Пайдалы несие картасын қалай таңдауға болады

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

Жаңартылған 28.04.2021 Автор: Арнұр Еркенбаев

Несиелік ұсыныстың табыстылығын бағалау үшін жылдық тиімді пайыздық мөлшерлеменің мөлшеріне назар аудару жеткілікті. Ол қарыз қаражатын пайдалану кезінде қарыз алушы төлеуге тиіс барлық төлемдерді көрсетеді. Дегенмен, егер біз несие картасы туралы айтатын болсақ, ЖТСМ негізінде қолайлы жағдайларды дәл анықтау қиын. Мұндай бағдарламалар бойынша несие шарт мерзімінің соңына дейін пайдалануға болатын револьверлік желі түрінде беріледі. Бір айдың ішінде қарыз алушы қол жетімді лимит шегінде бір емес, көптеген транзакциялар жасай алады. Осыған байланысты есептелген сыйақы сомасын және алдағы шығыстардың сомасын бірден есептеу қиын. Сонымен қатар, сіз қарызды жеңілдік кезеңінде өтей аласыз, содан кейін несие беру кезінде артық төлеуге тура келмейді. Карточкалық несиелердің осы ерекшеліктерін ескере отырып, бағдарламаны таңдаған кезде шарттардың табыстылығын анықтайтын басқа параметрлерге назар аудару керек. Бұл жағдайда қаражаттың мақсатты мақсатынан және оларды пайдалану мерзімінен бастау маңызды.

Мақсат

Несие картасын тек сатып алуды төлеу немесе ақша алу үшін ғана емес пайдалануға болады. Кейбір банктер белгілі бір қызметтерді жиі пайдаланатын клиенттердің белгілі бір санаттары үшін арнайы бағдарламаларды ұсынады. Мысалы, егер азамат саяхаттауды ұнатса, ол керек Nomad Club несие картасына Altyn Bank-тен өтініш беріңіз. Егер ол оны «Эйр Астанаға» билеттерді төлеу үшін пайдаланса, оған сыйлық ұпайлары беріледі.

Бағдарламаны таңдаған кезде сіз келесі принциптерді басшылыққа алуыңыз керек:

• Егер клиент қолма-қол ақшаны жиі алуды жоспарласа, мұндай операция үшін жоғары комиссия алмайтын банкке артықшылық берген жөн. Несие беруші мұндай операцияларға шектеу қоюы мүмкін екенін есте ұстаған жөн. Мысалы, айына 500 мың теңгеден аспайтын ақшаны пайызсыз алуға болады. Ал егер шектен асып кетсе, несие беруші комиссияның өз пайызын сақтайды.
• Егер сізде қаржылық қиындықтар болса немесе кірістің төмендеуі ықтималдығы жоғары болса, өтеу үшін ұзақ жеңілдік кезеңі бар несие картасын таңдаған дұрыс. Осының арқасында сіз кешіктірулер мен айыппұлдар ықтималдығын азайта аласыз.
• Егер азамат ақшасын қымбат тауар сатып алуға жұмсауды жоспарласа, бөліп төлеу арқылы несие картасын алған жөн. Бірақ, әдетте, мұндай өтеу шарттары тек несие берушінің серіктестерінен сатып алынған тауарларға қатысты.
• Егер клиент картаны үнемі пайдалануды жоспарламаса, оған қызмет ақысыз бағдарламаны таңдаған дұрыс. Бірақ кейбір банктер мұндай комиссияны тек қызмет көрсетудің екінші жылынан бастап алатынын есте ұстаған жөн.

Шарттардың қолайлы екеніне көз жеткізу үшін өтініш беруге және келісімге қол қоюға асықпау керек. Несиенің мақсатты мақсатын ескермесеңіз, күтпеген шығындар мен үлкен шығындарға тап болуыңыз мүмкін.

Қосымша төлемдер

Қосымша комиссияларды төлеу шығындары әрқашан көрсетіледі ЖТСМ. Сізге қанша төлеуге тура келетінін түсіну үшін бағдарламада осындай жағдайлардың болуына назар аударыңыз. Комиссия мыналар үшін алынуы мүмкін:

• Құжаттар пакетін қарау немесе өтініш бойынша шешім қабылдау. Егер клиент ақыр соңында картаны бермесе (өз бастамасы бойынша немесе бас тарту себебінен), несие беруші бұрын салынған ақша қаражатын қайтармайды.
• Несиені ұйымдастыру үшін (шектік соманың 2% дейін). Әдетте, Қазақстан Республикасындағы банктер карточкалық несиені беру кезінде мұндай комиссия алмайды.
• Шығару/ашу үшін. «Пластикті» шығару – қымбат процесс, әсіресе оны өндірумен Қазақстан Республикасындағы барлық қаржы институттары айналыспайды. Мұндай шығындарды қарыз алушыға беру үшін несие беруші несие картасын шығару/қызмет көрсету үшін комиссия алуы мүмкін. Көп жағдайда ол тек «Алтын» және одан жоғары деңгейдегі артықшылықты карталарды пайдаланған кезде беріледі.
• Есептік жазбаға қызмет көрсету үшін. Төлем жылына бір рет немесе ай сайын алынуы мүмкін. Есептен шығару әрқашан автоматты түрде жүзеге асырылады (тіпті несие лимиті бойынша). Қарыз алушы өзіне берілген «пластикті» пайдаланбаса да, қызмет ақысын төлеуге мәжбүр болады. Көптеген банктер бұл комиссияны несиені пайдаланудың екінші жылынан бастап ғана алады.
• Ақшаны қолма-қол ақшаға айналдыру. Мұндай операцияны орындау кезінде комиссия алу сомасының 5% дейін болуы мүмкін.

Қосымша төлемдер қарыз қаражатының құнын арттырады. Сондықтан, егер клиент өз шығындарын азайтқысы келсе, қосымша комиссияларсыз және жасырын төлемдерсіз қарапайым және түсінікті несиелеу шарттарын ұсынатын банкке артықшылық берген дұрыс.

Бөліп төлеу

Пайызсыз бөліп төлеу – таңдалған өнімді несиеге сатып алып, артық төлемсіз қарызды өтеудің бірегей мүмкіндігі. Бұл жағдайда қарыз бірнеше ай бойы бірдей төлемдермен төленеді.

Кейбір несие берушілер несие карталарын тек бөліп төлеумен ұсынатынына қарамастан, клиентке белгілі бір лимит қосымша берілетін бағдарламаны таңдаған дұрыс. Бұл жағдайда оның мүмкіндіктері несие картасының функционалдығымен шектелмейді. Ол қолма-қол ақшаны алып, басқа да төлем операцияларын жасай алады.

Бөліп төлеу функциясы бар тиімді картаны таңдау үшін келесі нюанстарды ескеру қажет:

• Ай сайынғы төлемдерде қарызды өтеуге болатын сатып алуларды қай жерде жасауға болады. Әдетте, сіз тауарды серіктестен ғана бөліп-бөліп сатып ала аласыз. Мұндай сауда нүктелерінің нақты тізімі әрқашан несие берушінің ресми сайтында орналастырылады. Бұл несие картасын таңдау кезінде де сізге басшылық етуі керек. Атап айтқанда, егер банк тұрмыстық техника дүкендерімен ынтымақтаса алмаса, мұндай тауарларды сатып алу үшін оның картасына жүгінудің мағынасы жоқ.
• Бөліп төлеу жоспарларын ұсыну тәртібі. Бөліп төлеу жоспарының параметрлері негізінде банк несие картасына қызмет көрсету үшін комиссия алуы мүмкін. Мысалы, оның мерзімі неғұрлым ұзақ болса, ай сайынғы қызмет көрсету ақысы соғұрлым жоғары болады. Бұл несие лимитін пайдалану кезінде ақша үнемдеуді күтетін қарыз алушы үшін өте тиімсіз. Сондықтан бағдарламаны таңдағанда ай сайынғы төлем сомасы бөліп төлеу кезінде өзгермейтініне көз жеткізген дұрыс. Ең жақсы нұсқа - кез келген тауарды қосымша төлемсіз төлеуге қаражат беретін банкпен ынтымақтастық.
• Несие желісін пайдалану кезіндегі мөлшерлеме. Егер қаражат тек тауарды бөліп-бөліп алу үшін қажет болса, несие желісін ашу мүмкіндігі бар картаны алудың мәні жоқ. Мұндай несиенің пайыздық мөлшерлемесі жоғары болады. Бағдарлама аясында мөлшерлеме өзгермесе, несие желісін ашудан бас тартпау керек.

Бөліп төлеу кезінде несие лимитін төлеу кезіндегідей шарттар қолданылады. Осыған байланысты айыппұлдарды болдырмау үшін төлем кестесін қатаң сақтау маңызды.

Қарызды өтеу бойынша жеңілдік кезеңі

Карточкалық несиелердің сөзсіз артықшылығы болып табылады ұзақ жеңілдік кезеңі, оның барысында сіз қарызды артық төлемсіз өтей аласыз. Егер қарыз алушы ақшаны мерзімінен бұрын депозитке салса, банк оны пайдаланғаны үшін пайыз алмайды. Мұндай төлем күнін дұрыс есептеу және ағымдағы борыштық міндеттемені толығымен жабу маңызды.

Қазақстан Республикасының несие нарығы өтеу мерзімі 2 айға дейін жеңілдетілген карталарды ұсынады. Бұл қарыз алушы ақшаны бүкіл кезең бойына тегін пайдалана алады дегенді білдірмейді. Пайызсыз кезеңнің ұзақтығы шығыс операциясының күніне байланысты екенін бәрі бірдей түсінбейді. Және мұндай төлем шарттары барлық транзакцияларға қолданылмауы мүмкін. Жеңілдікті кезеңді пайдаланудан максималды пайда алу үшін банкті таңдаған дұрыс:

• клиенттердің оны пайдалану мүмкіндігін шектемейді. Атап айтқанда, қандай да бір мәміле жасау кезінде қарызды пайызсыз өтеу мүмкін болғанда;
• қарызды өтеу үшін кемінде 55 күнді қамтамасыз етеді. Бірақ егер қарыз алушы несие картасын жиі пайдаланатын болса, оған жеңілдікті өтеу мерзімінің сақталуын бақылау маңызды. Ол әрбір аяқталған транзакция үшін жеке есептеледі.

Кэшбэк және бонустар

Кейбір банктер клиенттерге қарыз қаражатын пайызсыз пайдалану мүмкіндігін беріп қана қоймайды. Белгілі бір транзакциялар жасалған кезде олар бонустар береді немесе жұмсалған қаражаттың бір бөлігін қайтарады. Осылайша, неғұрлым көп шығын болса, соғұрлым қосымша пайданың мөлшері де көп болады. Бұл несие картасын жиі пайдалануды жоспарлаған қарыз алушы үшін қолайлы.

Кэшбэк сомасы транзакция сомасының 20% дейін болуы мүмкін. Жұмсалған қаражаттың бір бөлігін өтеу операциялардың жекелеген түрлерін жүзеге асырған кезде ғана мүмкін болады. Мысалы, кірпіш дүкеніндегі POS-терминал арқылы тауарларды төлеу кезінде кэшбэк беріледі. Бірақ егер олар басқа алушыға аударылса немесе онлайн ойынды төлеуге пайдаланылса, банк жұмсалған қаражаттың бір бөлігін өтемейді.

Бонустар мен кэшбэктердің болуы несиелеудің қолайлы шарттарын көрсетеді. Картаны таңдағанда, сіз тек осы бағдарлама параметрлерін басшылыққа алмауыңыз керек. Мысалы, егер несие беруші ай сайынғы үлкен қызмет ақысын алса, тіпті жоғары кэшбэк қарыз алушының шығындарын өтей алмайды. Ал егер ол картаны жиі пайдалануды жоспарламаса, мұндай қосымша мүмкіндіктер ешқандай пайда әкелмейді.

Кешіктірілген жағдайда айыппұл мөлшері

Айыппұл өсімінің есептелуі борышкерді қарызды тезірек төлеуге мәжбүрлеудің бір түрі болып табылады. Егер ол міндетті төлемді жасамаса, ағымдағы кешіктірілген әрбір күн үшін өсімпұл алынады. Сондықтан төлемді ұзақ уақытқа кешіктіру клиенттің мүддесіне сай емес.

Айыппұл өсімақысы пайда болған қарызды толық өтегенге дейін есептеледі. Осы уақыт ішінде тұтынушы қол жетімді лимитті пайдалана алмайды, өйткені оның аккаунты уақытша блокталады.

Проблемалық қарыз көлемінің ретсіз өсуіне жол бермеу үшін Қазақстан Республикасының заң шығарушылары көптен бері жұмыс істеп жатыр айыппұлдың ең жоғары мөлшерін шектеді несиелер бойынша. Бірақ несие картасын таңдаған кезде, қарыз алушы шарттардың осы тармағына әлі де назар аударуы керек. Несие беруші неғұрлым адал болса, кешіктірілген жағдайда айыппұл мөлшері соғұрлым аз болады. Демек, кіріс деңгейі төмендесе де борышкерге қарызды өтеу оңай болады.

Бекітілген өтеу тәртібіне сәйкес мерзімі өткен берешекті өтеу кезінде депозитке салынған қаражат бірінші кезекте тұрақсыздық айыбын жабуға кетеді. Ал қалған бөлігі ғана пайыздар мен пайдаланылған несие лимитін төлеуге жұмсалады. Тиісінше, егер несие шарттары бұзылса, қарыз алушы кез келген жағдайда мұндай шығындардан құтыла алмайды. Ал төлемді кешіктіргені үшін үлкен айыппұл салмайтын банкті таңдау оның мүддесіне сай.

Ай сайынғы төлем құрылымы

Несие картасы бойынша берешекті төлеу, егер бағдарламаның шарттарында өзгеше көзделмесе, сыйақы төлеу арқылы жүзеге асырылады. Олардың мөлшері есепті кезеңнің соңындағы қарыздың ағымдағы сомасына байланысты. Егер қарыз алушы жеңілдік кезеңінде қарызын өтей алмаса, ол міндетті төлем жасауға міндетті. Бағдарлама шарттарына байланысты төлем пайдаланылған лимиттің 4-7% болуы мүмкін.

Несие картасы бойынша міндетті төлемнің құрылымы келесідей:

• Төлеу кезінде есептелген пайыздар. Мысалы, егер бағдарлама шарттарында сыйақы мөлшерлемесі айына 3,2% деп көрсетілсе, бұл ай сайынғы төлемге қосылатын сыйақы сомасы.
• Несие нысаны. Төлемнің бұл бөлігі ағымдағы қарызды жабуға кетеді. Егер несие револьверлік желі түрінде болса, депозитке салынған қаражат келесі күні одан әрі пайдалануға болады.

Шарттардың рентабельділігін бағалау үшін ай сайынғы төлем құрылымындағы сыйақы мен несие органының арақатынасына назар аудару керек. Ағымдағы қарызды жабу үшін депозитке салынған қаражат неғұрлым көп пайдаланылса, соғұрлым несие картасын пайдалану тиімдірек болады. Бұл, ең алдымен, қарызды жеңілдік кезеңінде емес, бірнеше ай немесе тіпті жылдар бойы өтеуді күтетін клиенттерге қатысты.

Пайыздық төлемнің құрылымы оның мөлшері азайса да өзгермейді. Бірақ ай сайынғы төлем кезінде клиент кез келген уақытта айыппұлсыз немесе қосымша шығындарсыз мерзімінен бұрын өтей алады.

Арнұр Еркенбаев