Мобильді және онлайн банкинг: үйден шықпай-ақ банктермен қалай әрекеттесуге болады

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

Жаңартылған 23.01.2024 Автор: Арнұр Еркенбаев

Қазақстанда қолма-қол ақшасыз төлемдер мен аударымдардың 83%-дан астамы интернет және мобильді банкинг арқылы жүзеге асырылады. Қашықтан қызмет көрсету клиент үшін ыңғайлы – ол үйден несие рәсімдей алады, шоттардың күйін қадағалай алады, достары мен туыстарына ақша төлей және аудара алады. Ал кейде бұл ақшаны үнемдеуге мүмкіндік береді, мысалы, кейбір банктер қосымша арқылы өтініш берген кезде арнайы қызмет көрсету шарттарын ұсынады.

RBS қалай жұмыс істейді?

RBS аббревиатурасы «қашықтан банк қызметі» дегенді білдіреді. Оның дәстүрлі қызмет көрсетуден айырмашылығы, клиент кеңсеге барғанда, қызметкерлермен сөйлескенде, өтініштерді және басқа құжаттарды қағазға қолмен толтырады, жоғарыда аталғандардың барлығын үйден шықпай-ақ жасауға болады.

RBS банк қызметтерінің барлығын емес, көбін қашықтан алуға мүмкіндік береді. Мысалы:

• несиеге өтініш беру және электрондық пошта немесе телефон арқылы шешім қабылдау;
• ашыңыз онлайн шошқа банктері;
• картада қанша ақша қалғанын тексеру, оны толтыру немесе басқа шотқа ақша аудару;
• Интернет немесе байланыс сияқты әртүрлі қызметтерді төлеу;
• депозитке өтінім беру.

Жеке тұлғалар да, кәсіпкерлер де қашықтан банк қызметтерін пайдалана алады. Кәсіпкерлер мен ұйымдар, мысалы, ағымдағы шоттарды, карточкаларды, соның ішінде корпоративтік шоттарды ашуға өтінімдерді Интернет арқылы береді.

Айтпақшы, Қазақстан Республикасында жеке клиенттерге қарағанда қашықтан банктік қызметтерді белсенді түрде пайдаланатын заңды тұлғалар. Мысалы, тек 2019-2020 жылдар аралығында транзакциялардың жалпы көлемі 5 трлн. теңгені құрады Әрине, ШОБ басым, бірақ микробизнес пен жеке кәсіпкерлер де қалыспайды – орташа есеппен бір компания айына 2 миллион теңге көлеміндегі төлемдер үшін мобильді және интернет-банкингті пайдаланады.

Банк қашықтан қызмет көрсету арқылы ақша табады, әсіресе ол заңды тұлғаларға қатысты болса. Жеке клиенттер үшін Интернет-банкинг үшін жиі комиссия алынбайды, ал бизнес үшін әдетте ай сайынғы комиссия бар. Сонымен қатар, RBS арқылы банк қосымша қызметтерді сатады, мысалы, валюталық бақылау, жалақы жобалары, электронды құжат айналымы.

Жеке тұлғаларға арналған RBS стандартты жеке шот болса, ол арқылы сіз белгілі бір негізгі қызметтер жиынтығын ала аласыз, онда бизнеске арналған ұқсас ұсыныс ірі банктерге қатысты тұтас экожүйе болып табылады. Мысалы, Халық Банкі «Обукгалтер» қызметін енгізді – онда сіз төлемге шот-фактураларды жасап, жібере аласыз, салық органдарымен «байланысуға» болады. ВТБ-да да осындай есеп шешімі бар. Сбербанкте құралдардың одан да кең спектрі бар - тек бухгалтерлік есеп үшін ғана емес, сонымен қатар заңгерлік, HR аутсорсингі, Интернетте жылжыту және т.б.

Осыған қарамастан, барлық несиелік ұйымдарда «смартфондағы банк» жоқ. Көптеген адамдар әлі де ескі әдіспен жұмыс істейді - заңды тұлғаның клиенттері кеңсеге хабарласуы керек, тіпті егер олар шоттан үзінді көшірме қажет болса да. Жеке клиенттерге арналған мобильді және интернет-банкингпен бәрі жақсырақ.

Интернет-банкинг дегеніміз не

Интернет-банкинг – қызметтерді қашықтан пайдалану үшін компьютер арқылы банктің веб-сайтында жеке шот құру мүмкіндігі. Клиент пен банк арасындағы өзара әрекеттесуге қатысты барлық ақпарат осында жинақталады. Мысалы, шоттар қашан ашылғанын, оларда қазір қанша ақша барын, соңғы уақытта қандай операциялар жүргізілгенін көруге болады.

Интернет-банкингпен жұмыс істеу үшін сізге тұрақты Интернет байланысы қажет. Тіркелу үшін клиент өзінің деректерін береді, содан кейін жүйеге кіру үшін жасалған пайдаланушы аты мен құпия сөзді (кейде банк береді) пайдаланады. Интерфейс үшін бірыңғай талаптар жоқ. Бөлімдердің әртүрлі атаулары болуы мүмкін, олардың саны әртүрлі, бірақ көбінесе клиент жеке кабинетте көреді:

1. Несиелер бар бөлім. Мұнда банктен алынған барлық несиелер көрсетіледі, сонымен қатар олар туралы толық ақпарат – келісімнің нөмірі, орындалу күні, төлем кестесі, ағымдағы қарыз жағдайы және т.б.
2. Несиелік және дебеттік карталары бар бөлім. Бұл карталардың нөмірлері, балансы, жарамдылық мерзімі және т.б.
3. Есептік жазбалары бар бөлім. Мұнда салымдар, жинақ шоттары және депозиттердің басқа түрлері және олар туралы толық ақпарат көрсетіледі - ашылу күні, қалдық, есептелген сыйақы және т.б.
4. Төлем бөлімі. Бұл транзакциялардың тарихы - транзакциялар қашан, кімге және қандай сомада жүргізілді, мысалы, жеке шот арқылы картадан. Көбінесе үлгілерді сақтау функциясы бар, сондықтан бір есептік жазбаға жиі төлемдер жасасаңыз, пішінге деректерді қолмен енгізудің қажеті жоқ.

Сонымен қатар, басқа бөлімдер болуы мүмкін, мысалы, карта нөмірін пайдаланып аударымдарды жүзеге асыру. Мұнда клиент банктік аударым арқылы аудару үшін ақша алынатын карта нөмірін және оның қайда кететінін көрсету керек.

Көптеген бөлімдерде немесе басты бетте несие, несие картасы немесе депозит сияқты кірістірілген қолданбалар бар. Өтінішті осылай жібергенде, жауап онлайн келеді. Кейде банктер клиенттерге, мысалы, несие картасын ашу туралы ұсыныстарды дербес жібереді - бұл жағдайда ол алдын ала мақұлданған деп аталады және сіздің жеке шотыңызда «пайда болады». Оны алу үшін ұсыныспен келісу жеткілікті.

Мобильді қосымшадан айырмашылығы, сіздің жеке кабинетіңізді жүктеп алудың қажеті жоқ - ол банктің веб-сайтында орналастырылған, оған компьютерден кез келген дерлік браузер арқылы кіруге болады.

Мобильді банкинг дегеніміз не

Мобильді банкинг Интернет-банкингке өте ұқсас, жалғыз айырмашылығы - оны смартфоннан пайдалануға болады. Бұл, мысалы, Play Market-тен жүктелетін және телефонға орнатылатын арнайы қолданба. Смартфондарды жүктеу және орнату талаптары бар - қолданбалар Android және iOS операциялық жүйелеріне жарамды, бірақ тек белгілі бір нұсқалар.

Мобильді банкингтің бірқатар мүмкіндіктері бар:

1. Сіз оны кез келген заманауи смартфонда пайдалана аласыз. Қолданбалар әртүрлі өлшемдегі экрандарға бейімделген, бірақ сурет, жеке кабинеттен айырмашылығы, сәл қысылған болып шығады - көбінесе бөлімдер бірден көрсетілмейді, бірақ бөлек бағандар түрінде, сондықтан кейбір адамдар оны көбірек табады. Интернет-банкингті пайдалану ыңғайлы.
2. Интернет-банкинг сияқты, смартфонда тұрақты интернет байланысы болуы керек.
3. Кейде мобильді қосымшалардың функционалдығы жеке кабинетпен салыстырғанда төмендейді - кейбір функциялар шектеулі немесе мүлдем болмауы мүмкін.

Смартфонды жоғалтып алсаңыз, шабуылдаушылар мобильді қосымшаға және сәйкесінше банк шоттарына қол жеткізе алатынын есте ұстаған жөн.

RBS қызметтерін пайдалану жолы

Негізінде, банктер Интернет пен мобильді қосымшалардың интерфейстерін интуитивті етуге тырысады, маңызды түймелерді ең көрінетін орын мен құрылым бөлімдерінде орналастырады, бұл клиенттердің түсінуін жеңілдетеді.

Тіркелу

Жеке банк шотында тіркелу үшін сізге қажет:

1. Тіркеу түймесін табыңыз. Ол әдетте банк сайтының басты бетіндегі көрнекті жерде орналасады.
2. Тіркеу формасына өтіңіз. Мұнда атыңызды, тегіңізді, электрондық пошта мекенжайыңызды көрсетіп, жеке деректерді өңдеуге келісіміңізді растауыңыз қажет. ЭСҚ қажет болуы мүмкін.
3. Растау кодын алыңыз. Ол электрондық пошта арқылы сілтеме және/немесе SMS арқылы жіберіледі. Сілтемені басқанда немесе сандық кодты енгізгенде, авторизация сәтті аяқталды деп есептеледі.

Осыдан кейін сіз жүйеге кіру үшін қолданылатын пайдаланушы аты мен құпия сөзді табуыңыз керек. Олардың тым қарапайым болмауы маңызды, әйтпесе шабуылдаушылар оларды алып, есептік жазбаңызға оңай енеді. Бірақ, әдетте, жүйенің өзі шектеулерді белгілейді - мысалы, ол әріптерді, сандарды және арнайы таңбаларды қоса алғанда, белгілі бір таңбалар саны болуы мүмкін.

Мобильді банкингке тіркелу үшін сізге қажет:

1. Қолданбаны Play Market немесе AppStore дүкенінен табыңыз (iPhone үшін). Мысалы, Halyk Bank Halyk Homebank атты қосымшаны ұсынады. Жүктеп алу опцияларын тексеріңіз - мұны iOS және Android жүйелерінде жұмыс істейтін телефондарда жасауға болады, бірақ «ең ескі» нұсқаларда емес.
2. Қолданбаны телефоныңызға орнатыңыз. Оны планшет сияқты басқа құрылғыларға да орнатуға болады.
3. Көптеген банктердің веб-сайттарында QR коды бар, оны сканерлегеннен кейін пайдаланушы қолданбаны жүктеп алу үшін бірден AppStore немесе Play Market-тегі қажетті бетке өтеді. Кейде тікелей сілтеме бар.

Қосымшаны жүктеп алу және орнату және жеке кабинетте тіркелу тегін.

енгізу

Мысал ретінде OnlineBank HALYK арқылы жеке кабинетке кіру тәртібін қарастырайық:

• банк веб-сайтының басты бетінде «Кіру» түймесін табыңыз;
• ЭЦҚ кілтінің PIN кодын өзгерту процедурасынан өту - ағымдағы парольді көрсету, жаңасын ойлап табу және оның көшірмесін жасау (бұл интернет-банкингті пайдалану қауіпсіздігін арттыру үшін қажет);
• мерзімді түрде (айына бір рет) жаңа сертификатты қайта жасау қажеттілігі туралы хабарлама пайда болады - жай ғана «Жалғастыру» түймесін басыңыз, ағымдағы ЭЦҚ кілтінің құпия сөзін енгізіңіз, сұрау жіберіңіз және сертификатты қайта шығару туралы деректер пайда болған кезде журнал жылы.

Мысал ретінде Kaspi.kz арқылы мобильді қосымшаға кіруді қарастырайық:

• жүктеп алып, орнатқаннан кейін смартфонда қолданбаны ашыңыз;
• Жеке кабинетке кіру кезінде пайдаланған байланысты телефон нөмірі мен құпия сөзді енгізіңіз.

Айтпақшы, мобильді қосымшаға кіру үшін жеке кабинетті тіркеудің қажеті жоқ. Сіз оны бірден қолдана бастай аласыз. Мұны істеу үшін жүктеп алып, орнатқаннан кейін телефон нөміріңізді беріңіз және құпия сөзді жасаңыз, содан кейін оны өзгерту керек. Сол Kaspi.kz сайтында смартфондағы қолданбаға бірінші рет кірген кезде жүйе пайдаланушыға Touch ID немесе төрт сандық таңбаша кодын енгізуді ұсынады.

Кейде сіз банк клиенті болмасаңыз да қолданбаны пайдалана аласыз.

Функционалдық

Мобильді қосымшалар мен онлайн банктердегі функциялар ауқымы әртүрлі болуы мүмкін. Бірақ әдетте пайдаланушы мыналарға қол жеткізе алады:

• депозиттерді ашуға өтінімдерді онлайн беру;
• дебеттік және несиелік карталарды шығару;
• шоттардың, оның ішінде карточкалық шоттардың жай-күйі туралы ақпаратты алу;
• кез келген белгіленген кезең үшін шот бойынша үзінді көшірмелерді алу;
• несиелер мен несие карталары бойынша ай сайынғы төлемдерді жүзеге асыру;
• лимиттер орнату мүмкіндігі, мысалы, Интернетте карта төлемдері бойынша;
• карталарды блоктау және блоктан шығару;
• өз шоттары мен басқа банктердің клиенттері арасында ақша аудару;
• қызметтерге ақы төлеу – оқыту, айыппұлдар, интернет немесе ұялы байланыс;
• аударымдар мен төлемдер тарихын жасау;
• акциялар мен адалдық бағдарламалары туралы ақпарат алу;
• банк кеңселерінің, терминалдардың, банкоматтардың және т.б. орналасқан жері туралы деректер.

Операцияларды мобильді банкте де, сіздің жеке шотыңыз арқылы да тәулік бойы үзіліссіз және демалыссыз жүзеге асыруға болады. Интернет-банкингте олардың танымалдылығының таралуы көрсетіледі зерттеу.

Онлайн және мобильді банкингтің клиенттерге қандай пайдасы бар?

Қашықтан банктік қызмет көрсету клиент үшін бірқатар артықшылықтарға ие:

1. Қолдануға оңай. Қолданбаны және жеке кабинетті пайдалануды бастау өте оңай - интерфейс түсінікті, барлық бөлімдер логикалық түрде орналастырылған, банктер клиентті шатастырмас үшін қалқымалы кеңестерді жиі енгізеді.
2. Тегін немесе арзан қосылу және пайдалану. Банк RBS үшін ай сайынғы комиссияны ұстап қалса да, ол аз.
3. Операциялардың жылдамдығы. Интернет байланысы жақсы болса, шот бойынша үзінді көшірмелерді дереу алуға, өтінімдерді жіберуге немесе төлем тарихын тексеруге болады.
4. Кез келген құрылғы қолдануға жарамды. Егер сізде смартфон, планшет немесе компьютер болса, қашықтан банк қызметіне қосыла аласыз.

Қазақстандық банктердің цифрлық клиенттерінің саны жылдан жылға артып келеді. Мысалы, 2021 жылдың ортасына қарай мұндай онлайн қызметтерді пайдаланушылар саны 32 миллионнан асты (Ұлттық банктің деректері бойынша). Бұл ретте карантиндік шектеулер де маңызды рөл атқарды - жалпы алшақтау және кеңселерге бару мүмкін болмаған кезеңде көптеген адамдар банктік қызметтерді онлайн режимінде алуға көшті.

Қазақстанда онлайн банкингтің дамуы

Банк қызметтерін цифрландыру қарқынмен дамып келеді. Банктер осы салаға белсенді түрде инвестиция салуда, өздерінің қосымшалары мен жеке шоттарын дамытуға тырысады және клиенттерге қашықтан қызметтердің барынша кең спектрін ұсынады.

Ranking.kz өз зерттеуін жүргізіп, 2023 жылдың сәуір айының басында онлайн-банкингті пайдаланушылар саны өткен жылдың сәйкес кезеңімен салыстырғанда 14%-дан астамға өскенін көрсетті. Клиенттердің 90%-дан астамы мобильді банкингті айына кемінде бір рет пайдаланады.

Көптеген банктер өздерінің қосымшаларын бірегей экожүйеге айналдырып үлгерді, бұл сіздің балансыңызды бақылауға және аударымдарды жүзеге асыруға ғана емес, сонымен қатар кеңсеге бармай-ақ көптеген қызметтерді алуға мүмкіндік береді. Оның үстіне көптеген адамдар ForteBank-ті өзінің көшбасшысы деп санайды қосымша Банк бұрын тек офлайн режимінде ұсынылатын қызметтерді мүмкіндігінше цифрландырды.

Өз қосымшаларын әзірлеу арқылы банктер клиенттердің қашықтан орындайтын транзакцияларының көлемін де арттыруда. Ұлттық банктің мәліметінше, өткен жылдың басында онлайн-банкинг арқылы жасалған транзакциялардың көлемі 4,5 триллион теңгені құраса, жыл соңында екі еседен астамға өсіп, 9,3 трлн теңгеге жеткен.

Цифрлық арналар дами береді. Play Market-тегі жүктеулер бойынша көшбасшылар Kaspi және Halyk болып табылады (барлығы 15 миллионнан астам жүктеу). Jusan, Alfa-Bank, Home Credit және BCC қосымшалары 1 миллионнан астам рет жүктелген. Сонымен қатар, көптеген банктер үшін бұл жай қолданбалар емес, бизнеске арналған қашықтағы қызметтерді, интернет-дүкендерді және т.б. қамтитын тұтас экожүйелер.