Несие картасын төлеу кезінде шығындарды қалай азайтуға болады

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

Қарыз алушы несие картасын ұзақ уақыт пайдаланбайды және онымен қызмет көрсету немесе сатып алу үшін төлеуге тура келмейді. Банк берген ақшамен бағдарлама шарттарына қайшы келмейтін бір қымбат сатып алуды (мысалы, тұрмыстық техниканы) төлеуге болады. Бұл жағдайда төлем бірнеше ай бойы пайыздық төлемдерде жүзеге асырылады. Әдетте, бұл опцияны пайызбен ақша алуға басқа мүмкіндігі жоқ азаматтар артық көреді. Екінші жағынан, несиенің болуы тұтынушы көтере алмайтын стихиялық сатып алуларды ынталандыруы мүмкін. Бірақ клиент барлық лимитті қандай себеппен пайдаланғанына қарамастан, қарызды уақытында өтеу маңызды. Ал қажетсіз шығындарды болдырмау үшін айтарлықтай үнемдеуге көмектесетін кейбір ережелерді сақтау керек.

Қарыз сомасын анықтау

Психологтар алып жүрмеуге кеңес береді несие картасыстихиялы сатып алулар мен күтпеген шығындарды болдырмау үшін. Қаражаттың болуын ескере отырып, кез келген адам өнімді сатып алудан бас тарта алмайды, тіпті егер оған шұғыл қажеттілік болмаса да. Несие картасы қол жетімді ақшаның бар елесін жасайды. Бірақ іс жүзінде олардың иесі банк болып табылады және олар есептелген пайызбен қайтарылуы керек. Жаңа шығындардың алдын алудың жалғыз жолы - оны пайдалану мүмкіндігін шектеу. Мұны келесі жолдармен жасауға болады:

• «Пластикті» үйге қойыңыз және оны әмияныңызда немесе әмияныңызда алып жүрмеңіз. Кез келген шығыс операциясы қарыз сомасының ұлғаюына ықпал етеді. Несиені қандай мақсатқа пайдалануға болатынын бірден шешіп, осы ережені қатаң сақтаған дұрыс.
• Мүмкіндігінше, егер мұндай функция бағдарлама шарттарында қарастырылған болса, қолжетімді шектеудің өлшемін азайтыңыз. Көп жағдайда ақша револьверлік несие желісі түрінде беріледі. Тиісінше, қарыз жабылғаннан кейін клиент оларды өз қалауы бойынша қайтадан иеліктен шығара алады. Бірақ бұл несие картасын қысқа мерзімді пайдалану кезінде қарызды өтеу міндетін айтарлықтай қиындатады. Банктің ақшасын қайтадан жұмсау азғыруына жол бермеу үшін шекті ең төменгі мәнге дейін азайтқан дұрыс. Мысалы, 100 мың теңге лимитпен қарыздың негізгі сомасының 500 мың теңгесін төлеп, оның құнын 400 мың теңгеге дейін төмендетуге өтініш берген дұрыс. Осылайша, қарыз алушы банкке қайтарылған 100 мыңды қайтадан жұмсау мүмкіндігінен айырылады.Осы схеманы ұстану арқылы сіз жоспардан тыс шығындардан аулақ бола отырып, қарызды оңай өтей аласыз. Бірақ банк лимиттерді азайту үшін өтініштерді жылдам өңдеп, қосымша құжаттарды қажет етпеуі маңызды.

Жеңілдік кезеңіндегі төлем

Егер қызмет көрсету шарттарында өтеу үшін жеңілдік кезеңі қарастырылса, қарыз алушы мұны пайдалануы керек. Ең жақсы нұсқа - егер ол есептелген пайыздарды болдырмай, қарыздың барлық сомасын төлей алса. Бірақ бұл мүмкін болмаса, жеңілдік кезеңінде ақша салудан бас тартпау керек. Егер мұндай төлем операциясы жүзеге асырылса, сіз есептелген сыйақы сомасының азаюына және міндеттемеге қызмет көрсету кезінде шығындардың азаюына сене аласыз.

Жеңілдік кезеңі - бұл ақшаны пайызсыз қайтаруға болатын белгілі бір уақыт кезеңі. Бірақ бұл төлем шарты тек қарыз толығымен жабылған кезде ғана маңызды емес. Қарыз алушы қарыздың бір бөлігін ғана өтеуге құқылы, ол бойынша банк бұдан былай сыйақы алмайды. Тиісінше, ол пайызсыз кезең ішінде неғұрлым көп қаражатты қайтара алса, несие картасын өтеу кезінде соғұрлым көп үнемдейді. Осыған байланысты, егер бұл сіздің қарызыңызды азайтуға көмектесетін болса, тіпті шағын төлемдерді де елемеуге болмайды.

Ағымдағы шығындарды оңтайландыру үшін жеңілдік кезеңін пайдалану үшін оның ұзақтығын дұрыс есептеу маңызды. Әдетте, біз шығыс операциясы жасалған күннен бастап 55-60 күн туралы айтып отырмыз. Бұл жағдайда клиент бір операциямен шектелмеуі мүмкін, өйткені бұл бағдарламаның шарттарында қарастырылмаған.

Қарызды жеңілдікпен өтеу мүмкіндіктері барлық төлем операцияларына қолданылмауы мүмкін. Мысалы, егер ақша банкоматта немесе кассада жасалған болса, банк клиентті мұндай құқықтан айыруы мүмкін. Осыған орай, тұтынушы бағдарламаны таңдаған кезде пайызсыз төлем мерзімінің бар екеніне көз жеткізуі керек. Және пайдаланылған ақшаны тегін қайтаруға болатын операциялар тізіміне назар аударыңыз.

Уақытылы төлем

Кез келген несиені пайдаланған кезде қарыз алушының негізгі жауапкершілігі – қажетті төлемдерді төлеу. Бұл несие картасына қызмет көрсету кезінде де дұрыс, тіпті егер ол бір үлкен сатып алу үшін шығарылған болса да. Бірақ, басқа тұтынушылық бағдарламалардан айырмашылығы, несие картасы бекітілген кестеге сәйкес төленбейді. Қарыз пайыздық төлемдер арқылы өтеледі, оның мөлшері ағымдағы міндеттемеге байланысты. Төлем сомасымен қателесу немесе ақшаны салуды кешіктіру жеткілікті, ал банк бірден өсімпұлды есептейді, оны клиент келесі төлемді жасаған кезде өтеуі керек. Бұған жол бермеу үшін төлем жасау кезінде келесі ережелерді сақтау керек:

• Төлеу үшін соңғы күнге дейін күтпеңіз. Кешігу ықтималдығын азайту үшін төлем транзакциясын алдын ала аяқтаған дұрыс. Осының арқасында тұтынушы қандай да бір себептермен ақшаны уақытында сала алмаса (мысалы, күтпеген жерден ауруханаға түсіп қалса) және несие беруші айыппұл төлейтін болса, жағымсыз жағдайдан аулақ болады. Бұл шара шарт талаптарын бұзған барлық төлемақы төлеушілерге қолданылады. Егер кешіктіру қарыз алушының кінәсінен болмаса да, техникалық ақауға байланысты болса да, бүкіл қарыз бойынша өсімпұл алынады.
• Төлем банкте емес, басқа нарық операторы арқылы жүзеге асырылса, комиссияның болмауын қамтамасыз ету маңызды. Егер аударым жасау кезінде қосымша комиссия алынса, төлем сомасын есептеу кезінде оны ескеру қажет болады. Қажетсіз шығындарды болдырмау үшін несие картасын оны алған банкте өтеген дұрыс. Егер бұл мүмкін болмаса, трансфер құны ең төмен делдалды таңдау керек.
• Клиент қанша төлеу керектігін білмесе, бұрынғы төлем сомасына сенуі керек. Қарызыңызды өтеу үшін оның құнын әдейі 5-10% арттыруға болады.
• Төлегеннен кейін ақшаның сіздің карта шотыңызға түскеніне көз жеткізген жөн. Егер аударым үшін қате деректемелер пайдаланылса, сіз дереу ақша аударымын іздеу шараларын қабылдауыңыз керек.

Егер қарыз алушы төлемді уақытында төлей алмаса және несие беруші айыппұлды есептесе, мерзімі өткен соманы мүмкіндігінше тезірек өтеу керек. Егер сіз бұл жағдайды елемейтін болсаңыз, проблемалық жауапкершіліктің мөлшері күн сайын өседі.

Бөліп төлеу және шағын төлемдер

Банктер пайдаланушыларға карталық несиелерді өтеудің кең мүмкіндіктерін ұсынады. Ақшаны кез келген уақытта қолма-қол ақшамен немесе төлем деректемелерін пайдаланып банктік аударым арқылы салуға болады. Бұл несие картасын пайдалану кезінде шығындарды азайту үшін де қолданылуы керек.

Банктік қызмет көрсету шарттарына сәйкес тұтынушы ай сайын міндетті төлем жасауы керек. Әдетте, оның пайыздық нысаны бар және ағымдағы қарыз көлемінің 5-7% құрайды. Бірақ барлық ақша несиені жабуға кетпейді. Банк лимитті пайдаланғаны үшін сыйақы ретінде қаражаттың бір бөлігін сақтайды. Осылайша, ай өткен сайын ай сайынғы міндеттеме сомасы азаяды. Бірақ сонымен бірге қарыз алушы пайыздық төлемдерге көп ақша жұмсайды.

Сыйақы қарыздың қалдығы бойынша есептелетіндіктен, қарызды мүмкіндігінше тезірек төлеу клиенттің мүддесіне сай. Әрбір қосымша аударым/толтыру несие лимитін жабуға бағытталған, бұл есептелген сыйақы сомасын азайтуға көмектеседі. Бұл жағдайда несие берушіге жаңа төлемдер туралы хабарлаудың және картаны келесі толықтыру туралы хабарлаудың қажеті жоқ. Бағдарлама шартында тыйым салынбаған қарызды өтеу үшін 100-200 теңге болса да үлес қосуға болады.

Банк қарыз толық өтелгенге дейін күн сайын өтелмеген қалдық бойынша сыйақы алады. Ал егер клиент аз мөлшерде депозит салып, лимитті мүмкіндігінше өтесе, ол айтарлықтай үнемдеуге қол жеткізе алады.

Қаражатты комиссиясыз және қосымша шығындарсыз енгізу

Егер тұтынушының қаржылық мүмкіндіктері өте шектеулі болса, ол несие картасын төлеу кезінде өз шығындарын оңтайландыруға тырысуы керек. Осы мақсатта несие беруші ұсынатын кез келген қолжетімді төлем әдістерін зерттеген жөн. Бұл ретте несие беру кезінде артық төлем жасамау үшін «қымбат» төлем құралдарынан бас тарту маңызды.

Өтеудің ең жақсы нұсқасы – эмитент-банктің кассасына ақшалай қаражатты салу. Бұл жағдайда барлық аударым сомасы клиент үшін тиімді болып табылатын карта шотына түседі. Ұқсас шарттар банктің өзіне-өзі қызмет көрсету терминалында өтеу кезінде де қолданылуы мүмкін. Бірақ, әдетте, мұндай операцияны орындау үшін «пластиктің» физикалық болуы қажет.

Егер қарыз алушы шығындарды азайтқысы келсе, қаржылық делдалдардың көмегінен бас тартқаны дұрыс. Басқа оператордың пайдасына қаражатты қабылдау үшін олар аударым сомасының 4-5% жетуі мүмкін белгілі бір пайызды алады.

Клиенттің өзінен басқа банкке ақша салған кезде туындауы мүмкін тағы бір мәселе несиелеу мерзімі болып табылады. Оператордың саясатына байланысты аударым 3 жұмыс күніне дейін созылуы мүмкін. Егер тұтынушы бұл нюансты ескермесе, төлем белгіленген мерзімде алынбайды. Ал банк өзінің заңды құқығын пайдалана отырып, карта бойынша берешегі бойынша өсімақы мен өсімпұлды есептейтін болады.

Егер қарыз алушы міндетті төлемді төлеу үшін басқа банктің немесе қаржы делдалының қызметтерін пайдалануға мәжбүр болса, ол мұндай операцияның шарттарына назар аударуы керек. Ақшаны салу кезінде артық төлем жасамау үшін өтеу шығындарын азайтуға көмектесетін үлкен комиссия төлеудің қажеті жоқ опцияны таңдау жеткілікті.

Қайта қаржыландыру

Егер несие картасы ең қолайлы шарттарда алынбаса немесе оның иесі стихиялық шығындардан қорқатын болса, ол қайта қаржыландыру туралы ойлануы керек. Бұл жағдайда ол белгіленген өтеу кестесімен тиімдірек несие алып, картаны лимитпен жаба алады. Мұны несиенің жеңілдік кезеңінде жасаған дұрыс. Сонда сіз ақшаны пайдаланғаны үшін несие картасын алған банкке төлем жасамайсыз.

Қазақстан Республикасының нарығында карталық несиелерді қайта қаржыландырудың мақсатты бағдарламалары жоқ. Бірақ қарыз алушының мұндай мәселені шешуде қиындықтары болмайды. Сіздің қаржылық мүмкіндіктеріңізге және лимиттің мөлшеріне байланысты сіз мыналарды пайдалана аласыз:

• Мүлікті кепілге алған несие (жылжымайтын мүлік, көлік құралдары және т.б.). Бұл опция үлкен қарызы бар және оны төлеуге қаржылық мүмкіндігі шектеулі тұтынушы үшін қолайлы. Сөзсіз артықшылық несие кепілге – қаражатты пайдаланудың салыстырмалы төмен мөлшерлемесі. Бірақ оны тіркеу үлкен қиындықтарға толы, өйткені клиентке құжаттардың толық пакетін дайындап, кепілді банкке аударуға тура келеді. Егер лимит аз болса, қарызды өтеу үшін мұндай несие алмау керек. Оны алу шығындары үнемделгеннен асып кетуі мүмкін.
• Қолма-қол ақшамен тұтынушылық несие. Егер банк нақты мақсатсыз ақша берсе, оны несие картасын төлеуге пайдалануға болады. Кепілдіктің болмауына байланысты клиент оны алуда қиындықтарға тап болмайды. Несие беруші талап етуі мүмкін жалғыз нәрсе - кірістің болуын растайтын анықтаманы ұсыну. Мақсатты емес несиені 2-5 жылға тең төлемдермен алуға болады.

МҚҰ қызметтерінің болуына қарамастан, қарыз алушы карталық несиені қайта қаржыландыру үшін несие алмау керек. Мұндай компаниялар жоғары пайыздық мөлшерлемемен өздерінің адал көзқарастарын өтей отырып, қолайсыз шарттармен ақша шығарады. Ерекшелік - бұл жеке микроқаржы ұйымдары ұсынатын 0% микрокредиттер. Бірақ мұндай бағдарлама бойынша қарыз алушы үлкен көлемдегі қаражатты ала алмайды. Ал мәміле жасалғаннан кейін 5-7 күннен кейін қарызын өтеуі керек. Бұл қайта қаржыландырудың мұндай бағдарламасының табыстылығын толығымен жоққа шығарады, әсіресе клиентке үлкен қаржыландыру қажет болса.