Онлайн несие: өтініш бергенде не іздеу керек

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

Микроқаржы ұйымының несиесі - анықтамасыз немесе кіріс құжаттарынсыз ақшаны жылдам алудың нақты мүмкіндігі. Ал қазақстандықтар мұндай несиелік көмекті күтпеген сатып алулар немесе шығындармен бетпе-бет келгенде көбірек пайдаланады. Қаражатты беру процесін жеңілдету үшін микроқаржы ұйымдары мүмкіндігінше шағын несие алу тәртібін жеңілдетті. Бірақ, тәжірибе көрсеткендей, несиелік қызметтердің жоғары қолжетімділігі қарыз алушыларға қарсы ойнайды. Ақшаны тезірек алуға асығып, олар бағдарламаларды таңдауда жиі қателіктер жібереді. Бұл несие беру кезінде қабылданбайды, өйткені сіз ұзақ уақыт бойы қарыз тұзағына түсіп қалуыңыз немесе тіпті қарызыңызды өтеуге кешігіп қалуыңыз мүмкін.

МҚҰ не тыйым салады

Микроқаржы қызметімен айналысатын компаниялар несиелік бағдарламаларды жасаған кезде тиісті заңнама нормаларын сақтауға міндетті. Несие берушінің саясатына қарамастан, несие беру кезінде мыналарға тыйым салынады:

• Қарызды өтеу процесінде ағымдағы пайыздық мөлшерлемені өз қалауыңыз бойынша өзгертіңіз. Ерекшелік тарифті төмендетуге келгенде ғана мүмкін. Бірақ бұл жағдайда да компания өз клиентін шарттардағы өзгерістер туралы хабардар етуге міндетті.
• Ағымдағы соманы біржақты түрде көбейтіңіз онлайн шағын несие.
• Айыппұлды (уақытын төлемегені үшін) және сыйақыны қоспағанда, қосымша төлемдерді есептеңіз. Мысалы, сақтандыру төлемдері немесе несиелік шотқа қызмет көрсету үшін комиссия.
• Несие бойынша міндеттемені мерзімінен бұрын орындауды талап ету. Микроқаржы ұйымы қарыз алушыдан қарызды шартта көрсетілген мерзімнен бұрын өтеуді талап ете алмайды.
• Қарызды мерзімінен бұрын төлегені үшін айыппұлдар. Бұл ретте, МҚҰ қайтару мерзіміне қарамастан, қаражатты қайтаруға (2-5 күнге дейін) мораторий белгілеуі немесе есептелген сыйақының барлық сомасын ұстап қалуы мүмкін.
• Төлем күні жұмыс істемейтін күнге (мереке немесе демалыс күндері) сәйкес келсе, пайыздарды немесе өсімпұлдарды есептеңіз. Бұл қарыздың барлық сомасы келесі күні өтелген жағдайда ғана маңызды.
• Несиелік міндеттеменің ағымдағы сомасын индекстеу. МҚҰ басқа валюталық эквивалентке сілтеме жасамай тек теңгемен несие беруге құқылы.

Шарттағы қолданыстағы заңнамалық нормаларға қайшы келетін ережені анықтаған қарыз алушы оны жарамсыз деп тануы мүмкін. Бірақ бұл үшін ол сотқа барып, қажетті құжаттар пакетін дайындауы керек. Оң шешім қабылданған жағдайда негізгі борыш сомасы ғана төленеді, ал басқа есептеулер міндетті түрде есептен шығаруға жатады.

Микроқаржы ұйымын тіркеу

Шотты тіркеу Қазақстанда микроқаржы қызметін жүзеге асырудың міндетті шарты болып табылады. Барлық микроқаржы ұйымдары тізілімге енгізілуі керек, оны веб-сайттан табуға болады Қазақстан Республикасының Қаржы нарығын реттеу және дамыту агенттігі. Таңдалған несие берушінің заңды екеніне көз жеткізу үшін оның тіркелгісі бар екеніне көз жеткізу керек. Егер оның деректері тізілімде болмаса, оның материалдық көмегінен бас тартқан дұрыс. Бұл компания несие берудің өте қолайлы шарттарын ұсынса да жасалуы керек, өйткені «сұр» несие берушімен жұмыс істеген кезде қарыз алушы:

• Өз құқықтарын қорғауға қол жеткізе алмайды (заңсыз компаниялар Агенттіктің ықпал ету аясынан тыс). Бұл құрылым микроқаржы нарығын реттеуші болып табылады және қолданыстағы заңнаманың сақталуын бақылайды. Заңды МҚҰ тиісті заңды бұзған жағдайда ұсталса, ол өзінің ресми мәртебесін жоғалтуы мүмкін. Бірақ «сұр» несие берушілер нарық реттеушісінің санкцияларынан қорықпайды. Олар көбінесе ЖТСМ рұқсат етілген максималды мәнінен асып түседі және қосымша алымдар мен айыппұлдар алады.
• Заңсыз жинау әдістерімен кездесетін тәуекелдер. «Сұр» МҚҰ сол «сұр» коллекторлардың қызметтерін ықыласпен пайдаланады. Мұндай «мамандардың» сүйікті жұмыс әдістері - бопсалау, қорқыту және тіпті физикалық зорлық-зомбылық. Өндіріп алудың бұл тәсілін пайдаланған кезде борышкер өз құқықтарының сақталуына сенбеуі керек. Оның үстіне «сұр» коллекционерлердің әрекетінен оның өзі ғана емес, оған жақын басқа адамдар да (туыстары, достары және т.б.) зардап шегуі мүмкін.
• Қарызды өтеу кезінде айтарлықтай артық төлеу. Заңсыз микроқаржы ұйымдары өздерінің кәсіби қызметін жүзеге асыру кезінде қолданыстағы заңнамалық нормаларды басшылыққа алмайды. Олар несиелеудің барлық параметрлерін жалпы қабылданған шектеулерді сақтамай, өз қалауы бойынша белгілейді. Бірақ егер ақша қолайсыз шарттармен алынған болса, қарыз алушыға қарызды уақытында өтеу қиынырақ болады. Ал егер өтеу процесінде микроқаржы ұйымы түсініксіз комиссиялар мен төлемдерді ала бастаса, ол тіпті ең нашар борышкерлер қатарына қосылуы мүмкін. Бірақ заңсыз микроқаржы ұйымдары дәл осыған сүйенеді. Олар тұтынушыларды аса үлкен қарызға батырып, сосын оларды өндіріп алудың заңсыз әдістерін қолданады.

ЖТСМ сомасы және айыппұлдар

Кәсіпорын микроқаржы нарығының заңды қатысушысы болса да, оның қолданыстағы заңнаманың ережелерін сақтайтынына кепілдік жоқ. Әдетте, бұл 12 айдан аз мерзімге шағын несие беретін шағын және аз танымал микроқаржы ұйымдарына қатысты. Пайда қуып, олар Қазақстан Республикасы Ұлттық Банкінің жалпы ережелері мен талаптарынан жиі ауытқиды. Қарыз алушылар үшін бұл қосымша шығындарға және өтеу кезінде үлкен артық төлемге әкеледі.

Негізсіз шығындарды болдырмас үшін, несиеге өтініш бермес бұрын, бағдарлама бойынша GEVV заңмен рұқсат етілген ең жоғары мәннен аспайтынына көз жеткізіңіз. Мұндай ақпарат бағдарлама шарттарында және несиелік келісімде орналастырылуы тиіс. Дегенмен, бұл ақпараттың өзектілігін қамтамасыз ету үшін қарыз алушы ЖТСМ мөлшерін дербес есептей алады. Бұл үшін оны қолданған дұрыс тегін онлайн калькулятор.

бапқа сәйкес. Қазақстан Республикасының Азаматтық кодексінің 718-бабына сәйкес, шағын несиелер бойынша ЖТСМ ең жоғары мөлшері 100% құрайды. Егер бағдарлама осы мәннен жоғары артық төлемді қарастырса, клиент МҚҰ-мен ынтымақтастықтан бас тартқаны дұрыс. Осылайша ол қолайлырақ компанияны таңдап, ақшасын үнемдейді.

Онлайн-несие алуға өтініш бергенде назар аудару керек тағы бір параметр - айыппұл мөлшері. Қазақстандықтарды аса үлкен қарыздардан қорғау үшін 2018 жылы заң шығарушылар бұл параметрдің көлемін шектеді. Сондықтан кешіктіру төлемінің максималды мөлшері күніне 0,5% құрайды. Төлемнің жалпы сомасы бастапқы несие сомасының 10%-нан аспауы керек.

Комиссиялар мен қосымша төлемдер

Микроқаржы ұйымдары қарыз қаражатын шығарудың қарапайым және түсінікті шарттарын ұсынады. Клиент несиеге өтінімді толтырып, бермес бұрын барлық шығындар туралы хабардар етіледі. Осының арқасында ол өзінің қаржылық мүмкіндіктерін саналы түрде бағалай алады және алдағы шығындарды дұрыс жоспарлай алады. Дегенмен, барлық МҚҰ мұндай саясатты ұстана бермейді. Кейбір компаниялар ЖТСМ есептеу кезінде ескерілмейтін қосымша комиссиялар мен төлемдерді төлеуге міндеттей отырып, қарыз алушылардан «қосымша ақша табуға» қарсы емес. Мұндай әрекеттер тікелей бұзушылық болып табылады микроқаржы қызметі туралы заң және қарыз алушы компанияның қызметінен бас тартқаны дұрыс, егер ол комиссияны алса:

• Веб-сайтыңызда ақша қаражатын шығаруға немесе тіркелгіні тіркеуге өтінімдерді қабылдау.
• Құжаттар пакетін қарау, Несие тарихы бюросынан үзінді көшірме алу.
• Жеке деректерді өңдеу.
• Микрокредитті төлеу (ақшаны беру немесе аудару үшін комиссия) және т.б.

Пайызсыз несиелендіру бағдарламалары ерекше назар аударуды қажет етеді. Микроқаржы ұйымдары маркетингтік айла ретінде «0% несиелерді» жиі пайдаланады. Бірақ іс жүзінде олар мұндай шарттармен ақша бермейді. Пайыздық төлемдердің орнына компаниялар клиенттерді қаражатты қайтару кезінде айтарлықтай артық төлей отырып, әртүрлі комиссияларды төлеуге міндеттейді. Осыған байланысты пайызсыз несие беру туралы жарнамаға көзсіз сенбеу керек. Келісім-шарт жасамас бұрын, ұсынылған бағдарламаның тиімді екеніне және комиссиялар мен жасырын төлемдердің жоқтығына көз жеткізу керек.

Қолжетімді жеткізу әдістері

Онлайн несиелендірудің сөзсіз артықшылығы - үйден шықпай-ақ ақша алу мүмкіндігі. Несие алу үшін клиентке компанияның веб-сайтында тіркеліп, қысқаша нысанды толтыру жеткілікті. Егер мақұлданса, ақша өтініш берген кезде өзі таңдаған әдіспен беріледі. Кейіннен ол қарызды өтеу үшін қолында бар кез келген төлем құралын пайдалана алады.

Барлық тұтынушылар бағдарламаны таңдаған кезде артық төлем сомасына ғана емес назар аудару керек екенін түсінбейді. Ақшаны қосымша шығындарсыз алуға кепілдік беру үшін қаражатты шығарудың ұсынылған нұсқаларын зерделеу маңызды. Көп жағдайда шағын несиені өтеу келесі жолдармен жүзеге асырылады:

• Қарыз алушының атына ашылған төлем картасына. Әрбір банктің «пластикін» қаражат алу үшін пайдалануға болмайды. Атап айтқанда, МҚҰ әлеуметтік көмек немесе жалақы алуға берілген нысаналы карталарға ақша аудармайды. Төлем карталарына қойылатын талаптарды несиелік компанияның веб-сайтында білуге ​​болады. Сонымен қатар, ақшаны қолма-қол ақшасыз аудару үшін мәліметтер қажет болуы мүмкін.
• Қазақстан Республикасындағы екінші деңгейлі банкте ашылған ағымдағы шотқа. Оның теңгемен шығарылуы маңызды, әйтпесе МҚҰ қолма-қол ақшасыз ақша аударуды жүзеге асыра алмайды. Шотыңыздан ақшаны тек жұмыс уақытында банк бөлімшесіне бару арқылы алуға болады.

Клиенттің картасы немесе шоты болмаса, несие рәсімдеу кезінде қиындықтарға тап болуы мүмкін. Мұндай жағдайда ол жеткізудің басқа нұсқаларын ұсынатын компанияны табуға мәжбүр болады (мысалы, Қазпошта арқылы).

Қолжетімді депозит әдістері

Несие беруші ұсынатын өтеу опциялары неғұрлым көп болса, клиентке ағымдағы қарызды төлеу оңайырақ болады. Міндетті төлемді төлеу үшін ол белгілі бір төлем жүйесінің терминалын іздеуге немесе банк бөлімшесінің ашылуын күтуге уақыт жоғалтпайды. Егер компания әртүрлі делдалдармен ынтымақтаса, тұтынушы кідірістерге жол бермей, ақшаны оңай қайтарады.

Төлеу процесін жеңілдету үшін бағдарламаны таңдаған кезде ықтимал депозиттік опцияларға назар аудару ұсынылады. Мұндай ақпарат әрқашан микроқаржы ұйымының веб-сайтында еркін қолжетімді. Бұл жағдайда делдал қосымша комиссия алуы мүмкін, ол қашан ескерілмейді ЖТСМ есептеу.

МҚҰ төлемдерді келесі жолдармен қабылдай алады:

• Төлем картасынан немесе ағымдағы шоттан ақша аудару арқылы. Сонымен қатар, ақшаны аудару үшін банк комиссиясы алынуы мүмкін.
• Өзіне-өзі қызмет көрсету терминалында қолма-қол ақша. 1-3 жұмыс күні ішінде несиені өтеу үшін ақшаны аударуға болады.
• Компания ұсынған деректемелерді пайдалана отырып, банктің кассасында. Бұл әдісті тек жұмыс уақытында пайдалануға болады.
• Компания кеңсесінде қолма қол ақшамен. Бұл онлайн несиелеумен қатар, МҚҰ оффлайн несиелер берген жағдайда ғана мүмкін болады.
• Электрондық ақша (мысалы, Qiwi жүйесі арқылы). Сіз қарызды өзіңізге ыңғайлы кез келген уақытта төлей аласыз, бірақ аударым үшін комиссия алынады.

Қарыз деңгейі

Несие алуға өтініш бергенде назар аудару керек тағы бір параметр - қарыз жүктемесінің деңгейі. Әйтпесе, қарыз алушы ақшаны пайызбен алуға тырысып, уақытын жоғалтады. Оның өтінішін баллдық жүйе оны қараудың бастапқы кезеңінде қабылдамайды. Және ол бас тартудың шынайы себебін де түсінбеуі мүмкін.

Қарыз ауыртпалығы – бұл азаматтың кірісіне қатысты ағымдағы міндеттемелерінің жалпы көлемі. Отбасылық бюджеттің кем дегенде 50% ай сайынғы қарызды төлеуге жұмсалуы маңызды. ҚР Ұлттық банкінің мәліметі бойынша, бұл барлық міндеттемелерге уақытында қызмет көрсетілсе де, ең жоғары рұқсат етілген көрсеткіш. Егер ол көтерілсе, азамат күрделі мәселелерге тап болып, кідірістерге ұшырайды. Оның үстіне төлемдерді төлегеннен кейін оның қолында қазіргі күнкөріс құнына тең сома болуы керек.

Қарыздық жүктеме Қазақстан Республикасындағы несиелік сектор үшін салыстырмалы түрде жаңа көрсеткіш болып табылады. Бірақ мұндай қатаң шектеу ғана мүмкіндік береді аз қамтылған азаматтарды қолжетімсіз қарыздардан қорғау. Алайда, қарыз алушылар көбіне табыстың ресми құжатсыз берілетінін пайдаланып қалуға тырысады. Олар әлеуетті несие берушілерді алдау үшін жалақыларын әдейі бұрмалайды. Бірақ микроқаржы ұйымдары дәлсіздіктерді тез анықтайды және мұндай клиенттердің өтініштерін дереу қабылдамайды.