Несиені қалай дұрыс төлеуге болады: кеңестер мен амалдар

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

Жаңартылған 02.08.2023 Автор: Арнұр Еркенбаев

Микрокредитті өтеу несиелеудің ең маңызды кезеңі болып табылады. Кідіртулер мен өсімпұлдарды болдырмау үшін қарыз алушы келісім шарттарында қарастырылған төлемді уақытында жүзеге асыруы керек. Бұл ретте микроқаржы ұйымына берілген қаражат қарызды және есептелген сыйақыны толығымен жабуға жеткілікті болуы керек. Бірақ компаниялар ақша аударудың кең спектрін ұсынатынына қарамастан, қарыз алушылар несиелік міндеттемелерді өтеуде жиі қиындықтарға тап болады. Олар қаражатты кешіктіріп салып, басқа алушыларға аударымдарды жібереді, тіпті алаяқтардың құрбанына айналады. Соның салдарынан олардың несиелері уақытында өтелмейді, соның салдарынан берешек пайда болады. Бұған жол бермеу үшін төлемге қажетті соманы сақтау ғана маңызды емес. Азамат ақшаны салу процесіне жауапкершілікпен қарап, белгілі бір қауіпсіздік шараларын сақтауы керек.

Қарыз алушы қандай қиындықтарға тап болуы мүмкін?

Бір қарағанда, несиені қайтару – қарапайым қаржылық операция. Қарыз алушыға шарттарды оқып шығу, төлем әдісін таңдау және бастапқы белгіленген мерзімде аударуды жүзеге асыру жеткілікті. Бірақ барлық МҚҰ клиенттері өзекті ақпаратты зерттеуге уақыт бөлгісі келмейді. Көбісі несие берушіге төлеуге асығып, қаражатты салу процесіне тиісті мән бермейді. Алайда, азамат микроқаржы ұйымының ұсынымдарымен және төлем ережелерімен танысқанның өзінде, оның жағымсыз жағдайдан аулақ бола алатынына кепілдік жоқ. Кейбір жағдайларда проблемалар тұтынушылардың бақылауынан тыс жағдайларға байланысты туындайды, бұл кейіннен кідірістерге әкеледі.

Микроқаржы ұйымына несие төлеу кезінде азамат келесі мәселелерге тап болады:

• ақша келісім-шартта көрсетілген күннен бір немесе бірнеше күн кешігіп келді;
• аударым МҚҰ шотына жетпеді;
• Салынған қаражат қарызды толық жабуға жетпеді.

Шағын несиенің уақытында қайтарылмау себебіне қарамастан, микроқаржы ұйымы қалыптасқан жағдайды түсінбейді. Заңмен берілген құқықты пайдалана отырып, ол келісім-шартта қарастырылған тұрақсыздық айыбы мен комиссияларды өндіріп алады. Содан кейін ол азаматтың несие тарихына мерзімі өткен төлем туралы ақпаратты енгізеді. Егер ол өз мүддесін қорғағысы келсе, ол «жоғалған» аударманы өз бетінше іздеп, аудару уақытымен айналысуы керек. Осыдан кейін ғана айыппұлдарды есептен шығаруға тырысуға болады.

Төлеу жолы: практикалық ұсыныстар

Егер микроқаржы ұйымы онлайн несиелендіруге маманданған болса, оның несиесін тек делдал арқылы төлей аласыз. Тұтынушыларға өтеу процесін түсінуді жеңілдету үшін несие берушілер өздерінің веб-сайттарында қажетті ақпаратты орналастырады. Мысалы, бұл мысалды «Robokesh.kz» компаниясы (қызмет «Займер»), оның веб-сайтында алынған несиелерді өтеу туралы ағымдағы ақпаратты таба аласыз. Алайда, егер компания өтеу бойынша егжей-тегжейлі нұсқауларды дайындамаған болса, клиент тек белгілі бір ұсыныстарды орындауы керек.

«Күмәнді» операторлар арқылы төлем жасамаңыз

С алаяқтық Сіз тек несиеге өтініш бергенде ғана кездесуіңіз мүмкін. Қарызыңызды өтей отырып, сіз қылмыскерлердің құрбаны бола аласыз. Төлемді «күмәнді» өзіне-өзі қызмет көрсету терминалы арқылы жасау жеткілікті және сіз көптеген қиындықтарға тап болуыңыз мүмкін. Ал қаржының құқық қорғау органдарына хабарласқаннан кейін де қайтарылатыны шындық емес.

Клиенттерді ықтимал қиындықтардан қорғау үшін МҚҰ өз веб-сайттарында шағын несиелерді өтеу үшін қаражат қабылдайтын делдалдық серіктестер туралы ақпаратты жариялайды. Мұндай оператор арқылы төлем жасау арқылы сіз алдау немесе алаяқтық туралы алаңдамайсыз. Бірақ егер «рұқсат етілген» терминал қаланың екінші шетінде орналасса, тұтынушы ұзақ сапарға уақытын жоғалтқысы келетіні шындық емес. Ол кез келген жерде аударым жасай алады, бірақ ақшаны уақтылы алуға кепілдіксіз ғана.

Клиенттер жиі ұмытып кететін тағы бір нюанс – аударым комиссиясы. Әдетте, МҚҰ серіктестері үшін ол басқа операторлармен салыстырғанда айтарлықтай төмен. Осының арқасында сіз қарызға қызмет көрсету кезінде қосымша шығындарды үнемдей аласыз.

Соңғы күнге дейін күтпеңіз

Егер қарыз алушы жалақыны 5-ші күні алса, бірақ шағын несие 6-ға дейін төленуі керек болса, оның табыс алғаннан кейін аударым жасауы әбден қисынды. Бірақ егер сіз ақшаны келісім-шартта көрсетілген мерзімнен 3-5 күн бұрын сала алатын болсаңыз, бұл мүмкіндіктен бас тартпауыңыз керек. Бұл жағдайда сіз келесі қиындықтардан аулақ бола аласыз:

• Жоғалту/ұрлық. Өтеуге бөлінген ақшаны ұрылар пәтерден де, банк картасынан да ұрлауы мүмкін. Әмияныңызды жоғалту және жинақ ақшаңызды жоғалту қаупі әрқашан бар. Егер жинақ несиелік міндеттемені жабуға арналса, оларды дереу мақсатына жұмсаған дұрыс. Сонда да төлемді кешіктіріп, келісім-шарттың аяқталуын күтудің пайдасы жоқ.
• Үлкен артық төлем. Несие жеңілдетілген мөлшерлемемен берілсе де, арзан рахат емес. Бірақ мерзімінен бұрын төлеген жағдайда артық төлемді азайтуға болады, бұл клиентке тиімді. Ақшаны депозитке салғаннан кейін компания несиенің нақты мерзімі үшін ғана сыйақы мен алымды қайта есептейді.
• Кешігудің пайда болуы. Тұтынушының келісім-шарттың соңғы күні төлем жасап үлгеретініне кепілдік жоқ. Мысалы, ол дереу ауруханаға жеткізілуі мүмкін немесе жүйеде техникалық ақау пайда болуы мүмкін, бұл оның міндеттемесін орындауға кедергі келтіреді. Ал егер сізде кем дегенде бір-екі күн қалмаса, несие бірден кешіктіріледі. Ал МҚҰ қарыз бойынша өсімпұлды өндіріп алады, бұл клиенттің шығындарының көлемін арттырады.

Мәліметтерді тексеріп, уақытыңызды бөліңіз

Қарыз алушы асығыс болса да, бір нәрсеге кешігіп қалса да, ол өтеу процесіне уақыт бөлуі керек. Мәліметтердегі бір ғана қателік жеткілікті екенін және қаражат басқа алушыға түсетінін ұмытпаңыз. Ал төлемді табу және несие берушімен жағдайды шешу үшін көп күш қажет болады.

Терминалға ақша салынса, барлық сұралған ақпаратты дұрыс енгізу маңызды. Мұны істеу үшін жүйенің нұсқауларын қатаң орындау және деректерді енгізу кезінде уақытты алу жеткілікті.

Банк кассасында қолма-қол ақшасыз аударым жасау кезінде оператордың берілген деректемелерді дұрыс енгізгеніне көз жеткізу керек. Егер бірдеңе дұрыс көрсетілмесе, деректерді түзетуді сұрап, содан кейін ғана түбіртекке қол қою керек.

Егер клиент аударуды өз бетінше жүзеге асырса, мұндай операцияны жүзеге асыру үшін жауапкершілікті өзі ғана көтереді. Бірақ ол МҚҰ ұсынған төлем ақпаратын мұқият енгізсе, қателіктерден оңай құтыла алады.

Түбіртек алыңыз

Кез келген қаржылық операцияны орындағаннан кейін тұтынушыға төлем құжаты беріледі. Бұл ереже шағын несиені төлеу кезінде де қолданылады. Қарыз алушының қарызды жабу үшін қаражатты қалай салуға шешім қабылдағаны маңызды емес (кассада, банктік аударым арқылы, терминал арқылы). Оған түбіртек берілуі керек, оны талап қою мерзімі өткенге дейін сақтау жақсы.

Мұндай құжаттың маңыздылығын қазақстандықтардың барлығы бірдей түсіне бермейді. Кейбіреулер басып шығарылған түбіртектерді жай ғана алмайды, басқалары операция аяқталса, проблемалар туралы алаңдаудың қажеті жоқ деп есептеп, дереу лақтырып тастайды. Бірақ қарыз алушыда төлем құжаты болмаса, ол ақшаны аудару фактісін дәлелдей алмайды. Сондықтан, егер форс-мажорлық жағдай туындап, ақша МҚҰ-ға жетпесе, ол өте қолайсыз болады. Осыған байланысты, мұндай құжатты әрқашан қабылдау және оны алудан бас тартпау маңызды.

Терминалда төлем жасаған кезде клиентке басып шығарылған түбіртек берілмесе, ол мұны өзіне қол жетімді кез келген тәсілмен жазуға тырысуы керек. Мысалы, төлем ақпараты бар құрылғы экранын суретке түсіруге болады. Соңғы шара ретінде сіз транзакцияның нақты күні мен уақытын жаза аласыз. Ақша алушыға жетпейді және клиент бұл ақпаратты өз мүддесін қорғау үшін пайдалануға мәжбүр болады деген факт емес. Бірақ оны қауіпсіз ойнап, өзіңізді ықтимал қиындықтардан қорғағаныңыз жөн.

Төлеңіз, содан кейін оны анықтаңыз

Егер ақша алушыға жетпесе және несие мерзімі өтіп кетсе, не істеу керек: қарызды төлеңіз, содан кейін аударымды «іздеңіз» немесе, керісінше, төлем табылғанша қайтаруды кешіктіріңіз, содан кейін айыппұлдарды талап етіңіз. және айыппұлдар есептен шығарылады? Бұл сұрақ ақшаны салу кезінде қиындықтарға тап болған клиенттерді жиі мазалайды. Қайталап төлем жасау, содан кейін «жоғалған» ақшаны іздеу әрқашан мүмкін бола бермейтініне қарамастан, бұл тиімдірек және ұтымды шешім. Бұл мыналарға байланысты:

• МҚҰ артық төлемді қайтару үшін өсімпұлды есептен шығарудан әлдеқайда оңайырақ. Клиент төлем жасадым деп мәлімдесе де, компания келісім-шарттың ережелерін сақтайды. Төлем шарттарын орындамағаны үшін ол айыппұл төлейді, содан кейін жібереді қарыз туралы хабарлама. Ал қарыз алушы оны сотқа жүгінбей есептен шығара алмауы мүмкін.
• Ақша жіберушіге қайтарылуы мүмкін. Клиенттер көбінесе асығыс болып, егжей-тегжейлерді дұрыс ұсынбайды, сондықтан аударымдар микроқаржы ұйымдарына жетпейді. Біраз уақыт олар транзиттік шоттарда «ілулі тұрады», содан кейін жіберушілерге қайтарылады. Қарыз алушының өзі төлем ақпаратын қате енгізгенін ескерсек, қалыптасқан жағдайға тек өзі ғана кінәлі. Ал ақшаны қайтаруды күтсе, үлкен көлемде айыппұл төлеуге мәжбүр болады.
• Төлемді табу үшін 20-30 күн кетуі мүмкін. Төлемді алмай-ақ, компания қарызды коллекторлық агенттікке тез сата алады, бұл клиенттің мүддесіне сәйкес келмейтіні анық. Бұл жағдайда ол диалогқа сирек көңіл-күйде болатын кәсіби борышкерлермен мәселені шешуге мәжбүр болады.

Қазіргі жағдайды назардан тыс қалдырмаңыз

Егер компания төлемді алмаса, кешіктіруді болдырмау үшін барлық мүмкін әрекеттерді жасауға тырысу маңызды. Сізде түбіртек болса, ақшаны салу фактісін оңай дәлелдей аласыз және оның салдарынан қорықпаңыз деп ойламауыңыз керек. Мұндай құжат клиент ағымдағы жағдайды елемеген жағдайда ғана аударымды табуға және айыппұлдарды есептен шығаруға көмектеседі. Ал ол үшін микроқаржы ұйымына мәселені құжаттау үшін өтініш беру керек.

Егер ақша «жоғалып кетсе» маңызды:

• Тасымалдау дұрыс мәліметтерді пайдаланып жасалғанына көз жеткізіңіз. Мүмкін, оларға өзгертулер енгізілген болуы мүмкін, бұл туралы тұтынушы хабардар емес. Төлем түбіртегі болса, мұны істеу оңай болады.
• Микроқаржы ұйымына қайта төлем жасаңыз, бұл кешіктіруді болдырмауға көмектеседі (мүмкіндігінше). Несиені басқа жолмен қайтарған дұрыс (мысалы, банктік аударым жоғалса, төлемді терминалда жасаған дұрыс).
• Делдалға хабарласыңыз, компания аударымды алмағанын хабарлаңыз және ағымдағы жағдайды қарастыруды сұраңыз. Мәселе туралы микроқаржы ұйымыңызды хабардар ету де маңызды.

Төлем МҚҰ-ға жеткеніне көз жеткізіңіз

Қарыз алушы несиені төлеп, бір айдан кейін кешіктірілгенін білген жағдай микрокредитке тән. Бұған жол бермеу үшін компания төлемді алғанына және аударылған қаражат қарызды толығымен жабуға жеткілікті екеніне көз жеткізу керек. Мұны істеу үшін сізге қажет:

• Пайдаланушының жеке кабинетінде несие күйін тексеріңіз. Мұны операциядан бірнеше сағат өткен соң жасаған дұрыс. Сіздің жеке шотыңыз ағымдағы міндеттеме туралы барлық ақпаратты көрсетеді. Ал шағын несиенің өтелгеніне көз жеткізу үшін тиісті бөлімдегі ақпаратты қараңыз.
• Қолдау қызметіне хабарласыңыз. Егер пайдаланушы өзінің жеке кабинетіндегі ақпаратты дұрыс түсінгеніне сенімді болмаса, ол қолдау қызметінің көмегін пайдалана алады.

Жеке кабинетте несиені өтеу туралы ақпарат пайда болса да, бірнеше күннен кейін оның күйін қайта тексерген дұрыс. Егер ол жабық болса, қарызды өтеу туралы құжатты алу үшін микроқаржы ұйымына хабарласуға болады.

Делдалдар банктік емес несиелік компанияларға төлемдерді қабылдайды. Бірақ олар ақша аудару үшін комиссия алуға құқылы. Клиенттер көбінесе бұл шығыс бабы туралы ұмытып кетеді және төлем сомасын әрқашан дұрыс есептемейді. Нәтижесінде несие толық өтелмей, проблемалық қарыз туындайды. Бірақ егер төлем жасағаннан кейін қарыз алушы несиенің күйін дереу тексерсе, ол күрделі мәселелерден аулақ бола алады. Егер сомаларда сәйкессіздік болса, ол қарызды келісім-шарт мерзімі аяқталғанға дейін өтеп үлгереді.

Арнұр Еркенбаев