Қарызды қайта құрылымдау дегеніміз не
18.03.24
Жылжымайтын мүлікті кепілге алған несиелер – банктер мен қарыз алушылар үшін жеңілдіктер
Беттің авторы
2016 жылы Zanimaem.kz сайтын құрды. Қаржы және несие саласында 5 жылдан астам, маркетинг саласында 12 жылдан астам жұмыс істеді. Мәтіндерді өңдеуге, МҚҰ мен Банктердің рейтингтерін құруға жауапты.
Жаңартылған 20.03.2024 Автор: Арнұр Еркенбаев
Банктерден ұзақ мерзімге үлкен несие тек жылжымайтын мүлікті кепілге алған жағдайда ғана мүмкін болады.
Несиелік ұсыныстардың массасының ішінде кепілмен қамтамасыз етілген несиелер клиент пен банк үшін өзара тиімді болып жіктеледі. Әсіресе сізге үлкен көлемдегі қарыз қажет болса, бірақ оны жақын арада төлей алмасаңыз, кепілдендірілген несие жалғыз нұсқаға айналады. Жылдам несиелердің көпшілігі несиенің максималды мерзімі 3 жыл болатын 5 миллион теңге көлеміндегі сомаларды ұсынады. 25-30 миллион теңге шегіне қарамастан, жылжымайтын мүлікті кепілге алған несиелер 10 жылға дейінгі мерзімге тартылады.
Қазақстандық банктердің кепілдендірілген несиелері
Бүгінгі таңда Қазақстандағы жұмыс істеп тұрған банктердің 16-сы ғана жылжымайтын мүлікті кепілге ала отырып несие береді, кейбіреулерінде мұндай несиелік бағдарламалар тоқтатылды. 2015 жылдың желтоқсан айынан бастап несиелеудің бұл түрі бойынша мөлшерлеме 3%-дан 6%-ға дейін өсті. Дегенмен, банк арқылы жалақы алатын клиенттерге несие берудің ерекше шарттары ұсынылады. Олар үшін жылдық мөлшерлемені, мысалы, Халық банкінде 23%-дан 20%-ға дейін төмендетуге болады.
Кепілге және қарыз алушыға қойылатын талаптар
Әрбір банк кепілге өз шектеулерін белгілейді. Көп жағдайда жылжымайтын мүлікке кепілдік ретінде бірқатар шарттар қойылады:
- 1960 жылдан ерте емес пайдалануға беру және кірпіш немесе панель салу (саман немесе қамыстан басқа);
- қала аумағында (одан 250 км-ден аспайтын жерде) орналасуы керек;
- жұмыс жағдайында болуы;
- кепіл ретінде пайдалануға болмайды.
Әлі салынып жатқан тұрғын үйді несиеге кепіл ретінде пайдалануға болмайды.
Несие алудың негізгі шарты қарыз алушының төлем қабілеттілігін растау болды. Мұндай деректер банкке кепілдік ретінде ғана емес, сіздің несиені өтеу мүмкіндігіңізді алдын ала бағалау үшін де қажет. Несиені пайдаланғаны үшін ай сайынғы төлем жалақының 50 пайызынан аспауы керек. Сондықтан соңғы алты айдағы табыс пен зейнетақы жарналары туралы анықтама қажет болады. Табысты растамау мүмкіндігі бар, бірақ содан кейін пайыздық мөлшерлеме жоғары болады және сіздің қаржылық көзіңізді қандай да бір түрде көрсету керек болады.
Пайдалы несиелер рейтингі
Әлеуетті қарыз алушыларға көмектесу үшін kn.kz порталының сұрауы бойынша банк қызметкерлері орташа жалақысы 132 769 теңгені құрайтын (1 жылдың 2016 тоқсанындағы статистикалық деректер бойынша) қазақстандық орташа азамат үшін ең қолжетімді кепілді несие бойынша төлемдерді есептеді.
- 1 млн 500 мың теңге сомасында;
- мерзімі – 5 жыл.
Басқа несиелермен ауыртпалық болмаса, мұндай несиенің бағасы да қолжетімді болып шықты. Кепілдің болжамды құны 13 миллион теңге, жалақысы 130 мың теңге және несиені өтеудің аннуитеттік әдісімен бес үздік ұсыныстың рейтингі құрастырылды.
| банк
Есептеулер несиеге |
Цеснабанк | жинақ банкі
|
Нұрбанк
|
Қазақстан халық банкі
|
Bank RBK |
| Тиімді мөлшерлеме | 20% | «Жалақы алатындар» үшін 19,6% / басқа клиенттер үшін 20,1% | 20% - жалақы картасының иелері үшін / 22% - басқа клиенттер үшін | «Жалақы алатындар» үшін 20% / басқа клиенттер үшін 23% | 21% табысын растайтын құжатпен |
| Ай сайынғы төлем | 40 | 39 400 / 39 800 | 39 000 / 41 428 | 40 136 / 42 670 | 40 |
| Комиссиялар | 22 | 49 500 / 64 500 | 35 750 | 30 000 | 0 |
| Артық төлем | 885 | 864 000 / 889 000 | 884 000 / 985 000 | 892 000 / 1 046 000 | 934 |
| Соңғы төлем | 2 407 500 | 2 413 500 /2 453 000 | 2 419 750 / 2 520 750 | 2 422 000 /2 576 000 | 2 434 000 |
Әрине, бұл сақтандыру және кепілді бағалауды есепке алмағандықтан ғана индикативті көрсеткіштер. Соңғы есептеу жеке жүргізілетін болса да, бұл деректер банктер не ұсынатыны және несие алудың нақты мүмкіндіктері туралы түсінік алуға көмектеседі.
