Қазақстанда онлайн несиелер жойылып кетуі мүмкін

Беттің авторы

Константин Яковлев

2016 жылы Zanimaem.kz сайтын құрды. Қаржы және несие саласында 5 жылдан астам, маркетинг саласында 12 жылдан астам жұмыс істеді. Мәтіндерді өңдеуге, МҚҰ мен Банктердің рейтингтерін құруға жауапты.

Жаңартылған 13.05.2018 Автор: Арнұр Еркенбаев

Қашықтықтан несиелендіру сегментінің қарқынды өсуі Қазақстан Республикасының Ұлттық Банкінің назарын аудармай алмады, ол мұндай қызметті реттеуді күшейтуді жақтайды. Атап айтқанда, онлайн несиелер көлемінің айтарлықтай өсуіне жол бермеу үшін ең жоғары GER деңгейін 100% деңгейінде бекіту және қазақстандықтарды бопсалау мөлшерлемелері мен ірі артық төлемдерден қорғау үшін бірқатар жаңа шарттарды енгізу мүмкіндігі қарастырылуда. Бірақ сарапшылар түбегейлі инновацияларға қарсы, өйткені олардың пайымдауынша, реттеуші талаптарды әзірлеу кезінде Ұлттық банк онлайн-несиелеудің ерекшеліктерін ескермеген, бұл кейіннен көлеңкелі сегменттің өсуіне ғана емес, сонымен қатар оның қысқаруына әкелуі мүмкін. заңды несие берушілердің саны. Бұдан әлеуетті клиенттер бірінші кезекте зардап шегетіндіктен, нарықтың барлық қатысушыларының мүдделерін ескеретін теңгерімді және ұтымды тәсіл қажет.

Қашықтықтан несиелеудің ерекшеліктері

Интернет арқылы несие беруге маманданған компанияларда кірісті растайтын құжаттарсыз ағымдағы шығындарға ақша қажет клиенттер тапшылығы жоқ. Мұндай бағдарламалардың жалғыз «жағымсыз» нюансы - бұл жоғары тарифтер, сондықтан азаматтар үлкен көлемде қарызды өтей отырып, айтарлықтай артық төлеуге мәжбүр. Ұлттық банктің пікірінше, бұл қарыз деңгейінің өсуіне ықпал етіп, азаматтардың қаржылық жағдайының нашарлауына әкеліп соқтырады, өйткені олар несиелік міндеттемелерді өтеу үшін кірістерінің көп бөлігін беруге мәжбүр. Бірақ онлайн несие берушілер жоғары мөлшерлемелердің қажетті шара екенін түсіндіре отырып, басқа көзқарасты ұстанады, өйткені несие құны қайта қаралса, бизнестің кірістілігі төмендейді және олар енді пайда таппайды және басқа несиелерден шығындарды өтейді. төлемдер.

Қолданылатын қаржылық технологиялар онлайн несие беру, ірі қаржылық инвестицияларды талап етеді, олар оффлайн компанияларға тап болмайды. Осыған байланысты, пайыздық мөлшерлемені есептеу кезінде еңбекке, салықтарға, АТ-ға, тұтынушыны тексеруге және скорингтік үлгіні жүргізуге (бағалау процесін автоматтандыру) шығындар, сондай-ақ кешіктіруден болатын шығындармен қаржыландыру құны ескеріледі. қамтамасыз етусіз несие беруде сөзсіз. Осы факторларды ескере отырып, күнделікті 1,5-2% мөлшерлеме әбден негізделген, әйтпесе бұл сегмент несие берушілер үшін тартымдылығын жоғалтады.

Көршілердің тәжірибесі

Қазақстан онлайн несиелеу сегментінің қарқынды өсуі мәселесін шешуге тырысып жатқан бірінші елден алыс. Атап айтқанда, Ресей Федерациясы да осындай жағдайға тап болды, онда онлайн-МҚҰ қызметімен проблемалар туындады, бұл басқа несие берушілерді толығымен дерлік ығыстырды.

Нарықты салқындату үшін Ресей Федерациясының Орталық банкі мұндай несиелеудің өсуін тежеуге бағытталған бірқатар жағымсыз шараларды қабылдауға мәжбүр болды. Оның міндеті, бір жағынан, инвесторлар мен қарыз алушылардың мүдделерін қорғау болса, екіншіден, микроқаржы ұйымдарының қарыз қаражаттарын шығару мүмкіндігін шектеу болды.

Ресей Федерациясының Орталық Банкінің бастамасы бойынша нарық микроқаржы компанияларына (МФК) және микрокредиттік компанияларға (МКК) бөлінді және тек MFC мәртебесі бар несие берушілер ғана онлайн несие беруге құқылы, өйткені олар толыққанды сәйкестендіруді қамтамасыз ете алады. пайдаланушылар саны.

Реттеуші қарыз алушылар туралы да қамқорлық жасады: несие берушілердің тәбетін қалыпты ету мақсатында қазіргі уақытта несиенің бастапқы сомасынан үш еселенген артық төлем сомасын (пайыз, өсімпұл және өсімпұл) көрсететін көрсеткішті жүйелі түрде төмендету туралы шешім қабылданды. 1 жылдың 2019 шілдесінен бастап бұл көрсеткіш сомадан екі есе артады, ал 2020 жылы клиент төлеуге тиіс ең көп мөлшері ол алған қаражат сомасының 1,5 бөлігін құрайды.

Ресей Федерациясының Орталық банкінің қатаң саясатына қарамастан, онлайн несиелеу сегменті өз жұмысын тоқтатқан жоқ, дегенмен мұндай қызметтердің кірістілігі айтарлықтай төмендеді, сонымен қатар Интернет арқылы несие беруді жалғастыратын компаниялардың саны (барлығы емес МҚҰ ХҚК мәртебесін ала алды, бұл кем дегенде 70 миллион рубль меншікті капиталға ие болу қажеттілігіне байланысты). Бірақ бұл мұндай компаниялардың саясатына әсер ете алмады: олар өтініштерден жиі бас тарта бастады, ал кейбір ойыншылар өз қызметін Орталық банктің реттеуінен тыс жүзеге асыру үшін «сұр» сегментке көшуге мәжбүр болды.

Сарапшылардың пікірлері

Қазақстанда онлайн-несиелеу сегменті бірнеше жыл бұрын ғана пайда болуына байланысты Ұлттық банк оны реттеу қажеттілігін назардан тыс қалдыра алмайды, бұл әбден қисынды және негізді. Бірақ, ID Finance («Moneyman» МҚҰ) негізін қалаушы және бас директоры Борис Батиннің айтуынша, сіз үлкен қателік жасамауыңыз керек және компанияларды мұндай қызметтің ерекшеліктерін ескермейтін қолданыстағы заңдарға сәйкес мәжбүрлеуге болмайды.

Батин атап өткендей, Ұлттық банктің әрекеті өте ұтымды, өйткені қазіргі уақытта онлайн сегменттен компаниялардың кетуі байқалмайды. Бірақ бұл нарықтың жаңа секторы екенін түсіну маңызды және оған қатысушылар өмірдің басқа салаларында инновациялық шешімдерді енгізу үшін алғышарттар жасай отырып дами алатындай реттеудің басқа да нысандарын қолдану керек.

Қазақстандық FinTech қауымдастығы да онлайн несиелендірудегі қатаң реттеу мен толық шектеулерге қарсы. Оның корпоративтік коммуникациялар жөніндегі директоры Жұлдых Алматбаевтың айтуынша, 100% ЖТСМ құру туралы ұсыныс қабылданбайды, өйткені бұл заңды нарықтың жабылуына әкелуі мүмкін. Бұл көрсеткішті есептеу кезінде қарыз алушылар қысқа мерзімге шағын несиелер алған кезде, ал компаниялар несиелеу процесін ұйымдастыруға көп ресурстарды жұмсайтын мұндай қызметтің ерекшеліктері ескерілмеді.

Қатаң реттеудің ықтимал салдары

2014 жылдан бастап Қазақстан Республикасының онлайн-несие нарығы оң динамика мен тұрақты өсуді көрсетті: егер Бірінші несие бюросының мәліметтері бойынша 2015 жылы қашықтан байланыс арналары арқылы 2,5 млрд теңге, ал 2016 жылы шамамен 8,9 млрд теңге берілген болса, онда 12 жылдың 2017 айының қорытындысы бойынша онлайн-несие берушілер азаматтарға 30 миллиард теңгеден астам қаражат берді, бұл тұрғындардың қысқа мерзімді несиелерге сұранысының жоғары екенін көрсетеді. «Онлайн несиелендіру нарығына реттеушілік әсерді бағалау» зерттеуінің авторы, саясаттанушы Марат Шибутовтың айтуынша, ағымдағы жылы қаржылық қызмет үшін бірдей шарттар сақталса, сегмент 70-100 көлемге жетуі мүмкін. млрд теңгені құрап, бөлшек сауда нарығының негізгі драйверіне айналды.

Шектеулерді енгізу және шарттарды қатайту мұндай несиелерді беретін заңды ойыншылардың санын қысқартуға әкеп соғады.

Сонымен, атап айтқанда, барлық компаниялар жаңа шындыққа бейімделе бермейді және 100% ЖТСМ басшылыққа ала отырып, залалсыз әрекеттерді жүзеге асыра алады. Санкциялар мен айыппұлдарды болдырмау үшін олар жұмысын тоқтатады немесе жұмыс түрін өзгертеді, басқа несиелік компанияларға бар міндеттемелерін қайта сатады.

Бірақ «өз» шарттарымен несие бере алу үшін заңды сегменттен кетуге шешім қабылдаған несие берушілер әлдеқайда көп проблемаларды тудыруы мүмкін. Олар қолданыстағы заңды бұзып қана қоймай, қарыз алушылардың құқықтарын сақтамай, оларға жоғары пайызбен ақша беріп, қарызды өндіріп алудың заңсыз әдістерін қолданатын болады. Ал «сұр» несие берушілерде клиенттердің жетіспеуі екіталай: қазақстандықтардың қаржылық сауаттылығының салыстырмалы түрде төмен деңгейін және онлайн-қызметтерге үлкен қызығушылықты ескере отырып, олар заңсыз иммигранттардан ақшаны белсенді түрде алады, тіпті олар заңсыз несие беру қызметін жүргізеді деп күдіктенбейді. .

Баламалы шешім

Жаңа заңнамалық бастамалар онлайн несиелендіруді толыққанды дамыту үшін өте маңызды. Бірақ бұл жерде қоғамдағы әлеуметтік шиеленісті тудыратын асығыс шешімдер қабылдауға болмайды. Осы мақсатта KazFinTech «ставка» ұғымынан бас тартуды және 100 мың теңгеден астам сомаға 12 ай мерзімге міндеттемелер бойынша ғана ЖТСМ жылдық 150% шектеуді қарастыруды ұсынады.

Шағын несиелер үшін несие берушілерге берілген соманың 100%-дан аспайтын артық төлемді алуға рұқсат беру керек. «Артық төлем» индикаторы онлайн несие беру кезінде қарыз алушы өтеуге міндетті болатын барлық шығыстарды (айыппұлдар, пайыздар, өсімпұлдар және т.б.) қамтуы керек. Осылайша, тұтынушы 20 мың теңге алған соң, қарыз уақытында өтелмесе де, өсімпұл есептелсе де, 40 мың теңгеден аспайтын ақшаны қайтаруы керек.

Мұндай шешім нарықтың барлық қатысушыларының мүдделерін ескереді: клиенттер ақша ала алады және олардың құқықтарының сақталуына сене алады, ал компаниялар өздерінің шығындары мен шығындарын өтей алатындай табыстылықтың жеткілікті деңгейімен қамтамасыз етіледі. қайтарымсыздан. Мұндай адал инновациялардан кейін де заңды несие берушілердің саны әлі де азайса да, «шығудың» ауқымы салыстырмалы түрде аз болады және бұл нарыққа әсер етпейді.