Проблемалық автокөлік несиесі: төлеуге ештеңе болмаған кезде не істеу керек

Беттің авторы

Константин Яковлев

2016 жылы Zanimaem.kz сайтын құрды. Қаржы және несие саласында 5 жылдан астам, маркетинг саласында 12 жылдан астам жұмыс істеді. Мәтіндерді өңдеуге, МҚҰ мен Банктердің рейтингтерін құруға жауапты.

Жаңартылған 09.04.2024 Автор: Арнұр Еркенбаев

Автокөлікке ие болу – жаңа мүмкіндіктерді, өмір сүру сапасының жоғарылауын және кез келген ауа-райы мен маусымда қозғалыс еркіндігін білдіреді. Егер сізде оны сатып алуға ақшаңыз болмаса, сіз әрқашан бағдарламалар ұсынатын банктердің көмегін пайдалана аласыз автокөлік несиелері бастапқы жарнаны төлеп, ай сайынғы төлемді жасауға ақшасы барлар. Бірақ сіз алғашқы 1-2 жылда өз міндеттемелеріңізді адал орындасаңыз да, біраз уақыттан кейін қаржылық жағдайыңыз шайқалмай, бұрынғы деңгейде қалатынына кепілдік жоқ. Кешіктіру кепіл мен басқа да құнды мүліктің жоғалуына әкелуі мүмкін болғандықтан, қарызды төлеуде қандай да бір проблемалар туындаған жағдайда, төлемдерді қалпына келтіру, көлікті ұстау немесе кем дегенде, алмау үшін дереу бірқатар шараларды қабылдау керек. қарыздың шұңқырына айналады.

Борышкер не істемеуі керек

Банк тек қаржылық қиындықтарға тап болғаныңызды және сіздің автокөлік несиеңізді төлеуді тоқтатқаныңызды армандайды деп ойлаудың қажеті жоқ, бұл оларға кепілге қойылған көлікті алып қоюға негіз береді. Мәжбүрлеп өндіріп алу, сот ісін жүргізу және атқарушылық іс жүргізу қарыз жағдайын шешудің барлық әдістері таусылған кездегі төтенше шаралар болып табылады. Сондықтан, банк бірінші кезекте сізге берешекті өтеу үшін барынша қолайлы жағдай жасауға мүдделі, өйткені кейіннен ай сайынғы төлемдерді жасаған кезде ол тағы бірнеше жыл бойы пайыздық кіріс ала алады.

Бірақ, мәжбүрлеп өндіріп алу танымал емес шара болғанымен, оны келіссөздер процесін анық бұзатын және ағымдағы мәселені мәжбүрлеусіз шешуге және қаржылық жағдайын жақсартуға қызығушылық танытпайтын адамға қатысты кешіктірудің бастапқы кезеңінде қолданылуы мүмкін. жағдай. Сондықтан, несиелік мамандардың қоңырауларын ешқашан елемеуге, төлем мерзімі туралы жалған ақпарат беріп, жалған құжаттарды ұсыну арқылы алдауға болмайды. Оның орнына дереу банкке келіп, ағымдағы жағдайды дәйекті түрде сипаттап, мәселені шешудің нұсқаларын ұсынып, төлем қабілеттілігі деңгейінің төмендеуін көрсететін құжаттарды (мысалы, нақты көрсететін «жаңа» кіріс анықтамасы) ұсынған дұрыс. олардың мөлшері айтарлықтай төмендеді). Содан кейін олар сізді кездестіріп, сізге белгілі бір жеңілдіктер немесе сіздің банкіңіз бекіткен несиелік жүктемеңізді азайту үшін арнайы бағдарлама ұсынуы мүмкін.

Қайта құрылымдау

Несие беруші қарыз алушыға оның басына түскен қаржылық мәселелерді шешу үшін ұсына алатын ең ұзақ мерзім 12 күнтізбелік айды құрайды, бұл уақыт ішінде ол төлемдерді қалпына келтіруге, есептелген сыйақыны (айыппұлды) өтеуге және шартпен бекітілген кестеге оралуға тиіс. Дегенмен, көп жағдайда біз 6 ай туралы айтып отырмыз, өйткені бұл кезеңде олар сізге несие демалысын немесе кейінге қалдырылған төлемді ұсына алады.

Қайта құрылымдау – қолданыстағы заңнаманың нормаларына қайшы келмейтін, қолданыстағы келісімшарт шеңберінде белгілі бір уақытқа отбасылық бюджетке жүктемені азайту мүмкіндігі. Сонымен қатар, банктер ай сайынғы төлем мөлшерін азайту үшін көптеген схемаларды ұсынады, бірақ көбінесе олар клиентке автонесиенің негізгі бөлігін емес, тек есептелген сыйақыны төлеуге мүмкіндік береді (тиісінше, міндетті төлем тек сыйақы сомасынан тұрады).

Банктің өзі қайта құрылымдауды ұсынып, клиентті қаржылық жүктемені азайту үшін осы мүмкіндікті пайдалануға «көндіру» үшін оның артынан «жүгіруі» екіталай. Сондықтан, кез келген сәтте сіз қажетті төлемді жасай алмайтыныңызды түсінсеңіз, бұл туралы несиелік маманға дереу хабарлап, қарызды қайта құрылымдау бағдарламаларының бар-жоғын сұраған дұрыс. Бірақ мынаны ескерген жөн:

• егер сіз банкті қаржылық мәселелеріңіздің уақытша екеніне сендіре алсаңыз және белгіленген мерзімде төлем қабілетіңізді арттыра алсаңыз, төлемдерді жүзеге асырудың жаңа тәртібімен келісесіз;
• Қайта құрылымдау туралы өтініш беру үшін сізге кешіктірудің объективті себептерін көрсететін құжаттар қажет. Егер сіз кешіктіру мән-жайлардың салдары екенін дәлелдей алмасаңыз, сізге төлем кестесін өзгертуден бас тартылады;
• егер банк несие демалысын ұсынса, кейінгі төлемдердің сомасы ұлғайтылады (осы кезеңде өтелмеген негізгі қарыз сомасы басқа төлемдер арасында бөлінеді). Тиісінше, сіздің табысыңыз оларды өтеуге жеткілікті болуы керек.

Қайта қаржыландыру

Автонесие бойынша қарыз мәселесін шешудің неғұрлым түбегейлі жолы – оны мақсатты немесе мақсатты емес бағдарлама бойынша қайта қаржыландыру.

Бірінші жағдайда сізге жаңа кепілді несие алуға тура келеді, оның кепілі бұрын сатып алынған көліктер болады. Қайта құрылымдаудан айырмашылығы, қайта қаржыландыру шеңберінде қарыз қаражатын алу үшін жаңа келісім жасалады және мұндай несиенің сомасы ағымдағы қарыз сомасына (соның ішінде есептелген сыйақы, әртүрлі комиссиялар және басқа төлемдер) сәйкес келеді. Ал егер сіз дұрыс бағдарламаны таңдап, тиімдірек пайыздық мөлшерлемемен несие ала алсаңыз, сіз мерзімі өткен қарызыңызды өтеп қана қоймай, ағымдағы несиелік жүктемеңізді азайтып, ағымдағы төлемдерді жасауды жеңілдетесіз.

Бірақ сізде өте аз мөлшерде автокөлік несиесі қалса, картаны немесе қолма-қол несиені алу арқылы мақсатты емес бағдарламаны пайдаланғаныңыз дұрыс шығар. Қайта қаржыландырудың бұл әдісінің артықшылығы мынада: кепілді қайта тіркеудің қажеті жоқ, өйткені қарызды сәтті өтегеннен кейін автонесие бастапқыда берілген банк барлық шектеулерді алып тастайды және сіз несиені толығымен басқара аласыз. сатып алынған көлік. Бірақ мақсатты емес бағдарламалар қолайлы мөлшерлемелерді ұсынбайды, сондықтан олар басқа балама болмаған кезде немесе мерзімі өткен автокөлік несиесі болған жағдайда ақша үнемдеу басымдық болмаған кезде ғана соңғы шара ретінде пайдаланылуы керек.

Кепіл затын ерікті түрде сату

Клиент несиелік мәмілені жасасқаннан кейін бірнеше жыл бойы тұрақты түрде төлейтін автокөлікті жоғалту - ең жағымды перспективадан алыс. Бірақ кейде бұл банк істі мәжбүрлеп өндіріп алуға, инкассаторларға жүгінсе немесе сотқа шағым түсірсе, аса ауыр шығындардың алдын алудың жалғыз мүмкіндігі.

Қарыз алушы қайта құрылымдау мен қайта қаржыландырудан бас тартылса және ол міндетті төлемдерді қайтадан төлеу үшін төлем қабілеттілігін жақсарта алмайтынын түсінсе, көлік құралдарын ерікті түрде сату мәселесі өзекті болып табылады. Ал банк төлемдерді кешіктіргені үшін өсімпұлды өндіріп алатындықтан, мұндай жағдайда ерікті сату туралы шешім қабылдауды күтудің және кешіктірудің, әсіресе тараптар қарызды өтеудің бұл нұсқасына қарсы болмаған жағдайда, пайда жоқ.

Егер жылжымайтын мүліктің бағасы ұзақ уақыт бойы бір деңгейде қалуы мүмкін болса, онда көлік құралдарын пайдаланған кезде оның құны үнемі төмендеп отырады, сондықтан кепілдің болжалды құны бұдан былай қарыздың жалпы сомасын өтемейтіні белгілі болуы мүмкін. Ал банк автонесиені мәжбүрлеп өндіріп алуға қол жеткізсе де, көлікті сатудан түскен қаражат банктің талаптарын қанағаттандыруға жетпей қалуы мүмкін, ал атқарушылар басқа да құнды мүлікті тәркілеуге және сатуға мәжбүр болады. Бірақ заңды процесс қарыз алушыларды да, кредиторларды да тартпайтындықтан, сіз әрқашан көлік құралдарын ерікті түрде сату туралы келіссөздер жүргізуге тырысып, одан бірқатар артықшылықтарға ие бола аласыз.

Біріншіден, несие тарихында қарыз мәселесін бейбіт жолмен реттеу туралы ақпарат көрсетіледі, оған клиент жаңа несие алуға өтініш беретін басқа кредиторлар оң баға береді. Ал, екіншіден, кепілді сатудан түскен қаражат есебінен өтелмейтін қарыздың бір бөлігін есептен шығаруға келісу мүмкін болады, бұл басқа да құнды мүлікті сақтауға мүмкіндік береді. Қалай болғанда да, егер көлік құралын сақтау басымдық болмаса, кем дегенде бір пайда алу үшін оны сату туралы келіссөздер жүргізу керек. Осының арқасында сізде қолжетімсіз қарыздарсыз, сот процестерінен және қаржылық жағдайыңызды жақсарту перспективаларысыз таза парақтан өмір бастауға мүмкіндік болады.