Несие тарихы: оны не бұзады және оны түзетуге бола ма?

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

Жаңартылған 23.04.2024 Автор: Арнұр Еркенбаев

Өтініштерді қарау және несие беру мүмкіндігі туралы шешім қабылдау кезінде банктер азаматтардың қаржылық жағдайына скорингтік бағалау жүргізеді. Олар қарыз алушылардың төлем қабілеттілігіне әсер ететін бірқатар параметрлерді ескереді.

Сандық параметрлерден басқа (кіріс сомасы, ай сайынғы шығыстардың мөлшері, жалдау ақысын төлеу және т.

Несие тарихы – бұл бар, мерзімі өткен және өтелген борыштық міндеттемелер туралы барлық ақпаратты көрсететін қаржылық есеп. Оның жай-күйі өтініш бойынша шешім қабылдауға тікелей әсер етеді: тұтынушылар, тіпті табысы жоғары болса да, бұрын алған несиелері мен несиелерін өтеуде қиындықтар туындаса, қарыз қаражатын ала алмайды. Мұның бәрі туралы мен сізге толығырақ айтып беремін.

BKI-де не сақталады?

Несиелік тарихты құру тәртібі реттеледі № 573-II Заңы 6 жылғы 2004 шілдеде қабылданған «Қазақстан Республикасындағы несиелік бюролар және несиелік тарихты қалыптастыру туралы».

Ақпаратты жинау мен сақтауды БКИ – банктермен және басқа қаржы ұйымдарымен ынтымақтасатын коммерциялық құрылымдар жүзеге асырады.

Қарыз қаражатын беру туралы өтінішті алғаннан кейін несие беруші өзінің әлеуетті клиентінің деректемелерін көрсете отырып, Бюроға сұраныс жібереді. Ол ақшаны беру туралы шешім қабылдағанда есептен алынған мәліметтерді ескереді.

Азаматтың несие тарихында келесі ақпарат сақталады:

• қарыз алушының жеке деректері — Т.А.Ә., тіркелген жері, байланыс телефоны, жұмыс орны және т.б.;
• несиелік мекеме туралы ақпаратонымен қаражатты игеру туралы келісім жасалды - атауы, тіркеу деректері және т.б.;
• ағымдағы міндеттеме сомасы, сондай-ақ қарыздың жалпы сомасы, берілген күні және несиені түпкілікті өтеудің жоспарланған күні;
• мүліктік қауіпсіздіктің болуы қамтамасыз ету түрін және оның деректерін көрсете отырып;
• кепілгерлер мен бірлескен қарыз алушылар туралы мәліметтерегер олар несиелеу процесіне қатысқан болса;
• қарыз мәртебесі және кешігу туралы ақпараттөлемдер бекітілген кестеге сәйкес жүргізілмесе.

«Тарих» клиенттің төлқұжат деректеріне сәйкес құжатталған барлық міндеттемелерін көрсетуі керек.

Жаңа несиелер беріліп, бұрыннан бар несиелер өтелетіндіктен, банктер клиенттің ағымдағы қарызы және оның басқа да қарыздары бар-жоғы туралы жедел ақпарат алуы үшін БКИ-дегі шот өңделеді және ағымдағы ақпаратпен толықтырылады.

Несие тарихыңыз туралы ақпарат алыңыз әртүрлі тәсілдермен жүзеге асырылуы мүмкін: мемлекеттік сайт арқылы eGov.kz, «Азаматтарға арналған үкімет» мемлекеттік корпорациясына (МҚК) жеке хабарласу арқылы, Бірінші несиелік бюроның сайты арқылы немесе Қазпоштаға бару арқылы.

Есепті алудың барлық әдістерін Бюроның веб-сайтынан табуға болады

Несие беруші не нәрсеге назар аударады?

БКИ сұрауына жауап алғаннан кейін банк клиентке оның несиелік жүктеме деңгейіне, төлем тәртібіне және уәждемесіне негізделген ақшаны беру мүмкіндігі туралы негізделген шешім қабылдай алады.

Банк үшін келесі деректер маңызды:

• Нашар қарыздардың болуы, бұл бас тартуға дәлелді себеп.

Әсіресе, 90 күннен астам уақытқа созылатын үмітсіз қарыздар жағдайында, өндіріп алуды күштеп жүзеге асыруға болады. Егер қарыз алушыда мұндай несиелер болмаса, банк «тарих» деректеріне сүйене отырып, басқа міндеттемелерді төлеу кезінде оның төлем тәртібін талдайды.

Бірақ кідіріс болса да, сіз оң жауапқа үміттене аласыз: шешім несие берушінің саясатына және оның әлеуетті клиенттерге қойылатын талаптарына байланысты. Егер бір банк үшін төлемді 3-5 күнге кешіктіру өтінішті қабылдамауға себеп болмаса, екіншісі үшін қаржылық көмек көрсетуден бас тартуға себеп болуы мүмкін.

Мемлекет пен азаматтар алдындағы қарыздар шешім қабылдау кезінде банкпен де ескеріледі. Алимент төлеуге, төленбеген айыппұлдарға және т.б.

• Жоғары қарыз жүктемесі.

Жақсы «әңгіме» кредиторды шатастырып, оны жаңа міндеттеме шығарудың орындылығы туралы ойлануға мәжбүр етуі мүмкін. Қолданыстағы бірнеше несие отбасылық бюджетке үлкен салмақ түсіреді.

Тіпті азаматтың берешегі жоқ және төлемдерді уақтылы жүргізсе де, мұндай несие тарихы бар оған қаражат беруден бас тартуы мүмкін.

Клиент неғұрлым көп міндеттеме төлесе, соғұрлым әлеуметтік дефолт қаупі жоғары болады. Егер қарыз алушы ескі қарыздарын өтеу үшін жаңа несие алса, онда банктің «көзіне» ол жосықсыз болып көрінеді.

Қарыз алушының «тарихы» болмаса ше?

БКИ-де жазбаның болмауы да ақша қаражатын беруден бас тартуға негіз болуы мүмкін: әсіресе клиент ұзақ мерзімді келісім-шарт жасалған кезде үлкен несие (ипотекалық несие, автокредит) алғысы келсе және банк шығарған кезде. әсерлі ақша сомасы.

Банктердің бұл ұстанымы даулы болып көрінуі мүмкін. Бірақ логика бар: несие берушіге қарыз алушының қарызды қалай өтейтінін болжау қиын, өйткені оның төлем тәртібі туралы ақпараты жоқ. Сондықтан көптеген банктер өз активтеріне қауіп төндірмеу үшін «тарихы» жоқтардан бас тартқанды жөн көреді.

Егер азамат ірі көлемде несие алғысы келсе, бірақ БКИ-де есепшоты болмаса, онда ол алдымен жақсы беделге «табуы» керек. Мысалы, несие картасын немесе шағын ақшалай несие алыңыз.

Несие тарихыңызды қалай түзетуге болады?

Қазақстан Республикасының әрбір азаматы жылына бір рет өзінің «тарихының» қазіргі жағдайы туралы тегін ақпарат алуға құқылы. Несие есебін алу 400 теңгені құрайды.

Ақпарат мұндай шешімдерге дәлелді себептердің жоқтығына қарамастан, барлық несие берушілер өтініштерін қабылдамаған қарыз алушылар үшін өте пайдалы болады.

Бірінші несиелік бюро несиелік есеп беруден басқа бірқатар басқа қызметтерді ұсынады

Техникалық ақауға немесе адами факторға байланысты беделі төмендеген адамдар үшін

Несие берушіге немесе тікелей Бірінші Несие Бюросына (PCB) хабарласуыңыз керек.

Азамат арыз беріп, қай ақпараттың дұрыс емес екенін көрсетіп, анық емес мәліметтерді түзетуді талап етеді. Құжатқа азаматтың өзі немесе оның мүддесін заңды түрде білдіретін уәкілетті өкіл қол қоюы керек.

Өтінішке BKI шотының деректерін түзету талаптарының заңдылығын дәлелдейтін дәлелдер қоса берілуі керек.

«Тарихты» қайта жазуға, түзетуге немесе «пара үшін» алып тастауға болмайды, ол соңғы жаңартылған күннен бастап 10 жыл бойы есепке алуды жүргізуге міндетті Бюроның дерекқорынан.

Төлемдерден шынымен артта қалғандар үшін

• Банкке үлкен депозит салыңыз.

Қарыз алушы несие алуды жоспарлаған банкке жүгінген жөн. Кейбір банктер бұл жағдайды оң бағалайды және басқа қарыздарды өтеу кезінде проблемаларға «көз жұмады».

• Шағын тұтынушылық несие алыңыз.

Кейбір мәселелер туындауы мүмкін, себебі... Барлық банктер төлем тәртібінің нашарлығын көрсеткен қарыз алушылармен ынтымақтасуға дайын емес.

Клиентке пайызбен ақша алудың қажеті болмаса да, бір емес, бірнеше жаңа несие алып, төлеуге тура келуі мүмкін. «Тарихты» түзетудің бұл опциясы, егер борышкердің көптеген өтелмеген міндеттемелері болса немесе көп мөлшерде қарыз болса, жұмыс істемейді.

Бұл қызықты: CI көрсеткішін жаңасымен басқарыңыз PKB қызметі.

• МҚҰ-дан несие алуға өтініш беріңіз.

Азамат компаниялар ұсынатын микроқаржыландырудың стандартты бағдарламасын пайдалана алады немесе несие тарихын түзету үшін арнайы ұсынысты пайдалана алады.

• Сіз бірнеше күн немесе апта бойы несие ала аласыз, бірақ несие тарихыңызда сәтті өтелген қарыз туралы жазба пайда болады.
• Несиені бір-екі сағат ішінде қайтармағаныңыз дұрыс - несие тарихыңызды жақсартуға деген ұмтылыс тым айқын.

Шағын несиелер қаржылық жағынан тиімді емес: МҚҰ өз тәуекелдерін жоғары пайыздық мөлшерлемелермен сақтандырады. Бірақ тұтынушы шағын несиені тіпті үмітсіз жағдайда пайдалана алады, Бюрода үлкен қарыздар туралы ақпарат бар кезде. Сізге қарыздың сәтті төленгені туралы ақпарат Бюроға енгізілгеніне көз жеткізіңіз.

Несие тарихыңызды қалай «қорғауға» болады?

Кейбір ережелерді сақтау сізді қиындықтардан қорғайды:

• несиелерге жауапкершілікпен қарау - импульсивті сатып алу жағдайында емес, қажет болған жағдайда қарыз қаражатын алу;
• несиелік төлемдер тарихын бақылау – банк қызметкері қателесуі мүмкін, ал қате неғұрлым тезірек анықталса, соғұрлым тезірек түзетіледі;
• белгіленген ай сайынғы төлемнен артық төлеуге және несиені тезірек қайтаруға қаржылық мүмкіндігіңіз болса;
• Мерзімі біткенше күткенше, несиені қайта қаржыландыру немесе «несие демалысын» алған дұрыс;
• Несиені жапқаннан кейін банкке хабарласып, қарыздың толық төленгенін растайтын анықтама алыңыз.