МҚҰ-дағы шағын несие банктегі несиені алмастыра ала ма: Zanimaem.kz сарапшылары несие нарығындағы шарттарды салыстырды

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

Жаңартылған 05.08.2022 Автор: Арнұр Еркенбаев

Микронесие мен банктік несиенің негізгі айырмашылығы – жоғары пайыздық мөлшерлеме. Микрокредиттік бағдарлама көбінесе, мысалы, үй немесе көлік сатып алу үшін соманы алуға мүмкіндік бермейді. Сондықтан көптеген қарыз алушылар оларды «жалақы күніне дейін ұстап алу» әдісі ретінде қарастырады. Zanimaem.kz қаржы сарапшысы Арнұр Еркенбаев ұзақ мерзімге ірі шағын несие беретін компаниялардың ұсыныстары мен банктік несиелерді салыстырды.

Уақыт

Ең ұзақ несие шарттарын Қазақстандағы келесі банктер ұсынады:

• Shinhan Bank Kazakhstan – 20 жылға дейін;
• Forte Bank, Nurbank, CenterCredit, People's Bank, First Heartland Jýsan Bank, Altyn Bank, RBK - 10 жылға дейін;
• ВТБ – 7 жылға дейін
• Еуразиялық банк, Альфа-Банк – 6 жылға дейін;
• СберБанк, KZI Банк, Хоум Кредит Банкі, АТФБанк – 5 жылға дейін.

МҚҰ-дағы микрокредиттер үшін жағдай келесідей:

• KMF, AccordCapital – 5 жылға дейін;
• HeartAsiaCredit, Kronos Credit, 1Credit, Freedom Finance Credit – 4 жыл;
• kz, Bereke, InvestCreditMarket, Express Finance Group, Credit Systems – 3 жыл.

4-5 жыл ішінде сіз банктік несие немесе шағын несие ала аласыз. 60 айдан астам мерзімге ақша алу үшін банкке хабарласу керек.

Сомалар

Қазақстандық банктердің тұтынушылық несиесі мыналарды алуға мүмкіндік береді:

• KZI bank – 440 млн теңгеге дейін;
• Shinhan Bank Kazakhstan – 100 млн теңгеге дейін;
• RBK – 75 млн теңгеге дейін;
• Forte Bank, Nurbank, Altyn Bank – 50 млн теңгеге дейін;
• First Heartland Jýsan Bank – 30 миллион теңгеге дейін;
• Сбербанк – 8 млн теңгеге дейін;
• ВТБ – 6 млн теңгеге дейін.

Шағын несиеге өтініш берген кезде сіз ала алатын максималды мөлшерлеме:

• Express Finance Group – 25 миллион теңгеге дейін;
• InvestCreditMarket – 16 млн теңге;
• Kronos Credit, Credit Systems – 15 миллион теңгеге дейін;
• KMF – 10 миллион теңгеге дейін;
• kz, Береке – 3 млн теңгеге дейін.

Максималды сома бойынша микрокредиттер көбінесе банк несиелерінен төмен. Бірақ, мысалы, Bank RBK-тен кірісті растау арқылы ғана 75 миллион теңге, ал онсыз 10 миллион теңгеге дейін алуға болады. Бұл ретте Express Finance Group табысын растаусыз (бірақ жылжымайтын мүлік кепілімен) 20 миллион теңгеге шағын несие беруге дайын.

Ставки

Келесі банктердегі тұтынушылық несиелер бойынша ең төменгі мөлшерлемелер:

• KZI bank – 3% (жылдық);
• СберБанк, RBK – 8%;
• Халық банкі – 10,4%;
• ВТБ, Альфа-Банк – 15%;
• Forte Bank – 17,5%.

Микроқаржы ұйымдарындағы микрокредиттер бойынша сыйақы мөлшерлемелері:

• Salem.kz – 15%-дан;
• HeartAsiaCredit – 28%-дан;
• AccordCapital – 32%-дан;
• Express Finance Group – 36%-дан;
• KMF – 54,75%-ға дейін;
• InvestCreditMarket – 52,6%.

Микрокредиттер бойынша пайыздық мөлшерлемелер банк несиелеріне қарағанда жоғары. Тіркеу кезінде қарыз алушы микроқаржы ұйымына кепілдік (жылжымайтын мүлік, автокөліктер) ұсынса және/немесе кірісті растаса да, артық төлем көбінесе банкке жүгінген кездегіден көп болады.

Бекіту пайызы

Әлеуетті қарыз алушыны тексеру келесі параметрлерді бағалауды қамтиды:

1. Несие тарихы. Нашар CI кезінде банктен шағын тұтынушылық несие алу қиын. МҚҰ кешіктірілген төлемдерге төзімді, бірақ сенімсіз қарыз алушының өтініші де мақұлдануы екіталай.
2. Қарыз жүктемесінің коэффициенті (DLR). Қарыз алушыларды бұл екі кезеңді тексеру Қазақстандағы барлық банктер мен микроқаржы ұйымдары үшін міндетті болып табылады. Егер әлеуетті клиенттің кірісі негізгі қажеттіліктерді (өзі және оның асырауындағы адамдары, мысалы, кәмелетке толмаған балалары) өтемесе, ол несие де, микронесие де алмайды.
3. Басқа микрокредиттер мен несиелердің болуы. Кірістерді бағалау кезінде банктер де, микроқаржы ұйымдары да тек жалақы мен басқа да кірістерді, депозиттердегі қаражатты ғана емес, сонымен қатар шығыстарды – несиелер, несие карталары бойынша қарыздарды және т.б.

МҚҰ-да, жалпы алғанда, мақұлдау мүмкіндігі жоғарырақ, бірақ бұл сонымен қатар қалаған несие сомасына, кепілзаттың болуына және оның параметрлеріне (мысалы, үйдің болжалды құны немесе автомобильдің шығарылған/шығарылған жылы) байланысты. ) және қарыз алушының төлем қабілеттілігі.

Тіркеу тәртібі

Егер құжаттар тізімі туралы айтатын болсақ, онда:

1. Банкке тұтынушылық несиені алу үшін жеке куәліктен басқа табыс туралы анықтама, жұмыс орны мен еңбек өтілі туралы құжатпен расталған анықтаманы ұсыну қажет. Үлкен сомаға несиелер бір ғана құжат негізінде сирек беріледі.
2. МҚҰ-да шағын алу үшін тек жеке куәлік жеткілікті микрокредиттер «жалақы күніне дейін» Ұзақ уақыт бойы үлкен соманы алу үшін сізге төлем қабілеттілігінің қосымша дәлелі - кірістер туралы сертификаттар, депозиттер туралы мәлімдемелер, кепілзат (және оған арналған құжаттар) қажет болады.

Жалпы, өтініш бойынша шешімді микроқаржы ұйымдарынан тезірек алуға болады – кейбіреулер 1-2 күн ішінде жауап беруге дайын, банктерде бұл 1 аптаға дейін созылуы мүмкін.

Қорытындылау

Сонымен, микрокредит тұтынушылық несиені алмастыра алады, егер:

• ақша 5 жылдан аспайтын мерзімге қажет;
• қарыз алушы кірісті сертификаттармен растай алмайды, бірақ микроқаржы ұйымына кепілдік бере алады;
• қаражат шұғыл қажет.

Үлкен сатып алу үшін тұрақты табыс алатын ресми түрде жұмыс істейтін қарыз алушылар банкке хабарласа алады - несиелеудің үлкен сомасы мен ұзақтығымен банктен тұтынушылық несиелер төмен пайыздық мөлшерлемеге байланысты тиімдірек.

Арнұр Еркенбаев