Несие кепілгері: оның банк алдындағы тәуекелдері мен қаржылық міндеттемелері қандай?

Беттің авторы

Константин Яковлев

2016 жылы Zanimaem.kz сайтын құрды. Қаржы және несие саласында 5 жылдан астам, маркетинг саласында 12 жылдан астам жұмыс істеді. Мәтіндерді өңдеуге, МҚҰ мен Банктердің рейтингтерін құруға жауапты.

Жаңартылған 12.01.2023 Автор: Арнұр Еркенбаев

Кепілдік көптеген несиелік бағдарламалардың шарттары бойынша ұсынылады, әсіресе егер қарыз алушы ұзақ мерзімге үлкен соманы алса. Кепілгер жауап береді: қарыз алушының қарызы болса, ол несие сомасын қайтарады.

Әдетте, жақын туыстар кепілгер ретінде әрекет етеді - қарыз алушыны және оның қаржылық жағдайын жақсы білетін адамдар. Бірақ қарыз алушыға деген сеніммен де кепілгер үлкен тәуекелге ұшырайды.

Кепілдіктің нюанстары

Несие берушілер кепілдікті қарыз алушының несиелік міндеттемелерін төлемеген жағдайда қосымша қамтамасыз ету ретінде пайдаланады. Олар тәуекелдерді кепілгерлерге беру арқылы азайтады.

Несие шартына қол қою кезінде кепілгер шарт талаптарын қарыз алушы бұзған жағдайда туындайтын несие бойынша толық немесе ішінара жауапкершілікті өз мойнына алады. Басқаша айтқанда, несиелік қарыздар оған толығымен немесе бұрын келісілген бөлік түрінде беріледі.

Кепілгермен жеке кепілдік шарты жасалады, онда қатысушылардың шарттары, міндеттері мен құқықтары қарастырылады. Қарыз шартының өзінде қарыз алушы мен кепілгердің несиелік міндеттемелері бойынша жауапкершілігі мыналар болуы мүмкін:

• ынтымақты — несие беруші қарыз алушымен алдын ала хабарласпай-ақ кепілгерден қарыз сомасын қайтаруды талап ете алады немесе кепілгер мен қарыз алушыдан бір мезгілде талап ете алады;
• еншілес — банк алдымен қарыз алушыдан несиені қайтаруды талап етуге міндетті және ол кепілгермен байланысудан бас тартқаннан кейін ғана.

Әрбір несие беруші міндетті түрде кепілгердің жеке басына қатысты өз талаптарын қояды. Керемет несие тарихы бар және тұрақты табысы бар қазақстандық кепілгер бола алады. Банктер әлеуетті кепілгерді бағалауға байыппен қарайды және мыналарға назар аударады:

• тұрақтылық және жеткілікті табыс;
• несие тарихының жағдайы;
• тіркелген жері және нақты тұрғылықты жері;
• жылжымалы және жылжымайтын мүліктің болуы және т.б.

Кепілгер мен тең қарыз алушының айырмашылығы

Қазақстанның азаматтық заңнамасына сәйкес, «кепілгер» және «тең қарыз алушы» ұғымдары бір ғана ортақ нәрсе – несиелік міндеттемелер бойынша жауапкершілік. Кепілгер және тең қарыз алушы несиелік қарыздарды өтеуге кепілдік беру, егер қарыз алушының өзі ағымдағы жағдайларға байланысты несиені өтей алмаса немесе қайтарғысы келмесе.

Кейбір несиелік бағдарламалардың шарттары бойынша қарыз алушы бір мезгілде кепілгер мен қосалқы қарыз алушыны тарта алады. Егер несие алушы несиелік міндеттемелерді бұзса, қарыз ауыртпалығы тең қарыз алушыға түседі. Соңғысы қарыздарды өтеуден бас тартқаннан кейін ғана кепілгер қарыздарды өтеуге міндетті.

Кепілгер мен несие кепілгерінің айырмашылығы

Кепілгер және кепілгер де қарыз алушы несиелік міндеттемелерді орындамаған жағдайда жауапкершілікті біріктіреді. Бірақ құқықтық қатынастардың бұл нысандарында айырмашылықтар бар.

Кепілгер несие шартында көзделмесе, несие берушіге өсімпұлдар мен шығындарды төлемейді.

Кепілгерлердің тәуекелдері қаншалықты жоғары?

Несие беруші, қарыз алушы және кепілгер арасындағы қарым-қатынас схемасында кепілгерден басқасының бәрі ұтады:

• несие беруші несиені уақтылы өтеуге қосымша кепілдіктер алады;
• Қарыз алушыға оның қарамағында үлкен несие сомасы беріледі.

Ал кепілгер несие бойынша ықтимал кешіктірулер үшін тәуекелдер мен жауапкершілікті өз мойнына алады, бұл тіпті сот ісін жүргізуге себеп болуы мүмкін.

Нақты жағдай – кепілгер заңды түрде қарыз алушының қарызын өтеуге міндетті және мұндай оқиға кейіннен оның несие тарихында көрініс табады. Тағы бір ұнамсыз сәт – ол кепілгер міндетін атқара жүріп, өз атына несие ала алмайды.

Кепілгер болу туралы шешім

Кепілдік келісімін мұқият қарастырғаннан кейін, ең нашар жағдайда қаржылық мүмкіндіктеріңізді шынайы бағалағаннан кейін қабылдау керек. Мұны істеу үшін сізге қажет:

• несие және кепілдік шартын егжей-тегжейлі және мұқият зерделеу - нақты қаржылық жауапкершілік мәселелеріне ерекше назар аудару;
• қарыз алушының сәйкестігіне, жауапкершілігіне және адалдығына көз жеткізу және оның кепілгерге қандай рөл жүктейтінін анықтау;
• қарыз алушымен қарыз бойынша берешектер туындаған жағдайда кепілгердің келтіруі мүмкін шығындарды өтеу туралы шарт жасасып, оны нотариус куәландырады.

Сонымен қатар, кепілгер көрсеткен қызметтері үшін сыйақы мен қаржылық шығындарды анықтауы қажет. Қарыз алушы туралы білімнің болмауы немесе қолданыстағы несиелер бойынша қарыздардың болуы - сізді кепілгер болудан бас тартуы керек ескерту белгілері.

Егер азамат кепілгер болса, кепілдікке келіспеу керек - сіз екі борышкер үшін қаржылық жауапкершілікке ие боласыз.

Кепілгер жауапкершіліктен қашан босатылады?

Қарыз алушы өзінің несиелік міндеттемелерін өтегеннен кейін кепілдік кез келген міндеттемелерді алып тастаумен тоқтатылады. Бірақ қаржылық міндеттемелер басқа тұлғаға ауысса, ол мерзімінен бұрын аяқталуы мүмкін.

Несие мерзімі біткенге дейін кепілгердің несие шартында белгіленген өзіне жүктелген жауапкершіліктен бас тартуға құқығы жоқ.

Кепілдік беруден бас тарту

Кепілдік беруден бас тартудың бұлтартпас дәлелі кепілгердің қаржылық жағдайының күрт нашарлауына әкелген жеке себептер болуы мүмкін. Бірақ несие беруші мен қарыз алушы келісуі керек.

Кепілгердің функциялары басқа тұлғаға беріледі және бұл үшін қарыз алушы кепілгерді өзгерту туралы өтініш пен жаңа кандидатураны бекіту үшін құжаттарды береді:

• сауалнама;
• төлқұжат пен кодтың көшірмелері;
• табыс туралы анықтама.

Несие беруші жаңа кепілгерді келіседі, ол қолданыстағы несиелік келісімге кіреді. Өзіңізді ықтимал проблемалардан қорғау үшін бұрынғы кепілгер келісімшартты бұзу туралы куәлікті алғаны дұрыс.

Арнұр Еркенбаев