Банктен несие немесе МҚҰ несиесі: жалақы күніне дейін ақшаны қайдан алған дұрыс?

Беттің авторы

Константин Яковлев

2016 жылы Zanimaem.kz сайтын құрды. Қаржы және несие саласында 5 жылдан астам, маркетинг саласында 12 жылдан астам жұмыс істеді. Мәтіндерді өңдеуге, МҚҰ мен Банктердің рейтингтерін құруға жауапты.

Жаңартылған 28.11.2022 Автор: Арнұр Еркенбаев

Әрбір тұтынушы өз шығындары мен сатып алуларын дұрыс жоспарлай алмайды. Бірақ егер айдың соңына дейін қалтаңызда аз ғана теңге болса, ал толық емес жұмысқа орналасу немесе достарыңыздан немесе туыстарыңыздан қарыз алу арқылы қаржылық мәселеңізді тез шешуге мүмкіндік болмаса, не істеу керек? Бір қарағанда, шешім анық: банкке хабарласып, кепіл немесе кепілгерді талап етпейтін бағдарламаны таңдай отырып, несие картасын немесе тұтынушылық несиені ресімдеу керек. Дегенмен, бүгінгі күні осындай қаржылық көмекті бөлшек тұтынушылық несиелеуге маманданған кез келген микроқаржы ұйымынан алуға болады. Және бұл тапсырманы айтарлықтай қиындатады, өйткені мұндай жағдайда әрбір қарыз алушы қажетсіз шығындарды болдырмас үшін және ұсынылған қаражатты ұтымды пайдалану үшін несие берушінің қандай қызметтерін пайдаланған дұрыс екенін түсінбейді.

Уақыт маңызды

Егер сізге қысқа мерзімге ақша қажет болса, келесі жалақыға немесе келесі жалақыға дейін шыдамдылық қажет болғанда, кем дегенде 3 айға несие ұсына алатын банкке жүгінудің қажеті жоқ. Мұндай жағдайда клиентке қарызды мерзімінен бұрын өтеген жағдайда да айтарлықтай артық төлеуге тура келеді, өйткені банктік несиеге өтініш беру немесе төлеу кезінде қосымша комиссия алынуы мүмкін, бұл қарыз қаражатының құнын арттырады. . Ал мұндай шығынды болдырмаудың бірден-бір жолы – банктен қосымша төлемсіз ақша алу, оны іс жүзінде жүзеге асыру оңай емес.

Немесе, нақты белгіленген пайдалану мерзімі бар тұтынушылық несиенің орнына қарыз алушы банктік несие картасын ала алады, оны қажетінше пайдалана алады, ақшаны қолма-қол ақшамен немесе бөлшек сауда желісінде сатып алу үшін төлей алады. Бірақ мынаны ескеру керек:

• банк қысқа мерзім ішінде ақша алуға мүдделі клиент үшін тиімсіз картаны шығару немесе шотқа қызмет көрсету үшін комиссия алуы мүмкін;
• Психологтардың пікірінше, несие ресурстарына шектеусіз қол жеткізу (атап айтқанда, лимиті бар карта) азаматтарды аса қажет емес стихиялы және ойланбастан сатып алуға итермелейді.

Осыған байланысты, егер 1-3 апта немесе бірнеше күн мерзімге қаражат алу туралы айтатын болсақ, мерзімінен бұрын өтеу және төлемді кейінге қалдыру мүмкіндігі бар бағдарламаға артықшылық бере отырып, микроқаржы ұйымының несиесін пайдаланған дұрыс. Бұл қысқа мерзімге ақша қажет болғанда және клиент ұзақ мерзімді ынтымақтастықты күтпегенде тамаша шешім.

Қол жетімділік

Банктік несиелер микроқаржы ұйымдарының несиелеріне қарағанда қол жетімді емес, олар кіріс құжаттарын талап етпейді және көбінесе проблемалық қарыздары бар клиенттерге ақша береді. Банктік емес компаниядан көмек алу үшін Қазақстан Республикасының азаматы болу және несиелік мәмілені жасау үшін қажет болатын жеке басын куәландыратын құжаттың болуы жеткілікті. Бұл ретте жақсы несие тарихы және ресми жұмысқа орналасу МҚҰ-ның міндетті талаптары болып табылмайды, бұл халықтың барлық әлеуметтік топтары өкілдеріне несиелердің бар екендігін көрсетеді.

Банктер өз қарыз алушыларына талаптылық танытып, кірістерін тиісті құжаттармен растай алмайтындармен ынтымақтасуды жөн санайды, бұл тұтыну нарығында ұсынылған көптеген бағдарламалардың алғышарты болып табылады. Ал қазақстандықтардың өз міндеттемелеріне қызмет көрсетудің нашарлауына және мерзімі өткен төлемдер көлемінің үнемі өсіп отыруына байланысты банкирлер талаптарды қатайтуға мәжбүр және олардың пікірінше, төлемді өтей алмайтындардың өтініштерінен бас тартуға мәжбүр. уақытында қарыз. Тиісінше, егер қарыз алушы бейресми түрде жұмыс істейтін болса, беделіне нұқсан келсе, басқа міндеттемелер бойынша берешегі бар болса және салық салудан тыс кіріс алса, ол дереу МҚҰ-ға хабарласқан дұрыс, онда оның бұрын ақша алу мүмкіндігі әлдеқайда жоғары. жалақы күні.

Неғұрлым тезірек

Егер бірнеше сағат ішінде ақша қажет болса, клиент кіріс туралы анықтаманы тез ұсынып, бағдарламаның басқа талаптарын орындай алса да, банктің көмегінен бас тартқан жөн. Әдетте, банкирлер шешім қабылдауға уақыт бөледі және борышкерлер мен жұмыс істемейтін клиенттерге қаражат беру ықтималдығын азайту үшін несиелік өтінімдерді жеткілікті ұзақ қарайды. Бірақ бұл шұғыл қаржылық көмекті қажет ететін адамның мүддесіне сәйкес келмейтіні анық, әсіресе өтінішті қарау кезінде банк ақшаны беру мерзіміне әсер ететін басқа құжаттарды ұсынуды талап етуі мүмкін.

Микроқаржы ұйымдары күтпеген шығындар үшін қаражат қажет болған жағдайда пайдаланылуы мүмкін жедел несиелеуге маманданған. Ал егер жаңа қарыз алушылардың өтініштері 15-30 минут ішінде қаралса, онда тұрақты клиенттер ақшаны лезде беруге сене алады, бұл МҚҰ нарығында кең таралған тәжірибе.

Орналасуы

Қазақстан Республикасының ірі қаласының немесе мегаполисінің тұрғыны тұтынушыларға бөлшек несие беру қызметін ұсынатын банктің көмегін оңай пайдалана алады. Бірақ шағын елді мекендердің қарыз алушылары бұл мүмкіндіктен жиі айырылып, қарыз қаражатының балама көздерін пайдалануға мәжбүр. Тәжірибе көрсеткендей, банкирлер шағын қалаларда филиалдарын ашуға асықпайды, осылайша өз тұрғындарын өз өнімдеріне қол жеткізуден айырады (бұл олардың жұмыс жүктемесінің төмендігінен рентабельділігінің төмендігіне байланысты). Микроқаржы ұйымдары да бизнес жүргізу кезінде осындай тактиканы ұстанғанымен, олардың несиелері тұрғылықты жеріне қарамастан Қазақстан Республикасының барлық дерлік азаматтары үшін қолжетімді, өйткені мұндай компаниялар банктерден айырмашылығы, мәміле жасалған кезде онлайн несие беру қызметін ұсынады. клиенттің нақты қатысуынсыз.

Микроқаржы ұйымдарының онлайн несиелері банктердің қызметтерін пайдалана алмайтын шағын қала тұрғындары үшін нақты көмек болып табылады. Бұл жағдайда банк бөлімшесі ашылған ең жақын қалаға бару үшін уақытты жоғалтпау керек, бірақ онлайн өтінімді жіберіп, Қазпошта картасына немесе шотыңызға ақша алыңыз.

Мәмілені жасау үшін қарыз алушының несие берушінің кеңсесінде жеке болуы талап етілмесе, қашықтан шағын несие алуға өтініш беру микроқаржы қызметінің артықшылықтарының бірі болып табылады. Компанияның веб-сайтында тіркеліп, жеке кабинетіне қол жеткізгеннен кейін клиент өзіне қол жетімді барлық мүмкіндіктерді толығымен пайдалана алады, жаңа өтінімдер бере алады, несие мерзімін ұзарта алады, пайыздардың есептелуін бақылай алады және ағымдағы қарыздарды төлей алады. Осыған байланысты, күтпеген қаржылық қиындықтарға тап болған шағын қалалардың тұрғындары банк өнімдеріне қол жетімділік болмаған кезде микроқаржы ұйымдарынан онлайн несие алуды көбірек қалайды.

Несие сомасы

Егер біз үлкен көлемде қаражат алу туралы айтатын болсақ, онда қарыз алушы ұсына алатын микроқаржы ұйымының көмегін пайдалана алмайды. 150-200 мың теңгеден аспайды. 50-100 мың теңге көлемінде шағын ақшалай көмек қажет болған кезде және клиент келесі жалақысын алу арқылы қарызды оңай қайтара алатынын нақты білетін болса, мұндай несие берушілермен ынтымақтастық мәселені шешудің тамаша шешімі болып табылады. Ең көп дегенде 150-200 мың теңгені таңдаған МҚҰ-ға бірінші рет несие алуға өтініш білдірген жаңа клиент есептей алмайтынын есте ұстаған жөн. Үлкен шығындар тәуекелін азайту үшін компания мұндай қарыз алушыларға 75-100 мың теңгеден аспайтын соманы береді, бірінші сәтті орындалған несиелік міндеттемеден кейін олардың мүмкіндіктерін кеңейтеді. Бұл ретте банктердің несиелендіру көлемі әлдеқайда көп. Мысалы Берек банкінде, тұтынушылық несиені кепілсіз 6 миллион теңгеге дейін алуға болады.

Егер сізге үлкен сома қажет болса, сіз белгілі бір трюкті қолданып, әртүрлі микроқаржы ұйымдарынан бірден бірнеше несие алуға өтініш бере аласыз. Бірақ бұл үлкен шығындарға толы және болашақта клиент барлық міндеттемелерді уақытында төлей алмаса, қарыздың пайда болуына әкелуі мүмкін. Сондықтан несиелеудің бұл нұсқасын үлкен көлемдегі қарыз қаражатын алу үшін банкке хабарласу мүмкін болмаған кезде (мысалы, басқа проблемалық қарыздың болуына немесе төлем қабілеттілігін растайтын құжаттардың болмауына байланысты) соңғы шара ретінде ғана пайдалану керек. .

Шығындар сомасы

Егер қарыз алушының қаражаты шектеулі болса немесе қарызды өтеу кезінде айтарлықтай артық төлегісі келмесе, оған банктік несиеге артықшылық бергені дұрыс, оның мөлшерлемесі несие мөлшерлемесінен төменірек болады. Бөлшек сауда нарығында ұсынылған ұсыныстарды талдайтын болсақ, МҚҰ өз қызметтерінің болуына қарамастан, ақшаны тартымдылығы төмен шарттармен шығаратыны анық болады, өйткені олар кіріс құжаттарынсыз өтініштерді қарайды, өйткені клиенттің мүмкіндігі бар-жоғын білмейді. қарызды уақытында өтеу.

Дегенмен, 1-1,5% мөлшерлемесі әлеуетті пайдаланушыны қорқытуы мүмкін екеніне қарамастан, шағын несиелердің орташа мерзімі 10-15 күнді құрайтынын және ақшалай есептегенде артық төлем мөлшері салыстырмалы түрде аз болатынын ұмытпаңыз. төлем кестесін қатаң сақтаңыз. Ал кейбір компаниялар тіпті 0%-бен ақша шығарады, бұл клиенттерге несие ресурстарын артық төлемсіз пайдалану мүмкіндігін береді, бұл сізге шұғыл қаржылық көмек қажет болған жағдайда әрқашан тиімді.