Табысты растаусыз несие

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

Жаңартылған 09.04.2024 Автор: Арнұр Еркенбаев

Қазақстан Республикасының банктері өз қызметтерінің тартымдылығын арттыру үшін клиенттерге кірістерін сертификаттармен растамай несие алуға өтініш беруді ұсынады. Тек жеке куәлік болса болғаны. Рас, қарыз алушы шағын сомаға сене алады.

Ресми жұмысы жоқ және табысын растай алмайтын азаматтар банк өнімдеріне көбірек қол жеткізді. Шарттардың адалдығына қарамастан, банктер несиелерді барлығына бірдей мақұлдамайды: әртүрлі факторлар, соның ішінде қарыз алушының несиелік тарихы ескеріледі.

Несиелік бағдарламалардың шарттары

Банкке 21 жастан асқан кез келген қабілетті Қазақстан Республикасының азаматы хабарласа алады. Бірақ кейбір қаржы институттарында жас шегі төмендетілді: жылы Джусан банкі и Еуразиялық банк 18 жастан бастап несие алуға болады. Жоғарғы жас шегі жынысына қарамастан 65-68 жас.

Қарыз алушы табысын дәлелдей алмаса да, банктердің шарттарының бірі - өтініш берген кезде кемінде 6-12 ай үздіксіз жұмыс тәжірибесі.

Несиелер келесі шарттармен беріледі:

• Ең жоғары сома – 7 млн ​​теңге.

Несиелік бағдарламада Forte банкі қарыз алушы жылжымайтын мүлікті кепілге алған 50 миллион теңгеге дейін сене алады. Құжаттар тізімінде кіріс туралы анықтама міндетті шарт болып табылмайды, өйткені өтімді қамтамасыз ету (жылжымайтын мүлік) қарыз қаражатын өтеу кепіліне айналады.

• Ең ұзақ мерзім – 5 жыл.

60 айлық кезең орташа есеппен: д Нұрбанк несие ең көбі 5 жылға беріледі, ал Ұлттық банк максималды 10 жыл мерзімін ұсынады.

• Қарыз қаражатының мақсатты мақсатынсыз.

Клиент ақшаны банкке есеп бермей өз қалауы бойынша жұмсайды.

• Кепілдіктің болуы банктің еркінде.

Кейбір банктерге қарыз алушы қаражаттың қайтарылуына кепілдік беруі үшін өтімді қамтамасыз ету түріндегі қауіпсіздік желісі қажет. Ұлттық банк табысы туралы анықтаманы несие сомасын 60% және одан да көп жабатын болса, кепілге ауыстырады.

• Сыйақы мөлшерлемесі – жылдық 14%-дан (ЖТСМ – жылдық 23%-дан).

Пайыздық мөлшерлемелер көптеген факторларға байланысты. Еуразиялық банк бастапқы мөлшерлемені 1% деп белгіледі және Банк орталығы несиесі 12% мөлшерлемесін ұсынады, бірақ жалақы жобаларына қатысушылар үшін және комиссияларды төлеу шартымен.

Айтпақшы, жалақы жобаларына қатысушылар әдетте несиелеудің қолайлы жағдайларына ие.

• Өтінімді қарау мерзімі бір жұмыс күні ішінде.

Банк қарыз алушының төлем қабілеттілігін ұзақ уақытқа талдай алады: 5 күнге дейін.

• Өтініш берудің негізгі құжаттарының бірі - жеке куәлік.

Банк құжаттар тізімін кеңейтіп, мысалы, зейнетақы шотынан үзінді көшірмені, отбасы жағдайы туралы анықтаманы сұрауға құқылы. Егер банк шарттарының бірі кепілді тіркеу болса, онда қарыз алушы тиісті құжаттарды ұсынуға міндетті.

• Несие қаражатын шығару үшін комиссия банктің қалауы бойынша.

Көптеген банктер комиссия алмайды, ал кейбіреулері клиенттерге жоғары пайыздық мөлшерлемені төлеу немесе комиссия төлеу керек арасындағы таңдауды ұсынады.

• Қарызды өтеу – аннуитеттік немесе сараланған төлемдер.

Қарызды өтеу әдісі несиелік бағдарламада көрсетілген. Кейбір жағдайларда клиент қаржылық мүмкіндіктеріне қарай төлем түрін таңдай алады.

• Мерзімінен бұрын өтеу өсімпұлсыз, ал қарызды өтеу тәртібін бұзу өсімпұлға әкеп соғады.

банки өз қалауы бойынша мерзімінен бұрын өтеу үшін төлемнің ең төменгі сомасын белгілейді.

• Қарыз қаражатын пластикалық картаға, ағымдағы шотқа немесе қолма-қол ақшаға төлеу.

Төлем қабілеттілік деңгейі қалай бағаланады?

Табыс сертификаты клиенттің төлем қабілеттілігі туралы ақпарат алудың жалғыз көзінен алыс. Өтінішті қарау кезінде банк бірінші кезекте назар аударатын нәрсе - басқа борыштық міндеттемелер туралы ақпаратты көрсететін несиелік тарихтың жай-күйі.

Банк келесі жағдайларда қарыз алушының төлем қабілеттілігіне күмән келтіреді:

• Басқа несиелер немесе несиелер бойынша ашық берешек.

Клиенттің адалдығы мен жауапкершілігі оның несиелік тарихымен анықталады: бір кідіріс шешім қабылдауда шешуші факторға айналуы мүмкін. Қарыз алушы бастама ретінде кіріс туралы анықтама ұсынса да, бұл жағдайға әсер етпейді.

• Уақытында өтелсе де, екіден көп қолданыстағы міндеттемелер.

Қарыздың жоғары жүктемесі қаржылық қиындықтардың бар екенін көрсететін алаңдатарлық сигнал болып табылады.

• Басқа кредиторларға қарыздарды төлеу проблемалары.

Төмен төлем тәртібі пайдаланушының рейтингін айтарлықтай төмендетеді. Басқа факторлармен бірге бұл төлем қабілеттілігінің төмендігін және қаржылық жағдайдың қанағаттанарлықсыз екендігін көрсетеді.

Тұтынушы табысы туралы анықтама бермесе де, банк қарыз алушының жұмысқа орналасқанын тексереді. Тұрақты жұмыстың болмауы бас тартудың жақсы себебі болып табылады, өйткені клиент төлемдерді уақытында төлей алмайды. Ерекшелік, егер ол басқа көзден кіріс алса (мысалы, жалдау немесе дивидендтер).

Несие рейтингінің төмендеуіне жұмыс берушілердің жиі ауысуы және тұрақты емес жұмыс белсенділігі (үздіксіз жұмыс тәжірибесінің болмауы) ықпал етеді.

Өздерінің қаржылық жағдайын бағалау үшін банктер әртүрлі ақпарат көздерін, тіпті әлеуметтік желілерді пайдаланады, онда азаматтар жеке мәліметтерін жиі орналастырады.

Несиені қалай алуға болады

Қарыз алушыға мүлікті кепілге беру қажет болмаса, несиені өңдеу процесі жылдамырақ. Процесті одан да жылдамдату үшін алгоритмді ұстану маңызды.

Несие шарттарын таңдаңыз

Сізге пайдалы AER (жылдық тиімді пайыздық мөлшерлеме) назар аудару керек. Мақұлдау мүмкіндігін арттыру үшін клиент бірнеше банкке өтінім бере алады. Оң шешім несиелік міндеттеме болып табылмайды, сондықтан сіз одан салдарсыз бас тарта аласыз.

Банк бөлімшесіне хабарласыңыз

• жеке басын куәландыратын құжатты әкелу (егер депозит ұсынылса, онда оған құжаттар);
• нысанды толтырыңыз және сіздің отбасылық жағдайыңыз, төлем қабілеттілік деңгейіңіз және жұмыс тәжірибеңіз туралы сенімді ақпарат беріңіз.

Таңдалған банктің веб-сайтында өтінімді онлайн беру уақытты үнемдейді. Дегенмен, мақұлданған өтінім алдын ала сипатта - сіз әлі де филиалға баруыңыз керек.

Шешім күтіңіз

Скорингтік талдау кезінде банк төлем қабілеттілігін растау үшін қосымша құжаттарды талап етуі мүмкін.

Келісімшартқа қол қойып, ақшаны алыңыз

Шарттарға байланысты банк ақшаны қолма-қол төлей алады немесе картаға/шотқа аудара алады. Клиент, егер бұл бағдарламаның шарттарында қарастырылған болса, комиссия төлеуге міндетті.

Кіріс туралы анықтамасыз берілген несиенің артықшылықтары

Айқын артықшылығы - төлем қабілеттілігін растаудың қажеті жоқ. Кейбір азаматтар ресми түрде жұмысқа тұрса да, көбіне анықтама алуға уақытын жоғалтқысы келмейді.

Кіріс туралы анықтамасыз несие берудің басқа артықшылықтары бар:

• Кепілсіз немесе кепілгерсіз ақша төлеу.

Егер қамтамасыз ету/кепілгерді ұсыну бағдарлама шарттарында белгіленбесе, онда қарыз алушы уақыт пен ақша шығындарын айтарлықтай үнемдейді. Ол тез арада өтініш береді, бір құжатты ұсынады және кепілді бағалау немесе сақтандыру үшін төлем жасамайды.

• Мақсатты пайдаланудың болмауы.

Несиені өз қалауыңыз бойынша жұмсауға болады: демалысқа, жөндеуге, қымбат тауарларды сатып алуға немесе күтпеген шығындарға.

• Жылдам шешім қабылдау.

Көп жағдайда қаражат өтініш берген күні беріледі. Кредитор қолданбаны талдау үшін қосымша деректерді талап етсе, ерекше жағдай болып табылады.

• Құжаттардың ең аз пакеті - жеке куәлік.

Жалақы жобаларының қатысушылары ғана емес, сонымен қатар сыртқы қарыз алушылар да адал шарттарға сене алады.

Қарыз алушылар қандай қиындықтарға тап болады?

Банк табысын растаусыз және мүліктік кепілсіз несие берсе, үлкен тәуекелге ұшырайды. Қарыздың уақтылы өтелуіне аз да болса күмәнданатын болса да, ол өтінішті қабылдамайды немесе балама шарттарды ұсынады.

Төлеуге қабілетті азаматтар да өтініштерін қабылдамау қаупіне ұшырайды. Бұл ықтималдықты азайту үшін сіз ағымдағы қарыздарды өтеуіңіз керек және ақпарат несие тарихыңызда көрсетілгеніне көз жеткізуіңіз керек.

Жағымсыз тосынсый - бұл қосымша құжатты әкелу талабы - бұл кіріс туралы анықтама болуы мүмкін. Қарыз алушы өтінішті орындауы керек, әйтпесе несие беруден бас тартылады.

Кейбір жағдайларда банк өтінішті мақұлдайды, бірақ несие шарттарын өзгертеді. Мысалы, несие сомасын азайту арқылы банк кешіктіру ықтималдығын азайтады. Клиентте екі таңдау бар: жаңа шарттармен келісу немесе несиеден мүлдем бас тарту.

Егер банк шарттарды өзгертсе, дереу бас тартпаңыз. Қаржы институттары азаматтар өтей алатын несиелерді ғана береді: несие беруші тұтынушының қарызын артта қалдырмай өтеуі үшін оның мүддесіне әрекет етеді.

Шығындарды қалай қысқартуға болады

Жеке куәлік арқылы ақша берілетін бағдарламаның елеулі кемшілігі – жоғары пайыздық мөлшерлеме.

Бірақ қарыз алушы ұсыныстарды орындаған жағдайда қарызға қызмет көрсету шығындарын азайта алады:

• Міндетті төлемдерді уақтылы төлеу.

Қолданыстағы келісімнің талаптары негізінде банк өтеу тәртібін бұзғаны үшін айыппұл өндіруге құқылы. Ереже 1-2 күн кешіктірілген жағдайда да қолданылады және банк үлкен қарыздарды мәжбүрлеп өндіре алады.

Қосымша шығындарды болдырмаудың ең сенімді жолы - төлем кестесінде қарастырылған төлемдерді уақытында төлеу.

• Мерзімінен бұрын өтеу.

Қарыз алушы қарызын белгіленген мерзімнен бұрын өтей алатын болса, оны міндетті түрде іс жүзінде қолдануы керек. Ішінара мерзімінен бұрын өтеу кезінде ағымдағы міндеттеменің сомасын азайта отырып, артық төлем сомасын (әсіресе мораторий және қосымша комиссия болмаған жағдайда) айтарлықтай азайтуға мүмкіндік бар.

Бірақ алдымен шешімнің тиімді екеніне көз жеткізу үшін келісім-шарттың шарттарын зерделеу керек.

• Қайта қаржыландыру.

Егер несие максималды мерзімге алынған болса және өтеуге кемінде 2-3 жыл қалса, оны қайта қаржыландыру туралы ойлану керек.

Сіз неғұрлым тиімді несие ала аласыз және оны ағымдағы қарызыңызды өтеуге пайдалана аласыз. Бірақ алдымен қарастырыңыз:

• алымдарсыз немесе мораторийсіз қарызды мерзімінен бұрын өтеу мүмкіндігі;
• жаңа несиелік мәмілені жасау кезінде байланысты шығындарды төлеу қажеттілігі.

Арнұр Еркенбаев