Тұтыну несиесін кім ала алады

Беттің авторы

Константин Яковлев

2016 жылы Zanimaem.kz сайтын құрды. Қаржы және несие саласында 5 жылдан астам, маркетинг саласында 12 жылдан астам жұмыс істеді. Мәтіндерді өңдеуге, МҚҰ мен Банктердің рейтингтерін құруға жауапты.

Жаңартылған 22.04.2019 Автор: Арнұр Еркенбаев

Нашар несие тарихы мен төлем қабілеттілігінің төмендігі банктердің несие беруден бас тарту себептерінің толық тізімі емес. Клиенттің қарызды өтеу қабілетін жан-жақты бағалай алу үшін олар әлеуетті қарыз алушылардың қаржылық жағдайына тікелей немесе жанама әсер ететін бірқатар параметрлерді талдайтын күрделі баллдық үлгілерді пайдаланады. Несие берушілер скоринг үшін қандай бастапқы деректерді пайдаланатынын ашпағанына қарамастан, өтінімді мақұлдауда қиындықтарға тап болмайтын тұтынушының шамамен портретін жасау қиын емес.

Жоғары төлем қабілеттілігі

Банктің уақытында қайтара алмаған клиентке ақша беруінің мағынасы жоқ. Сондықтан, ол бірінші кезекте назар аударатын нәрсе - оның төлем қабілеттілігінің деңгейі, оны есептеу келесі параметрлерді ескереді:

• айлық табыс мөлшері;
• ай сайынғы шығыстардың жалпы көлемі (коммуналдық төлемдерді, ең қажетті тауарларды сатып алуға шығыстарды, жалдау ақысын, алимент төлемдерін және т.б. қоса алғанда);
• басқа несиелік міндеттемелердің болуы және оларға қызмет көрсетуге арналған ағымдағы шығыстардың сомасы (міндетті төлемдерді төлеу);
• отбасы құрамы және қарыз алушы асырап отырған кәмелетке толмаған балалардың болуы.

Төлем қабілеттілігін есептеу үшін несие берушілер күрделі формуланы пайдаланады, мұнда әрбір параметрге белгілі бір нүкте мәні тағайындалады. Бірақ тұрақты табысы жоғары, ағымдағы (шаруашылық шығыстарына) көп ақша жұмсамайтын, басқа несиелік міндеттемелері жоқ және отбасында кәмелетке толмаған балалары жоқ қарыз алушының несие алу мүмкіндігі әлдеқайда жоғары деп болжауға болады. оның өтініші мақұлданды.

Жақсы несие тарихы

Кез келген несие өнімін пайдаланып үлгерген және келісім шарттарын бұзбай өз міндеттемесін толық орындаған клиентке банк көбірек адал болады. Сондықтан, өтінішті талдаған кезде ол өзінің төлем тәртібі мен ағымдағы қарыздарының бар-жоғы туралы түсінік алу үшін міндетті түрде Несие тарихы бюросына сұраныс жібереді.

Бірақ бұл азаматтың кем дегенде бір мерзімі өткен қағазы болса, ол материалдық көмек алуға сенбеуі керек дегенді білдірмейді. Әдетте, әрбір несие берушінің қандай «тарихты» бүлінген деп санауға болатыны туралы өз идеясы бар және бұл жағдайда қаржылық шығындарды болдырмау үшін өтініштен бас тарту керек. Алайда, егер біз 30 күнге дейін кешіктіру туралы айтатын болсақ, онда мұндай қарыз алушы оның «тарихы» идеалды деп саналмайтынына қарамастан, әлі де несие ала алады. Бірақ ұзағырақ кешіктіру (30 күннен астам) болса, өтінішті мақұлдау ықтималдығы өте төмен, әсіресе қарыз өз еркімен өтелмеген болса. Бұл жағдайда банк ықтимал шығындардың орнын толтыру үшін несиелеудің басқа шарттарын (мысалы, мөлшерлемені арттыру) ұсына алады.

Несие тарихы жоқ клиенттер де пайызбен ақшаны оңай ала бермейді. Себебі, мұндай қарыз алушының қарызды қалай өтейтінін және қаржылық қиындықтары болса да төлемдерді төлейтінін болжау қиынға соғады.

Төмен қарыз жүктемесі

Әлеуетті клиенттің басқа міндеттемелері болмаса және табысының бір бөлігін басқа несие берушілерге беруге міндетті болмаса, идеалды нұсқа болып табылады. Бірақ қазақстандықтар несиелік қызметтерді белсенді пайдаланатындықтан, әлеуметтік дефолтқа ұшырауы мүмкін адамдарды жылдам есептеу үшін банктер өздерінің скорингтік үлгілеріне мұндай көрсеткішті енгізуге мәжбүр болды.

Тұтынушының міндеттемелері неғұрлым белсенді болса, соғұрлым ол оларға қызмет көрсетуге көп ақша жұмсайды, бұл оның төлем қабілетіне әсер етеді. Ал егер ол жоғары табыс алса да, артық қарыз оның қарызды төлеу қабілетіне одан әрі әсер етуі мүмкін теріс фактор болып табылады. Осылайша, атап айтқанда, егер ол күтпеген қаржылық қиындықтарға тап болса (мысалы, жұмысынан айырылу салдарынан), ол өзі үшін ең аз зардаптармен қандай несиелерді өтеуден бас тартуға болатынын шешуге мәжбүр болады. Ал егер ипотека мен шағын тұтынушылық несиеге қауіп төніп тұрса, онда таңдау бірінші міндеттеменің пайдасына жасалады, өйткені бұл кепілдік жылжымайтын мүлікті жоғалтудан сақтайды.

Нарықта микроқаржы ұйымдары пайда болғаннан кейін банктерге өз клиенттерінің қарыз деңгейін анықтау қиындай түсті. Себебі, қолданыстағы несиелердің бар-жоғы туралы ақпарат БКИ-ге үнемі енгізілмейді және мұндай қарыздың бар-жоғын қарыз алушы сауалнаманы толтыру кезінде осы ақпаратты ұсынған жағдайда ғана білуге ​​болады.

Сенімді ақпаратпен қамтамасыз ету

Егер тұтынушы өзінің өмірбаянынан қандай да бір фактілерді жасыруға тырысса, басқа несиелердің төленгені туралы банкке хабарлауды қаламаса немесе қарыз қаражатын пайдалану мақсаты туралы жалған ақпарат берсе, онда ол өтінішті мақұлдауға сенбеуі керек, тіпті егер ол басқа бағдарлама талаптарына сай болса және тұрақты қаржылық жағдайы және мінсіз несие тарихы болса.

Несиелік көмекке жүгінген кезде банк клиенттен төлқұжатын және байланыс ақпаратын, сондай-ақ төлем қабілеттілік деңгейін көрсететін басқа ақпаратты көрсетуі тиіс нысанды толтыруды сұрайды. Көбісі бұл жай ғана формальдылық деп санайды, әсіресе өтініш беру кезінде баллдық талдау үшін пайдаланылатын ресми кіріс құжаттамасын ұсыну қажет. Бірақ мұндай сауалнама әлеуетті клиенттің адалдығының сынағы болып табылады, сондықтан банктің қаражатты шығару туралы шешімі оның барлық сұралған ақпаратты қаншалықты дұрыс және сенімді түрде беретініне байланысты болады. Осыған байланысты сіз:

• басқа несиелік міндеттемелерді төлеуді жасыру, әсіресе бұл отбасылық бюджетке үлкен қаржылық жүктемені тудырмаса;
• банк табыс туралы анықтама бермесе де, кіріс сомасын әдейі көбейту;
• ағымдағы шығыстар сомасын мақсатты түрде төмендетеді. Әрбір несие берушіде қарыз алушының тұрғылықты жері мен оның отбасы мүшелерінің санына негізделген ай сайынғы шығыстардың жалпы сомасын есептеудің өзіндік әдістемесі бар;
• басқа банктік несиелерді өтеудегі кешіктірулер туралы хабарламаңыз.

Жақсы әлеуметтік желі парақшасы

Әлеуметтік желідегі жеке беттің маңыздылығын асыра бағалау қиын, өйткені пайдаланушылар көбінесе байланыс ақпаратын ғана емес, сонымен қатар құпия ақпаратты да орналастырады. Ал банк қызметкерлері бұл мүмкіндікті пайдалануға қарсы емес және әлеуетті қарыз алушының төлем қабілеттілігін бағалау үшін ақпарат алу үшін кез келген дереккөзді пайдалануға дайын.

Бұл қызық: Банктер несие беру-бермеу туралы шешім қабылдағанда сіздің әлеуметтік желілеріңізді зерттейді!

Әлеуметтік желілер табыс сертификаттары жоқ тұтынушылық несиелерге өтініш берген кезде, банк «сапалы» ақпараттың толық тапшылығы жағдайында ақша қаражатын шығару туралы шешім қабылдауға мәжбүр болған кезде ерекше құнды болып табылады. Және бұл олқылықты әлеуметтік желілердің көмегімен толтыруға болады, әсіресе бұл жағдайда қарыз алушы туралы барлық ақпарат жалпыға қолжетімді және оны алу үшін оның рұқсатын сұраудың қажеті жоқ.

Қандай профиль банкке ұнамауы мүмкін? Әдетте бұл мүмкін, егер пайдаланушы:

• бетте сіздің жеке деректеріңізді көрсетпеген;
• құмар ойындарға немесе зорлық-зомбылыққа арналған топтарға жатады;
• Профильде жеке фотосуреттер жоқ немесе клиент мас болып көрінеді немесе өзін-өзі қорлайды.

Өтеу перспективалары

Қарыз алушының қаржылық мүмкіндіктерін талдай отырып, банк несиені алу кезінде оның төлем қабілеттілігін есептеуге тырысып қана қоймайды, сонымен қатар уақтылы өтеу перспективаларын және қарызды төлеуге әсер етуі мүмкін форс-мажорлық жағдайлардың ықтималдығын болжайды. қарыз. Ал мұндай қорытындылар қарыз алушының қазіргі жағдайына, оның тұрғылықты жері мен жұмысына байланысты жасалуы мүмкін, бұл өтінішті қарау кезінде ескерілетін болады. Осылайша, атап айтқанда, банктер жұмыссыздық деңгейі айтарлықтай төмен және қазіргі жұмысынан айырылған жағдайда тез жұмыс табу мүмкіндігі әрқашан бар ірі қалалардың тұрғындарына несие беруді жөн көреді.

Өмірінің осы кезеңінде тұтынушының жұмыс тәжірибесі және өз мүлкі бар екенін ескерсек, несие берудің «идеалды» жасы 30-45 жасты құрайды, егер ол өз еркімен өтеуден жалтарса, сол арқылы қарызды өндіріп алуға болады. Ірі компаниялар мен корпорациялардың қызметкерлері ерекше артықшылықты пайдаланады, мұнда жалақы тұрақты төленеді, кадрлардың ауысуы жоқ және жұмыстан босатылу ықтималдығы төмен.

Кәмелетке толмаған балалардың болуы несиелік міндеттеменің орындалуына теріс әсер етуі мүмкін, өйткені қаржылық проблемалар туындаған жағдайда қарыз алушы оларды толық қамтамасыз етуден бас тартуы екіталай. Сондықтан банктер отбасының басқа мүшелерін асырауындағылар ретінде асырауға міндетті емес адамдарға несие беруге дайын, бұл қарызды өтеу перспективасын тікелей анықтауы мүмкін.