Ақшалай несие. Бағдарламаны таңдағанда нені іздеу керек

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

Жаңартылған 12.01.2023 Автор: Арнұр Еркенбаев

Ағымдағы шығындарға ақша алу үшін қарыз алушыға кепіл немесе мүлік кепілгерлерін ұсынудың қажеті болмайды. Ол көптеген қазақстандық банктердің өнім желісінде бар қолма-қол ақшалай несиеге жүгіне алады. Мұндай бағдарламалар әмбебаптығымен және қолжетімділігімен ерекшеленеді, әсіресе шарттарда қаражаттың мақсатты мақсаты көрсетілмесе. Ал клиент барлық қажетті құжаттарды ұсынған жағдайда бір жұмыс күні ішінде несие ала аласыз. Дегенмен, шұғыл қажеттіліктерге ақша қажет болса да, бағдарлама таңдауда асықпау керек. Мүлікті кепілсіз несиелер қарыз алушылар үшін неғұрлым қолайлы емес шарттармен беріледі. Ал несиелеудің барлық нюанстарын есепке алмасаңыз, сіз қосымша шығындарға ұшырауыңыз немесе борышкер болып қалуыңыз мүмкін.

Қарыз алушыларға қойылатын талаптар және ақша қаражаттарын шығару шарттары

Бағдарламаны таңдаған кезде ең бірінші назар аудару керек нәрсе - несие шарттары. Уақытты босқа жібермеу үшін клиент бағдарламаның келесі параметрлерін зерттеуі керек:

• Сома шегі. Кепілсіз және кепілгерсіз банк ең көбі 6 миллион теңге бере алатын болса, 6,5 миллион теңгеге мұқтаж азаматқа бұл нұсқа жарамайды. Бұл несиенің рұқсат етілген ең төменгі сомасына шектеулерге де қатысты. Бағдарламада 150 мың теңгенің төменгі шегі белгіленсе, 130 мың теңгеге өтінішті банк жүйесі бірден қабылдамайды.
• Потенциалды қарыз алушыларға қойылатын талаптар. Банк қамтамасыз етілмеген міндеттемені төлеу сеніп тапсырылуы мүмкін клиенттердің шеңберін дербес анықтауға құқылы. Осыған байланысты бағдарламада тұтынушы орындауы тиіс бірқатар талаптар (жасы, тұрғылықты жері, жұмыс орны, табысы және т.б.) көрсетілуі мүмкін. Кем дегенде бір критерийге сәйкес келмейтін азаматтың өтініші жүйеге қабылданбайды. Қарап шығу ақысын төлесе де, ол автоматты түрде қабылданбайды.
• Ішкі пайдаланушылар. Тұтынушы тауарын тіркеп қойған банктен ақша алу әлдеқайда оңай. Салымшы немесе жалақы картасының иесі өтінішті мақұлдауда қиындықтарға тап болмайды. Сондай-ақ оларға үлкен құжаттар пакеті мен кіріс анықтамасы қажет емес.
• Қосымша шарттардың болуы. Клиенттердің белгілі бір санаттары кепілсіз несие беруде белгілі бір артықшылықтарға ие. Мысалыға, Home Credit банкі зейнеткерлерге жеңілдік мөлшерлемелерін ұсынады және өтінішті 15 минут ішінде қарауға кепілдік береді.

Банк несие сомасын азаматтың төлем қабілеттілігі деңгейіне қарай өз қалауы бойынша анықтауға құқылы екенін ұмытпаңыз. Демек, егер өтініште 2 миллион теңге сома көрсетілсе, несие беруші 1-1,5 миллион теңге ұсына отырып, бұл талапты қанағаттандырмауы мүмкін. Мұндай жағдайда қарыз алушы баламалы нұсқамен келісуі немесе несие беруден бас тартуы керек.

Мақсатты пайдалану

Барлық банктер ағымдағы шығындарға ақша бермейді. Тұтыну бағдарламасында қарыз қаражатының мақсатты мақсаты анық көрсетілуі мүмкін. Ал егер клиент бұл талапты елемейтін болса, оған айыппұл салынады. Немесе несие беруші шартта белгіленген мерзімге дейін қарызды дереу төлеуді талап етеді.

Мақсатты несие бергеннен кейін банк клиенттің көрсетілген қаржылық қолдауды қайда жұмсағанын міндетті түрде бақылайды. Ол ақшаның не үшін жұмсалғанын анықтай алатын түбіртектерді, чектерді немесе басқа құжаттарды талап етуге құқылы. Немесе несие беруші несие шартына қол қойғаннан кейін ақшаны жеткізушіге/сатушыға тікелей аудара алады. Мысалы, егер несие демалыс немесе сапар үшін берілген болса, туристік пакеттің құнын төлеңіз.

Мақсатты бағдарламалар клиенттердің мүмкіндіктерін айтарлықтай шектейді. Бірақ қарызды өтеу кезінде ақшаны үнемдеуге көмектесетін болса, оларды пайдаланудан бас тартпау керек. Мұндай несиелер көбінесе төмендетілген мөлшерлемемен беріледі. Ал банк серіктестері (сатушылар, турагенттер, қызмет көрсетушілер және т.б.) сату көлемін ұлғайту үшін банктік қарыз алушыларға жеңілдіктер ұсынады.

Үй шаруашылығының ағымдағы шығындары үшін қаражат қажет болса, несиені мақсатты пайдалану талаптарының жоқтығына көз жеткізу маңызды. Орынсыз жұмсау фактісін жасырып, банкті алдаймын деп ойламау керек. Бұл пайдаланушы үшін айыппұлдарға, қосымша шығындарға немесе тіпті несие рейтингінің төмендеуіне әкеледі.

ЖТСМ мөлшерлемесі

Несие бағдарламасын таңдағанда, қарыз алушылар жиі бірдей қателік жібереді. Олар басқа шығындарды есепке алмай, пайыздық мөлшерлеме негізінде банк ұсынысының табыстылығын анықтайды. Бұл параметрдің мәні неғұрлым төмен болса, өтеу кезінде артық төлеуге тура келетіні жалпы қабылданған. Бірақ іс жүзінде мұндай мәлімдеме дұрыс емес, өйткені тұтынушы оңай тексере алады.

Несиелік қарызды өтеу кезінде есептелген пайыздар пайдаланушы шығындарының жалғыз бапынан алыс. Банк оны бағдарлама шарттарына сәйкес көрсете отырып, қосымша комиссияларды, алымдарды және басқа да төлемдерді төлеуге міндеттеуге құқылы. Бірақ ұсыныстың рентабельділігін бағалау үшін алдағы шығындардың мөлшерін дербес есептеуге уақытты ысырап етудің қажеті жоқ. Оған назар аудару жеткілікті жылдық тиімді пайыздық мөлшерлеме (ЖТСМ), ол несиелік мәмілені жасау кезінде белгілі борышқа қызмет көрсету бойынша барлық шығындарды көрсетеді.

ЖТСМ неғұрлым төмен болса, банк ұсынысы соғұрлым тиімді болады. Бірақ көбірек несие берушілер клиенттердің өтініштерін қарауға жеке көзқараспен қарайды. Бұл ретте тариф барлық құжаттарды тапсырғаннан кейін және өтініш нысанын толтырғаннан кейін анықталады. Бұл тәсілді пайдаланған кезде мөлшерлеме мыналарға байланысты:

• Сіздің несие тарихыңыздың ағымдағы жағдайы. Қарыздары немесе проблемалық міндеттемелері жоқ клиенттер қолайлы шарттар мен неғұрлым тартымды пайыздық мөлшерлемеге сенуге құқылы. Нашар несие тарихы бар тұтынушы төмен мөлшерлеме күтпеуі керек. Егер өтініш беру кезінде оның берешегі болса, оған қаражат беруден бас тартылады.
• Қарыз алушы санаттары. Егер азамат бұрын банк қызметін пайдаланып, қарызын уақытында төлеген болса, несие беру кезінде белгілі бір жеңілдіктерге сенуге құқылы.
• Несие параметрлері. Әдетте, міндеттеме сомасы неғұрлым көп болса, ЖТСМ пайызы соғұрлым төмен болады. Сараланған тарифтердің мөлшері әрқашан бағдарламаның шарттарымен көрсетіледі.
• Клиенттің ағымдағы қаржылық жағдайы. Тұрақты табысы бар, ресми жұмысқа орналасқан және төлем қабілеттілігі жоғары азаматтар ерекше артықшылыққа ие. Олар төмендетілген мөлшерлемелер бойынша үлкен көлемде қарыз қаражатын алады деп күте алады.

Төлем тәртібі

Тұтыну бағдарламасының шарттарына байланысты ағымдағы шығындарға 5-10 жылға несие алуға болады. Және осы уақыт ішінде клиент бекітілген кестеге сәйкес ай сайынғы төлемдермен берешегін төлеуі керек. Бұл жағдайда қаражаттың бір бөлігі есептелген сыйақыны жабуға, ал екіншісі несие органын өтеуге кетеді.

Көп жағдайда қарыз алушы несие мерзімін өз қалауы бойынша анықтай алады. Бірақ қаржылық сауатты азаматтардың өзінде бұл мәселеде жиі кездеседі. Бір қарағанда, артық төлемді азайту үшін ақшаны мүмкіндігінше тез қайтарған дұрыс. Бірақ, екінші жағынан, мынаны ескеру маңызды:

• Келісімшарт мерзімі неғұрлым ұзақ болса, ай сайынғы төлемдер соғұрлым аз болады. Тиісінше, несие берілгеннен кейін 2-3 жылдан кейін қарыз алушы қаржылық қиындықтарға тап болса, оған қарызды жабу оңай болады. Кішкентай төлем отбасылық бюджетке төзгісіз салмақ түсірмейді. Сондықтан, егер тұтынушы өз мүмкіндіктеріне сенімсіз болса, оған барынша мүмкін мерзімге несие алғаны дұрыс.
• Егер бағдарлама мерзімінен бұрын өтеу мүмкіндігін қарастырса, сіз әрқашан артық төлем сомасын азайта аласыз. Бұл жағдайда тараптар бастапқыда келісілген кесте бойынша ақша салу қажет емес. Клиентте мұндай мүмкіндік болған кезде сіз міндеттемеңізді мерзімінен бұрын орындай аласыз.

Қазақстан азаматы қарызын өтеу барысында қаржылық қиындықтарға тап болады деп қорқатын болса, қарызы 5-10 жыл ішінде өтелетін бағдарламаны таңдағаны абзал. Несиені мүмкіндігінше ұзақ мерзімге алу арқылы ол мерзімін ұзарту ықтималдығын азайтады.

Мерзімінен бұрын өтеу шарттары

Келісімшартта белгіленген мерзімге дейін қарызды өтеу – қарыз қаражатын пайдалану кезінде ақшаны үнемдеудің нақты мүмкіндігі. Осыған байланысты бағдарламаны таңдаған кезде несие беру шарттарында мұндай тармақтың болуына назар аудару керек. Банк саясатына байланысты мерзімінен бұрын өтеу кезінде қарыз алушы келесі қиындықтарға тап болуы мүмкін:

• Келісімшартта көзделген мерзімнен бұрын қайтаруға мораторийдің болуы (6-9 ай). Бұл белгілі бір уақыт аралығында төлемдер тек ағымдағы кесте бойынша жүзеге асырылатынын білдіреді. Егер клиент айыппұл мерзімі ішінде қарызды төлегісі келсе, айыппұл төлеуі керек. Орташа алғанда, несие берушілер мерзімінен бұрын өтеу сомасының қосымша 1-2% алады.
• Келісімшарттың алғашқы 9-12 айына міндетті сыйақы төлеу. Бұл жағдайда айыппұл мерзімі ішінде қарызды өтеудің мәні жоқ. Клиент мұндай мәмілені аяқтаған күннің өзінде оған келісім-шарттың бірнеше айы үшін өсімақы алынады.
• Мұндай операцияға мораторий болмаған жағдайда мерзімінен бұрын өтеу үшін айыппұл. Мұндай несие шарттары клиент үшін өте қолайсыз. Келісім-шарт біткенше ақшаны қайтарып, пайызын үнемдей алмайды. Бұл опцияны несиенің GER төмен болған жағдайда ғана пайдалану керек. Ал азамат келісім-шартта көзделген барлық мерзімге қарызын өтейтінін нақты біледі.
• Мерзімінен бұрын өтеу туралы банкке міндетті хабарлама. Рәсімді қиындату үшін несие беруші қосымша талап енгізуі мүмкін - қаражатты белгіленген мерзімнен ертерек енгізу туралы уақтылы хабарлау. Бұл шарт орындалмаған жағдайда банк мерзімінен бұрын өтеуден бас тартуы мүмкін.

Қарыз алушы толық және де пайда көреді ішінара алдын-ала төлем. Ол әдейі үлкенірек ай сайын төлем жасаса да, ол пайыздық төлемдерді үнемдей алады. Бірақ бұл мұндай операцияны айыппұлсыз жүзеге асыруға болатын жағдайда ғана маңызды. Осыған байланысты ағымдағы ұсыныстарды зерделеу кезінде мұндай тармақтың мазмұнына және банктік талаптар тізбесіне назар аударған жөн. Ең жақсы нұсқа - қосымша жағдайлардың болмауы. Мысалы, мерзімінен бұрын өтеу үшін айыппұлсыз несиені Қазақстанның Жинақ банкінен алуға болады.

Кешіктірілген төлемдер

Қазақстандағы банктердің несиелік міндеттемелері бойынша қарызының жалпы сомасы тек өсуде. Азаматтар төлемдерді әрдайым уақытында төлей бермейді, мұны олардың кірісінің төмендеуімен түсіндіруге болады. Бұл үмітсіз қарыздарға әкеледі, олар бойынша несие берушілер айыппұлдық өсім алады.

Ай сайынғы төлемдерді уақтылы төлеу кез келген несиелік келісімнің негізгі талабы болып табылады. Қарыз алушы ақшаны уақытында салмаса, банк бірден айыппұл салады. Бұл ағымдағы міндеттеменің көлемін арттырады, бұл жалпы алғанда өтеу процесін қиындатады.

Кідіріс неғұрлым ұзақ болса, соғұрлым есептелген айыппұл мөлшері артады. Ал қаражаты шектеулі қарыз алушы оны қайтаруда қиындықтарға тап болуы мүмкін. Бұл, сайып келгенде, үмітсіз қарызға, сот ісін жүргізуге және мәжбүрлеп иеленуге әкелуі мүмкін.

Кешіктірілген комиссиялар банктік несиелендірудегі тұрақты тәжірибе болып табылады. Осылайша несие беруші борышкерді проблемалық қарызды тезірек жабуға ынталандырады. Бірақ айыппұл неғұрлым көп болса, соғұрлым «кестеге оралу» және қарызды жабу қиын болады. Тиісінше, бағдарламаны таңдаған кезде сіз айыппұлдардың мөлшеріне және банк саясатына назар аударуыңыз керек.

Кез келген қарыз алушы қаржылық қиындықтарға тап болуы мүмкін. Өтініш берген кезде оның табысы жоғары болса да, бірнеше жылдан кейін жағдай өзгеруі мүмкін. Ал ол қаражаттың жоқтығынан төлемді өткізіп алады. Мұндай келеңсіздіктерден сақтандыру үшін үлкен айыппұл салмайтын банкті таңдаған дұрыс. Әдетте, мұндай шарттарды өздерінің беделін ойлайтын ірі ойыншылар ұсынады.