Жеке тұлғалар мен бизнес үшін овердрафт: қысқа мерзімді несие желісі қалай жұмыс істейді

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

Негізінде, сіз банктен қарыз ақшаны екі жолмен ала аласыз - несие немесе несие картасы. Бірақ несиелеудің тағы бір түрі бар – овердрафт. Оны жеке тұлғалар да, бизнес - заңды тұлғалар да, кәсіпкерлер де пайдалана алады, бірақ клиенттің мәртебесіне байланысты мұндай несиені беру және өтеу схемасы айтарлықтай ерекшеленеді.

Овердрафт дегеніміз не

Овердрафт «артық жұмсау» деп аударылады. Ол банктік карталармен байланысты және шын мәнінде ол сіздің шотыңыздағыдан көп ақша жұмсауға мүмкіндік береді. Бұл несие желісінің бір түрі, бірақ өзіндік ерекшеліктері бар:

1. Банк овердрафт параметрлерін белгілейді. Несиенің басқа түрлеріндегідей, белгілі бір пайыздық мөлшерлеме, ең жоғары сома, мүмкін жеңілдік кезеңі, кешіктірілген жағдайда айыппұлдар мен өсімпұлдар болады.
2. Овердрафт картаға автоматты түрде немесе клиенттің өтініші бойынша қосылуы мүмкін. Сонымен қатар, бұл қызмет көбінесе төлем тәртібін, төлем қабілеттілігін растаған және банк өнімдерін белсенді түрде пайдаланатын қолданыстағы клиенттерге қол жетімді.
3. Овердрафт негізінен дебеттік карталармен байланысты. Көбінесе - жалақы төлемдеріне, өйткені бұл жағдайда банк артық шығындар келесі түбіртекпен өтелетініне сенімді болады. Егер қосылым несие картасына жасалса, қарыз алушы бастапқы несиелік лимиттен асып кетуі мүмкін. Бірақ бұл оқшауланған жағдайлар.
4. Овердрафт – қысқа мерзімді несиелендіру нұсқасы. Негізінде қарыз алушыға 1 айға несие желісі ашылады. Несие картасы сияқты ол да жаңартылады, бірақ қарызды уақытында толық өтеу керек.
5. Бұл сома тұтынушылық несиелерге немесе несие карталарына қарағанда әлдеқайда аз. Әдетте, банк лимитті ай сайынғы кіріске қарай есептейді, сондықтан овердрафт картаға түсетін жалақыға тең немесе одан аз болып шығады.
6. Автоматты түрде толық өтеу. Банкке арнайы барып, ақша салудың қажеті жоқ – картаға қажетті сома түскен бойда клиент тарапынан қосымша әрекеттерсіз қарызды өтеуге алынады.
7. Пайыздық мөлшерлеме. Орташа алғанда, бұл классикалық тұтынушылық несиелерге және тіпті несие карталарына қарағанда жоғары. Бірақ ең төменгі мерзімге байланысты артық төлем әдетте аз - 1 айда сіз өте аз пайызды жинай аласыз. Өте сирек жағдайларда овердрафтта пайызсыз кезең болуы мүмкін - егер сіз оның ішінде қарызды өтесеңіз, пайыздар есептелмейді.

Овердрафт - бұл барлық несиелер сияқты банктен алынған қарыз қаражаты, бірақ олар жеке клиенттің дебеттік картасына «байланған». Іскерлік клиенттер үшін бұл кәдімгі несие сияқты көрінеді, бірақ сонымен бірге ағымдағы шотқа қосылады.

Овердрафт түрлері

Овердрафттың екі негізгі түрі бар:

1. Банк мақұлдады. Мұнда жағдай несиеге ұқсас - қарыз алушы өтініш береді, банк оның кандидатурасын негізгі талаптарға сәйкестігін қарайды және несие желісін мақұлдайды немесе бас тартады.
2. Техникалық. Банк клиенттің қызылға түсуіне жол бермейді, ал артық шығындар операцияны өңдеу кезінде сәтсіздікке ұшыраған жағдайда, шотқа қызмет көрсету үшін ақшаны алу, валюта айырбастаудағы бағамдық айырмашылықтарға байланысты, мәжбүрлі инкассациядан кейін орын алады. Мысал - клиент SMS ақпараты мен қызметтері үшін ай сайынғы төлем алынатын картаны шығарды, бірақ ол бойынша жалақы алуды тоқтатты. Егер ол карта шотын жаппаса, карта белсенді болып қалады, ал банк ай сайын ақшаны алып отырады. Олар жоқ кезде есеп минусқа түседі. Клиент шотты жапқысы келген кезде ол белгілі бір соманы төлеуі керек - бұл техникалық овердрафт.

Овердрафттың нақтырақ түрлері де бар, мысалы, инкассолық овердрафт – ол шотқа белгілі бір кіріс сомасын тұрақты түрде енгізетін заңды тұлғаларға беріледі немесе аванс – банк алдында өтелмеген қарыздарыңыз болса алуға болады.

Жеке тұлғалар үшін овердрафт

Жеке тұлғаларға берілетін овердрафт - бұл дебеттік карта, қысқа мерзімді несие желісі бойынша қызылға өту мүмкіндігі. Ол келесідей жұмыс істейді:

• сіз жалақыңызды дебеттік картаға аласыз және овердрафтқа өтінішпен банкке хабарласыңыз;
• банк ай сайын картаға түсетін жалақы мөлшерін бағалау арқылы төлем қабілеттілігін тексереді және несие лимитін бекітеді;
• Карточкадағы сомадан артық сатып алулар жасап, артық шығынға ұшырадыңыз делік;
• келесі жалақы келген бойда артық жұмсалған сома автоматты түрде шоттан алынады – сіз қарызды осылай өтейсіз;
• Осыдан кейін бірден несие желісі жаңартылады және сіз қайтадан теріске өтуіңізге болады.

Несие картасымен ұқсастығына қарамастан, жеке тұлғалар үшін овердрафт белгілі бір айырмашылықтарға ие:

Әдетте, жеке тұлғалар үшін овердрафт мөлшері ай сайын карточкалық шотқа түсетін сомаға байланысты анықталады. Мысалы, бұл жалақының, зейнетақының немесе басқа тұрақты жарнаның 50-70% болуы мүмкін.

Іскерлік клиенттерге арналған овердрафт

Овердрафтты заңды тұлғалар мен кәсіпкерлер пайдалана алады. Ол сондай-ақ оларға қысқа мерзімді несие түрінде беріледі, бірақ ол әдетте жеке клиенттер үшін дебеттік картаға емес, банктік шотқа қосылады.

Әдетте нақты мақсаттар үшін шығарылады - негізінен ағымдағы бизнес қажеттіліктері:

• қолма-қол ақшадағы бос орындарды жабу;
• айналым капиталы қаржыландыру;
• жалдау ақысын төлеу;
• қызметкерлерге жалақы төлеу;
• шикізат немесе тауарлар үшін төлем және т.б.

Кәсіпорындар несиелеудің бұл түрін аз мөлшерде шұғыл қажет болған кезде пайдаланады, бірақ ағымдағы шоттағы жеке қаражаты жеткіліксіз.

Заңды тұлғалар мен кәсіпкерлер үшін овердрафт мақсатты несие болып табылады. Оны, мысалы, несиелерді өтеуге, жарғылық капиталды толықтыруға немесе акцияларды сатып алуға жұмсауға болмайды. Ол келесідей жұмыс істейді:

• банк клиенттің ағымдағы шотына белгілі бір лимит шегінде несие желісін береді, ол әдетте шотқа түсетін түсімдер сомасына байланысты есептеледі;
• овердрафт шоттағы соманы көбейтпейді, бірақ жеке қаражаты таусылғанда клиент несиені пайдалана алады;
• лимит сонымен қатар клиент қарызды өтеген кезде белгіленген сомада жаңартылады;
• ағымдағы шотқа кіріс сияқты кез келген төлем түскенде, қарыз автоматты түрде өтеледі.

Жеке тұлғаларға арналған овердрафттан айырмашылығы, бизнес басқа шарттарға сене алады:

• овердрафттың ұзақтығы әдетте 6-12 айға дейін немесе одан да көп - осы уақыттың бәрінде сіз теріске өтуіңізге болады;
• үздіксіз қарыз (қарызға алынған ақшаны пайдалануға болатын кезең және шотқа түскен қаражат қарызды өтеуге жұмсалмайды) әдетте 2-3 айға дейін;
• овердрафт сомасы – ағымдағы шот бойынша айналымның 60–70% дейін.

Бизнеске овердрафт кепілсіз беріледі, несие желісі револьверлік. Ақшаны алдын ала (жаңа клиентке ағымдағы шотты ашумен бір мезгілде) немесе бар клиентке оның шаруашылық қызметінің нәтижелері бойынша беруге болады.

Овердрафтты кім пайдалана алады?

Несие сияқты овердрафтты қарыз алушылардың белгілі бір санаттары пайдалана алады:

1. Төлем қабілеттілігі. Клиент қарызды уақытында өтеу мүмкіндігін растамаса, банк қысқа мерзімді несие желісін де бекітпейді. Жеке тұлғалар үшін бұл табыс туралы анықтама болуы мүмкін, заңды тұлғалар мен кәсіпкерлер әдетте ағымдағы шотына қаражат алу арқылы төлем қабілеттілігін растайды.
2. Жақсы несие тарихы. Егер клиент банкке бірінші рет хабарласып, овердрафт сұраса, оның мерзімі өткен және өтелмеген несиелік міндеттемелерінің бар-жоғы тексеріледі.
3. Қосылу үшін жеке тұлғалардың банкте ашылған дебеттік картасы, ал бизнес клиенттерінің ағымдағы шоты болуы керек. Овердрафт жеке қызмет ретінде ұсынылмайды, ол ағымдағы банк шотына қосылуы керек.

Барлық дебеттік карталар овердрафт опциясын ұсынбайды. Әдетте банктер бұл опцияны келісім-шартта қарастырады, ал кейде клиент пластикті белсенді пайдаланатын болса, мұндай қызметті өздері ұсынады. Заңды тұлғалар үшін бұл басқаша - банкте ағымдағы шот ашқан кез келген клиент несие желісін алуға өтініш бере алады.

Қандай банктер овердрафт беруге дайын?

Кәсіпкерлер мен заңды тұлғалар кез келген екінші деңгейлі банкке дерлік хабарласа алады:

• Халық банкі – овердрафт 21,2% мөлшерлеме бойынша кепілсіз беріледі, өтінімді мобильді қосымшадан немесе банктің веб-сайтынан онлайн беруге болады;
• АҚ»Нұрбанк» – шаруа қожалықтары, жеке кәсіпкерлер және заңды тұлғалар қосыла алады, тек айналым қаражатын толықтыру үшін берілген, мөлшерлемесі 42,6%-дан, мерзімі 1 жылға дейін, несиелеу әртүрлі валютада мүмкін;
• Бірінші Heartland Jusan банкі – айналымның 50%-ға дейінгі мөлшерінде 1 айға дейінгі мерзімге кепілдік қамтамасыз етусіз беріледі, қолма-қол ақша алшақтықтарын жоюға арналған;
• Bank RBK – максималды сома 150 млн теңге, қаржыландыру 5% мөлшерлемемен 1 жылға дейін 17,49 түрлі валютада мүмкін.

Банктер жеке тұлғаларға дебеттік карталарды шығарады, олармен овердрафтты сирек қосуға болады. Бірақ мұндай мүмкіндік келісімде қарастырылған болса, сіз банкке жеке хабарласып, несие желісін қосуға өтініш бере аласыз. Техникалық тұрғыдан бұл кез келген дебеттік картамен мүмкін.

Қосылу үшін қандай құжаттар қажет?

Овердрафтты белсендіру үшін қосымша құжаттар қажет емес. Клиент міндетті:

• ағымдағы дебеттік картасы (жеке тұлғалар үшін) немесе ағымдағы шот (кәсіпкерлік субъектілер үшін);
• банк бөлімшесіне өтініш жазыңыз немесе мобильді қосымша арқылы немесе жеке кабинетіңізден өтініш жіберіңіз.

Кейбір жағдайларда төлем қабілеттілігін қосымша растау қажет - банк, мысалы, жалақы туралы анықтаманы сұрауға құқылы.

Овердрафттың оң және теріс жақтары

Овердрафт түріндегі қысқа мерзімді несиелеудің банктің жеке тұлғалары үшін де, корпоративтік клиенттері үшін де артықшылықтары бар:

• Несие желісі револьверлік болып табылады, сондықтан қарыз қаражатын қарызды уақтылы өтеу шартымен бірнеше рет пайдалануға болады;
• жеке тұлғалар үшін берілген овердрафт ешқандай мақсатқа арналмаған, ақшаны өз қалауыңыз бойынша және банкке есеп бермей-ақ жұмсауға болады;
• сыйақы барлық бекітілген сомаға есептелмейді, тек жұмсалған ақшаға ғана есептеледі, бұл артық төлемдерді азайтуға мүмкіндік береді;
• әдетте кепілдік берушілер немесе кепілдіктер талап етілмейді;
• жоғары пайыздық мөлшерлемеге қарамастан, артық төлем аз, өйткені овердрафт қысқа мерзімге беріледі;
• несие желісінің арқасында бизнес қолма-қол ақшаның жетіспеушілігін болдырмайды;
• Овердрафтты дебеттік картаны алғаннан кейін немесе ағымдағы шотты ашқаннан кейін кез келген уақытта қосуға болады.

Бірақ мұндай банктік өнімнің кемшіліктері бар:

• Жеңілдік кезеңі әрдайым дерлік болмайды - әдетте пайыздар қарыз ақшаны жұмсаудың бірінші күнінен бастап есептеледі, банктер 1-3 күндік жеңілдік кезеңін сирек береді;
• пайыздық мөлшерлеме, мысалы, классикалық тұтыну несиелеріне қарағанда жоғары;
• жеке тұлғалар ұзақ уақыт бойы үлкен соманы ала алмайды, ал бизнес үшін шектеу әдетте ағымдағы шоттағы айналымның 40–50% шектеледі;
• ақша шотқа түскен бойда қарызға есептен шығарылады.

Айтпақшы, егер классикалық овердрафт бойынша қарыз алушы бастама көтеріп, банкке жүгінуі керек болса, онда техникалық овердрафт клиенттің келісімінсіз пайда болады. Банкке борышкер болып қалмау үшін пайдаланбайтын және жоспарламаған дебеттік карталарды жабыңыз.

Ол үшін ақшаны алмау, аударымдар мен төлемдерді жүзеге асырмау жеткіліксіз - қызмет көрсету және SMS ақпараты үшін комиссияларды алуды тоқтату үшін карта шотын жабу туралы өтінішпен банкке хабарласу керек, бұл көмектеседі. техникалық овердрафттарды және қарызды қалыптастыруды болдырмау.

Арнұр Еркенбаев