Төтенше жағдай кезінде МҚҰ қалай жұмыс істеді және қарыз алушылар қандай қиындықтарға тап болды?

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

Қаңтар айының басында жаппай наразылықтар мен погромдардан кейін Қазақстан Республикасының үкіметі бұрын-соңды болмаған қадамға барып, Қазақстан Республикасының аумағында төтенше жағдай (төтенше жағдай) енгізуге мәжбүр болды. Заңда көзделген шектеулерді ескере отырып, көптеген азаматтар ұялы байланыссыз және интернетсіз қалды. Ал кейбіреулері табысынан айырылып, үлкен шығынға ұшырады, тіпті мүлкінен айырылды. Нәтижесінде, байланыс болмағандықтан, МҚҰ шағын несиелер бойынша төлемдерді қабылдай алмады, бұл берешекке әкеп соқтырды. Бүгінде жағдай тұрақталып, қаржы ұйымдары қалыпты жұмыс істей бастады. Дегенмен, барлық жағымсыз салдарды еңсеру үшін біраз уақыт қажет. Бірақ клиенттер жаңа шағын несиелерге оңай өтініш бере алады және төтенше жағдай кезінде есептелген кешіктірілген комиссияларды есептен шығаруға сене алады.

Төтенше жағдай кезінде микроқаржы ұйымдары қалай жұмыс істеді

Қазақстан Республикасының аумағында шектеулер енгізілгеннен кейін интернет пен ұялы байланыс үзіліспен жұмыс істей бастады. Бұл микроқаржы ұйымдарының клиенттерге толық қызмет көрсете алмауына әкелді.

Офлайн компаниялар төлемдерді қабылдай алмады, қауіпсіздік мақсатында олар тіпті Алматыдағы қызметін тоқтатуға мәжбүр болды. Бірақ сонымен бірге олар қауіпсіз аймақтарда жұмыс істеп, клиенттерге ақша беруге тырысты. Алайда, несиелендіру үшін Интернетке қолжетімділік қажет екенін ескерсек (ең болмағанда несие тарихынан үзінді көшірмеге сұраныс жасаңыз), олар қаржылық қызметті толық жүргізе алмады. Сондықтан барлық дерлік оффлайн компаниялар уақытша жабуды шешті немесе қолданыстағы келісімшарттар бойынша төлемдерді ғана қабылдайды. Сонымен қатар, жаппай погромдар мен тәртіпсіздіктерді ескере отырып, олар елеулі шығындардан құтыла алмады. Алматыдағы кейбір кеңселер мен халыққа қызмет көрсету пункттері қирап, ақшаны «шерушілер» ұрлап кеткен.

Онлайн МҚҰ да қиын жағдайда қалады. Интернеттің жоқтығынан олар толығымен «сал» болды. Байланыс кейде пайда болғанымен, мұндай құбылыстар ұзаққа созылмады. Қарыз алушы өтініш беріп үлгерсе де, кейін ол жүйеде ілулі тұрды. Бұл ретте шағын несиені төлеу мүмкін болмады: төлем жүйелері техникалық ақауларға байланысты жұмыс істемеді. Алайда, тек ақша салып қана қоймай, банк картасынан немесе шоттан ақшаны қолма-қол ақшаға шығару мүмкін болмады.

Ағымдағы жағдайларға қарамастан, 5 жылғы 2022 қаңтарда ҚР Қаржы нарығын реттеу және дамыту агенттігі деп хабарладыбарлық несиелік мекемелердің қалыпты жұмыс істеп жатқанын, ал уақытша үзілістердің интернеттегі ақауларға байланысты екенін айтты.

МҚҰ қандай шығынға ұшырады?

Интернет жабылғаннан кейін микроқаржы ұйымдарының онлайн қызметтері өз жұмысын тоқтатқан жоқ. Бірақ клиенттер үшін де, компания қызметкерлері үшін де оларға қол жетімділік болмады. Олар шағын несие бермеді, төлемдерді қабылдамады және пайдаланушылардың өтініштеріне жылдам жауап бере алмады. Олардың жұмысы антитеррорлық операция кезінде толығымен тоқтатылды.

Микроқаржы ұйымы тек кіріс құжаттарынсыз ақша шығаратын несие нарығының қатысушысы ғана емес. Экономикалық тұрғыдан алғанда, бұл салық төлейтін және басқа да бюджеттік жарналарды төлейтін жалдамалы жұмысшылармен толыққанды және заңды бизнес. Ал мәжбүрлі тоқтап тұру әрқашан шығынға әкеледі, өйткені кіріс бөлігінің қысқаруы аясында (қарыз алушылар сыйақы төлемеген және қарызды өтемеген) шығыс бөлігі өзгеріссіз қалады (қызметкерлерге жалақы төлеу, коммуналдық төлемдерді төлеу қажет. , рента, салық және т.б.). Мұндай ақша тапшылығын жою үшін қаражат қажет болады. Ал жұмысты жылдам ұйымдастырып, барлық шығындарды өтей алатын ірі компаниялар ғана болуы мүмкін. Ал кішкентай ойыншыларға бұл кезеңнен аман өту, су астында қалу және банкроттықтан құтылу оңай болмайды.

Есептеулерді түзету несиелік компаниялар үшін тағы бір шығыс бабы болып табылады. Төтенше жағдай кезінде есептелген айыппұлдар мен өсімпұлдарды есептен шығару тек уақытты ғана емес, ақшаны да қажет етеді. Сонымен қатар, кейбір желіден тыс МҚҰ кеңселерінде сақталған мүліктері мен қаражаттарынан айырылды. Сақтандыру болмаған жағдайда бұл шығындарды да өз активтеріңізден жабуға тура келеді.

Несие алушылар қандай қиындықтарға тап болды?

Интернеттің болмауы микроқаржы ұйымдарының қарыз алушылары үшін нағыз проблемаға айналды. Байланыс үзілгеннен кейін олар жеке кабинетіне кіру мүмкіндігін жоғалтты және ағымдағы шегерімдерді бақылай алмады. Оның үстіне бір ғана қаржылық транзакцияны аяқтау мүмкін болмады: қолма-қол ақшасыз аудару арқылы шағын несиені төлеу, ақшаны қолма-қол ақшамен салу, тіпті келісімді жаңарту.

Мамандандырылған компаниялар онлайн несие беру, клиенттер хабарласа алатын тұрақты кеңселер жоқ. Олар мүлде қараңғыда қалып, қазіргі жағдайда не істерін білмей қалды. Осыған байланысты ол тіпті пайда болды есептен шығару туралы жалған ақпарат реттеуші кейіннен бас тартқан клиенттердің жекелеген санаттарына несиелер.

Бірақ жұмыс істемейтін МҚҰ ғана емес. Төлем жүйелері де өз қызметін тоқтатуға мәжбүр болды. Ақшаны картадан проблемасыз алу, өзіне-өзі қызмет көрсету терминалы немесе банк кассасы арқылы төлем жасау мүмкін болмады. Жағдайларды ескере отырып, мыңдаған азаматтар үмітсіз жағдайға тап болды: олар шағын несиелерді төлегісі келді, бірақ интернетке қосылудың болмауына байланысты уақытында төлей алмады. Осылайша, жауапты және ұқыпты қарыз алушылар өздеріне байланысты емес себептермен зиянды борышкерлерге айналды.

Неліктен айыппұлдар салынды?

Төтенше жағдай аяқталғаннан кейін байланыс жұмыс істей бастағанда, қарыз алушыларды жағымсыз тосынсый күтіп тұрды. Жеке шоттарында олар есептелген айыппұлдар мен төлемдерді кешіктіргені үшін өсімпұлдарды көрді. Жағдайды оның пайда болу себебі қиындата түсті. Негізінде, кешіктіру қарыз алушылардың кінәсінен емес, техникалық ақаулардан туындады. Бұған дейін үкімет төтенше жағдай енгізу туралы шешім қабылдаған болатын. Кейбір клиенттер бұл сөзді қабылдаса, басқалары МҚҰ-ның онлайн қолдауын «қағып» бастады.

Неліктен айыппұлдар салынды және мұндай жағдайда дүрбелең жасау керек пе? Байланыс қалпына келтірілгендіктен, компаниялар өз веб-сайттарында тұтынушыларға ақпараттық хабарламаларды жариялай бастады. Олар мұндай төлемдерді техникалық мүмкіндігінше тезірек есептен шығаруға уәде берді. Бұл барлық келісімшарттар үшін әлі болмағанымен, қарыз алушылар:

• Үрейленбеңіз. Қолданыстағы микрокредиттер бойынша кез келген есептеулер автоматты түрде пайда болады. Егер мұндай операция бағдарламада қарастырылған болса, жүйе мұны орындай алмайды. Бұған дейін Қазақстандағы МҚҰ мұндай жағдайға тап болған емес. Олар тиісті қорытындыларды шығарса да, сіз өзіңіздің жеке кабинетіңіздегі сандардан қорықпауыңыз керек.
• Сабыр бол. Қызметтерді іске қосу және айыппұлдарды жою үшін біраз уақыт қажет. Бұл ұзақ процесс, оны жақын арада компаниялар толығымен автоматтандыруға тырысады. Жағдайды бақылау үшін реттеушінің және микроқаржы ұйымының ақпараттық хабарламаларын орындау жеткілікті.
• Өзіңізді еске түсіріңіз. Егер 7-10 күн ішінде сіздің жеке кабинетіңізде айыппұлдың болуы туралы ақпарат әлі де көрсетілсе, компанияның қолдау қызметіне хабарласуға болады. Бұл зиянды ниет және пайыздарды есептен шығарудан әдейі жалтару деп ойламаңыз. Келісімді жалпы үлгіге қосу мүмкін емес еді, әсіресе есептеулерді қайта есептеу қолмен жүргізілсе.
• Айыппұл есептен шығарылғаннан кейін де қарыздың өтелмеген сомасын төлеу мүмкін болмаса, төлемді кейінге қалдыруға өтініш беріңіз. Реттеуші қазірдің өзінде қазақстандықтар пайдалана алатын несиелік жүктемені азайту механизмін әзірлеп қойған.

Шағын несие алу немесе микроқаржы ұйымдарының қызметіне жаңаша қарау керек пе?

Жалпы жағдай тұрақтанды: МҚҰ қызметтері қалыпты режимде жұмыс істеп, клиенттерден өтінімдерді қабылдауда. Бұл бұрын байланыс болмауына байланысты мүмкін болмаса, ағымдағы шығындарға ақша алу үшін пайдаланылуы мүмкін. Компаниялар сұраныстың төмендеуіне байланысты берілген шағын несие көлемінің ұлғаюын да жоққа шығармайды. Қалай болғанда да, сіз бұдан былай техникалық ақаулар мен қызметтердің жұмысындағы ақаулар туралы алаңдамайсыз.

Реттеуші жағдайға жедел ден қойып, төтенше жағдай кезеңінде қарыз алушыларды қолдауға бағытталған шараларды әзірлегеніне қарамастан, қаңтардағы қайғылы оқиғалар микроқаржы ұйымдарының беделіне оң әсер етті. Бұрын Қазақстан Республикасының көптеген азаматтары өз қызметін өсімқорлыққа көбірек ұқсайды деп есептеген. Бұған олардың қарыздарды қалай «нокаутқа түсіретіні» және оларды өндірудің қандай әдістерін қолданатыны туралы әңгімелер көмектесті. Несие алушылар кідірістердің орын алуының объективті себептеріне қарамастан, инкассаторлардың қысымынан құтыла алмайды деп қорықты. Оның орнына микроқаржы берушілер Қазақстан Республикасы Ұлттық Банкінің ұсыныстарын күтпей-ақ төтенше жағдай кезінде есептелген өсімпұлдар мен өсімпұлдарды есептен шығару туралы жариялады. Атап айтқанда, MoneyMan компаниясы мұны өз веб-сайтында тиісті ресми хабарламаны жариялау арқылы жасады.

МҚҰ қаржылық шығынға ұшырағанына қарамастан, өз залалдарын қарыз алушыларға бермеген. Олар диалогқа дайын екендіктерін және қиын жағдайға тап болғандарға көмектесуге ұмтылуларын көрсетті. Бұл микроқаржы ұйымдарының «несие акулалары» мен «бопсалаушылардан» жауапты және сенімді серіктестерге айналғанының айқын белгісі. Ал азаматтар күтпеген шығындарға ақша қажет болғанда олардың қызметтерін пайдаланудан қорықпауы керек.

Айта кетейік, төтенше жағдай кезінде айыппұл салынған клиенттердің несиелік рейтингі төмендемейді. Мұндай кешігудің болуы туралы ақпарат Несие тарихы бюросына берілмейді. Бірақ есептелген өсімпұлды есептен шығару бойынша жұмыс көлемі өте үлкен болғандықтан, қателік мүмкіндігін жоққа шығаруға болмайды. Осыған байланысты, бірнеше аптадан кейін МҚҰ клиенті құқық бұзушылық туралы жазбаның жоқтығына көз жеткізу үшін өзінің несиелік тарихы деректеріне сұраныс жасағаны дұрыс. Жылына бір рет мұны қолжетімді бағдарламалардың бірі арқылы тегін жасауға болады электрондық қызметтер.

Әрі қарай не болады: МҚҰ мен клиенттердің болашағы

Жағдай тұрақталғанына қарамастан, нарық қатысушылары жағымсыз салдардан аулақ бола алмайды. Олардың кейбіреулері реттеушінің жедел әрекет етуінің арқасында тегістелетін болады тыйым салынған айыппұлдар заңнамалық деңгейде төтенше жағдай кезінде. Бірақ қаңтар айының қиын күндері несие нарығы үшін ізін суытпай өтпейді, оқиғалардың нақты қалай өрбитіні әлі белгісіз болса да, қарыз алушылар әлі де тиімді емес жағдайда қалатыны анық.

Барлық қолдау шараларына қарамастан (айыппұлдарды есептен шығару, кейінге қалдыруды қамтамасыз ету) қарызға қызмет көрсету шығындары айтарлықтай өседі. Кем дегенде, азамат келісім-шарт мерзімі ұзарған сайын көбірек пайыз төлеуге мәжбүр болады. Ал компаниялар барлық айыппұлдар мен өсімпұлдарды есептен шығаруды жоспарлағанымен, артық төлем мөлшері айтарлықтай артады.

Егер бұл тек туралы болса банктік несиелеу, содан кейін бірнеше күн өтеу сомасына айтарлықтай әсер ете алмайды. Бірақ бұл мерзім тек банк үшін ғана емес, микроқаржылық міндеттемелер бойынша да ұзартылды. Егер сіз МҚҰ мөлшерлемелерін ескеретін болсаңыз, тіпті 3-5 күн өтеу сомасының айтарлықтай өсуіне ықпал ете алады.

Келісімшартты ұзарту үшін әрбір клиент пайыз төлей алмайды. Ал егер осы кезеңде қаржылық жағдайы айтарлықтай нашарлаған болса (мысалы, азамат жұмыс істеген дүкен толығымен қираған болса), ол төлемді кейінге қалдыруды сұрауға мәжбүр болады. Бұл мүмкіндік төтенше жағдай кезінде зардап шеккен азаматтарды қолдау аясында заңнамалық деңгейде қарастырылған. Бірақ несиелік көмек тек өтінімдік сипатта болады және микроқаржы ұйымына жүгінгеннен кейін ғана көрсетіледі. Ал шешім қабылдау үшін клиент қаржылық жағдайдың нашарлау фактісін дәлелдеуге мәжбүр болады, бұл әрқашан мүмкін емес.

Микроқаржы ұйымдарына да өз орындарын қалпына келтіру үшін уақыт қажет. Сірә, олар тәжірибеден үйреніп, бағдарламаларын осындай жағдайларға бейімдейді. Бірақ кейбір ойыншылар үшін қаңтардағы оқиғалар өлімге әкелуі мүмкін. Егер олардың клиенттері шағын несиелерді жаппай қайтармаса, төлемеу мен кешіктірудің үлкен көлеміне байланысты өз қызметін тоқтатуға мәжбүр болады.

Арнұр Еркенбаев