Алдын ала мақұлданған банк өнімдері: өтініш беру немесе бас тарту

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

Алдын ала мақұлданған несиелер мен несие карталары банк клиенттері үшін үйреншікті жағдайға айналды. Көптеген адамдар мұндай ұсыныстарды мобильді қосымшаларда және жеке онлайн-банкинг шоттарында алады. Сондай-ақ оларды SMS немесе адамға қоңырау шалу арқылы жіберуге болады, бірақ әрқашан бұрын банк қызметтерін пайдаланған адамға емес. Біз сізге мұндай ұсыныспен не істеу керектігін және оны қалай емдеу керектігін айтамыз.

Алдын ала мақұлданған банк ұсыныстары қандай?

Алдын ала бекітілген деп шартты түрде бекітілген банктік өнімдерді айтады. Бұл несиелік мекеменің, кейде микроқаржы ұйымының ұсынысы, ол қарыз алушыға телефон, электрондық пошта, SMS немесе жеке кабинет арқылы жіберіледі. Олар көбінесе несиеге өтініш берген, несие картасын шығарған, банктен жалақы алатын немесе басқа қызметтерді пайдаланатын сенімді клиенттерге ғана жіберіледі.

Бірақ кейде алдын ала мақұлданған ұсынысты осы банкке ешқашан хабарласпаған адам ала алады, бірақ оның байланыс ақпараты, соның ішінде телефон нөмірі мен электрондық пошта мекенжайы қандай да бір түрде жалпы дерекқорда аяқталды.

Мұндай ұсыныс әдетте өнім туралы ақпаратты қамтиды:

• сомасы;
• мерзімі;
• мөлшерлеме;
• банктің байланыс деректері.

Бұған қоса, ол әдетте онлайн өтінімді жіберуге немесе кеңсеге жеке хабарласуға шақыруды қамтиды. Теориялық тұрғыдан, егер банк мұндай ұсынысты жіберсе, көрсетілген өнімді клиент паспортты көрсеткенде ғана мақұлдайды. Бірақ іс жүзінде бұл басқаша болып шығады - ол несие немесе карта алу үшін банкке бара алады, бірақ олар одан бас тартады.

Көп жағдайда алдын ала мақұлданған өнімдер банктер мен микроқаржы ұйымдарына көбірек клиенттерді тартуға мүмкіндік беретін маркетингтік айла болып табылады. Бірақ бұл ашық ұсыныс емес, керісінше жарнамалық науқан.

Сонымен қатар, мұндай ұсыныстар әдетте қолмен емес, арнайы компьютерлік алгоритмдер арқылы жіберіледі. Олар клиенттік базаны талдайды, банктік өнімдерге қызығушылық танытқан адамдарды таңдайды, несие тарихын және басқа ақпаратты тексереді. Ал егер мұндай адам әлеуетті қарыз алушы бола алатын болса, олар ұсыныс жібереді.

Қандай?

Көп жағдайда алдын ала мақұлданған өнімдер әртүрлі несие нұсқалары болып табылады:

• тұтынушы;
• ипотека;
• автокөлік несиелері;
• Кредиттік карталар;
• бөліп төлеу картасы;
• микроқаржы ұйымдарының микрокредиттері.

Банктер депозиттер ашу және дебеттік карталарды ашу бойынша ұсыныстарды жиі жібереді, мысалы, жалақы карталары.

Кім ала алады

Алдын ала мақұлданған несие – банкте ұзақ уақыт қызмет еткен, бір немесе бірнеше несиені уақытында алып, өтеген, несие картасы бар және оны белсенді түрде пайдаланатын, бірнеше шот ашқан тұрақты клиентке арналған ортақ ұсыныс. немесе жалақы жобасына байланысты.

Банкке бір рет хабарласқан, бұдан былай оның қызметтерін пайдаланбайтын немесе төлем тәртібін бұзған (несие бойынша дефолтқа ұшыраған) клиенттерге ақпарат жіберу орынсыз. Банктің мұндай адамдарды кооперацияға тартуы қисынсыз.

Кейде ақпараттық бюллетеньді жіберуші банкпен ешқашан байланыспаған адам алуы мүмкін. Оның телефон нөмірі немесе электрондық пошта мекенжайы жалпы деректер базасында болуы мүмкін. Мысалы, бір кездері ол дүкеннен тауарды бөліп-бөліп сатып алған, ал осы банк несие беруші болған.

Алдын ала мақұлданған ұсыныс – 100% мақұлдау?

Алдын ала мақұлданған өнімдер 100% несие немесе несиені мақұлдауға кепілдік бермейді. Ұсынысты қалыптастыру кезінде арнайы бағдарламалар жалпыға қолжетімді деректер негізінде қарыз алушыны бағалайды. Ал егер несие тарихы, мысалы, үнемі жаңартылып отырса, клиентпен соңғы «байланыс» кезінде басқа параметрлер өзгерген болуы мүмкін.

Мысалы, сіз банк клиентісіз, сіз 5 жыл бұрын ипотека алғансыз, ол бойынша берешегі жоқ және қарыздарыңызды мұқият өтейсіз. Бұл сізді тартымды қарыз алушы етеді және банк сізге несие картасын шығару туралы ұсыныс жібереді. Бірақ кеңсеге хабарласқан кезде банк мұқият, жиі тіпті қолмен тексеру жүргізеді, бұл келесі нәтижелерге әкелуі мүмкін:

• ипотекаға өтініш бергеннен кейін сіз бірнеше микрокредиттер алдыңыз, бұл сіздің қарыздық жүктемеңізді арттырды - ағымдағы қарыз коэффициенті банк сізге басқа несие өнімін беруге мүмкіндік бермейді;
• сіздің табысыңыз азайды, сіз жұмыс орнын ауыстырдыңыз, енді тәжірибеңіз өте аз;
• сіз жұмыссыз статусындасыз, сондықтан табысыңызды анықтамалармен растай алмайсыз;
• Сіз тағы бір ірі несие бойынша қосалқы қарыз алушы болдыңыз.

Банк ақпараттық бюллетень оны ұсыныста көрсетілген барлық өнімдерді мақұлдауға міндеттемейді. Несие беруші шарттарды өзгертуі мүмкін:

• мөлшерін азайту;
• кезеңді қысқарту;
• пайыздық мөлшерлемені көтеру;
• сақтандыруды талап етеді;
• қамтамасыз етуді ұсынған жағдайда ғана несиені мақұлдаңыз.

Ұсыныс алған қарыз алушы кеңсеге құжаттар пакетімен келетін кезеңде банктер жиі бас тартады. Банк ақпараттық бюллетеньде көрсетілген соманы резервте қалдырмайды және заң бойынша өтінімді мақұлдауға міндетті емес.

Келісу керек пе?

Клиент ұсыныспен келісіп, бірден несие немесе несие алуға өтініш беруге міндетті емес. Телефонға хат жіберу немесе банктік қосымшадағы ұсыныс адамды ештеңеге міндеттемейтін жарнамадан басқа ештеңе емес.

Сонымен қатар, егер ұсыныс клиентке тиімді болып көрінсе, ол оған келісе алады. Бұл жағдайда сізге қажет:

• ұсыныста көрсетілген шарттарды басқа банктерде бар шарттармен салыстырыңыз - ең алдымен бұл пайыздық мөлшерлемелер, мерзімдер және несие сомалары;
• қарыз алушыларға қойылатын талаптарды және құжаттар тізбесін нақтылау;
• банкке хабарласыңыз және қандай өнімді пайдаланғыңыз келетінін түсіндіріңіз;
• несие шарттарын тағы бір рет нақтылау - қарыз алушының төлем қабілеттілігі мен несие тарихын тексергеннен кейін банк оларды әдетте нашарлауына қарай өзгертуі мүмкін;
• Егер сіз несиелеудің барлық параметрлеріне қанағаттансаңыз, құжаттарды ұсыныңыз, өтініш жазып, несиелік келісім жасаңыз.

Алдын ала мақұлданған ұсыныс арқылы шығарылған өнімдердің басқалардан еш айырмашылығы жоқ. Сирек жағдайларда банк мөлшерлемені әдетте 0,2-0,5%-дан аспайтын төмендетуі мүмкін.

Арнұр Еркенбаев