Өндірісшілердің заңсыз әрекеттерінен өзіңізді қалай қорғауға болады

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

Мерзімінен кешіктірілген несиелердің жағымсыз салдарының бірі - өндіріп алушылармен жұмыс. 2021 жылы коллекторлық компаниялардың жұмысын реттейтін заң қатаңдатылды, бірақ іс жүзінде Қазақстанда инкассолық озбырлық фактілері әлі де көп. Борышкерге және оның отбасына және достарына қоңыраулар, кіреберісте жеке кездесулер, SMS және электрондық хаттар адамның өмірін айтарлықтай бұзуы мүмкін. Өндіріп алушылардың заңсыз әрекеттеріне қалай қарсы тұру керектігін қарастырайық.

Қазақстанда коллекторлардың жұмысы қалай реттеледі

2021 жылға дейін коллекторлық агенттіктердің жұмысы аз реттелсе, өткен жылдың мамыр айында заңдар қатайтылды. Осылайша, қарыз алушылардың құқықтарын қорғау аясында инкассаторларға белгісіз телефон нөмірлерінен қоңырау шалуға тыйым салынды және адаммен өзара әрекеттесу процесін аудио немесе бейне форматта жазып алу талап етілді.

Сонымен қатар, қазір инкассаторларға көршілерімен, жұмыс берушілерімен немесе борышкердің туыстары сияқты үшінші тұлғалармен байланысуға тыйым салынады, мысалы, оның орналасқан жерін анықтау мүмкін болмаған кезде.

Бүгінде Қазақстанда 170-тен астам «ақ» коллекторлық агенттіктер жұмыс істейді. Олардың барлығының жұмыс істеуге лицензиясы бар және Ұлттық банк реестріне енгізілген. Коллекторлардың жұмысы 2017 жылы қабылданған «Коллекторлық қызмет туралы» заңмен реттеледі, ол нақты 2018 жылы ғана жұмыс істей бастады.

Коллекторлық агенттіктер коммерциялық ұйым ретінде жұмыс істейді және негізінен банктермен және микроқаржы ұйымдарымен ынтымақтасады. Негізінде олар делдалға айналады – сотқа дейінгі реттеудің бір бөлігі ретінде қарыз алушы қарызды өтеуде оларға көмек сұрайды.

Заңның қатайтылғанына қарамастан, қарыз алушылардың мекемелерге қатысты шағымдары тоқтамайды. Борышкерлер озбырлықпен бетпе-бет келуде - орынсыз уақытта қоңырау шалу, көшедегі кездесулер, туыстары мен әріптестеріне қысым көрсету, кейде тіпті физикалық күш көрсетумен қорқыту.

Қарыз жинаушылар қарыз алушымен қашан байланыса алады?

Егер қарыз алушы несие төлемін 5-10 күнге кешіктірсе, оған ешкім өндіріп алушыларды жібермейді. Банк немесе микроқаржы ұйымы делдалдарға мынадай жағдайларда жүгінеді:

• жеке тұлғаға берілген ипотека бойынша кідірістің ұзақтығы қатарынан 90 күнтізбелік күннен астам;
• несиелер мен микрокредиттердің барлық басқа түрлері бойынша мерзімі өткен мерзім 180 күннен асады.

Яғни, егер сіз мүлдем төлемесеңіз, мысалы, тұтынушылық несиеге алты ай бойы төлем жасамасаңыз, инкассатор сізге келуі мүмкін - сіз 180 күн бойы ең төменгі соманы да төлемегенсіз және кредиторға хабарласпасаңыз.

Банк немесе микроқаржы ұйымы өндіріп алушыларға хабарласпас бұрын борышкерге дербес әсер ете алады. Көптеген қаржы институттарының сотқа дейінгі қарыздарды өндіріп алу бөлімдері бар. Олар сондай-ақ хат жіберуге, қарыз алушыға қоңырау шалуға және SMS жіберуге құқылы. Бірақ оның бұл міндеттерді коллекторлық агенттік қызметкерлерінің мойнына жүктеуге құқығы бар, олармен қарызды өтеу бойынша қызметтер көрсету туралы келісім жасалады.

Келісім-шарт жасалған кезде өндіріп алушылар берешекті өндіріп алу бойынша барлық жауапкершілікті өз мойнына алады. Қарыз алушыны табу үшін олар:

• несие берушіден мәліметтерді (мекен-жайы, телефондары, жұмыс орны, оқуы) сұрау;
• кез келген ашық дереккөздерді, мысалы, әлеуметтік желілердегі беттерді пайдаланыңыз;
• коллекционерлер жеке деректерді қара нарықтағы дерекқорлардан сатып ала алады.

Коллекционер көшенің адамы емес. Ол лицензиясы бар компанияда жұмыс істеуі керек Қазақстан Республикасы Ұлттық Банкінің интернет-ресурсында тіркелген. Сонымен қатар, банк немесе микроқаржы ұйымы борышкерге оның ісі коллекторлық компанияға берілгені туралы хабарлауға міндетті.

Коллекторға не істеуге рұқсат етіледі?

Борышкермен өзара әрекеттесу кезінде өндіріп алушыларға:

1. Телефонмен қоңырау шалу. Бұл үшін бөлінген уақыт 8:00-ден 21:00-ге дейін, кез келген жұмыс күні сіз үш қоңыраудан артық емес қоңырау шала аласыз. Мереке немесе демалыс күндері кез келген уақытта қоңырау шалуға тыйым салынады.
2. Борышкермен кездесу. Инкассаторлар нақты тұрғылықты жеріне немесе тіркелген жеріне келуге құқылы. Қоңыраулар сияқты, барулар тек жұмыс күндері бір уақытта және аптасына үш реттен көп болмауы керек. Инкассатордың борышкерге бір күнде бір реттен артық баруға құқығы жоқ.
3. Хабарландырулар жіберу. Борышкер электрондық пошта және кәдімгі пошта арқылы хаттар, сондай-ақ телефонға SMS алады. Бұған қоса, бұл әлеуметтік желілердегі және басқа онлайн байланыс арналарындағы хабарламаларды қамтуы мүмкін.

Егер қарыз алушының өзі қаласа, борышкермен белгіленген саннан артық байланысуға заң тыйым салмайды. Мысалы, жұмыс күні инкассатор әлдеқашан келген адамға телефон соғып, қайта кездесуді өтінсе, бұл заң бұзушылық болып саналмайды.

Коллекторлық компания борышкердің мүлкін тартып ала алмайды, бұл үшін сот шешімі қажет. Мұндай мүлік кепілге берілуі мүмкін, мысалы, ипотека жағдайында бұл пәтер немесе үй, ал автокөлік несиесі үшін – автокөлік.

Өндіріп алушылардың қандай әрекеттеріне заңмен тыйым салынады?

Коллекторлардың көптеген тыйымдары бар, бірақ, өкінішке орай, борышкерлер олар туралы жиі білмейді және коллекторлық агенттік қызметкерінің әрекетін қалыпты жағдай ретінде қабылдайды. Іс жүзінде оларға тыйым салынады:

1. Қарыз алушымен жоғарыда көрсетілгендерден өзгеше кез келген жолмен хабарласыңыз. Мысалы, жұмыс нөміріне қоңырау шалу немесе туыстары мен достарын мазалау. Сонымен қатар, сіз аптасына немесе күніне келулер мен қоңыраулар санынан асып кете алмайсыз және қарыз алушымен мереке немесе демалыс күндері немесе белгісіз уақытта, мысалы, түнде байланысуға тырыспау керек.
2. Борышкердің жеке басының беделін түсіретін немесе оған моральдық немесе физикалық зиян келтіруі мүмкін ақпаратты тарату. Мысалы, инкассатордың борышкердің әлеуметтік желілердегі жазбаларының астына оның қарызының сомасы және жалпы несиелердің бар-жоғы туралы жазуға құқығы жоқ.
3. Заңмен қорғалатын құпияларды, оның ішінде коммерциялық құпияларды ашу. Инкассаторлар үшінші тұлғаларға қарыз сомасын жариялауға, мысалы, туыстарына телефон соғып, жақынының банкке немесе микроқаржы ұйымына қанша қарызы бар екенін айтуға құқығы жоқ.
4. Кез келген зиян келтіріңіз. Инкассаторларға борышкердің денсаулығына немесе өміріне қауіп төндіруге, сондай-ақ адамды қарызды жабуға мәжбүрлеу үшін бопсалауға, қорлауға, қорқытуға немесе басқа да қысым көрсетуге тыйым салынады.
5. Адастыру. Бұл ең көп таралған мәселе. Мысалы, өндіріп алушы қарыз алушы 3 күн ішінде қарызын қайтармаса, қарыз алушы түрмеге жабылады деп мәлімдесе, мұндай әрекеттер заңсыз болып саналады.
6. Қарызды өтеу үшін ақшаны қабылдаңыз. Сіз тек ақшаны ғана емес, басқа мүлікті де ала алмайсыз. Инкассаторлар кассирдің немесе сот орындаушысының құқықтарына ие емес және, мысалы, үйден құндылықтарды немесе ақшаны алып тастай алмайды.
7. Мүлікті немесе банк шоттарына тыйым салу немесе қарыз алушының құқықтарын басқа жолмен шектеу. Сот орындаушылары да осылай жасайды - олар шынымен де банктік депозитке тыйым сала алады немесе шетелге шығуға тыйым сала алады, бірақ сот шешімі мен атқару парағы болған жағдайда ғана.

Сонымен қатар, коллекторлық агенттіктердің қызметі Әдеп кодексімен реттеледі, оның талаптары келесідей:

• қызметкерлердің қарыз алушының жеке деректерін ашуға құқығы жоқ, тіпті оларға қол жеткізу мүмкіндігі болса да - олар ақпараттың құпиялылығын қатаң сақтауға міндетті;
• инкассатордың борышкерлерді алдауға/адастыруға құқығы жоқ - мысалы, өзінің кәсіби біліктілігін асыра көрсетуге, мысалы, несиені өтеу үшін осы жерде және қазір ақшаны қабылдауға болатынын талап ету;
• Агенттіктің барлық қызметкерлері тұрақты түрде біліктілігін арттыру курстарынан өтуі керек.

Айтпақшы, заңға сәйкес, қарыз алушы есікті ашпауға және коллекторлардың қоңырауларына жауап бермеуге құқылы, бірақ егер тіркеу немесе тұрақты тұратын мекенжайы, телефоны болса, коллекторлық агенттікке хабарлау қажет екенін есте ұстаған жөн. нөмірі немесе жеке басын куәландыратын құжаттардың өзгеруі.

Өндіріп алушылардың берешекті өндіріп алу мерзімі шектеулі - сіз борышкермен 6 айдан 5 жылға дейінгі мерзімде хабарласа аласыз. Егер осы уақыт ішінде қарыз өтелмесе, агенттік банкке немесе микроқаржы ұйымына есеп жібереді, содан кейін несие беруші әдетте сотқа немесе жеке сот орындаушысына жүгінеді. Соңғысы сот шешімінсіз шетелге шығу құқығын шектей алады, банк шоттары мен мүлкіне тыйым сала алады.

Қарыз алушы борышкерлермен қалай жұмыс істеуі керек?

Бірінші және ең маңызды ереже - сіз диалогқа түсуге дайын екеніңізді және мәселені бейбіт жолмен шешкіңіз келетінін көрсету үшін борышкерлерді жасырмау немесе елемеу. Сондай-ақ ұсынылады:

• өзін таныстыруды және өкілеттік пен жеке басын куәландыратын құжаттарды көрсетуді сұрау;
• заңды білетіндігін көрсету және заңсыз әрекеттерді дереу көрсету;
• мүмкіндігінше қоңыраулар мен жеке кездесулерді аудио немесе бейне форматында жазып алыңыз;
• инкассаторларды адастырмаңыз - несиені 3 күн ішінде өтеуге уәде бермеңіз, егер оған уақытында ақша болмаса;
• егер коллектор қарыз алушының құқықтарын бұзса, телефон қоңырауын немесе жеке байланысты үзу - кез келген адамның бұған құқығы бар;
• эмоцияларды бақылауда ұстаңыз - кейбір коллекторлық агенттік қызметкерлері заңды бұзбай психологиялық қысым көрсете алады.

«Сұр» коллекторлар өзін агрессивті ұстай алады, борышкердің эмоцияларын оятып, оған қысым жасай алады. Олардың міндеті - әңгімелесушіні қарыздың кем дегенде бір бөлігін мүмкіндігінше тезірек төлемесе, ауыр зардаптарға тап болатынына сендіру. Мұндай коллекционерлермен сөйлескен кезде отбасыңыз бен жұмысыңыз туралы минимумға дейін сөйлесу, сабырлылықпен сөйлесу және мүмкіндігінше заңсыз әрекеттерді жазу - қоңырауларды жазу немесе әлеуметтік желілерде SMS хабарламалар мен хаттардың скриншоттарын алу ұсынылады. Мұның бәрі іс сотқа жетсе, пайдалы болуы мүмкін.

Қарыз алушының үстінен қайда шағымдануға болады

Коллекторлық агенттік қызметкерінің әрекеті заңсыз болған жағдайда қарыз алушы өз құқығын қорғауға және Қазақстан Республикасының Ұлттық Банкіне шағымдануға мүмкіндігі бар. Мұны бірнеше жолмен жасауға болады:

1. Электрондық пошта арқылы. Хаттар қабылданады: info@kzp.nationalbank.kz.
2. Кәдімгі пошта арқылы, міндетті түрде хабарламамен тіркелген. 050000, Алматы қ., көш. Әйтеке би, 67 жаста.
3. Ұлттық банк мобильді қосымшасы арқылы. Ол үшін смартфонға NBK Online орнату керек, қаржылық қызметтерді тұтынушылардың құқықтарын қорғау бөліміне өтіп, мәселені еркін түрде сипаттау керек.

Сонымен қатар, қарыз алушы өтінішпен құқық қорғау органдарына жүгінуге құқылы. Ұлттық банкке түскен шағымдар бойынша коллекторлық агенттікке тексеру басталады. Егер бұзушылықтар анықталса, реттеуші жазбаша бұйрық жібереді - бұл тек ескерту. Бірақ егер бұзушылық күнтізбелік жыл ішінде қайталанса, компанияға айыппұл салынады, ал ең ауыр жағдайларда коллекторлық қызметті жүргізуге тыйым сала отырып, лицензиясынан айыру және тізілімнен шығару.

Егер борышкерлер басқа біреудің қарызы туралы қоңырау шалса, не істеу керек

Өндірісшілермен жұмыс істеуге мәжбүр болғандардың бәрі банктен несие алған жоқ. немесе микроқаржы ұйымдарының микрокредиттері. Кейбір жағдайларда олар басқа біреудің қарызы туралы жазып, қоңырау шалуы мүмкін. Бұл жағдайда процедура келесідей:

• инкассатордан қай банктің немесе микроқаржы ұйымының қандай мүддесін білдіретінін сабырмен білу керек;
• құжаттарыңызбен несие берушіге хабарласыңыз (кеңседе жеке келген дұрыс, бірақ хат жазуыңызға болады) және несие немесе несие алмағаныңызды дәлелдеңіз;
• мәселе шешілген кезде микроқаржы ұйымынан немесе банктен коллекторлық агенттікке сіздің атыңызда қарыздың жоқтығы туралы хабарлауын талап етіңіз.

Бұл көмектеспесе, Ұлттық банкке, құқық қорғау органдарына және басқа да жоғары тұрған ұйымдарға шағымдануға болады. Сондай-ақ коллекторлық агенттікке тікелей хабарласуға болады.

Борышкердің де жауапкершілігі бар екенін ұмытпаңыз. Мысалы, оның ісі коллекторлық агенттікке берілгеннен кейін ол тұрғылықты жерін ауыстырғаны туралы жазбаша түрде хабардар етуге, өтініші бойынша кірісі туралы мәліметтерді беруге және негізінен ынтымақтастықтан бас тартпай, заң шеңберінде беруге міндетті.

Арнұр Еркенбаев