Онлайн несие: оны алу мүмкіндігін қалай арттыруға болады

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

Жаңартылған 20.03.2024 Автор: Арнұр Еркенбаев

МҚҰ енді барлығына несие бермейді және оларды қайтара алмайтындарға онлайн несие бермейді, бұл өтініш беруден бас тартудың жоғары пайызы көрсетеді. Қазақстан Республикасында микроқаржылық қызмет үшін шарттар қатайтылғаннан кейін және мөлшерлемелерге заңнамалық шектеулер енгізілгеннен кейін компаниялар ауқымды қаржылық шығындарды болдырмау үшін клиенттердің төлем қабілеттілігін бағалауға өз көзқарастарын қайта қарауға мәжбүр болды. Бұл бөлшек тұтынушылар үшін онлайн несиелердің қолжетімділігін айтарлықтай азайтты, олардың көпшілігі қазір табысын растаусыз, кепілзатсыз және кепілгерсіз пайызбен ақша ала алмайтынына шағымданады. Дегенмен, МҚҰ скорингтік талдаудың ерекшеліктерін ескере отырып, көптеген жағдайларда қарыз алушы өтінімді мақұлдау мүмкіндігін арттыра алады. Бұл мақалада мен рұқсат алу мүмкіндігін арттырудың ықтимал жолдарын талқыладым.

МҚҰ-ның баллдық талдауы

Әлеуетті қарыз алушының несиелік қабілетін бағалау және оның қарызды уақытында өтей алатынын түсіну үшін несие берушілер қаржылық жағдайдың деңгейіне тікелей немесе жанама әсер ететін бірқатар параметрлерді ескеретін скорингтік талдауды пайдаланады. Ал егер банктер клиенттердің кіріс деңгейі туралы мәліметтерді негізге алса (әдетте, олар өтініш берген кезде берілетін ресми құжаттардан алады), онда микроқаржы ұйымдары бұл мүмкіндіктен айырылады, өйткені олар несиелерді несиелік несие арқылы береді. жеке куәлік (төлем қабілеттілігін растаусыз). Осыған байланысты сауалнамаларды қарау барысында олар клиенттердің несиелік қабілетін кейіннен бағалау үшін пайдаланатын әртүрлі (әдетте ашық) көздерден ақпарат алады.

Бір қарағанда, кіріс туралы анықтаманы ұсыну туралы талаптың жоқтығы өтінішті мақұлдау ықтималдығын айтарлықтай арттыруы керек (несие беруші кірістің төмен болуына байланысты бас тарта алмайды). Бірақ іс жүзінде бұл тек теріс шешімдер санының артуына ықпал етеді, өйткені қарыз алушының «өмірбаянындағы» кез келген күмәнді факт қаражатты беруден бас тартуға негіз болуы мүмкін. Көбінесе ауқатты және қаржылық жағынан қауіпсіз азаматтар микроқаржы қызметінің ерекшеліктерін ескермеген және сауалнаманы толтыру кезінде бірқатар қателіктер жіберген осындай жағдайға тап болады.

МҚҰ талаптарын тексеру

Қараудың бастапқы кезеңінде қаражатты беруден бас тартатын компаниямен байланысуға болмайды. Уақытты босқа өткізбеу үшін, өтінімді бермес бұрын, клиент таңдалған МҚҰ-ның несиелеу шарттарымен көрсетілген талаптарына сәйкес келетініне көз жеткізуі керек. Мұндай компаниялар онлайн-несиелерді бас тартпай береді деген танымал пікірге қарамастан, бағдарлама қарыз алушының мынаны көрсетуі мүмкін:

• Қазақстан Республикасының азаматтығы болуы (микроқаржы берушілер жоғалту қаупі жоғары болғандықтан резидент еместерге ақша бермейді);
• жас критерийіне сәйкес келу (әдетте өтініш берген кезде 21-75 жас);
• МҚҰ жұмыс істейтін аймақта тіркелу керек, бұл бірінші кезекте олардың тұрақты кеңселерінде қолма-қол ақша беретін несие берушілер үшін маңызды;
• оның жеке басын растауға және оның қаржылық жағдайы туралы ақпарат беруге (міндетті емес талап) ниет білдірген байланыс тұлғаларын ұсыну.

Төлем банк картасына жасалса, онда ол:

• Қазақстан Республикасының Банкі шығарған;
• теңгемен ашылған (шетел валютасындағы шоттарға ақша аударылмайды);
• тұтынушылық микрокредитті алғысы келетін қарыз алушының атына тіркелу;
• белгілі бір сипаттамаларға сәйкес келеді: мысалы, МҚҰ зейнетақы карталарына ақша бермеуі мүмкін.

Егер бас тарту себебі компания талаптарына сәйкес келмейтін төлем картасы болса, клиенттің басқа төлем әдісін таңдау арқылы ақша алу мүмкіндігі бар (балама ретінде сіз басқа банк картасын пайдалана аласыз).

Сауалнаманы дұрыс толтыру

Микроқаржы ұйымы қаражатты беру туралы шешім қабылдаған кезде қарыз алушы, оның әлеуметтік жағдайы, қаржылық жағдайы және төлем қабілеттілік деңгейі туралы оған бар барлық ақпаратты ескереді. Ең алдымен, ол өтініш беру кезінде толтырылуы керек формаға назар аударады. Әрбір компанияның мұндай электрондық құжатқа қандай сұрақтарды енгізу керектігі туралы өз идеясы болса да, әдетте, онда клиент өзінің тұрғылықты жерін, жұмысын, байланыс ақпаратын және басқа ақпаратты көрсетуге міндетті, соның негізінде оның адалдығы мен қарызды өтеуге қаржылық қабілеті туралы қорытынды жасауға болады.

Тәжірибе көрсеткендей, қарыз алушылар МҚҰ кірістер туралы ресми құжаттардың болмауына байланысты ақпараттың дұрыстығын тексеруге мүмкіндігі жоқ деп есептеп, электронды нысандарды толтыру процесіне немқұрайлы қарайды. Бірақ кез келген сәйкессіздікті анықтаған немесе клиенттің адалдығына күмәнданған несие беруші өз ақшасын тәуекел етпеу үшін несие беруден дереу бас тартқанды жөн көреді. Ал тұтынушыға неліктен мұндай шешім қабылданғанын және әлі де несие алу үшін не істеу керектігін болжауға тура келеді.

Дұрыс толтырылған сауалнама мүліктік қамтамасыз етусіз немесе кепілдіксіз мәміле жасалған кезде пайыздар бойынша ақша алуға өтінімдерді мақұлдау ықтималдығын айтарлықтай арттырады. Мұндай құжатты дұрыс толтыру үшін келесі ұсыныстарды ұстанған дұрыс:

• Жеке немесе байланыс ақпаратын көрсеткен кезде қателік жібермеу үшін мүмкіндігінше абай болу керек: бір қате нөмір бас тартуға негіз болуы мүмкін, ал МҚҰ мұның кездейсоқ немесе әдейі жасалғанын білмейді (мысалы, егер сіз ұсынсаңыз телефон нөмірі қате болса, компанияның қызметкері кем дегенде клиентке хабарласа алмайды және сұрау фактісін растай алмайды).
• Сіз ай сайынғы кірісіңізді әдейі көбейтпеуіңіз керек, тіпті бұл сіздің несие алу мүмкіндігіңізді арттырудың жалғыз мүмкіндігі болып көрінсе де. МҚҰ табыс туралы құжаттарды талап етпейтініне қарамастан, олар алдауды тез анықтайды, егер табыс сомасы туралы жалған ақпарат берілсе, олар көбінесе алаяқтық әрекеті ретінде түсіндіріледі.
• Микроқаржы ұйымының қызметкерлерімен байланысуға келісімін бермеген байланыстағы тұлғалардың мәліметтерін көрсетіңіз (егер бұл өтінішті қараудың міндетті шарты болса). Біріншіден, олардың қойылған сұрақтарға жауап беруден бас тартуы теріс шешімді тудыруы мүмкін, екіншіден, берілген ақпарат сауалнамада көрсетілгеннен ерекшеленбеуі үшін олармен жауаптардың сипатын алдын ала талқылаған жөн.
• Басқа несиелердің, несиелердің немесе проблемалық міндеттемелердің болуын жасыру. Микроқаржы ұйымдары банктік борышкерлерге немесе басқа кредиторларға несие беруге қарсы емес, бұл олардың бағдарламаларында жиі көрініс табады. Бірақ мұндай ақпаратты жасыру фактісінің өзі бас тартуға себеп болуы мүмкін, тіпті егер клиент мұны жаман ниетпен жасамаса да, кешіктіру туралы хабарламауды шешті.

Адал несие берушіні таңдау

Барлық микроқаржы ұйымдары әлеуетті клиенттерге бірдей адал емес: проблемалық міндеттемелер портфелін ұлғайтпау үшін кейбір компаниялар тіпті себепсіз өтініштерден бас тартады. Осыған байланысты, қаражатты тез алу мүмкіндігін арттырудың нақты мүмкіндігі келесі белгілерді басшылыққа ала отырып, адал несие берушіні таңдау болып табылады:

• МҚҰ неғұрлым үлкен болса, оның әлеуетті пайдаланушыларға қойылатын талаптары соғұрлым қатаң болады, бұл бас тарту коэффициентінде көрінеді. Тиісінше, егер клиент несие ала алатынына сенімді болмаса (мысалы, басқа проблемалық қарыздардың болуына байланысты) тәжірибесі мен қызметкерлері аз шағын компанияға өтініш беруі керек. Бірақ сонымен бірге сіз оның заңды мәртебесі бар екеніне көз жеткізуіңіз керек, ол тиісті құжаттардың болуымен расталуы керек (балама ретінде сіз ол тіркелуі керек тізілімнің деректерімен таныса аласыз).
• Компания ұсынатын мөлшерлемелер неғұрлым жоғары болса, әлеуетті қарыз алушының өмірбаянында жағымсыз факторлардың болуына қарамастан, оның қарыз қаражатын шығаруды мақұлдау мүмкіндігі соғұрлым жоғары болады. Осылайша, кешіктіру немесе басқа кредиторға өтелмеген қарыз болған кезде пайызбен ақша алу қажет болса, ең жоғары мөлшерлемелерді ұсынатын микроқаржы ұйымын әдейі таңдау керек.
• Бүлінген несие тарихына байланысты ақша ала алмаймын деп қауіптенген клиент банктердің немесе басқа микроқаржы ұйымдарының борышкерлерімен ынтымақтасуға дайын екенін мәлімдейтін компанияны дереу таңдауы керек. Әдетте, бұл несие беруші несиелік рейтингті көтеру үшін арнайы бағдарламаны ұсынатын жағдайларға қатысты, оның аясында бірнеше несиені өтеу қажет, содан кейін мұндай ақпарат БКИ-ге енгізіледі.

Несие тарихыңызды тексеру

Егер бұрын берілген өтінімдердің барлығы шағын несиелер алу түрлі микроқаржы ұйымдары қабылдамады, ал қарыз алушы неліктен ақша ала алмайтынын түсінбейді, өйткені оның табыс деңгейі жоғары болса, бұл оның несие тарихының күйін тексеруге және оның жоқтығына көз жеткізуге негіз болады. мерзімі өткен несиелер немесе азаматқа хабарсыз берілген қарыздар туралы мәліметтер қамтылған.

Онлайн несие тарихын тексеру PKB

Несиелік қарыздың «бақытты иесі» болу үшін тұтынушылар жиі білмейтін жеке куәлігіңізді жоғалтудың қажеті жоқ. Егер жеке деректер алаяқтың қолына түссе (мысалы, олар бұрын микрокредиттер беру үшін жалған веб-сайтта көрсетілген), онда ол міндетті түрде оларды пайызбен ақша беру туралы келісім жасау үшін пайдаланады, оны азамат таба алады. атқарушылық іс жүргізу барысында немесе сот талқылауы сатысында. Сонымен қатар, деректер БКИ-ге қате немесе несие маманының абайсыздығымен енгізілген кезде «адам факторының» мүмкіндігін жоққа шығармау керек. Мысалы, ешқашан несие алмаған азаматтың шотында басқа тұлғаның төлемақысы туралы ақпарат енгізілуі мүмкін, бұл оның МҚҰ өтінішін мақұлдауына жол бермеуі мүмкін.

Егер БКИ-де несиелік міндеттеме бойынша берешек туралы жазба табылса, клиенттің оны алуға ешқандай қатысы жоқ болса, ол дереу құқық қорғау органдарына хабарласуы керек, әйтпесе ол ақшаны мәжбүрлеп өндіріп алудан және қайтарудан құтыла алмайды. . Есептік жазбаңызда басқа біреудің ақпараты болса, түзетуді енгізу және ақпаратты түзету үшін оны қате енгізген кредиторға тікелей хабарласу керек.

Несие тарихыңызды жақсарту

Клиент қайтару кезінде ақшаны үнемдеу мақсатында тиімді несие алғысы келсе, ағымдағы қарыздарыңыздың бір бөлігін өтеу арқылы несие тарихыңызды жақсартуға тырысуға болады. Әңгіме ең алдымен белгіленген лимит шегінде ұзақ мерзімге пайдалануға болатын, міндетті төлемдерді уақытында төлейтін несиелік карталар туралы болып отыр.

Рейтингті көтеру және скорингтік талдау деректерін жақсарту үшін ағымдағы қарыз сомасын азайту үшін міндетті төлемді (әсіресе мерзімі өткен болса) төлеу жеткілікті. Сондай-ақ несие картасына қызмет көрсету шартын бұзған жөн, егер қарыз алушы оны пайдаланбаса және күтпеген қаржылық проблемалар туындаған жағдайда оны сақтаса (тіпті несие лимиті пайдаланылмаған болса да, бұл ақпарат әлі де ескеріледі) микроқаржы ұйымы кредиттік өтінімді қарау кезінде).

Әлеуметтік желі профилі

Онлайн несие беру төлем қабілеттілігін бағалау және баллдық талдау жүргізу үшін пайдалануға болатын сапалы ақпараттың толық тапшылығы жағдайында жүзеге асырылады. Микроқаржы ұйымдары Қазақстан Республикасының азаматтары өте құпия ақпаратты жиі орналастыратын әлеуметтік желілерде қажетті деректерді алу үшін «барады». Келесі ұсыныстарды басшылыққа ала отырып, несиелік рейтингіңізді жоғарылату үшін сіз мұны міндетті түрде пайдалануыңыз керек:

• Байланыс және жеке мәліметтер (жұмыс орны, тұрғылықты мекенжайы, отбасы жағдайы) толығымен дәл болуы керек. Егер олар өтініш нысанында көрсетілгендерден өзгеше болса, микроқаржы ұйымы қарыз алушы жалған ақпарат беру арқылы оны алдауға тырысады деп есептей отырып, өтінімді қабылдамауы мүмкін. Ең алдымен, сіз өзіңіздің қазіргі жұмыс орныңызға назар аударуыңыз керек, өйткені әлеуметтік желілерді пайдаланушылар мұндай ақпаратты «жаңартуды» жиі ұмытады.
• Тікелей немесе жанама түрде зорлық-зомбылыққа, құмар ойындарға және интернет ойындарына арналған күмәнді топтарды қалдырған дұрыс. Сонымен қатар, мәжбүрлі өндіріп алу кезінде борышкерлер заңды айналып өту және несиелік міндеттемені алып тастау туралы ақпаратпен бөлісетін қауымдастықтарды қалдырған дұрыс.
• Клиент өз профилін жеке фотосуреттермен толтыруы керек, олардан оның әлеуметтік жағдайы мен материалдық байлығы туралы қорытынды жасауға болады. Сонымен қатар, оның рейтингіне теріс әсер етуі мүмкін фотосуреттерді жою маңызды.
• Егер қандай да бір себептермен тұтынушының әлеуметтік желіде жеке профилі болмаса, оның несиелік рейтингін жақсарту үшін оны құруға асықпаудың қажеті жоқ. МҚҰ профильдің бірнеше күн/сағат бұрын тіркелгенін тез анықтайды, бұл ықтимал алаяқтықты көрсетуі мүмкін.