Мұрагерлік несиелер: қайтыс болған туысының қарыздарымен не істеу керек

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

Жаңартылған 05.08.2022 Автор: Арнұр Еркенбаев

Қазақстан Республикасының заңдарына сәйкес мұра қалдырушы қайтыс болғаннан кейін мұрагерлер оның мүлкін ғана емес, сонымен бірге қарыздарды, соның ішінде несиелер мен микрокредиттерді де алады. Оның үстіне, кейде бұл олар үшін күтпеген жағдай болады және олар өздері білмеген қарызды өтеуге мәжбүр болады.

Кім бірінші болып қарыз алады?

Әмбебап сабақтастық деген ұғым бар. Бұл мұра қалдырушыдан құқық мирасқорына тек мүлік қана емес, сонымен бірге барлық қарыздар – яғни құқықтар да, міндеттер де ауысатын жағдай. Бірінші кезеңнің мұрагерлері:

• балалар;
• жұбайы;
• ата-аналар.

Қазақстан Республикасының Азаматтық кодексінде бірінші кезектегі мұрагерлер мұрадан (мүліктен де, қарыздан да) бас тартса, бұл құқық мұрагерлік бойынша келесі кезекке өтеді делінген.

Тіпті туылмаған, бірақ өсиет қалдырушының өмірінде дүниеге келген балалар да мұрагер бола алады. Бұл жағдайда бала дүниеге келе салысымен қайтыс болған туысының мүлкі мен міндеттерін өзіне алады.

Айтпақшы, мүлік мұрагерлер арасында бөлінгенге дейін де оның бір бөлігін, мысалы, мұра қалдырушының жерлеуіне пайдалануға болады.

Мұрагерлер өз құқықтарын қабылдағаннан кейін несие берушілер қарыздарды төлеуді талап ете алады. Ешкім мұрагерлерден өлген адамнан алған артық нәрсені алмайды. Яғни, мүліктің құны, мысалы, 1 миллион, ал қарызы 1,5 миллион болса, өз қалтаңыздан 500 мың теңге төлеудің қажеті жоқ. Егер бірнеше мұрагерлер болса, онда қайтыс болған адамның қарыздары олардың әрқайсысының алған мүліктің бөлігіне пропорционалды түрде бөлінеді.

Егер мұрагер кәмелетке толмаған болса, оның барлық құқықтары мен міндеттерін ата-анасы немесе заңды өкілдері қабылдайды - олар мүлікті басқарады және кредиторларға төлейді.

Мұраға не кірмейді

Барлық құқықтар мен міндеттер, тіпті олар қайтыс болған адамның жеке басына қатысты болса да, мұраға кірмейді:

• мұрагерлер мұра қалдырушыға тірі кезінде үшінші тұлғалар келтірген зиянды өтеуді талап ете алмайды;
• олар да марқұмның бұрын алған алименттерін талап етуге құқығы жоқ;
• Мұрагерлер мұра қалдырушының атына зейнетақы төлемдері мен басқа да әлеуметтік төлемдерге құқық алмайды.

Егер мұраны ол қабылдамаса, қарыз мұрагерге өте алмайды.

Айтпақшы, мұраны қабылдау тек мұраға құқық туралы куәлікті алу фактісі болып саналмайды. Мысалы, ол қайтыс болған адамнан пәтер немесе көлік алып, оларды пайдаланса, бұл іс жүзінде мұраны қабылдау болып саналады. Бұл жағдайда сіз өз қарызыңызды төлеуге тура келеді.

Мұрагерлер болмаса, несиені кім төлейді?

Егер қарыз, мысалы, несиелер бар, бірақ заң бойынша да, өсиет бойынша да мұрагерлер табылған жоқ, не мұрагерлер бар, бірақ мұрадан ресми түрде бас тартылған, қалған мүлік иеліктен шығарылған болып есептеледі. Қазақстан Азаматтық кодексінің 1083-бабына сәйкес ол коммуналдық меншікке өтеді және оны несие берушілердің әрқайсысы талап ете алады.

Егер қайтыс болған адамның банктен несиесі болса, онда банк мұндай мүлікті талап етеді. Егер бірнеше банк немесе басқа несие берушілер болса, онда иеліктен шығарылған мүлік қарыздардың мөлшеріне пропорционалды түрде бөлінеді.

Мұрагерлер не істеу керек?

Ең алдымен, мұрагерлер өз құқықтарына енуі керек - бұл үшін мұра қалдырушы қайтыс болғаннан кейін 6 ай мерзім бөлінеді. Әрекеттер алгоритмі:

1. Марқұмның қандай қарыздары болғанын біліңіз. Несиелер үшін және микрокредиттер ақпаратты Қазақстан Республикасының Бірінші кредиттік бюросы ұсынады. Заң бойынша несиелік есепті тек қарыз алушының өзі, уәкілетті өкіл немесе уәкілетті органдар ғана ала алады. Бірақ біріншісі қайтыс болған жағдайда туыстары ҚР-ға – кеңсеге, электронды поштаға, байланыс орталығына немесе тапсырыс хат жіберу арқылы хабарласа алады. Нотариус та өтініш жасайды.
2. Клиентінің қайтыс болғаны туралы банкке немесе микроқаржы ұйымына хабарлау. Бұл үшін алты ай күтудің қажеті жоқ, сіз бірден немесе бірнеше күннен кейін өтініш бере аласыз. Сіз өзіңізбен бірге өлім туралы куәлікті алуыңыз керек. Несие беруші, мысалы, шағын несие беріліп, кешіктірілген болса, айыппұлдар мен өсімпұлдардың есептелуін тоқтата алады. Айыппұлдар өсиет қалдырушы қайтыс болған кезден бастап мұрагерлер немесе олардың біреуі заңды құқықтарға енген күнге дейін тоқтатыла тұрады.
3. Сертификат қолыңызда болғанда, несие берушіге қайта хабарласуыңыз керек. Бұл жағдайда екі нұсқа бар - сіз келісім-шартты өз атыңызға қайта тіркей аласыз және қарызды кестеге сәйкес төлей аласыз немесе мерзімінен бұрын толығымен төлей аласыз.

Кепілмен қамтамасыз етілген несиелер бойынша жағдай сәл өзгеше. Мүлікті мұрагер алған жағдайда, ол:

• несиені өтеу және кепілге (пәтер, үй немесе көлік) иелік ету құқығын алу;
• кепілді сату және қарызды өтеу.

Сатқаннан кейін артық болса, ақша да мұрагерге өтеді. Бұл сома жеткіліксіз болса, екі жол бар:

• егер мұрагерге кепіл затынан басқа басқа да мүлік өткен болса, онда ол қарыздың қалдығын төлеуге міндетті;
• кепiлден басқа мүлiк болмаса, мұрагер банкке өз ақшасымен төлемейдi, тек кепiлдi сатудан түскен ақшамен қарызды өтейдi.

Егер несие бойынша сақтандыру болған болса, мұрагерлер банкке ғана емес, сақтандыру компаниясына да хабарласуы керек. Әдетте, сақтандыру өтемақысын есептеу және төлеу көп уақытты алады, сондықтан қарыз алушының қайтыс болғаны туралы неғұрлым тез хабарланса, мұрагерлер қарыздарын соғұрлым тезірек өтей алады.

Несиелеріңізді қашан төлей алмайсыз?

Мұрагерлер қайтыс болған адамның қарызын төлей алмайтын бірнеше жағдайлар бар:

1. Мұра қалдырушы сақтандыру арқылы несие алды. Егер ол үнемі жарналар енгізсе, онда қарыздар сақтандыру компаниясына аударылады. Әрине, ескертпелерсіз емес - төлем шартта сақтандыру жағдайы ретінде қарыз алушының қайтыс болуы көрсетілген жағдайда ғана мүмкін болады. Созылмалы және кейбір басқа аурулардан, экстремалды спорт түрлерінен немесе бас бостандығынан айыру орындарында және әскери іс-қимылдар кезінде болған суицидтен болған өлім бұл іске қосылмайды.
2. Мұрадан толық бас тарту. Мұрагерлердің қарызды қабылдамауға құқығы жоқ, бірақ сонымен бірге мүлікке құқықтар туындайды. Марқұмның несиелерінен бас тарту үшін оның барлық мүлкінен бас тартуға тура келеді.

Егер несие бойынша сақтандыру болмаса, бірақ кепілгер қатысса, ал мұрагерлер өз құқықтарына енуден бас тартса, сәйкесінше қарызды өтеу міндеті кепілгерге өтеді. Ол өз кезегінде бұл ақшаны туыстарынан сот арқылы толықтай өндіре алады.

Басты туралы қысқаша

Сонымен, Қазақстан Республикасының заңнамасы мен сот тәжірибесінде былай делінген:

• қарыз алушының қайтыс болуы оның барлық міндеттемелерінің тоқтатылуын білдірмейді - бұл немесе басқа жолмен мұрагерлер, соның ішінде кәмелетке толмағандар, қарыздарды өтеуге мәжбүр болады;
• олар қарыздар үшін мұрагерлер алған мүлік шегінде ғана жауап беруге мәжбүр болады - оларды ешкім өз қалтасынан төлеуге мәжбүрлемейді;
• барлық несиелер бойынша қамтамасыз ету сақталады - егер мұрагер несиені қайтарса, банк кепілді алмайды, бірақ мұрагер осы ақшамен қарызды өтеу үшін кепілді сатуға бастамашылық жасауға құқылы;
• Банк дереу сотқа шағым түсірмейді - заң сотқа дейінгі шараларды қарастырады, сондықтан несие берушіге өз бетінше хабарласқан дұрыс.

Мұрагерлердің әрекеттері, ең алдымен, қарыз сомасы мен мүліктің мөлшерінің арақатынасына байланысты. Егер қайтыс болған адамның борыштық міндеттемелері үлкен болса, онда мұрадан бас тарту мағынасы бар - онда несие берушілер мүлікті өз бетінше сатып, ақшаны қарыздарды өтеу үшін пайдаланады. Егер мүліктің құны міндеттемелерден жоғары болса, сіз өз құқықтарыңызды қабылдау және барлық несиелер мен шағын несиелерді жабу процедурасынан өтуіңіз керек.

Арнұр Еркенбаев