Қазақстанда банкті қалай таңдауға болады

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

2022 жылдың желтоқсан айындағы жағдай бойынша Қазақстанда 22 банк жұмыс істейді – олардың барлығында дерлік депозит жасауға, карталарды алуға және бизнес қызметтерін пайдалануға болады. Бірақ несиелік ұйымдардың мұндай кең таңдауы әлеуетті клиенттерді жиі шатастырады. Біз сізге ақшаңыздың сақталуын қамтамасыз ету және ең тиімді шарттарда қызметтерді пайдалану үшін дұрыс банкті қалай таңдау керектігін айтамыз.

Рейтингтер

Рейтингтік агенттіктер банктерге тұрақтылықты немесе керісінше дефолт қаупін көрсететін сол немесе басқа көрсеткішті тағайындайды. Ең танымал халықаралық рейтинг агенттіктері:

• Fitch;
• Moody's;
• Standard & Poor's.

Олар белгілі бір банктің қаржылық қызметін бағалайды және рейтинг жасайды. Ол бір немесе бірнеше әріптерді қамтуы мүмкін. Жақсы рейтинг - бұл А әрпін қамтитын рейтинг. Мысалы, AAA банктің несие қабілеттілігі мен сенімділігінің жоғары деңгейін, оның қаржылық тұрақтылығын және өз жинақтарымен оған сенуге мүлдем қауіпсіз екенін білдіреді.

В әріптері параметрлері сәл нашаррақ банктердің рейтингін көрсетеді. Мысалы, бір В әрпі несиелік қабілеттілік пен сенімділік деңгейінің төмен екендігін білдіреді, бірақ банк клиенттер алдындағы өз міндеттемелерін бәрібір орындай алады. D әрпі несиелік мекеменің қазіргі уақытта дефолтқа ұшырағанын білдіреді.

Кейде банктер рейтингтік хаттарға өз болжамдарын қосады, мысалы, сценарий теріс екенін көрсетеді. Мысалы, қазір банкте А рейтингі бар, бірақ болашақта қаржылық көрсеткіштердің нашарлау ықтималдығы жоғары.

Мысалы, алайық Еуразиялық банк. Жақында Moody's рейтингін B2-ге дейін көтерді. Оң болжам банктің жақсартылған несиелік көрсеткіштерін сақтап қалуын, несие портфелін кеңейтуді және сыртқы әсерлерге төзімділігін арттыруды білдіреді.

Қаржылық көрсеткіштер

Сіз банктің қаржылық көрсеткіштеріне қарап жақсы немесе нашар жұмыс істеп жатқанын анықтауға болады. Ең дұрысы, есеп беру жалпыға қолжетімді болуы керек, бірақ оны жан-жақты бағалай алатын арнайы білімі бар адам ғана, мысалы, есепші.

Дегенмен, есеп берудің кейбір жолдары барлығына түсінікті. Мысалы:

1. Жалпы несие портфеліндегі проблемалық несиелер саны. Егер олардың саны көп болса, бұл банктің клиенттермен өтелмеген қарызы көп екенін білдіреді, ал егер борышкерлер қаражатты қайтармаса, онда банктің салымшыларды төлеуі қиынға соғады.
2. Таза пайда. Қаржылық тұрақты банкте пайда айлар мен жылдар бойы жоғары болып қалады.
3. Клиенттер саны. Салымшылардың саны өссе, бұл оңды белгі – бұл халықтың банкке сеніп, ақшасын бергенін білдіреді.
4. Шығындар. Егер олар айтарлықтай өсті, себебін түсіну маңызды. Мысалы, банк жаңа бағыт ашады, және барлық қолда бар ақша сонда кетеді - бұл қалыпты және уақытша. Бірақ егер шығыстар кредиторлар алдындағы міндеттемелердің үлкен көлеміне байланысты өссе, мұндай сигналды оң деп санауға болмайды.

Қысқа мерзімге, мысалы, 1-тоқсанға есеп беру өте индикативті емес. Кешенді талдау үшін кем дегенде 2 немесе одан да көп жылдағы деректерді салыстыру қажет.

Өнім желісі

Несие картасын ашуды жоспарласаңыз және бұдан былай ешқандай банк өнімдерін пайдаланбайтын болсаңыз, бұл тармақты өткізіп жіберуге болады. Бірақ, мысалы, бизнес үшін банк қызметтердің максималды санын қамтамасыз етуі маңызды:

• ағымдағы шотпен және есеп айырысу қызметтерімен жұмыс істеу;
• бизнес үшін несиелер мен депозиттер;
• менеджерлерге жеке қолдау көрсету;
• сонымен қатар банкоматтардың, кеңселердің кең желісі, сұраныстар мен сұраныстарға жедел жауап беру және құзыретті қолдау қызметі.

Сіз кәсіпкер ретінде жұмыс істеп, ағымдағы шот ашу үшін банкке жүгіндіңіз деп елестетіп көрейік. Уақыт өте келе бизнес дами бастады және қосымша қызметтер қажет болды - эквайринг, инкассация, жалақы жобасына қосылу және т.б. Егер сізге қажет қызметтердің кез келгені банк өнімдерінің тізімінде болмаса, сізде жоғары ықтималдық бар. бәсекелестерге ауысады. Сондықтан, желі неғұрлым кең болса, соғұрлым жақсы - мұндай банк клиенттерін жоғалтқысы келмейді.

Банк өлшемдері

Кеңселері көп ірі банк белгілі бір аймақтарда ғана жұмыс істейтін шағын банктен жақсырақ болады деп ойлау дұрыс емес. Белгілі бір ұйымның активтері мен міндеттемелерінің сапасы және оның рейтингтері әлдеқайда маңызды.

Айтпақшы, шағын банк дағдарыстан төтеп бере алады, ал ірі банктің міндеттемелері соншалықты үлкен болуы мүмкін, сондықтан оның қарыздарын өтеу қиынға соғады. Шағын «жергілікті» банктің филиалдары мен банкоматтары көп болатын жағдайлар да бар.

Қол жетімділік

Нені ескеру маңызды:

1. Қаладағы банкоматтар мен кеңселер саны. Ең дұрысы, ақша алу үшін банкоматты, депозитке сыйақы алатын кеңсені іздеуге жарты күн жұмсамау керек.
2. Интернет және мобильді банкингтің сапасы. Мысалы, банктік мобильді қосымшаның қалай жұмыс істейтінін қараңыз - оның барлық қажетті опциялары бар ма, оны пайдалану үшін қанша төлеу керек, қаншалықты сенімді және қауіпсіз.
3. Тұтынушының мәселелерін жылдам шешу. Өтінімді өңдеуге бір ай қажет болса, бұл тұтынушыларға қызмет көрсету сапасының төмендігін көрсетеді. Сіз банкке сұрақты әртүрлі тәсілдермен – онлайн чатта, тегін сенім телефоны арқылы, бас кеңседе ғана емес, кез келген кеңседе, электрондық пошта немесе кәдімгі пошта арқылы қоя алатын болсаңыз жақсы.

Ең дұрысы банк клиенттермен қарым-қатынас жасаудың заманауи және классикалық әдістерін біріктіруі керек. Мысалы, жастар үшін банк өкілімен онлайн чатта мәтіндік хабарламалар арқылы сөйлесу, ал егде жастағы клиенттер үшін кеңседе қызметкермен жеке сөйлесу ыңғайлы болады.

Нарықтағы уақыт

Бұл даулы мәселе. Кейде ондаған жылдар бойы жұмыс істеп келе жатқан банктер кенеттен жойылып, банкротқа ұшырайды, ал бір-екі жыл бұрын ашылған «жаңадан» көшбасшы болады. Бірақ тұтастай алғанда, егер банк кем дегенде 10-15 жыл жұмыс істесе, бұл оның қаржылық тұрақтылығын көрсететін жақсы белгі.

Ұзақ жұмыс уақытында күрделі форс-мажорлық жағдайлар болмаса, мысалы, қарызды қайта құрылымдау немесе лицензияны қайтарып алу болмаса, жақсы болады.

Беделі

Нені іздеу керек:

1. Банк атауын өзгертті. Кейде бұл сату кезінде, кейде жағымсыз имиджді теңестіру үшін жасалады. Мұнда олар «жаңа атау – жаңа банк» қағидаты бойынша жұмыс істейді.
2. Банк бірнеше рет сатылды. Мұнда да себебін іздеу керек. Мысалы, жақында Сбербанктің қазақстандық еншілес ұйымын сату және оның атауын өзгерту қаржылық жағдайдың нашарлауымен емес, санкциялармен байланысты. Бірақ сонымен бірге сату үмітсіз қарыздармен байланысты болады - банк кредиторларға өз бетімен төлей алмайды және ол сатылады.
3. Жанжалдарға қатысу. Егер банк бір кездері ақшаны жылыстатуға қатысы бар деп күдіктенсе немесе дәлелденсе немесе «сұр» схемаларға қатысқан болса, оны 100% сенімді деп санауға болмайды. Кейде мекеменің беделі оның топ-менеджерлерінің әрекетінен зардап шегеді.

Дүние жүзіндегі банктің беделі ең маңызды активтердің бірі болып саналады, өйткені клиенттердің саны мен түпкілікті пайда оған тікелей байланысты.

Банкті таңдау критерийлері де өтінімнің мақсатына байланысты. Егер сіз заңды тұлға немесе кәсіпкер ретінде қызмет көрсетуді жоспарласаңыз, қолма-қол ақшамен есеп айырысу тарифтерін, шотты қашықтан басқару мүмкіндігін және банк мамандарының қолдауын мұқият зерттеңіз. Жеке тұлғалар үшін әдетте кеңселердің, банкоматтардың және терминалдардың болуы, сондай-ақ карталардың, несиелердің және депозиттердің ассортименті маңыздырақ.

Арнұр Еркенбаев