Тіркеу куәлігімен қамтамасыз етілген шағын несие: қарыз алушыға тиімді ме?

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

Жаңартылған 12.01.2023 Автор: Арнұр Еркенбаев

Банкте де, микроқаржы ұйымында да клиент кепілге автокөлік бере алады. Бұл жағдайда автокөлік қарыз алушының меншігі болып қала алады, ал несие беруші тіркеу куәлігін кепілдік ретінде сақтауға қабылдайды. Кепілдендірілген несиелердің көпшілігі сияқты, мұндай несие әдетте қарыз алушы үшін тиімдірек болады - кепілзаттың арқасында несие беруші аз тәуекелге ұшырайды, сондықтан үлкен соманы және ұзағырақ мерзімге бекітуге дайын. Бірақ несиелеудің бұл түрі көптеген мүмкіндіктерге ие.

Қандай МҚҰ кепіл ретінде қабылдай алады

Қазақстан Республикасының № 56-V Заңы микроқаржы ұйымдарына кепілмен несие беруге мүмкіндік береді. Бұл шағын несие клиенттің мүлкімен қамтамасыз етілетінін білдіреді. МҚҰ-да кепілге көбінесе автокөліктер жатады, бірақ сонымен қатар жылжымайтын мүлікті кепілге алуға болады. Несиелік емес компанияларға тиесілі ломбардтар антиквариат, зергерлік бұйымдар және құнды кез келген нәрсені қосымша қабылдай алады.

Кепілге белгілі бір талаптар қойылады. Мысалы, егер клиент автокөлікті кепілге берсе, ол келесідей болуы керек:

• қызмет көрсетуге жарамды;
• белгілі бір жастан асқан емес;
• ауыртпалықсыз (басқа несие немесе шағын несие бойынша қамауға алынбай, кепіл ретінде қызмет етпеу).

Сонымен қатар, несие алушыда тиісті құжаттармен расталған кепілге қойылған автокөлікке меншік құқығы болуы керек.

Техникалық төлқұжатпен қамтамасыз етілген шағын несие қалай жұмыс істейді?

Тіркеу куәлігімен қамтамасыз етілген несиелерді беру автокөліктің өзін кепілге салмай-ақ жүзеге асырылуы мүмкін, бірақ көбінесе микроқаржы ұйымдары автокөлікті бағалау үшін көрсетуді талап етеді және бұл жағдайда тіркеу куәлігі оның сатылуын болдырмау үшін несие берушіге беріледі.

Қандай көліктер кепілге жарамды?

Өткен жылы TAS Finance Group зерттеу жүргізіп, көбінесе Toyota Camrys кепілге қойылған көліктерге айналатынын анықтады - тек осы компания оларды 2500 несиелік келісім бойынша кепіл ретінде қабылдады. Екінші және үшінші орындарды тиісінше Daewoo Nexia мен ВАЗ 21 иеленді.

Микроқаржы ұйымы кепілге қойылатын талаптарды өз бетінше анықтауға құқылы, бірақ жалпы алғанда олар мыналар:

• несие беруші 15–25 жастан аспайтын жеңіл автокөліктерді қабылдайды;
• егер клиент коммерциялық көліктерді немесе арнайы техниканы ломбардқа берсе, онда жас 7-12 жасқа дейін қысқарады;
• техникалық жақсы жағдайда болуы керек - автокөлік апаттан кейін емес, көрінетін зақымданусыз жұмыс істеуі керек;
• Көлікті тіркеу микроқаржы ұйымының кеңсесі бар және клиент өтініш берген қалада жиі қажет.

Әдетте автомобиль брендіне ешқандай талаптар қойылмайды. Бірақ шағын несиенің максималды мөлшері автокөліктің бағасына тікелей байланысты - әдетте компания бағалау құнының 50-70% дейін бекітуге дайын.

МҚҰ қандай шарттарды ұсынады?

Техникалық төлқұжатпен қамтамасыз етілген несиелеудің мынадай ерекшеліктері бар:

1. Несие сомасы мен мерзімі әдетте жоғары. Несиенің максималды шегі жеке есептеледі және кейбір жағдайларда көлік құралының болжалды құнының 80% жетеді. Себебі, кәдімгі несиелерді беру кезінде несие беруші ақшаны қайтармаудан іс жүзінде қорғалмайды, ал тіркеу куәлігі немесе автокөліктің өзі болып табылатын қамтамасыз ету жағдайында тәуекелдер төмен болады.
2. Қарыз алушы автокөлікті пайдалану құқығын жоғалтпайды. Бұл қарапайым көліктерге де, коммерциялық көліктерге де қатысты – микроқаржы ұйымдары әдетте көлікті сақтауға қабылдамайды және жүргізушінің оны жүргізу құқығын шектемейді.
3. Бірақ әлі де шектеулер бар. Тіркеу куәлігі МҚҰ-да болған кезде және бұл қарыз алушы несиені қайтарғанға дейін жалғасады, автокөлікті сатуға, айырбастауға немесе сыйға беруге болмайды.

Айтпақшы, егер қарыз алушы төлемесе, микроқаржы компаниясы көлікті алуға құқылы. «Борышкердің мүлкін өндіріп алу» деп аталатын рәсім сот шешімі болған жағдайда ғана мүмкін болады және оған дейін несие беруші ақшаны сотқа дейінгі тәртіпте, оның ішінде өндіріп алушылардың көмегімен қайтаруға тырысуы керек.

Егер борышкерге тиесілі жалғыз тұрғын үйді алып қою мүмкін болмаса, онда бұл ереже автокөліктерге қолданылмайды. Жалғыз ерекшелік мүмкіндігі шектеулі адамдар үшін және қозғалыс үшін көлік қажет болған жағдайда ғана жасалады.

Қай жерде жүру керек

Барлық микроқаржы ұйымдары техникалық төлқұжатпен қамтамасыз етілген шағын несие бере бермейді. Сіз келесі компанияларға хабарласа аласыз:

1. Келісім шарттарына сәйкес, компания кепілдікке автокөлікті қабылдайды, бірақ шағын несие берудің екі нұсқасы бар - көлік жүргізу құқығы бар және онсыз. Сомасы 61 млн теңгеге дейін (кепілзаттың нарықтық құнынан 80%-дан аспайды), мерзімі – 82 айға дейін. Бұл ретте кепілге 30 жасқа дейінгі автокөліктер қабылданады.
2. теңге Kz. Кәсіпорын Ақмола облысы мен Астана қаласында тіркелген техникалық төлқұжатты кепілге ала отырып, мақсатты емес несиелер береді. Қарыз алушыға жалақы туралы анықтамалар қажет емес, ол кез келген несие тарихымен жүгініп, 10 жылға дейінгі мерзімге 10 миллион теңгеге дейін ала алады. Кепілге шетелдік жеңіл көліктер мен отандық жеңіл көліктер ғана емес, жүк көліктері, мотоциклдер, арнайы техникалар, автобустар да алынады.
3. «Қазақстандық микроқаржы компаниясы" Мұнда 58 жылға дейінгі мерзімге 5 миллион теңгеге дейін алуға болады. Стандартты несиеден басқа микронесиелік компания жаңартылатын несие желісін бекіте алады.
4. R-қаржы. Компания жеңіл және коммерциялық көліктерді қабылдайды. 60 жылға дейінгі мерзімге 2 миллион теңгеге дейін алуға болады.

Қазақстандық микроқаржы ұйымдарының көпшілігі көліктерді сақтауға алмайды, бірақ тіркеу куәлігін беру керек болады.

Қандай құжаттар қажет

Құжаттар тізімі таңдалған микроқаржы компаниясына байланысты өзгеруі мүмкін, бірақ әдетте келесілер қажет:

• Қарыз алушының жеке куәлігі;
• автомобильдің техникалық төлқұжаты;
• ЖСН.

Бұл ретте несиелік тарих әдетте маңызды емес – кепілі бар микроқаржы компанияларының тәуекелдері төмен, сондықтан мерзімі өткен төлемдері бар клиенттерге ақша беру әбден қолайлы. Табыс сертификаттары және төлем қабілеттілігін растайтын басқа құжаттар әдетте талап етілмейді.

Қалай өтініш беруге болады

Қолдану:

• кепілмен немесе тіркеу куәлігімен қамтамасыз етілген микрокредиттермен жұмыс істейтін МҚҰ таңдау;
• әртүрлі несиелік бағдарламалардың шарттарын салыстыру – лари мөлшері, мерзімі, сомасы, берешекті өтеу әдістері, өсімпұл сомасы, қарыз алушыларға қойылатын талаптар;
• өтінішті келесі жолдардың бірімен – МҚҰ кеңсесіне жеке хабарласу немесе компанияның веб-сайтындағы онлайн нысанын толтыру арқылы беру;
• Өтінімдерді тексеру мерзімі компаниядан компанияға өзгереді, кейбір жағдайларда олар 30 минут ішінде жауап бере алады, кейде тексеру 1-3 күнді алады;
• Мақұлданған жағдайда, құжаттар пакетін жинап, микроқаржы ұйымына тапсырыңыз, таңдалған әдіспен ақша алыңыз.

Тіркеу куәлігімен қамтамасыз етілген несие, шын мәнінде, автокөлікпен қамтамасыз етілген бірдей шағын несие. Мәселе мынада, екі жағдайда да қарыз алушы қарызын өтемейінше, көлікті сыйға тарта алмайды, айырбастап, сата алмайды. Бірақ кепіл ретінде көліктің құжаттары ғана қалса, оны пайдалану мүмкіндігін жоғалтпайды.

Техникалық төлқұжатпен қамтамасыз етілген шағын несиенің оң және теріс жақтары

Техникалық паспортпен қамтамасыз етілген шағын несиенің артықшылықтары:

1. Қарыз алушы кәдімгі айлық несиеге қарағанда көбірек соманы ала алады. Микроқаржы ұйымдары максимум ретінде автокөліктің бағалау құнының 60-80% дейін беруге дайын, кейбіреулері тегін бағалауды қамтамасыз етеді.
2. Жүргізуші сирек жағдайларды қоспағанда, көлік жүргізу құқығын жоғалтпайды. Несие беруші көлікке арналған құжаттарды сақтайды, бірақ жүргізуші оны кез келген уақытта жүргізе алады, жөндей алады, баптай алады немесе үшінші тұлғаларға жүргізуге рұқсат бере алады.
3. Пайыздық мөлшерлеме стандартты МҚҰ өнімдеріне қарағанда төмен. Сонымен қатар, қарыз алушы көбінесе өзінің өтеу схемасын таңдай алады - аннуитет немесе жеке кесте бойынша, орташа есеппен алты айға кейінге қалдырылған төлемді алады, ал кейбір жағдайларда - револьверлік несие желісін шығару арқылы ақшаны бірнеше рет пайдалана алады.

Кемшіліктері:

1. Тіркеу куәлігі микроқаржы ұйымының иелігінде болғанша, иесі автокөлікті сатып алу-сатуды рәсімдей алмайды, сыйға тарта алмайды, айырбастай алмайды. Сонымен қатар, автокөлікті жалға алуға шектеулер қойылады. Яғни, тіркеу куәлігі меншік иесінің қолында болмайынша, қайта тіркеу мүмкін емес. Ал бұл қарызды 100 пайыз өтегеннен кейін ғана болады.
2. Әрбір автокөлік МҚҰ үшін қолайлы емес. Кейбір компаниялар шетелдік автокөліктерді қабылдамайды, барлық дерлік жағдайда 15-20 жылдан асқан автокөліктер қарастырылмайды. Автокөлік бірнеше адамға тиесілі болса, проблемалар да туындауы мүмкін.
3. Кейбір микроқаржы ұйымдары коммерциялық көліктермен немесе арнайы техникамен жұмыс істемейді. Сіз несие берушіден белгілі бір жастағы жеңіл автокөлікті тіркеу куәлігін ғана талап ететінін білуіңіз мүмкін.

Айтпақшы, осындай шағын несиені ломбардтан алуға болады. Бірақ бұл жағдайда автокөлік кепілге айналады және несие берушінің аумағында сақталуы керек, тиісінше, қарыз өтелмейінше оны жүргізу мүмкін болмайды.

Арнұр Еркенбаев