Нашар несиелік тарихы бар қарыз алушы қандай талаптарға сай болуы мүмкін?

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

Жаңартылған 20.03.2024 Автор: Арнұр Еркенбаев

Ай сайынғы төлем мерзімін сақтамау қарыз алушының өзінің қарыздық міндеттемесін орындау үшін ақшаны депозитке сала алмау себебіне қарамастан, несие шарттарын өрескел бұзу болып табылады. Мұндай ақпарат несиелік тарихқа бірден енгізіледі және қарызды сотсыз немесе мәжбүрлеп өндіріп алуды өз еркімен өтеген болса да, ағымдағы берешек өтелгеннен кейін жойылмайды. Кейіннен мұндай қарыз алушы жаңа несиелер немесе несиелер алуға өтініш берген кезде күрделі мәселелерге тап болуы мүмкін, өйткені оның өтініштерін қарау кезінде оның несиелік тарихының жай-күйі және төлем шарттарын бұзу туралы жазбалардың болуы ескеріледі.

Қай әңгіме бүлінген деп саналады?

Әрбір несие беруші бекітілген саясаттың қағидаттарын және несиелік операциялардағы тәуекелдің қолайлы деңгейін басшылыққа ала отырып, пайызбен ақша шығару мүмкін болмайтын несие тарихының «зақымдану» деңгейін дербес анықтайды. Ал, тәжірибе көрсеткендей, бұл өте икемді тұжырымдама, оны банктің немесе микроқаржы ұйымының қаржылық көмегін пайдалануға шешім қабылдаған кез келген борышкер көре алады.

Бірнеше күндік сәл кешіктіру әлеуетті кредитордың шешіміне айтарлықтай әсер етуі екіталай, өйткені төлем кестесінің мұндай бұзылуы әрқашан қаржылық мәселелерге байланысты бола бермейді және тек техникалық сипатта болуы мүмкін (мысалы, сәтсіздікке байланысты). жүйеде ақша ссудалық шотқа сәл кешігумен түсті). Сондықтан, мұндай жағдайдың өтінішті қарау кезінде ескерілуі екіталай, әсіресе ол шағын ақшалай несие немесе шағын несие үшін берілген болса.

Бірақ төлем шарттарын жүйелі түрде бұзу, несие берушінің көзқарасы бойынша, клиенттің қаржылық мәселелерін анық көрсететін алаңдатарлық сигнал болып табылады. Бұл, ең алдымен, ақшаны беру туралы жаңа өтініш бұрынғы міндеттемені өтегеннен кейін дереу берілген жағдайларға қатысты, оны төлеу тұрақты кешіктірумен жүзеге асырылды. Көбінесе бұл мінез-құлық қарыз алушының нашар төлем тәртібінің салдары болып табылады, тіпті табыс деңгейі жеткілікті. Және бұл несие берушінің ықтимал проблемаларды болдырмау үшін қаражат беруден бас тартуына жақсы себеп.

Егер 60 күннен астам кешігу болса, клиент жаңа несиеге өтініш бергенде үлкен қиындықтарға тап болуы мүмкін. Бірақ егер қарыз бен өсімпұл өз еркімен өтелсе, онда мұндай беделге ие қарыз алушы МҚҰ-ның адал көзқарасына сенуге құқылы және шағын несиені тіркеу.

Тұтынушылық несиелендіруге іс жүзінде қолжетімсіз азаматтардың бірден-бір санаты ұзақ мерзімді берешегі бар және өтелмеген борышкерлер болып табылады. Ақшаны өндіріп алушылардың немесе сот орындаушыларының қатысуымен мәжбүрлеп қайтару (берешекті және жинақталған берешекті өз еркімен өтеген клиент тиімдірек жағдайда болуы мүмкін) жағдай жақсармайды.

Мүмкін мәселелер

Қарыз алушы қаржылық мәселелерін шешу үшін қандай несиелік бағдарламаны қолдануды шешсе де, өтінішті мақұлдап, ақшаны пайызбен шығару оған оңай болмайды. Тәжірибе көрсеткендей, банктер мен микроқаржы ұйымдары өз активтерінің сапасына мән береді және өз міндеттемелерін орындаудан гипотетикалық түрде жалтаруы мүмкін клиенттерге несие бермеуге тырысады. Осыған байланысты, оң шешім қабылдау ықтималдығының төмендігі қарыз алушылардың қаражат алуға өтініш берген кезде жиі кездесетін бірінші проблема болып табылады. Бірақ мұндай жағдайларда да, егер бұл таңдалған несие бағдарламасының шарттарында қарастырылған болса, қосымша құжаттарды, кепілдемені немесе кепілгерді ұсыну арқылы өтінімді мақұлдау мүмкіндігін арттыруға болады.

Дегенмен, борыштық міндеттеменің орындалуына кепілдік беру - шығару кезінде жиі кездесетін жағдай банктік несиелер. Кешіктірілген жағдайда өзін қорғау үшін банк қарызды толық өтегенге дейін кепілге қоятын өтімді мүлікті кепілге беруді талап етуге құқылы.

Бастапқыда белгіленген шарттарды өзгерту кредиторлардың борышкерлермен ынтымақтасу кезінде қолданатын тағы бір құралы болып табылады. Атап айтқанда, пайыздық мөлшерлемені көтеру, несие мерзімі мен сомасын өзгерту, сондай-ақ бастапқы жарнаның мөлшерін ұлғайту туралы айтып отырмыз. Ал егер клиент мұндай шарттармен келіспесе немесе белгіленген талапты орындай алмаса (мысалы, көрсетілген комиссияны төлеуге ақша жоқ болса), оған несие беруден бас тартылады.

Банктік несиелеу

Қазақстан Республикасының банктері мерзімі өткен жағдайда резервтерді қалыптастыруға мәжбүр, сондықтан олар өздерінің несиелік портфельдерінің сапасын нашарлатпауға тырысады және төлем қабілетті қарыз алушылармен ғана ынтымақтасады. Бірақ бұл басқа қарыздарын өтеуде болмашы қиындықтарға тап болған азаматтарға ақша бермейді деген сөз емес. Көп жағдайда үмітсіз берешек болмаған жағдайда, беделі жетілмеген тұтынушы, егер бұл таңдалған бағдарламаның ережелеріне қайшы келмесе, банктен жеке шарттармен несие алуға өтініш бере алады.

Қамтамасыз етілген несиелер

Кепілмен қамтамасыз етілген несиелердің айырықша белгісі мүліктік қамтамасыз етудің болуы болып табылады, ол бір қарағанда несие берушіні кешіктіру жағдайында проблемалардан қорғауы керек. Бірақ банктер мәжбүрлі инкассо жүргізуге мүдделі емес, өйткені бұл көбінесе үлкен ақшалай шығындарды талап етеді. Сонымен қатар, кепілзаттың құны уақыт өте келе айтарлықтай төмендеуі мүмкін және қарыздың жинақталған сомасын өтей алмайды, бұл несиелік қызметті жүзеге асыру кезінде жағымсыз болып табылатын тікелей залалдардың туындауына ықпал етуі мүмкін. Осы жағдайлардың барлығын ескере отырып, банкирлер кепілдендірілген несиелерді беруге өтінімдерді мұқият тексереді, көбінесе беделі бұзылған клиенттерден бас тартады немесе шығындар ықтималдығын азайту үшін қаражат ұсынудың балама шарттарын ұсынады.

Егер әлеуетті қарыз алушының өз бастамасымен өтей алмаған үмітсіз қарызы болса, онда ол ипотека алуға сенбеуі керек, автонесие және мүліктік қамтамасыз етумен қамтамасыз етілген ірі соманы алу. Несие тарихында 2 күнге дейін мерзімі өткен 3-60 төлемі бар клиент проблемалық қарызды толық өтеген жағдайда тиімдірек жағдайда болуы мүмкін. Төлем тәртібін бұзудың тіркелгеніне қарамастан, оның ипотека немесе автокөлік несиесін алу мүмкіндігі әлдеқайда жоғары, бірақ оған мыналар қажет болуы мүмкін:

• Көбінесе мәмілені жасаудың алғышарты болып табылатын қосымша мүліктік қауіпсіздікті қамтамасыз етіңіз (мысалы, басқа жылжымайтын мүлік).
• Жоғары мөлшерлемемен келісіңіз, бұл бірінші кезекте өтініштерді қарау кезінде жеке тәсілді қолданатын банктерге несие беру кезінде маңызды. Қарыз қаражатының құнын ұлғайту арқылы несие беруші өзінің мүмкін болатын кідірістерден болатын шығындарын өтейді. Бірақ мұндай сценарий қарыз алушының салыстырмалы түрде жоғары табысы болған жағдайда және скорингтік талдау нәтижелері бойынша ай сайынғы төлемдерді төлеуге мүмкіндігі болған жағдайда ғана жүзеге асырылады.
• Үлкен төлем жасаңыз. Нақты несие сомасын азайту арқылы банк қарыз міндеттемесін орындаудан жалтарған жағдайда өзінің қаржылық шығындарын азайтады. Бұл ретте клиенттің бастапқы жарнасының 20 пайызын емес, 25-30 пайызын төлеуі үшін жеткілікті қаражаттың болуы жанама түрде оның төлем қабілеттілігінің жоғары деңгейін көрсетеді.

Кепілсіз несиелер

Егер қарыз алушының несие тарихы бұзылған болса, бірақ банк бірнеше жыл бойы жалақы жобасының бөлігі ретінде қызмет көрсетсе, онда оған ағымдағы шығындар немесе сатып алулар үшін пайызбен ақша алу қиын болмайды. Мұны несие берушінің қаржылық жағдайды «онлайн» бақылау мүмкіндігімен түсіндіруге болады, ал кешіктірілген жағдайда қарызды өтеу бойынша шараларды дереу қабылдауға болады. Бірақ бұл қарыз алушы бұрын алған несиесін өтей алмаған, оған қатысты мәжбүрлеп өндіріп алу қозғалған немесе кешіктіру ісі сотта қаралған жағдайларға қолданылмайды.

Егер теріс жазба болса BKI Азамат келесі талаптар орындалған жағдайда кепілсіз несиелендіру бағдарламасы бойынша қаражаттың шығарылуына сене алады:

• Қарызды уақтылы төлеуге кепілдік бере алатын кем дегенде бір төлем қабілетті кепілгерді ұсыну.
• Несиені өтеуге дайын болу, оның пайызы жоғары мөлшерлемемен алынады. Нашар «тарихы» бар клиенттер үшін қарыз қаражатының құнын көтеру - қазақстандық банктер оңай қолданатын өте кең таралған тәжірибе.
• Банкке табыстың жеткілікті деңгейінің бар екендігін көрсететін қосымша анықтамалар немесе құжаттарды ұсыну.

Микроқаржы ұйымдарының несиелері

Егер тұтынушы салыстырмалы түрде аз мөлшерде несие алғысы келсе, бірақ оның несиелік тарихындағы теріс жазбаға байланысты банктің бас тартуынан қорқатын болса, ол ағымдағы шығындар немесе сатып алулар үшін несие ала алатын микроқаржы ұйымының көмегін пайдалануы керек. . Салыстырмалы түрде жоғары пайыздық мөлшерлемелер мен ең төменгі талаптарды ескере отырып, мұндай компаниялар бастапқыда «идеалды емес» клиенттермен ынтымақтастыққа бағытталған және бұрын алынған міндеттемелерді орындауда қиындықтарға тап болғандарға ақша береді.

Шағын несие жаһандық қаржылық мәселені шеше алмайтынына қарамастан, бұл сізге қымбат емес қызметке ақы төлеу, жөндеу жұмыстарын жүргізу, тұрмыстық техника немесе басқа да тұтыну тауарларын сатып алу қажет болғанда қаржылық қолдау алудың ең жақсы нұсқасы (соңғы шара ретінде сіз көп мөлшерде қарыз қаражатын алу үшін екі түрлі несие алыңыз). Микроқаржыландырудың сөзсіз артықшылығы - несиеге өтініш берген кезде клиент оның несиелік тарихының жағдайына қарамастан, компанияның ағымдағы бағдарламасында көрсетілген шарттарға сенуге құқылы. Демек, өтінішті мақұлдау үшін оған табыс туралы анықтама, кепілзат немесе кепілгер ұсынбайды.

МҚҰ жасай алатын жалғыз нәрсе - несие сомасын азайту немесе жоғары пайыздық мөлшерлемені белгілеу (егер ол клиенттердің өтініштерін қарауға жеке көзқарасты мәлімдесе). Бірақ көп жағдайда бұл қарыз алушының беделіне нұқсан келуіне байланысты емес, оның қарызды уақытында өтеу қабілетіне әсер етуі мүмкін басқа да жағдайларға байланысты (мысалы, бұл маусымдық жұмыс болған жағдайда немесе айлық табыс деңгейі тікелей өнім көлеміне байланысты ).

Өз мүмкіндігіңізді қалай арттыруға болады

Нашар кредиттік тарих өлім жазасы емес, Қазақстан Республикасының азаматтары оған барған сайын көз жеткізе бастады. Сонымен қатар, сіз белгілі бір ережелер мен ұсыныстарды ұстанатын болсаңыз, өтініміңізді жылдам мақұлдау және ең тиімді шарттарда ақша алу мүмкіндігін әрқашан арттыра аласыз:

• Проблемалық қарыздарды өтеу. Үмітсіз қарыздың болуы өтінішті қабылдаудан бас тартуға дәлелді себеп болып табылады. Осыған байланысты қарызы немесе қарызы өтелмеген клиент өзінің қарыз міндеттемесін мүмкіндігінше тез орындап, жұмыс істеп тұрған кредитормен қайта құрылымдау немесе қайта қаржыландыру туралы келіссөздер жүргізуі қажет.
• Бірнеше өтінімді жіберіңіз. Сәтсіздіктің жоғары деңгейі - нашар беделі бар тұтынушы өзін табу қаупі бар стандартты жағдай. Сондықтан, егер ол ақшаны тез алуға мүдделі болса, ол бір өтінішпен шектелмеуі керек, өйткені несие беруші оны қабылдамауы мүмкін. Бірнеше банктерге және микроқаржы ұйымдарына дереу хабарласқан дұрыс (оны онлайн режимінде жасауға болады, бұл әлдеқайда оңай және жылдамырақ), содан кейін оң жауаптардың ішінен несиелеудің ең тиімді нұсқасын таңдаңыз. Өтініш бойынша оң шешім мәміле жасауға мәжбүрлеу болып табылмайтынын есте ұстаған жөн және азамат әрқашан өзіне ешқандай салдарсыз әрі қарай ынтымақтастықтан бас тартуға құқылы.
• «Дұрыс» несие берушіні таңдаңыз. Бағдарламаның ставкасы неғұрлым жоғары болса, талаптар соғұрлым адал болады және өтінімді мақұлдау мүмкіндігі соғұрлым жоғары болады - бұл беделі бұзылған клиент ұстануға тиіс стандартты ереже. Осыған байланысты, пайыздық мөлшерлеме бойынша қаражаттарды шығару бойынша ұсыныстарды талдау кезінде өз бағдарламалары үшін жоғары мөлшерлемелерді белгілеген банктер мен микроқаржы ұйымдарына назар аударған жөн.