Бірлескен қарыз алушы несиелік келісімнен қалай шыға алады?

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

Көп жағдайда ортақ қарыз алушылар ипотека сияқты ұзақ мерзімді ірі несиелерге тартылады. Бұл негізгі қарыз алушымен бірге банктен қарыз қаражатын алатын және бірдей дерлік құқықтары мен міндеттері бар адам. Бірлескен қарыз алушыны несиелік келісімнен шығаруға болады, бірақ бұл процедурада көптеген нюанстар бар.

Неліктен бірлескен қарыз алушыны несиеге тарту керек?

Адамдардың бірлескен қарыз алушы болуының екі негізгі себебі бар:

1. Несие өңделуде ресми некеде тұрған клиентке. Мысалы, егер жұбайы ипотекаға пәтер сатып алса, оның әйелі автоматты түрде қосымша қарыз алушы болады. Олар қарызды өтеу үшін ортақ жауапкершілікте болады. Бұл жағдайда ерекше жағдайлар бар - олар некеге дейінгі келісімде болуы мүмкін.
2. Негізгі қарыз алушының банктен қажетті соманы алуға табысы жеткіліксіз. Егер ол ортақ қарыз алушыны тартса, онда екі клиенттің жалпы табысы есепке алынады. Бұл жағдайда өтінімнің мақұлдану ықтималдығы әлдеқайда жоғары.

Банк үшін тең қарыз алушының қатысуы қарызды өтеудің қосымша кепілі болып табылады. Титулдық қарыз алушының ең жақын туысы емес, кез келген адам бірі бола алады. Ерекшелік некеде тұрған клиенттерге жатады, мұнда екінші жұбай міндетті түрде қосымша қарыз алушы болады. Егер ол табысын арттыру үшін әкелінсе, онда бұл әріптес, таныс немесе туыс болуы мүмкін.

Бірлескен қарыз алушының міндеттері

Міндеттердің тізбесі несиелік келісімде белгіленеді. Ең бастысы, егер титулдық қарыз алушы мұны істей алмаса, банк алдындағы несиелік қарызды уақытында жабу. Бірақ әртүрлі схемалар болуы мүмкін, мысалы:

• егер қарыз алушы төлеуді тоқтатса, тең қарыз алушы қарыздың барлық қалдығын өз мойнына алады;
• Егер қарыз алушы қарызды өтей алмаса, онда ол және тең қарыз алушы қарызды тең үлеспен қосады.

Төлеу тәртібін ортақ қарыз алушы мен қарыз алушы банктің қатысуынсыз дербес белгілей алады. Мысалы, олар әрқайсысы үшін 50% ай сайынғы төлемді бірге төлейтініне келісе алады, бір айда төлейді немесе мерзімнің бірінші жартысы біреуі төлейді, ал екіншісі екіншісімен төленеді. Белгілі бір пайыздық қатынас таңдалған кезде опция мүмкін болады - титулдық қарыз алушы, мысалы, қарыздың 70% төлейді, ал қосалқы қарыз алушы 30% төлейді.

Бірлескен қарыз алушының құқықтары

Бірлескен қарыз алушының несие шартында айқындалатын белгілі бір құқықтары бар:

• несиені қайта қаржыландыру мүмкіндігі;
• берешек, өсімпұлдар, ағымдағы қарыздар, соманың қалдығы және т.б. туралы ақпарат алу құқығы;
• ипотекамен сатып алынған жылжымайтын мүліктен үлес алу мүмкіндігі.

Бірлескен қарыз алушылар ипотекамен сатып алынған жылжымайтын мүліктің бір бөлігіне белгілі бір шарттармен ғана құқық алады. Мұндай тармақ шартта көрсетілуі керек фактісімен қатар, бірлескен қарыз алушы міндетті төлемдерді жүзеге асыруы, бастапқы жарна үшін ақшаның бір бөлігін қосуы және мәміледе жай ғана «анықтамашы» ретінде көрінбеуі қажет. ” титулдық қарыз алушы.

Бірлескен қарыз алушы рөлінен бас тартуға болады ма?

Бірлескен қарыз алушы несиелік келісімнен жай ғана шыға алмайды, өйткені құжатқа қол қойған кезде ол белгілі бір құқықтарды ғана емес, сонымен бірге жауапкершілікті де қабылдайды. Оның үстіне банктер де несие шарттарын өзгертуге құлықсыз. Олар үшін бірлескен қарыз алушыларды өзгерту және кез келген басқа маңызды сәттерді өзгерту әрқашан тәуекел болып табылады.

Мұны ресми түрде екі жағдайда ғана жасауға болады:

1. Бірлескен қарыз алушы банкрот деп танылады. Төлем қабілеттілігі расталған жағдайда барлық қарыздар, соның ішінде банктермен несиелік келісімдер бойынша міндеттемелер есептен шығарылады.
2. Несие беруші ортақ қарыз алушыны шарттан бас тартуға келіседі. Кейде шарт қойылады - оны барлық бірдей міндеттемелерді қабылдайтын басқа адам ауыстыруы керек. Яғни, бұл жағдайда титулдық қарыз алушы келісімге «кіретін» және қажет болған жағдайда несиені қайтаратын адамды табуы керек.

Адамдардың бірлескен қарыз алушы болуды тоқтатып, несиелік келісімнен шыққысы келетін жиі кездесетін себептердің бірі - ажырасу. Мысалы, күйеуі ипотекалық несие алды, тұрғын үй сатып алды, бұл, әрине, бірлесіп сатып алынған деп саналады және банкке қарызды жалғыз өзі төледі. Біраз уақыттан кейін ерлі-зайыптылар ажырасады, күйеуі әлі де несие төлеуді жалғастыруда. Бұл ретте әйелі пәтердегі үлеске құқығын сақтайды. Күйеуі оның қосымша қарыз алушы болуды тоқтатып, баспана алуға өтініш бере алмауын қалайды.

Бірақ басқа да себептер бар. Несие шартында қарыз алушы көрінгенімен, оның атына ірі көлемде несие алуы екіталай, өйткені банк алдындағы қарыз жалпы болып саналады. Ол қаласа ипотека алу, ең алдымен, ол пайда болған несие өтелгенше бас тартылады. Егер әртүрлі адамдардың әртүрлі келісімдері бойынша бірнеше рет бірлескен қарыз алушы бола алатыныңызды ескерсек, онда мұндай адам банк үшін «тартымды емес» клиентке айналады.

Несие келісімінен қалай шығуға болады

Банктің келісімімен сіз несие шартының кез келген қатысушысын, соның ішінде ортақ қарыз алушыны ауыстыра аласыз. Орын ауыстыру әртүрлі вариацияларда мүмкін:

• борыштық міндеттемелерді құқықты қарыз алушыдан басқа тұлғаға беру;
• басқа тұлғаларды тарта отырып немесе олардың қатысуынсыз тең қарыз алушыны ауыстыру немесе одан бас тарту;
• титулдық қарыз алушыны қосалқы қарыз алушымен ауыстыру және керісінше.

Банкпен келісім бойынша міндеттемелерден құтылу қажет болған жағдайда, сізге қажет:

1. Банкке хабарласып, оның келісімін алыңыз. Осыған байланысты проблемалар туындауы мүмкін, өйткені жоғарыда айтылғандай, кредиторлар мұндай рәсімге келіспеушілік танытады. Бірлескен қарыз алушының мәміледен бас тартуына дәлелді себеп болса жақсы болар еді, оны құжатпен растауға болады. Банк әдетте қанағаттандыратын ең сенімді себептердің бірі - ортақ қарыз алушы мен қарыз алушының некесінің бұзылуы.
2. Өтінішті толтырыңыз. Банк арнайы форманы бере алады, кейде тегін өтініш формасы жеткілікті.
3. Құжаттарды беріңіз. Кем дегенде, барлық қатысушылар үшін сәйкестендіру қажет болады. Сондай-ақ қосымша құжаттар қажет, мысалы, ажырасу туралы куәлік, банкроттықтың құжаттық дәлелі және т.б. Ресми түрде бекітілген тізім жоқ, әр банк әртүрлі құжаттар пакетін талап етуге құқылы.
4. Банк талап етсе, келісімге жаңа қарыз алушыны қосыңыз. Мәміленің жаңа қатысушысы кірісі, жасы, қарыз деңгейі және т.б. бойынша стандартты талаптарға сай болуы керек екенін ескеру маңызды. Яғни, егер қатысушы тұлға белгіленген талаптарға сәйкес келмесе, банк бас тартуы мүмкін.

Шығару процедурасы орта есеппен 2–4 аптаға созылады, бірақ құжаттарды қосымша тексеру қажет болған жағдайда ұзағырақ уақыт алуы мүмкін. Сонымен қатар, банк түсініктемесіз бас тартуға құқылы.

Бірлескен қарыз алушы болуды шешкен кезде, әсіресе ұзақ мерзімді несиелер, соның ішінде ипотека бойынша, келесі 10–20–30 жыл ішінде сіз несиелік келісім бойынша жауапкершілікке тартылатыныңызды есте сақтаңыз, олай емес. шығу оңай. Мәселен, сіз өз атыңызға несие алуды шешкен кезде қиындықтар туындауы мүмкін. Көбінесе жылжымайтын мүліктегі үлестерге қатысты келіспеушіліктер туындайды – келісімнің талаптары бойынша пәтердің немесе үйдің бір бөлігін ортақ қарыз алушыға бергеннің өзінде, егер қатысушы тұлғалардың бірі сатуды, айырбастауды немесе сатуды қаласа, келісімге келу әрқашан мүмкін бола бермейді. өз үлесін береді.