Қазақстандағы несие кепілгерлері: ол қалай жұмыс істейді

26.11.2025 жаңартылды.

Банктер көп жағдайда ұзақ мерзімді несиелер беру кезінде кепілгерді талап етеді. Бұл өтеудің қосымша қауіпсіздігін қамтамасыз етеді: егер қарыз алушы төлемдерді орындамаса, олар үшін кепілгер жауап береді.

Кепілгерлер әдетте туыстары немесе жақын достары — қарыз алушыны және олардың қаржылық жағдайын жақсы білетін адамдар. Бірақ тіпті қарыз алушыға толық сеніммен кепілгер елеулі тәуекелдерді өз мойнына алады.

Кепілдік туралы не білу керек

Кепіл – несиені қамтамасыз ету құралы. Қазақстан Республикасының Азаматтық кодексіне сәйкес, кепілгер қарыз алушының өз міндеттемелерін толық немесе ішінара орындауы үшін жауапты болуға міндеттенеді. Банк бұл механизмді дефолт жағдайында өзінің тәуекелдерін азайту үшін пайдаланады.

Кепілгермен жеке кепілдік шарты жасалады. Ол барлық тараптардың шарттарын, міндеттерін және құқықтарын көрсетеді. Несие бойынша жауапкершілік екі түрлі болуы мүмкін:

• Ынтымақтастықта — банк қарыз алушымен бірінші хабарласпай-ақ кепілгерден ақшаны дереу талап ете алады немесе бір уақытта екеуінен де талап ете алады.
• Еншілес кәсіпорын — банк алдымен қарыз алушыдан төлемді талап етуі керек және ол бас тартқаннан кейін ғана кепілгерге хабарласуы керек.

Кепілгерге қойылатын талаптар

Банктер ықтимал кепілгерлерді мұқият тексереді. Кепілгер болу үшін сізге:

• Қазақстан азаматы болу және кәмелеттік жасқа толған болу
• Тұрақты ресми табысқа ие болыңыз
• Оң несие тарихы бар
• Құжаттарды ұсыну: төлқұжат, 6 айдан кем емес табыс туралы анықтама

Банктер кепілгердің төлем қабілеттілігін, тіркелген және тұрғылықты жерін, активтерінің болуын бағалайды. 2025 жылдың қарашасынан бастап Қазақстанда несие берудің қатаң ережелері енгізілді: қарыздың несиеге максималды қатынасы (DTR) 0,5-тен аспауы керек, яғни ай сайынғы төлемдер табыстың 50 пайызынан аспауы керек.

Кепілгер және бірлескен қарыз алушы

Көптеген адамдар «кепілгер» және «тең қарыз алушы» терминдерін шатастырады. Екеуі де несиені өтеуге кепілдік бергенімен, түбегейлі айырмашылық бар:

Кепілгер:

• Қосымша (қосымша) жауапкершілікті көтереді
• Банк онымен қарыз алушы төлеуден бас тартқаннан кейін ғана хабарласады.
• Несие сомасын есептегенде оның табысы есепке алынбайды.
• Несиеге сатып алынған мүлікке құқығы жоқ

Бірлескен қарыз алушы:

• Қарыз алушымен бірдей ортақ және бірнеше жауапкершілікті көтереді
• Оның табысы қарыз алушының кірісіне қосылады және несие сомасына әсер етеді.
• Банк бірден қарызды қайтаруды талап ете алады.
• Сатып алынған мүліктегі үлеске құқығы бар (мысалы, ипотекамен)

Несие шартында ортақ қарыз алушы да, кепілгер де болса, міндеттемелерді орындамаған жағдайда банк бірінші кезекте тең қарыз алушыдан төлемді талап етеді. Бірлескен қарыз алушы бас тартқан жағдайда ғана кепілгердің кезегі келеді.

Кепілдікке қарсы

Кепілгер мен кепілгер де қарыз алушының қарыздары үшін жауапты болғанымен, жауапкершілік түрі бойынша ерекшеленеді.

Негізгі айырмашылық:

• Кепілгер көтереді бірлескен және бірнеше жауапкершілік — банк қарыз алушыдан да, кепілгерден де төлемді дереу талап ете алады
• Кепілгер көтереді субсидиарлық жауапкершілік — банк алдымен қарыз алушымен байланысуы керек

Кепілгер банкке айыппұлдар мен шығындарды төлеуге міндетті емес, егер бұл шартта тікелей көрсетілмесе.

Кепілгер қандай тәуекелдерді көтереді?

«Банк-қарыз алушы-кепілгер» схемасында кепілгерден басқа барлығы ұтады:

• Банк ақшаны қайтаруға қосымша кепілдік алады
• Қарыз алушы үлкен сомаға қол жеткізеді

Кепілгер қаржылық тәуекелді өз мойнына алады. Қарыз алушы төлемдерді орындамаған жағдайда, банк сот арқылы кепілгерді бүкіл қарызды өтеуге мәжбүрлей алады. Мұндай қарыз кепілгердің несие тарихында көрініс тауып, оған зиян келтіреді. Кепілгер өз міндеттемелерін орындамайынша, олар өз атына несие ала алмайды.

Келіспес бұрын

Кепілгер болу шешімі теңгерімді көзқарасты талап етеді. Ең нашар сценарийде қаржылық мүмкіндіктеріңізді қарастырыңыз:

1. Барлық құжаттарды қарап шығыңыз — Несие шартын және кепілдік келісімін мұқият оқып шығыңыз. Қаржылық жауапкершілігіңіздің көлеміне ерекше назар аударыңыз.
2. Қарыз алушыны бағалаңыз — Адамның жауапты және төлеуге қабілетті екеніне көз жеткізіңіз. Олар сізден кепілгер ретінде қандай рөл ойнайды деп күтетінін біліңіз.
3. Өзіңізді заңды түрде қорғаңыз — Қарыз алушының қарызын өтеуге тура келсе, шығындарыңызды өтеуге қатысты жеке келісім жасаңыз. Осы келісімді нотариалды куәландырыңыз.
4. Сыйақыны талқылаңыз — көрсетілген қызмет үшін өтемақы мен қаржылық тәуекелдерді анықтау.

Кепілгер болмаңыз, егер:

• Сіз қарыз алушы туралы аз білесіз
• Оның басқа несиелері бойынша өтелмеген қарыздары бар.
• Сіз қазірдің өзінде басқа несиеге кепілсіз - қосарланған қаржылық жауапкершілік ауыр болуы мүмкін

Кепілдік тоқтатылған кезде

Қарыз алушы несиені толық өтегеннен кейін кепілгердің жауапкершілігі автоматты түрде тоқтатылады. Міндеттемелер басқа тарапқа ауысқан жағдайда кепілгердің жауапкершілігі мерзімінен бұрын тоқтатылуы мүмкін.

Несие мерзімі аяқталғанға дейін кепілгердің шартта көзделген өз міндеттемелерінен біржақты бас тартуға құқығы жоқ.

Кепілден қалай бас тартуға болады

Мерзімінен бұрын өтеу банктің де, қарыз алушының да келісімімен ғана мүмкін болады. Кепілгердің қаржылық жағдайының айтарлықтай нашарлауы бұлтартпас себеп болуы мүмкін.

Кепілгерді өзгерту үшін сізге қажет:

1. Қарыз алушы банкке кепілгерді ауыстыру туралы өтініш береді
2. Жаңа кепілгер құжаттарды ұсынады: өтініш формасы, төлқұжат көшірмелері және кіріс туралы анықтама.
3. Банк жаңа кандидатты тексереді және бекітеді.
4. Ағымдағы келісімге жаңа кепілгер енгізілген

Толық қауіпсіз болу үшін банктен кепілдік шартын бұзу туралы анықтама алыңыз.

Жиі қойылатын сұрақтар

Кепілдік күшінде болған кезде кепілгер несие ала алады ма?

Техникалық тұрғыдан бұл мүмкін, бірақ оны мақұлдау мүмкіндігі азаяды. Банк қарыздық жүктемені есептеген кезде бар кепілгер міндеттемелерін ескереді. Егер CPR 0,5 шегіне жақындаса, жаңа несие беруден бас тартылуы мүмкін.

Қарыз алушы төлеуді тоқтатқан жағдайда не істеу керек?

Банк сізге қарызды өтеу туралы талап жібереді. Егер сіз оны елемейтін болсаңыз, іс сотқа дейін жетуі мүмкін. Шешім табу үшін дереу қарыз алушы мен банкке хабарласқан дұрыс: қарызды қайта құрылымдау немесе өтеу жоспары.

Қарыз алушы қайтыс болғаннан кейін қарыз кепілгерге өте ме?

Жоқ, несиелік міндеттемелер қарыз алушының мұрагерлеріне мұраға қалған мүліктің құнына дейін беріледі. Кепілдік мұрагерлер қарызды өтей алмаған жағдайда күшінде қалады.

Бір уақытта бірнеше несие бойынша кепілгер болуға бола ма?

Техникалық тұрғыдан алғанда, заң бұған тыйым салмайды, бірақ ол ұсынылмайды. Сіз бірден барлық қарыз алушылар үшін жауапты боласыз, бұл қаржылық тәуекелдерді айтарлықтай арттырады.

Кепілгер несие тарихыңызға әсер ете ме?

Иә. Егер сіз біреудің қарызын өтеуге мәжбүр болсаңыз немесе несие бойынша артта қалсаңыз, бұл сіздің несие тарихыңызда көрінеді және оны нашарлатады. Қарыз алушы тұрақты төлемдерді жүзеге асырса да, банктер сіздің қарыздық жүктемеңізді есептеген кезде олардың кепілгер екендігін ескереді.

Банк кепілгерден келісімде көрсетілгеннен артық өндіре ала ма?

Жоқ Кепілгер кепілдік шартында көрсетілген сомаға дейін ғана жауап береді. Айыппұлдар мен өсімпұлдар келісімде нақты көрсетілген жағдайда ғана алынады.

Пайдалы сілтемелер:

• Кепіл туралы Қазақстан Республикасының Азаматтық кодексі — 330-бап
• Қаржы нарығын реттеу және дамыту агенттігі — қаржылық сауаттылық бойынша ақпараттық портал

Беттің авторы

Константин Яковлев

2016 жылы Zanimaem.kz сайтын құрды. Қаржы және несие саласында 6 жылдан астам, маркетинг саласында 14 жылдан астам жұмыс істеді. Мәтіндерді өңдеуге, МҚҰ мен Банктердің рейтингтерін құруға жауапты.