Тұтыну несиесі: оны қалай дұрыс рәсімдеу керек

Беттің авторы

Константин Яковлев

2016 жылы Zanimaem.kz сайтын құрды. Қаржы және несие саласында 5 жылдан астам, маркетинг саласында 12 жылдан астам жұмыс істеді. Мәтіндерді өңдеуге, МҚҰ мен Банктердің рейтингтерін құруға жауапты.

Жаңартылған 10.11.2022 Автор: Арнұр Еркенбаев

Тұтыну несиелеріне сұраныс тек өсуде, бұл банкирлерді оларды алу тәртібін жеңілдетуге итермелейді. Бірақ, Қазақстан Республикасы халқының қаржылық сауаттылығы деңгейінің айтарлықтай өсуіне қарамастан, көптеген азаматтар мұндай процесті қалай дұрыс ұйымдастыру керектігін, несиеге өтінішті қайда тапсыру керектігін және қаржылық шығындарға әкелетін өрескел қателіктердің алдын алу жолдарын әлі де білмейді. негізсіз шығындарға және үлкен шығындарға. Сонымен бірге, ақшаны үнемдегісі келетін немесе қарыз болған жағдайда несие алуға кепілдік болғысы келетін көптеген қарыз алушылар тәжірибелі маманның көмегінсіз тапсырманы жеңе алмайтынына сеніп, несие брокерлерінің көмегіне жүгінеді. Бірақ іс жүзінде бұл процесті айтарлықтай қиындатады, өйткені әрбір клиент өз әрекеттерінде белгілі бір ретті сақтай отырып, бас тартудың ең аз ықтималдығы бар несиеге дербес өтініш бере алады.

Банктік бағдарламаның анықтамасы

Сіз ешқашан өтініш беруге асықпауыңыз керек, өйткені бұл үлкен қиындықтарға толы: сіз қолайсыз шарттармен мәміле жасап қана қоймай, мәселені шешуге көмектеспейтін «ыңғайсыз» несиеге де жүгіне аласыз.

Ең алдымен, қарыз қаражатының қайда жұмсалатынына байланысты бағдарлама түрін таңдау керек. Қазақстан Республикасының нарығында клиенттердің мақсатты және мақсатты емес тұтынушылық несиелеріне қол жеткізу мүмкіндігі бар, олар мөлшерлемелердің мөлшерімен, пайдалану шарттарымен, кепілдіктердің болуымен және мүліктік қамтамасыз етумен ерекшеленеді. Сондықтан, егер ақша «жөндеуге», «жаттығуға» немесе «демалыс үшін» қажет болса, клиент үшін экономикалық тиімді және ыңғайлы болса, мақсатты бағдарламаны қолданған дұрыс. Сондай-ақ, бағдарламаны таңдаған кезде мыналарға назар аудару керек:

• сыйақы мөлшерлемесі;
• тіркеу және өтеу кезіндегі қосымша комиссиялар мен төлемдер;
• мерзімінен бұрын өтеу мүмкіндігі және мұндай төлемдерді жүзеге асыру шарттары;
• сақтандырудың болуы.

Ешкім қарыз алушыны тек бір банктік бағдарламаның пайдасына таңдау жасауға міндеттемейді, әсіресе бұл мағынасы жоқ. Ұсыныстарды зерделеу кезінде ол өзіне қолайлы шарттармен берілетін 2-3 несиені таңдай алады. Бұл, әсіресе, ашық берешегі бар және беделі бұзылған тұтынушыларға қатысты, бұл кезде бас тарту қаупі айтарлықтай жоғары және сіз тек бір банктің оң шешіміне сеніп уақытты жоғалта аласыз. Несие алуға бірнеше өтінім берсеңіз, қазақстандықтар жиі қолданатын қаражатты алу мүмкіндігіңізді айтарлықтай арттыруға болады.

Бұл қызық: ВТБ банкінде несие алуға онлайн өтінім

Бағдарламаны таңдаған кезде сіз банктердің шарттарын ғана емес, олардың талаптарын да ескеруіңіз керек. Атап айтқанда, тұтынушы өзіне қандай құжаттар қажет болатынын және оны несие берушіге бере алатынын түсінуі керек.

Өтінім беру

Несие алуға ниет білдіру ниетіңіз туралы хабарлау үшін қарыз алушы банкке келіп, қажетті құжаттардың толық пакетін ұсына отырып, белгіленген нысан бойынша өтініш беруі қажет. Бұл жағдайда ол несие беруші өзінің төлем қабілеттілігінің деңгейі мен төлемдерді төлеуге қаржылық мүмкіндіктері туралы қорытынды жасай алатын бірқатар сұрақтарға жауап бере отырып, сауалнаманы толтыруы керек.

Бірақ егер тұтынушы уақытты босқа өткізгісі келмесе, ол несиеге онлайн өтініш бере алады, оны банктің ресми сайтында немесе қаржылық интернет-порталда жасауға болады. Бұл жағдайда ол да электронды нысанды толтырып, ақша алу үшін қандай құжаттарды ұсына алатынын көрсетуі керек. Алайда, онлайн өтінім беру уақытты айтарлықтай үнемдейтініне және мұндай функционалдық тәуліктің кез келген уақытында қолжетімді болатынына қарамастан, банктің «Интернеттегі» шешімі түпкілікті емес және шешім қабылдауға болатынын түсіну маңызды. клиентпен бетпе-бет сөйлескеннен кейін қайта қаралған және оны алған кезде құжаттардың толық пакеті бар. Бірақ егер сауалнама өрескел бұзушылықтарсыз толтырылған болса және пайдаланушы қойылған сұрақтарға адал жауап берсе (мысалы, ол өз кірісінің мөлшерін көбейтуге тырыспаса және ай сайынғы шығыстардың сомасын дұрыс көрсетсе), банк бас тартуы екіталай. оны алдын ала мақұлдағаннан кейін несие беруге.

бойынша оң шешім қабылдады онлайн өтініш, клиент әлі де осы операцияны қайталау үшін ең жақын банк бөлімшесіне келуге және несиелік маманмен жеке сөйлесуге мәжбүр болады. Микроқаржы ұйымдарының несиелерінен айырмашылығы, банктік несиелер «Интернет арқылы» берілмейді (яғни, сіз бетпе-бет байланыссыз және түпнұсқа құжаттарды ұсынбай ақша ала алмайсыз), онлайн-қосымшаларды пайдалана отырып, сіз олардың шеңберін бірден анықтай аласыз. Сіздің несиеңізден міндетті түрде бас тартатын несие берушілер.Қаражаттарды беру.

Шешімді қарау және қабылдау

Банкке құжаттардың толық пакетін ұсынғаннан кейін клиент оның шешімін күте алады, бұл бірнеше сағатқа, тіпті күндерге созылуы мүмкін. Әрбір бағдарламаның шарттарында өтініштерді қарау ережелері нақты көрсетілгеніне қарамастан, банкирлер ешқандай заңдық салдарсыз белгіленген мерзімдерді бұзып, қосымша құжаттарды талап етіп, тіпті қарыз қаражатын беру туралы шешім қабылданған Несие комитетінің отырысын кейінге қалдыра алады. жасалады. Бірақ несие беру процесін кейінге қалдыру банктің мүддесіне сай келмейді. Бұл оның кешіктіру ықтималдығын азайтуға ұмтылуымен байланысты, бұл қарыз алушыдан кіріс туралы қосымша құжаттарды сұратуы мүмкін екенін түсіндіруі мүмкін. Сондықтан мұндай талапқа тап болған кезде сіз банктің ұстанымын түсініп, оның барлық шарттарын орындауыңыз керек.

Несие комитетінің отырысынан кейін жауапты банк қызметкері клиентке қабылданған шешім туралы дереу хабарлайды және келісімге қол қою күні мен уақытын белгілей отырып, оны мәміле жасауға шақырады. Егер өтінімдер бойынша шешімдер жұмыс уақытында қабылданса, онда мұның бәрі ұсынылған сауалнаманы толтырғаннан кейін бірден қарыз алушының қатысуымен болады.

Шартқа нақты қол қойылғанға дейін әрбір тарап мұндай шешімнің себебін түсіндірместен мәміле жасаудан бас тартуға құқылы. Тиісінше, тұтынушы оң шешім алғаннан кейін де несие алуға өтініш бере алмайды.

Екінші жағынан, банктер барлық жағдайда стандартты шарттармен ақша шығаруға келіспейді. Өтініштер жеке негізде талданатындықтан, төлем қабілеттілік деңгейін есептегеннен кейін қарыз алушыға ағымдағы бағдарламада көзделгеннен айтарлықтай ерекшеленетін баламалы шарттарда несие ұсынылуы мүмкін. Мысалы, банк өзінің операциялық шығындарын жабу қажет деп тапса, несиелеуге болатын соманы азайтуы немесе мөлшерлемені көтеруі мүмкін.

Шешім қабылданғаннан кейін клиентке несие берудің жаңа шарттары туралы дереу хабарланады. Бұл жағдайда ол ақшаны алуға келісе алады немесе егер бұл оған үлкен шығындар әкелуі мүмкін деп есептесе, мәміледен бас тартуы мүмкін.

Несие беру және келісімге қол қою

Жеке басын куәландыратын құжаттың түпнұсқасын ұсына отырып, банкпен қарыз қаражатын ұсыну туралы келісімді тек оның филиалында жасай аласыз (ең алдымен бұл өтініштері бірнеше күн бойы қаралған клиенттерге қатысты). Бағдарламаның шарттарына байланысты ақша банктің кассасында қолма-қол берілуі, картаға (ағымдағы шотқа) аударылуы немесе алушының шотына тікелей аударылуы мүмкін (бұл мақсатты несиелеу кезінде, қарыз қаражаттары жабуға арналған кезде жүзеге асырылады. белгілі бір шығындар).

Келісімге қол қояр алдында клиентке құжаттың бір данасы беріледі, ол оны несиелік қызметкердің қатысуымен қарауы тиіс. Бұл құжаттың мазмұны туралы білсе де жасалуы керек, өйткені ол өтініш беру кезеңінде оның стандартты үлгісімен танысқан (мүмкін мәтінде қателер болуы мүмкін, жеке деректер немесе несиелеу параметрлері дұрыс көрсетілмеген). ).

Егер ақшалай қаражатты беру комиссия төлеуді көздейтін болса, онда несие беру тәртібінде өзгеше көзделмесе, ол шартқа қол қойылғаннан кейін төленуі тиіс. Мәселен, мысалы, ақша аудару кезінде комиссия алынса, банк несие сомасының белгілі бір пайызын автоматты түрде ұстап қалуы мүмкін, бұл қарыз алушыны қосымша мәселелер мен қиындықтардан құтқарады. Ал егер бағдарлама міндетті сақтандыруды қарастырса (мысалы, өмір мен денсаулық), онда келісімге қол қоймас бұрын аккредиттелген сақтандыру компаниясымен шарт жасасу қажет, әйтпесе қаражатты төлеуден бас тартылады.

Мәміле жасаса отырып, азамат белгілі бір борыштық міндеттемелерді өзіне алады, оны белгіленген мерзімде орындауы тиіс. Бұл ретте ол төлемдер мен қосымша комиссияларды уақытылы төлей отырып, оған берілген ақшаны толықтай басқаруға құқылы.