Бизнес несиелері: Қазақстан Республикасындағы кәсіпкерлер мен банктердің өзара әрекеттесуі

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

Жаңартылған 05.08.2022 Автор: Арнұр Еркенбаев

Қарыз қаражатынсыз нөлден құру немесе бар бизнесті дамыту мүмкін емес. Ерте ме, кеш пе, кәсіпкерге тауардың үлкен партиясын сатып алу, жеткізушілерге, жалға берушілерге ақы төлеу немесе өндірісті жаңғырту қажет болады, бірақ оның жеке қаражаты жеткіліксіз болады. Шешім - бизнес үшін банктік несие немесе МҚҰ-дан микронесие.

Кәсіпкерлік несиенің тұтынушылық несиеден айырмашылығы неде?

Кәсіпкерлік несиенің тұтынушылық несиеден негізгі айырмашылығы – мақсатты мақсат. Несие алушы банк шығарған ақшаны белгілі бір мақсаттарға ғана жұмсай алады, мысалы, өндірісті кеңейту, сөз жүзінде емес, іс жүзінде - ол банкке құжаттармен есеп беруі керек болады. Ипотека шамамен бірдей жұмыс істейді (ақша тек тұрғын үй немесе құрылыс сатып алуға бөлінеді) және автокөлік несиесі (банк автокөлікті сатып алу үшін қатаң түрде несие береді).

Тұтыну несиелері мақсатты емес. Қарыз алушы ақшаны қандай мақсатқа жұмсағаны туралы есеп беруге міндетті емес.

Сонымен қатар, жылжымайтын мүлік немесе автокөлік сатып алуға коммерциялық несие беру бар. Бұл жеке тұлғаларға арналған бірдей банктік өнімдерге ұқсас, бірақ көлік немесе мүлік жеке тұлғаның меншігі ретінде тіркелмегенімен, компанияға тиесілі болады.

Несиелендіру шарттары

Сәйкесінше ranking.kz, өткен жылдың ортасындағы жағдай бойынша Қазақстандағы кәсіпорындардың 99%-дан астамы шағын және орта бизнеске тиесілі. Барлығы 335 мыңнан астам, бірақ 50%-ға жуығы ғана экономикалық қызметпен белсенді айналысады. Екінші деңгейлі ірі банктердің барлығы дерлік мұндай клиенттерге несие беруді ұсынады. Оның үстіне, нарықтық пайыздық мөлшерлеме бойынша классикалық және мемлекет қолдауымен жеңілдікті. Бірақ кәсіпкерлер микроқаржы ұйымдарына да жүгіне алады - олардың кейбіреулері негізгі параметрлері бойынша банктіктермен салыстыруға болатын несиелеу бағдарламаларын әзірледі.

Банктер кепілдік ретінде мыналарды талап ете алады:

• мүлік;
• жеңіл автомобильдер (тек жеңіл автомобильдер ғана емес, сонымен қатар жүк көліктері, соның ішінде коммерциялық);
• банк шоттарындағы және депозиттеріндегі ақша (әдетте кәсіпкер несие алуға өтініш берген банкте);
• сауда нүктесі терминалы арқылы айналым (бұл жағдайда кепілге орташа айлық сома жатады, ол әдетте несиенің максималды сомасын есептеу үшін де қолданылады);
• кепілдіктер.

Несие беру кезінде банктік кепілдіктер сирек қолданылады. Бүгінгі таңда мүмкін болатын жалғыз нұсқа – «Даму» Федералдық инвестициялық қоры» АҚ-ның кепілдігін беру және тек бір банкте. Жылжымалы немесе жылжымайтын мүлік өтімді болуы керек - әдетте бағалау үшін тәуелсіз бағалаушылар жалданады.

Сонымен қатар, кейбір банктер болашақ келісім-шарттардың, облигациялар мен акциялардың немесе ЖШС-дегі үлестердің сомасын кепіл ретінде қабылдай алады.

Бизнес несиелерінің көпшілігі мақсатты, ақша келесі мақсаттарға беріледі:

• айналым капиталы қаржыландыру;
• қолма-қол ақшадағы кемшіліктерді жою;
• салық және басқа төлемдерді, қызметкерлерге жалақыны төлеу;
• контрагенттермен есеп айырысу;
• жалға алу;
• инвестициялық қызмет және т.б.

Қарыз алушыларға қойылатын негізгі талаптар:

• жақсы несие тарихы;
• жеке кәсіпкердің немесе серіктестіктің жұмыс істеу мерзімі 6 айдан 12 айға дейін;
• қанағаттанарлық қаржылық есеп беру;
• кейбір жағдайларда бизнес-жоспардың болуы (негізінен жеңілдетілген несиелер үшін).

Әдетте, банк неғұрлым аз талаптар қояды, соғұрлым жоғары тәуекелдерге байланысты несие беру шарттары нашарлайды. Мысалы, үйден шықпай-ақ, бірнеше минут ішінде ақша алуға мүмкіндік беретін онлайн несиелер бойынша мөлшерлеме жиі қымбатырақ, ал сомасы мен мерзімі төмен.

Банктердегі бизнесті несиелендірудің ТОП 5 бағдарламасы

ЕДБ несиелеудің бірнеше нұсқасын ұсынады – нарықтық және мемлекеттік қолдаумен. Провизия нысаны – қолма-қол ақша, овердрафт және несие желісі.

«Халық» банкі

Халық банкі несиенің бірнеше түрін ұсынады. Мысалы, жеке кәсіпкерге тіркелудің ең оңайы келесі шарттарда беріледі:

• ЖТСМ – 21,9% (бірақ алғашқы алты айда ғана, кейін 22,5%);
• сома – 30 миллион теңгеге дейін (терминалдағы орташа айлық тауар айналымы негізінде есептеледі);
• мерзімі – 1 жылға дейін;
• депозит – POS терминалының айналымы.

Сондай-ақ банкте 14,8% мөлшерлемемен және кепілсіз овердрафт ұйымдастыра аласыз. Ауыл шаруашылығы бизнесіне арналған арнайы бағдарламалар бар – 7 жылға дейін 5 млрд теңгеге дейін және 13 пайыздық мөлшерлемемен несиелеу. Негізгі капиталға инвестиция салу, құрал-жабдық пен жылжымайтын мүлік сатып алу үшін теңгемен немесе шетел валютасымен 7 жылға дейінгі мерзімге және 3 миллиард теңгеге дейін кепілдікке несие ала аласыз.

Банк орталығы несиесі

ШОБ үшін несиелеудің бірнеше нұсқаларын ұсынады – белгілі бір транзакцияға, өсіп келе жатқан бизнеске, депозитпен қамтамасыз етілген басқа несиелерді қайта қаржыландыруға арналған бір реттік несие. Жеке кәсіпкерлер ақшаны келесі шарттарда ала алады:

• доллар және теңгедегі несие;
• сомасы 210 миллион теңгеге дейін немесе 700 мың долларға дейін;
• мерзімі – 10 жылға дейін;
• мөлшерлеме – теңгеде 17,75%-дан, долларда 11,5%-дан;
• Кейбір бағдарламалар кепілді талап етеді - жылжымалы және жылжымайтын мүлік.

Айналым қаражатын және инвестицияларды толықтыру үшін кепілсіз несиелер бар. Өтінішті онлайн беруге болады, шешім 1-2 күн ішінде қабылданады. Микробизнес пен ШОБ субъектілері 20 жылға кепілсіз 2 миллион теңгеге дейін, ал кепілмен 100 жылға 5 миллион теңгеге дейін ала алады.

Нұрбанк

Шағын және орта бизнеске арналған әмбебап несиені мына шарттармен алуға болады:

• валюта – теңге және доллар, банкпен келісім бойынша басқа шетел валюталарын пайдалануға болады;
• ЖТСМ – 21,5%-дан;
• несие желісі немесе банктік несие түрінде беріледі;
• мерзімі – 5 жылға дейін;
• сомасы – 3 млрд теңгеге дейін (шетел валютасындағы баламасы);
• банкпен келісім бойынша 1 жылға дейін төлеуге жеңілдік кезеңі мүмкін;
• қамтамасыз ету – жылжымалы және жылжымайтын мүлік, салымдардағы ақшалар, кепілдіктер.

Микробизнес айналым қаражатын толықтыру үшін кепілсіз несие ала алады. 7 млн ​​теңгеге дейінгі сомада 3 жылға дейінгі мерзімге несие желісі түрінде немесе қолма-қол ақшамен беріледі. Коммерциялық көліктер мен жылжымайтын мүлікті сатып алу, овердрафт (жеке кәсіпкерлер мен заңды тұлғаларды кепілсіз қысқа мерзімді несиелеу) және келісім-шарт бойынша қаржыландыру бағдарламалары бар.

Еуразиялық банк

Ең танымал несие келесі шарттармен берілетін «Еуразиялық тұрақты» несие болып табылады:

• доллармен, еуромен және теңгемен шығарылған;
• мөлшерлеме жеке анықталады - өзгермелі немесе тұрақты;
• сома банктің меншікті капиталының жеке белгіленетін 25%-ымен шектеледі;
• мерзімі – 7 жылға дейін;
• депозит қажет.

Ең тиімді бағдарламалардың бірі – «Ақша кепілі». Бизнес клиенттері депозит немесе банк шоты арқылы қаражат ала алады. Бұл ретте сыйақы мөлшерлемесі жылына небәрі 2,9%, ал несие мерзімі депозит мерзіміне тең.

Forte банкі

«Несие-Онлайн» - 15 минут ішінде онлайн ақша алуға мүмкіндік беретін ең жылдам несиелеу бағдарламасы. Шарттары:

• сомасы – 20 млн теңгеге дейін;
• мерзімі – 2 жылға дейін;
• ЖТСМ – 22,03%-дан;
• депозит қажет емес.

Микробизнес үшін тағы бір қолайлы нұсқа – POS терминалының айналымына несие беру. 20% мөлшерлемемен 2 жыл мерзімге кепілсіз 20,3 млн теңгеге дейін алуға мүмкіндік береді.

МФО

Микроқаржы ұйымдарының көпшілігі шағын несиелерді «жалақы» форматында береді – бизнесті жүргізу үшін аз уақыт кезеңіне шағын сомалар. Бірақ ШОБ үшін арнайы ұсыныстар бар:

1. KMF негізгі және айналым капиталы немесе қайта қаржыландыру үшін 60 миллион теңгеге дейін бекіте алады. Мерзімі 84 айға дейін, кепілдеме жылжымайтын мүлік болып табылады. Маусымдық бағдарламалар, АӨК несиелері және т.б.
2. Солва шағын кәсіпкерлік субъектілеріне 36 айға дейінгі мерзімге және 4 миллион теңгеге дейін несие ұсынады. Нарық үшін бірегей ұсыныс бар - өзін-өзі жұмыспен қамтығандар мен ЖШС үшін шағын несие. Сіз ақшаны картаға немесе банктік шотқа кепілсіз немесе кепілгерсіз ала аласыз.
3. «DengiClick» жеке кәсіпкерлермен және заңды тұлғалармен жұмыс істейді және кепілсіз 300 ай мерзімге 1 мың теңгеге дейін бекітуге дайын.
4. «Kaz Credit Line» 1,5 миллион теңгеге дейін және 2 жыл мерзімге шағын несиелер ұсынады. Депозит қажет емес.

Әдетте, микроқаржы ұйымдарында қарыз алушыларға қойылатын талаптар неғұрлым жұмсақ, өтініштерді қарау мерзімі құжаттар тізімі сияқты қысқа. Бірақ бұл ретте шағын несиелердің мөлшері мен мерзімі ұқсас банктік өнімдерге қарағанда орташа алғанда төмен.

Жеңілдікті несиелер

Мемлекет шағын және орта бизнесті, сондай-ақ кәсіпкерлерді белсенді түрде қолдайды:

1. 2010 жылдан бастап «Бизнестің жол картасы-2025» бағдарламасы Қазақстанда ең танымал бағдарламалардың бірі болып табылады. Оның негізгі бағыты – бизнеске тиімді шарттармен несие алуға көмектесетін пайыздық мөлшерлемелерді субсидиялау. Бүгінде бұл бағдарлама бойынша 6 пайызбен 5 жылға және 7 миллиард теңгеге дейін несие алуға болады, ал қарыз алушылар үшін салалық шектеулер жоқ.
2. Белгілі бір салаларға басымдық берілген – «Қарапайым заттардың экономикасы» бағдарламасы халық тұтынатын тауарларды, әсіресе әлеуметтік маңызы бар тауарларды өндіруді қолдауға арналған. Бұл бағдарлама бойынша кәсіпкерлер 10 жылға 6 пайызбен несие ала алады.

Микрокредит бизнес DKB-2025 бағдарламасы аясында да жүзеге асырылады, бірақ кәсіпкерлерге микроқаржы ұйымдарына жүгінуге мүмкіндік береді. Несиенің максималды мөлшері негізгі капиталға 5 миллион теңгені және инвестициялық мақсатқа 20 миллион теңгеге дейін. Бұл бағдарлама бойынша несиелердің көпшілігін 5 миллион теңгеге дейін, бірақ кепілсіз және 6 пайыздық мөлшерлемемен алуға болады.

Ұлттық экономика Премьер-Министрінің бірінші орынбасары Тимур Жақсылықовтың айтуынша, «ДКБ-2025» және «Қарапайым заттар экономикасы» бизнесті қолдаудың ең тиімді бағдарламалары болып табылады. Оларды жүзеге асырудың барлық кезеңінде шағын және орта бизнес саласында жұмыс орындарының саны 100 мыңнан астамға өсті, 50 миллион теңгеге жуық сомаға қызмет көрсетіліп, өнім өндірілді, ал бюджет кірісі 3 мыңнан астам соманы құрады. миллион теңге.

«ДАМУ» кәсіпкерлікті дамыту қоры да бизнеске көмектеседі. 20 жылдан астам уақыт бойы отандық тауар өндірушілерді қолдауға бағытталған өзінің және мемлекеттік бағдарламаларын жүзеге асырып келеді. Мәселен, бағдарламаның бірі жеке құрылыс салушылар үшін несиені субсидиялауға бағытталған. «Нұрлы жер» 3 пайызбен 7 жылға дейін несие алуға мүмкіндік береді. «Еңбек» - нәтижелі жұмыспен қамтуды дамыту бағдарламасы, оның аясында 6 пайызбен қаражат алуға болады. Қор тек банктермен ғана емес, микроқаржы ұйымдарымен және лизингтік компаниялармен де жұмыс істейді.

Арнұр Еркенбаев