Қарыз алушылардың несиені өтеу кезінде жіберетін қателері

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

Жаңартылған 26.05.2022 Автор: Арнұр Еркенбаев

Қарызды өтеу несиелеудің ең маңызды кезеңі болып табылады. Кідіртуге жол бермеу үшін қарыз алушы келісім-шарттың ережелерін басшылыққа ала отырып, төлемді уақытында жүзеге асырып қана қоймайды. Ол аударылған қаражаттың несиені толық өтеуге жеткілікті болуын және оның алушыға дер кезінде жетуін қадағалауға міндетті. Әйтпесе, тұтынушы айыппұлдардан және несие рейтингінің төмендеуінен құтыла алмайды. Мұндай жағдайға тап болмаудың бірден-бір жолы – микроқаржы ұйымының талаптарын бұлжытпай орындап, несиені өтеу кезінде қателіктер жібермеу.

Төлем шарттың соңғы күні

Несиелік міндеттемені өтеу – қаржылық жағдайы тұрақты төлем қабілетті қарыз алушы үшін де белгілі бір тәуекел. Бірақ өтеу мәселесі әрқашан ақшаның жетіспеушілігінен немесе қаржылық жағдайдың нашарлауынан туындамайды. Көбінесе төлем қабілетті клиенттер өздеріне байланысты емес себептерге байланысты жағымсыз жағдайларға тап болады. Әдетте, форс-мажорлық жағдайларға байланысты кешіктіруге жол беріледі, нәтижесінде олар қаражатты депозитке кешіктіреді.

Ең типтік жағдай – тұтынушы төлемді аяқтай алмайтын техникалық ақау пайда болады. Мысалы, ол банктің кассасына ақша салады деп күткен, бірақ бағдарлама дұрыс жұмыс істемеді және филиал белгіленген уақыттан ерте жабылды. Сонымен қатар, қарыз алушы ауырып қалуы мүмкін немесе басқа қалаға шұғыл кету қажеттілігіне тап болуы мүмкін, бұл оның қарызын уақытында өтеуге кедергі келтіреді.

Мұндай қиындықтарды болдырмау үшін несиені төлеуді ешқашан кешіктірмеу керек. Ең алдымен, бұл ережені кешіктіру қаупін азайта отырып, ақшаны мерзімінен бұрын қайтара алатын қарыз алушылар ұстану керек. Бұл жағдайда сіз айыппұлдардың ықтималдығын азайтып қана қоймай, сонымен қатар шығындарды үнемдеуге қол жеткізе аласыз. Мерзімінен бұрын өтеуді жүзеге асырған кезде МҚҰ пайыздарды қайта есептеуі мүмкін, бұл несиелік шығындарға әсер етеді. Және жоғары үлестерді ескере отырып шағын несиелер, төлемді көрсетілген мерзімнен тіпті 1-3 күн бұрын жасау арқылы клиент айтарлықтай үнемдеуге қол жеткізе алады.

Өтеу әдісі

Қазақстан Республикасының микроқаржы ұйымдары олардың мөлшерлемелері бойынша айтарлықтай қымбат несиелер береді. Осыған байланысты азамат қосымша шығындардан аулақ болуға тырысуы керек, бұл тіпті қарызды өтеу кезеңінде де жасалуы керек. Микроқаржы ұйымдары микрокредиттерді өтеу міндетін жеңілдету үшін қаражатты депозитке салу әдістерінің кең спектрін ұсынады. Олар төлемді аудару уақытында ғана емес, сонымен қатар пайдаланушылар ескеруі тиіс қосымша комиссиялардың мөлшерінде де ерекшеленеді.

Өтеудің ең жақсы нұсқасы - ақшаны МҚҰ кеңсесінде қолма-қол ақшамен салу. Бұл жағдайда ақша қосымша комиссияларсыз тікелей несие берушіге түседі. Бірақ бұл опция қол жетімді болмаса (мысалы, компания тек онлайн режимінде жұмыс істейді), клиент қосымша комиссия сомасына негізделген өтеу әдісін таңдауы керек. Мұндай ақпарат тұтынушы қызметтерін пайдалануды жоспарлап отырған компанияның немесе оның серіктесінің (мысалы, банктің) веб-сайтында орналастырылуы керек.

Төлем банктік деректемелер арқылы жүзеге асырылса (мысалы, банктік аударым арқылы), мұндай ақпаратты ешқандай қателіктерге жол бермей дұрыс көрсету маңызды. Егер мұндай жұмысты маман (мысалы, банк қызметкері) орындаса, пайдаланушы оның дұрыс деректемелерді бергеніне көз жеткізіп, содан кейін ғана төлем тапсырмасына қол қоюы керек.

Төлем сомасын дұрыс есептеу

МҚҰ қарыз алушылары жиі жіберетін тағы бір қателік - делдал комиссиясын есепке алмай қарызды өтеу. Егер ақша банктік аударым арқылы салынса, қосымша шығындарды ескере отырып, төлем сомасын дұрыс есептеу керек.

маманданған микроқаржы ұйымдары онлайн несие беру, тұрақты кеңселерде тұтынушыларға әрдайым қызмет көрсетпейді. Бизнес жүргізу құнын азайту үшін олар толығымен онлайн режимінде жұмыс істейді. Ал қарыз алушылардан қаражат алу үшін олар банк немесе төлем қызметтері болып табылатын серіктестердің қызметтерін пайдаланады. Осыған байланысты, төлем жасау кезінде клиент делдалдан алынатын қосымша комиссияның болуын ескеруге міндетті. Егер ол осы нюансқа назар аудармаса, қарыз толығымен өтелмауы мүмкін.

Көп жағдайда төлем кезінде комиссияның болуы туралы білуге ​​болады. Мысалы, банктік қызметтерді пайдаланған кезде кассир төлемді жүзеге асырмас бұрын сізге қосымша шығындар туралы хабарлайды. Егер бұл мүмкін болмаса, шағын несиені төлеу кезінде арнайы артық төлеген дұрыс. Сонда депозитке салынған қаражат ағымдағы қарыздың барлық сомасын жабуға жеткілікті болатынына кепілдік беріледі.

Клиент төлем сомасына қате жіберсе, ол айыппұлдардан құтыла алмайды. Ешбір жағдайда МҚҰ берешегі бойынша есептелген сыйақыны есептен шығармайды және борышкерді қарызды төлеуге міндеттемейді.

Аудару мерзімі

Өтеу сомасын дұрыс есептеп қана қоймай, қажетті төлемді уақытында жасау маңызды. Дегенмен, бұл әрқашан оңай емес, өйткені ақша аударымдарын 1-3 күн ішінде өңдеуге болады. Бұл нюансты ақша бірден несие берушінің шотына аударылады деп сенетін клиенттер жиі ұмытады. Нәтижесінде олар кешігуге және қосымша шығындарға тап болады.

МҚҰ-ға қаражатты салу үшін жеке келу мүмкін болмаса, қарыз алушы делдалдың көмегін пайдалануға мәжбүр болады. Ал ол өз кезегінде жұмыс тәртібі мен төлем жасау мерзімін негізге ала отырып, ақшаны қабылдап, кәсіпорынға аударады. Көп жағдайда қаражат несие берушіге бір жұмыс күні ішінде (күн сайын) жететініне қарамастан, тұтынушы қауіпсіздік шараларын елеусіз қалдырмауы және төлемді ұзақ уақытқа кешіктіруі керек. Ақшаны алдын ала енгізу туралы алаңдаған дұрыс және мұндай төлемдерді есепке алу мерзімін ескерген жөн.

Сіз аударымдарды жүзеге асыру шарттарымен және қызметтерін азамат пайдаланғысы келетін делдалдың веб-сайтында таныса аласыз. Ұқсас ақпарат МҚҰ веб-сайтында қол жетімді төлем әдістері бөлімінде орналастырылуы керек.

Екінші жағынан, несие бойынша берешек төлемдерді уақытында төлей алмаған делдалдың кінәсінен де туындауы мүмкін. Мысалы, техникалық ақаулық орын алған жағдайда ақша алушыға белгіленген мерзімнен кешігіп жетуі мүмкін. Бірақ мұндай жағдайда да клиентке кешіктірілген комиссияны есептен шығару қиынға соғады. Ол МҚҰ-ның әрекетіне шағым түсіріп, несиені уақтылы төлегенін растайтын түбіртек берген жағдайда ғана жағдайды шешуге болады.

Қарызды өтеу

Қарыз алушының әдеттегі қателігі - несиенің толық өтелгеніне көз жеткізбеу. Әдетте, көптеген адамдар проблемалар туындаған жағдайда МҚҰ қарыздың бар екендігі туралы дереу хабарлауы керек деп ойлайды. Бірақ бұл жағдайда несие берушінің клиенттің мүддесі үшін әрекет етуі екіталай. Ол мұндай жағдайларды өз пайдасына пайдаланып, ірі көлемде айыппұл салып, пайда табуы мүмкін.

Несиелік міндеттемелерді орындау мерзімдерінің сақталуын бақылау қарыз алушының тікелей міндеті болып табылады. Ал төлем жасағаннан кейін ақшаның алушыға жеткеніне және қарыздың толық жабылғанына көз жеткізу қате болмайды. Әйтпесе, қарыз алушы мынадай салдарға ұшырауы мүмкін:

• Қосымша шығындар. Айыппұл есептелуіне байланысты 200-300 теңге көлеміндегі шағын қарыздың өзі үлкен қарызға «айналып кетуі» мүмкін. Тиісінше, клиент несиенің бір бөлігі өтелмегенін неғұрлым тез білсе, оның қосымша шығындарының сомасы соғұрлым аз болады. Қалыптасқан жағдайды пайдаланып, кейбір МҚҰ әдейі кешіктіріп, пайдаланушыларға қарыздың бар екендігі туралы хабардар етпейді. Олар пайыз алып, қарыздың қомақты сомасы жиналғанша күтеді. Бұл жағдайда клиент айыппұлдың есептелуіне сотта дау айта алмайды.
• Несие рейтингінің төмендеуі. Кідіріс - қарыз алушы мәселе туралы білмесе де, рейтингті нашарлатудың күшті дәлелі. Ал қарыз өтелгеннен кейін де мұндай ақпарат Несие тарихы бюросынан жойылмайды.
• Азаматтың өз еркімен өтей алмайтын қарызының туындауы. Кешіктіру мерзімі неғұрлым ұзақ болса, соғұрлым қарыз мөлшері артады. Нәтижесінде МҚҰ өтеу бойынша үлкен көлемдегі міндеттемені ұсынуы мүмкін, ол үшін тұтынушының төлеуге қаражаты жоқ. Нәтижесінде одан ақша мәжбүрлі түрде өндіріледі. Бұл оның меншігі болып табылатын мүлікті немесе басқа құндылықтарды сату арқылы жүзеге асырылуы мүмкін.
• Коллекторларды престеу. Компания өндіріп алу процесіне өндіріп алушыларды – берешекті өндіріп алу жөніндегі мамандарды тартуға құқылы. Олар борышкерге моральдық және психологиялық қысым көрсету арқылы оның өмірін айтарлықтай қиындата алады.

Төлем туралы түбіртек

Төлем жасағаннан кейін клиенттер транзакцияның аяқталғанын растайтын құжатты алуды жиі ұмытады. Бірақ бұл сот ісін жүргізуге және мүлікті жоғалтуға әкелетін ауыр қателік.

Депозитті растайтын түбіртек қажет, егер:

• Ақша несие берушіге белгіленген мерзімнен кеш жетті. Мысалы, техникалық ақау болған жағдайда шағын несие өтелмей, кешігу орын алса. Мұндай жағдайларда пайыздарды есептен шығаруды алудың бірден-бір жолы салымдардың уақтылы салынғанын растау болып табылады. Ал егер қарыз алушының қолында түбіртек болмаса, ол қарызын төлеп, талаптарынан бас тартуы керек.
• Несиені өтеуге қаражат түспеді. Егер қандай да бір себептермен ақша МҚҰ-ға жетпесе, клиент төлемді іздеуді ұсынуы керек. Бұл үшін ол несие үшін бұрын қызметтерін төлеген делдалмен байланысуға мәжбүр болады. Бірақ түбіртектің болмауы бұл процесті айтарлықтай қиындатады. Ал төлем фактісін растайтын құжат болмаса, төлемді табуға болатынына кепілдік жоқ.
• Өтеу ретінде алынған қаражаттың сомасы клиент күткендей болмады. Дұрыс есептеулер жасау және аударым туралы мәліметтерді білу үшін оған төлем түбіртегі қажет болады.

Төлем фактісін растайтын құжаттың болуы кредитордан талаптардың жоқтығына кепілдік бермейді. Бірақ түбіртектің құнын ескере отырып, оны кем дегенде 3 жыл сақтау ұсынылады.

Шағымдардың жоқтығы туралы анықтама

Несиені уақтылы төлеу және түбіртектің болуы микроқаржы ұйымдарымен өзара әрекеттесу кезінде проблемалардың болмауына кепілдік бермейді. Бірнеше жылдан кейін қарыз алушы келісімшартта көзделген мерзімде бұрын төлеген қарызын дереу өтеу туралы талап алуы мүмкін. Мұндай жағдайды болдырмау үшін қаражатты салған соң несиенің толық өтелуін қамтамасыз ету жеткіліксіз. Қарыз алушы несие берушіден талаптарының жоқтығын және қарызды төлеуді көрсететін құжатты талап етуі керек.

Қазіргі шағын несие көлемін ескере отырып, компаниялар мұндай сертификаттарды өз бастамаларымен сирек береді. Бірақ қарыз алушы үшін төлемді жасағаннан кейін бірнеше күн немесе аптадан кейін берілетін құжатты алу маңызды. Ол үшін сіз кешіктірілген жағдайда қарызды өтеуге дайын екеніңізді білдіретін жазбаша өтініш беруіңіз керек.

Әдетте, іс жүзінде сертификат алу процесі келесідей көрінеді:

• Несиені толық өтеу. Бұл жағдайда клиент төлем түбіртегін сақтауға міндетті.
• Қарыздың бар екендігі туралы ақпарат алу үшін микроқаржы ұйымына хабарласу. Несие толық төленген болса, компания сертификатты қашан алуға болатынын түсіндіреді.
• Қарыздың жоқтығын растайтын анықтама алуға өтініш беру. Барлық микроқаржы ұйымдары мұндай құжатты талап ете бермейді. Кейде тұтынушыларға қолдау көрсету арқылы ауызша сұрау жеткілікті.
• Сертификат беру. Егер компанияның тұрақты кеңселері болмаса, құжат пошта арқылы беріледі. Оны кем дегенде 3 жыл сақтау керек.

Егер азамат бірнеше ай немесе жылдар өткеннен кейін «түсініксіз» мерзімі өткен төлемді төлеу туралы талап алса, ол қарызы жоқ екендігі туралы анықтаманы көрсету арқылы қиындықтан құтылады. Егер мұндай құжат болса, оны несиені қайтаруға мәжбүрлеу әрекеттері алаяқтық немесе бопсалау ретінде түсіндіріледі. Заңды құқығын пайдалана отырып, тұтынушы несие берушінің немесе өндіріп алушының әрекетіне құқық қорғау органдарына шағымдануға мүмкіндік алады.