Қазақстандағы несие тарихы: рейтингіңізді қалай тексеруге және жақсартуға болады

26.11.2025 жаңартылды.

Несие алуға өтініш берген кезде банк ең бірінші несие тарихыңызды тексереді. Бұл сіздің қарыздарыңызға қаншалықты жауапты екеніңізді көрсететін қаржылық профиль. Сіздің табысыңыз жоғары болса да, егер сізде кешіктірілген төлемдер немесе жоғары қарыздар болса, банк сізге несие беруден бас тартуы мүмкін.

Несие тарихында не сақталады?

Несиелік тарихты құру тәртібі реттеледі № 573-II Заңы «Қазақстан Республикасындағы несиелік бюролар және несиелік тарихты қалыптастыру туралы» 2004 жылғы 6 шілдедегі.

Қазақстанда екі несиелік бюро жұмыс істейді:

• Мемлекеттік несиелік бюро (МКБ) — Қазақстан Республикасы Ұлттық Банкінің еншілес ұйымы
• Бірінші несиелік бюро (FCB) - коммерциялық ұйым

Бұл бюролар қазақстандықтар алған барлық несиелер мен қарыздар туралы ақпаратты жинап, сақтайды. Банктер мен микроқаржы ұйымдары несиелік бюроға мәліметтерді әр 10 күн сайын, ал өндіріп алушылар мен басқа ұйымдар 30 күн сайын тапсыруға міндетті.

Несие тарихына не кіреді?

• Жеке мәліметтер — Т.А.Ә., ЖСН, тіркелген жері, байланыс телефоны, жұмыс орны
• Кредиторлар туралы мәліметтер — ұйымның атауы, тіркеу деректері
• Несие мәліметтері — сомасы, шығарылған күні, өтеу мерзімі, ағымдағы қарыз қалдығы
• Қамтамасыз ету - қамтамасыз ету туралы ақпарат (бар болса)
• Кепілгерлер және қосалқы қарыз алушылар - егер олар несиені өңдеуге қатысқан болса
• Төлем тәртібі - қарыздың жай-күйі, берешек, төлемдердің уақытылылығы

Ақпаратты сақтау мерзімі – 5 жыл Қарыз алушы туралы соңғы ақпарат алынған күннен бастап. Бұл кері санақ несие берілген сәттен емес, түпкілікті өтеу күнінен басталады дегенді білдіреді. Ескі деректер жойылмайды, бірақ жаңа оң ақпарат қол жетімді болса, олар кері итеріледі.

Несие есебін қалай алуға болады

Жылына бір рет әрбір қазақстандық болады тегін Несие есебін алыңыз. Қайталама сұраныс 400 теңге тұрады.

Қабылдау жолдары:

• Портал арқылы eGov.kz
• Сайтта Бірінші несиелік бюро
• Сайтта Мемлекеттік несие бюросы
• Халыққа қызмет көрсету орталықтарында (Азаматтарға арналған үкімет)
• Қазпошта арқылы
• Кейбір банктердің мобильді қосымшаларында (мысалы, Bereke Bank)

Есепті онлайн режимінде алу үшін Қазақстанның кез келген банкінен электрондық цифрлық қолтаңба (ЭСҚ) және төлем картасы қажет.

Банктер неге назар аударады

Несиелік есепті алғаннан кейін банк тәуекелдерді бағалайды және несие беру туралы шешім қабылдайды. Негізгі факторлар:

1. Кешіктірілген төлемдер

Мерзімі өткен төлемдер бас тартудың маңызды себебі болып табылады. 90 күннен астам үмітсіз қарыздар өте қауіпті, өйткені өндіріп алу мәжбүрлі.

С 24 қараша 2025 жыл Қатаңырақ ережелер күшіне енді: банктік несиелер бойынша төлем мерзімі 30 күннен асатын немесе шағын несие бойынша мерзімі 1 күннен кешіктірілген төлемдері бар қарыз алушыларға кепілсіз тұтынушылық несиелер берілмейді.

Дегенмен, әр банк өз талаптарын қояды. Кейбіреулер үшін 3-5 күндік кешіктіру маңызды емес, ал басқалары үшін бұл бас тартуға негіз болады.

2. Қарыздың міндеттемелерге қатынасы (DTR)

2024 жылдан бастап банктер мен микроқаржы ұйымдары несие бермес бұрын ай сайынғы несиені өтеу коэффициентін (KDN) есептеуге міндетті. Бұл коэффициент барлық ай сайынғы несие төлемдерінің қарыз алушының ресми табысына қатынасы болып табылады.

Қазіргі стандарттар:

• KDN стандартты шегі - 0,5 (табыстың 50%)
• Соңғы 12 айда 90 күннен астам мерзімі өткен қарыз алушылар үшін - 0,25 (табыстың 25%)

Мысалы: табысы 300 000 теңге болса, ай сайынғы төлем 0,5 теңгемен 150 000 теңгені, ал 0,25 теңгемен – бар болғаны 75 000 теңгені құрайды.

Ұлттық банк азаматтарды шамадан тыс берешектен қорғау үшін 2026 жылдың бірінші жартыжылдығында ҚДН ең жоғары деңгейін төмендетуге қарай қайта қарауды жоспарлап отыр.

3. Қарыздың жоғары жүктемесі

Қолданыстағы бірнеше несие бюджетке айтарлықтай салмақ түсіреді. Төлемдер уақтылы жасалса да, банк сіздің қарызыңызды өтей алмауға жақын деп есептесе, несиеден бас тартуы мүмкін. Егер қарыз алушы бұрыннан барларын өтеу үшін жаңа несие алса, бұл несие берушілер үшін қызыл жалау.

4. Мемлекет алдындағы қарыздар

Банктер төленбеген айыппұлдарды, алименттерді және басқа да мемлекеттік міндеттемелерді есепке алады. Өтініш берер алдында бұл қарыздарды өтеу маңызды.

Несие тарихы болмаса

Несиелік тарихтың болмауы да проблема болып табылады, әсіресе үлкен несиеге (ипотекаға, автокөлікке несиеге) өтініш бергенде. Банк сіздің төлем тарихыңызды бағалай алмайды және тәуекелге бармауды жөн көреді.

шешім: Біріншіден, беделіңізді қалыптастырыңыз. Несие картасына немесе шағын жеке несиеге өтініш беріңіз. Оны уақытында төлеңіз, келесі жолы мақұлдау мүмкіндігіңіз артады.

Несие тарихыңызды қалай түзетуге болады

Жүйеде қате болса

Қате ақпарат таптыңыз ба? Әрекет ету:

1. Қолдану банкке немесе тікелей Бірінші кредиттік бюроға
2. Қараңызшы, қандай деректер дұрыс емес
3. Дәлелдер келтіріңіз — төлем құжаттары, анықтамалар, үзінді көшірмелер
4. Тексеруді күтіңіз — бюро өтінішті 15 жұмыс күні ішінде қарауға міндетті

Сіз дұрыс емес ақпаратқа порталда онлайн режимінде тегін дау айта аласыз 1cb.kz.

Несие тарихын пара үшін «тазалауға», жоюға немесе өзгертуге болмайды. Несиелік бюролар деректерді бес жыл бойы сақтауға міндетті. Ақша үшін тарихыңызды «жоюға» уәде беретін алаяқтардан сақ болыңыз.

Егер кешігулер нақты болса

1-әдіс: Үлкен депозит

Несие алуды жоспарлаған банкке үлкен депозит салыңыз. Кейбір банктер жинақтарды оң бағалайды және бұрынғы проблемаларды елемейді.

2-әдіс: Шағын несие немесе шағын несие

Қысқа мерзімге шағын несие немесе шағын несие алыңыз және оны уақытында өтеңіз. Бұл сіздің несие тарихыңызда оң рекорд жасайды.

Ұсыныстар:

• Бірнеше сағаттан кейін несиені қайтармаңыз - бұл сіздің тарихыңызды жақсарту әрекеті
• Несиелік бюро өтеу туралы ақпаратты нақты алғанына көз жеткізіңіз (бұл әдетте 10-30 күнді алады)
• Елеулі жақсарту үшін сізге бірнеше шағын несиелерді төлеу қажет болуы мүмкін.

Микрокредиттер жоғары пайыздық мөлшерлемелерге байланысты тиімсіз, бірақ олар нашар несие тарихымен де қол жетімді.

3-әдіс: Қайта құрылымдау немесе қайта қаржыландыру

Ағымдағы несиені төлей алмасаңыз, банкіңізге хабарласыңыз. Қайта құрылымдау немесе қайта қаржыландыру кешіктірілген төлемдерді жинақтаудан жақсы. Қайта құрылымдаудан кейін бір жыл уақытында төленгеннен кейін несие «сауықтырылған» деп есептелуі мүмкін.

Жақсы несие тарихын қалай сақтауға болады

1. Несиені ақылмен алыңыз - импульспен емес, шын мәнінде қажет болғанда ғана
2. Төлемдеріңізді бақылаңыз — кестені орындаңыз, автоматты төлемдерді немесе еске салғыштарды орнатыңыз
3. Ерте төлеңіз — Мүмкін болса, ең төменгі төлемнен артық төлеңіз
4. «Несиелік демалыстарды» пайдаланыңыз — қаржылық қиындықтар болса, кешіктіруге жол бергенше, банкпен келіссөздер жүргізген дұрыс
5. Сертификат алыңыз - Несие толық өтелгеннен кейін банктен қарыздың жабылғанын растайтын құжат алыңыз.
6. Тарихыңызды тексеріңіз — Қателерді дер кезінде анықтау үшін жылына кемінде бір рет есеп сұраңыз

Жиі қойылатын сұрақтар

Несие тарихы қаншалықты жиі жаңартылады?

Банктер мен микроқаржы ұйымдары несиелік бюроларға 10 күн сайын ақпарат ұсынуға міндетті. Несие жабылғаннан кейін деректер банктің жұмыс көлемі мен техникалық мүмкіндіктеріне байланысты 10-30 күн ішінде жаңартылады.

Менің несиелік есепімді кім сұрағанын білу мүмкін бе?

Иә, сіздің несие есебіңізде несие тарихыңызды сұраған барлық ұйымдардың тізімі, сондай-ақ сұраулар күні көрсетіледі. Бұл рұқсат етілмеген тексерулерді анықтауға көмектеседі.

Туыстарымның несиесі менің тарихыма әсер ете ме?

Жоқ, егер сіз кепілгер немесе қосалқы қарыз алушы болмасаңыз. Сіздің несие тарихыңыз сіздің ЖСН-ге негізделген және тек сіздің жеке міндеттемелеріңізге байланысты.

Банктер түсіндірместен бас тартқан жағдайда не істеу керек?

Несие есебін сұраңыз - онда сіз білмеген қателер немесе кешіктірілген төлемдер болуы мүмкін. Сондай-ақ, үкіметке төленбеген қарыздар бар-жоғын тексеріңіз.

Барлық несиелерді бірден төлеу несие тарихымды жақсартуға көмектесе ме?

Иә, бірақ бірден емес. Төлегеннен кейін ақпарат несиелік бюрода 10-30 күн ішінде жаңартылады. Уақыт өте келе, оң несие тарихы ескі теріс жазбалардан асып түседі, әсіресе несиелер толығымен өтелген болса.

Несие тарихыңызды қайта тексеру қанша тұрады?

Күнтізбелік жылдағы бірінші тексеру тегін, әрбір келесі тексеру 400 теңге тұрады.

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.