздеңіз. Оны немесе формуласы арқылы екі рет тексеруге болады онлайн калькуляторлар, олар көптеген микроқаржы ұйымдарының веб-сайттарында орналасқан.

Тараптардың құқықтары, міндеттері, жауапкершілігі

Түрлі түрдегі келісім-шарттардың стандартты баптары несие беруші мен қарыз алушының өзара әрекеттесу жолын сипаттайды:

• дауларды шешу жолдары;
• міндеттемелерді орындамау немесе форс-мажор жағдайында қалай әрекет ету керек;
• МҚҰ үшінші тұлғалармен агенттік келісімдер жасай ала ма (қарызды коллекторларға аудару) және т.б.

Бұл сондай-ақ қарыз алушыға не күтетінін түсінуге мүмкіндік беретін маңызды сәт, мысалы, берешек болған жағдайда - компания қызметкерлері өз бетінше туыстары мен қарыз алушыға қоңырау шалып, сотқа жүгінеді ме, әлде өндіріп алумен айналысу керек пе? агенттіктер.

Келісімшартта тағы не болуы мүмкін?

Негізгі тармақтардан басқа, келісім-шарт жиі басқаларды қамтиды, мысалы:

1. МҚҰ қарыз алушыға қандай ақпаратты ұсына алады? Келісімшартта қарыз алушының микрокредит сомасы, мерзімі, берешек қалдықтары, мерзімі өткен төлемдер сомасы туралы мәліметтерді ала алатыны көрсетілуі мүмкін. Ал МҚҰ қарыз алушыдан, мысалы, телефон нөмірі мен электрондық пошта мекенжайын талап етуге құқылы.
2. МҚҰ өтінімдерді қалай қабылдайды және өңдейді. Онда өтінімнің қандай нысанда болатыны (интернет арқылы онлайн нысанда немесе тек компанияның кеңсесінде жеке келу), оны өңдеуге қанша уақыт кететіні және компания өз шешімі туралы қарыз алушыны қалай хабардар ететіні (көбінесе бұл SMS және электрондық пошта).
3. Клиент өзінің жеке кабинетімен қалай жұмыс істейтін болады. Келісім жеке кабинетті тіркеу тәртібін, қашықтан қызмет көрсету құнын (бар болса) сипаттауы мүмкін.
4. Қарыз алушы қаражатты қалай жұмсай алады. Бұл мақсатты несиелерге қатысты, егер клиент ақшаны өз қалауы бойынша емес, тек белгілі бір мақсаттарға жұмсауға құқылы болса. Айтпақшы, мақсатты несиелер микроқаржы ұйымдарына ақшаны жұмсау бөлігінде қарыз алушыны бақылауға және шарттарды орындамаған жағдайда қарызды мерзімінен бұрын өтеуді талап етуге құқық береді.

Компания келісімнің қандай да бір тармағын біржақты тәртіппен өзгертуге құқығы жоқ. Егер бірдеңе өзгерсе, қарыз алушы қосымша келісімге қол қояды.

Шартқа қосымшалар

Келісімге қосымша, микронесие алуға өтініш берген кезде клиент басқа да құжаттарға қол қояды, мысалы, несиелік бюроға ақпаратты беруге және жеке деректерді өңдеуге келісім береді. Сонымен қатар, ұзақ мерзімді бағдарламалар бойынша клиентке қарызды өтеу кестесі беріледі, онда мыналар көрсетіледі:

• бір бөлігі микрокредиттің өзі, ал бір бөлігі есептелген сыйақы болып табылатын ай сайынғы төлем сомасы;
• ай сайынғы төлем жасалуы тиіс күн;
• жалпы сома, сонымен қатар 2 бөлікке бөлінеді - негізгі қарыз және есептелген пайыз.

Шарттың ең маңызды шарттары, әдетте, титулдық бетте орналастырылады - мұнда мөлшерлемелер, сома, мерзімі, өтеу әдістері және айыппұлдардың мөлшері көрсетіледі.

Онлайн несиелік компанияларда клиент микроқаржы ұйымымен де келісім жасайды. Құжат тіркелгіні тіркегеннен кейін қол жетімді болады. Олар оған SMS-тен кодпен қол қояды - ол ЭЦҚ аналогы болып саналады және қарыз алушының тұрақты қолтаңбасымен бірдей заңды күшке ие.

Арнұр Еркенбаев