Идеал қарыз алушының портреті: кімнің банктен несие алу мүмкіндігі жоғары

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

Жаңартылған 05.08.2022 Автор: Арнұр Еркенбаев

Несие беру туралы шешім қабылдау күрделі процедура болып табылады, оның барысында банк тек қарыз алушының төлем қабілеттілігін ғана емес, оның несиелік тарихын бағалайды. Егер клиент ұзақ уақыт бойы үлкен соманы алғысы келсе, ол жан-жақты бағаланады - оның табыс деңгейі, қарыз жағдайы, отбасылық жағдайы, білімі, жұмыс орны және тіпті кәсіби қызметіне байланысты тәуекелдер де бағаланады. тексерілу. Ол кім, идеалды қарыз алушы?

Жасы

Қазақстандағы банктердің көпшілігі 21 жастан асқан клиенттерге несие береді. Кейбіреулер 18 жастан бастап қарыз алушылармен жұмыс істейді, бірақ көбінесе қосымша талаптарды алға тартады, мысалы, табыс деңгейі, жұмыс орны және ең аз мерзімге аз ғана соманы бекіте алады.

Қарыз алушының жасының жоғарғы шегі оның несиені қанша уақытқа алғысы келетініне байланысты. Көп жағдайда ол келісім-шарттың соңында 65-70 жастан аспауы керек. Ал кейбір жағдайларда талаптар одан да қатал – өтеу күні клиенттің жасы 55 жастан аспауы керек.

Іс жүзінде қарыз алушының идеалды жасы 30-45 жас. Орта жастағы адамдар ең төлеуге қабілетті, олардың көпшілігінің банктік депозиттері немесе жай ғана қаржылық жастығы бар. Әдетте, олар өз жұмысын 18 жастан жоғары бағалайды, олар зейнеткерлікке шықпайды.

Бірақ бұл 20 немесе 60 жастағы әлеуетті қарыз алушыға несие берілмейді дегенді білдірмейді. Әр банк оны жеке бағалайды, ал негізгі параметр – төлем қабілеттілігі.

Табыс деңгейі

Кірістің қажетті деңгейі қарыз алушының қанша алғысы келетініне, сондай-ақ кепілзаттың болуына тікелей байланысты. Соңғы жағдайда олар үлкен соманы мақұлдауы мүмкін, өйткені кепілмен қамтамасыз етілген несие банк үшін қауіпсіз.

Өтінішті мақұлдау үшін банкке тек кіріс сомасы ғана емес, сонымен қатар қарыз жүктемесінің көрсеткіші де қажет. Басқаша айтқанда, несие беруші әлеуетті қарыз алушының коммуналдық төлемдерді, микрокредиттерді, банктік несиелерді және басқа да міндеттемелерді өтегеннен кейін қолында қанша ақша қалдырғанын түсінуі керек. Ал ол тағы несие алып, сол бойынша ай сайын төлем жасай бастаса, түбі қанша болады.

Мысалмен көрсетейік:

• сіз 100000 4 теңге жалақы аласыз және 48 жылға (XNUMX ай) тұтынушылық несие алғыңыз келеді;
• Сіздің балалар сияқты басқа несиелеріңіз, несиелеріңіз, асырауыңыздағы адамдарыңыз жоқ деп елестетіп көрейік, сондықтан банк есептеулер үшін бүкіл жалақы сомасын пайдаланады;
• жалпы ереже бойынша ай сайынғы несие төлемі кірістің 50%-ынан аспауы керек – біздің жағдайда 50000 XNUMX теңге;
• ең көбі банк есептелген пайыздармен, комиссиялармен және басқа төлемдермен бірге жалпы сомасы 2,4 миллион теңгеге (50000 48 * XNUMX) несиені мақұлдай алады.

Қарыз жүктемесінің коэффициенті өмір сүру құны сияқты көрсеткішті де ескереді. Несие бойынша ай сайынғы төлемді жасағаннан кейін қарыз алушыда әрбір ересек адам үшін кемінде бір толық күнкөріс жәрдемақысы және барлық кәмелетке толмағандар үшін осы соманың жартысы қалуы керек. 2021 жылы Қазақстанда бұл минимум ересектер үшін 34302 XNUMX теңгені құрады.

Айтпақшы, қарыз алушының жиынтық кірісінде/шығынында жалақыдан басқа банктер салымдардағы (толтыру және алу), коммуналдық қызметтерді төлеу, билеттерді сатып алу, интернет-дүкендердегі тауарлар бойынша ақшаны ескереді.

Жұмыс орны және тәжірибесі

Банк үшін мінсіз қарыз алушы ресми түрде жұмыс істейді, соңғы лауазымда орта есеппен алты ай жұмыс өтілі және кемінде 1 жыл жалпы тәжірибесі бар (кейбір банктерде – 5 жылдан бастап). Бірақ бұл жерде де бәрі несие сомасына және банктің шарттарына байланысты - мысалы, көбісі еңбек өтілін тексермей-ақ, жұмыс орнын растаусыз шағын сомаларды беруге дайын.

Банктердің құпия тізімдерінде өкілдерінен жиі бас тартылатын мамандықтар бар. Бұл негізінен жоғары тәуекелмен байланысты адамдар, мысалы, полиция немесе әскери қызметкерлер. Дәрігерлер мен мұғалімдер сияқты мемлекеттік секторда жұмыс істейтін несие алушылар банкке «тартымды» көрінеді.

Келесі тармақтар тұтынушылардың рейтингтерін төмендетеді:

• жұмыс орнын жиі ауыстыру;
• кәсіптің кенеттен өзгеруі;
• есейген шағында жұмыс тәжірибесі аз.

Бұл қызмет саласын жиі ауыстыратын клиентке несие беруден бас тартылады дегенді білдірмейді, бірақ оның төлем қабілеттілігі мұқият тексерілетін болады.

Отбасылық жағдайы және балалардың болуы

Әрине, бірде-бір несие келісімі қарыз алушының отбасы болуын талап етпейді. Бірақ іс жүзінде банктер жиі мақұлдайды Кредиттер, әсіресе үлкен сомаға, отбасылық клиенттерге арналған ипотекалық және тұтынушылық несиелер. Және сол себепті:

• егер қарыз алушының жұбайы болса, онда банк клиенті кірісін жоғалтқанда, мысалы, жұмыстан босатылуына байланысты, несие төлемдері күйеуінің немесе әйелінің кірісі есебінен жалғасуы мүмкін;
• отбасылық клиенттер сенімдірек болып саналады - олар өз жұмысын бағалайды, табыстарын арттыруға ұмтылады, көбісі толық емес жұмыс күнімен айналысады.

Бұл ретте банк балалардың болуын тәуекел факторы ретінде қарастыруы мүмкін. Егер қарыз алушының балалары болса, оның табысының бір бөлігі оларды ұстауға априори жұмсалады. Ал, мысалы, жалақы төмендеген жағдайда, қарызды өтеуге қаражат қалмауы мүмкін.

Несие тарихы

Несие тарихы – бұл қарыз алушының банктермен және микроқаржы ұйымдарымен барлық байланыстары туралы ақпаратты сақтайтын құжат. Сіздің несие тарихыңызда идеалды клиент жоқ:

• кешіктіру;
• өтелмеген қарыздар;
• өтінімнен бас тартудың көп саны.

Сіздің несие тарихыңызды пайдалана отырып, банктер мен микроқаржы ұйымдары мынаны біле алады:

• қарыз алушы уақытында төлей ме;
• микрокредиттер мен несиелерге қаншалықты жиі жүгінеді, қандай сомаларға/мерзімдерге;
• ол бір мезгілде бірнеше несие алады ма;
• қарыздарды мерзімінен бұрын өтеу болды ма;
• Мен қанша өтініш бердім және олардың қайсысы мақұлданды/қабылданбады.

Несие тарихының болмауы да банк үшін тәуекел. Егер клиент ешқашан несие немесе микронесие алмаған болса, оның қаржылық мінез-құлқы қандай болатынын болжау қиын - ол қарызды үнемі төлей ме, әлде бүкіл несиені өтей ала ма.

Қамтамасыз етудің болуы

Кейбір банктік несиелер тек қамтамасыз етілуі мүмкін (мысалы, ипотека), егер олар үлкен сомаға шығарылса, тұтынушылар депозитті жиі талап етеді. Кейбір бағдарламалар бойынша, егер қарыз алушы өзінің төлем қабілеттілігін табыс сертификатымен растай алмаса, кепілдік қамтамасыз етілуі мүмкін. Бірақ кез келген жағдайда, клиенттің меншігінде құнды мүліктің болуы әрқашан оның банк үшін «тартымдылығын» арттырады.

Кепіл қарыз алушының иелігіндегі кез келген мүлікті білдіреді. Ол несиені қамтамасыз ету қызметін атқарады, ал банк үшін бұл клиент төлемей қалған жағдайда қарызды кепілді сатудан түскен ақшамен жабудың кепілі болып табылады.

Көбінесе тұрғын үй немесе автокөлік кепіл ретінде пайдаланылады. Бірақ нақты тізімді несие беруші анықтайды. Мысалы, «Отбасы Банкі» қабылдай алады:

• банктік депозиттердегі қаражаттар;
• пәтер, жеке үй, жер учаскесі, таунхаус – қарыз алушының меншігінде болған немесе несие қаражатына сатып алынған;
• коммерциялық жылжымайтын мүлік - кеңсе үй-жайлары, дүкендер;
• DDU келісімі бойынша меншік құқығы (құрылыс аяқталғаннан кейін жылжымайтын мүлік объектісі кепіл ретінде әрекет етеді).

Сонымен қатар, банктер кепілге бағалы металдарды, бағалы қағаздарды, көліктерді, соның ішінде автокөліктерді қабылдай алады. Негізгі талап – өтімділік. Яғни, тозығы жеткен үй немесе ағаш ғимарат кепілге айналуы екіталай, өйткені банк оны сата алмайды. Ал қолынан келсе де, түскен қаражат қарызды өтеуге жетпей қалуы мүмкін.

Кепілдігі бар қарыз алушы әрқашан ұтады - банк оны сенімді және төлем қабілетті деп санайды, сондықтан өтінімді мақұлдау мүмкіндігі жоғары, ал шарттар қолайлырақ болуы мүмкін. Мысалы, кепілдендірілген несиелер арқылы сіз үлкен соманы және ұзақ мерзімге ала аласыз, кейде банктер мөлшерлемелерді төмендетеді.

Банкті қалай «қуантуға» болады

Сонымен, мінсіз қарыз алушы болу және тұтынушылық несиені мақұлдау мүмкіндігін арттыру үшін, соның ішінде үлкен сомаға және ұзақ мерзімге, сізге қажет:

• ресми түрде жұмысқа орналасу және соңғы жұмыс орнында кемінде 6 ай жұмыс істеу;
• өмірге немесе денсаулыққа қауіп төндірмейтін «тыныш» кәсіптің болуы;
• ресми некеде болу;
• несие тарихы бар, бірақ төлемдерді кешіктіріп төлеуден бүлінбеген;
• өтімді мүліктің иесі болу;
• барлық міндеттемелерді өтегеннен кейін жалақыңыздың кем дегенде жартысы, немесе жақсырақ, шамамен 70% қалуы үшін жеткілікті ақша табыңыз;
• Сіздің кәмелеттік жасқа толғаныңызға көп уақыт болды, бірақ сіз әлі зейнеткерлік жасқа жақындаған жоқсыз.

Потенциалды қарыз алушыларды бағалау жүйесі скоринг деп аталады. Оның көмегімен клиенттің қаржылық жағдайы талданады: әрбір ұпай үшін компьютерлік бағдарлама ұпайлар береді, оларды қорытындылайды және банк несие беру туралы шешім қабылдайды. Бұл ішкі процедура, сондықтан клиент қанша ұпай жинағанын ешқашан білмейді - банк жай ғана несиені мақұлдайды немесе бас тартуды жібереді. Бірақ әлеуетті қарыз алушы болашақ несие берушіге өзі туралы толық ақпаратты беріп, төлем қабілеттілігін растаса, скоринг нәтижесіне жақсы әсер етуі мүмкін.

Арнұр Еркенбаев