Қарыз алушылардың онлайн несиеге өтініш беру және өтеу кезінде кездесетін мәселелері

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

Қолжетімділік микроқаржы ұйымдары ұсынатын онлайн несиелердің басты артықшылығы болып табылады. Мұндай тұтынушылық бағдарлама бойынша ақша алу үшін қарыз алушы кепіл немесе кепілгерді ұсынудың қажеті болмайды. Және ол несиелік компанияның ресми сайты арқылы табысы туралы құжатсыз өтініш бере алады. Несиелерінің тартымдылығын арттыру үшін микроқаржы ұйымдары өтініш беру тәртібін мүмкіндігінше жеңілдетті. Бірақ қарыз алушы қарыз қаражатын алу және қайтару кезінде әлі де жиі қиындықтарға тап болады, бұл қосымша шығындар мен қиындықтарға әкеледі.

Қолайсыз жағдайлар

Қазақстандықтарды қолжетімсіз қарыз міндеттемелерінен қорғау үшін мемлекет микроқаржы ұйымдарының қызметін толық бақылауға ала бастады. Атап айтқанда, қамтамасыз етілмеген несиелер үшін ЖТСМ рұқсат етілген ең жоғары шамасы 56% деңгейінде белгіленді. Егер компания осы заңды талапты бұзса немесе келісімшартта қате мөлшерлеме көрсетсе, ол айыппұл төлеу. Алдағы уақытта тұрақты тәртіп бұзушылардың лицензиясы алынып, заңды мәртебесінен айырылады.

Екінші жағынан, профильдік заң ЖТСМ төменгі шегін көрсетпейді. Және мұны несие беру кезінде қажетсіз шығындардан аулақ болғысы келетін қарыз алушы міндетті түрде пайдалануы керек. Танымал пікірге қарамастан, МҚҰ бірдей шарттарда ақша шығармайды. Олар жаңа тұтынушыларды тартуға мүдделі, сондықтан жеткізу көлемін ұлғайту үшін олар жиі демпинг жасайды. Осыған байланысты, сіз күтпеген шығындар туралы айтсақ та, өтініш беруге асықпауыңыз керек. Тиімді бағдарламаны таңдау үшін келесі параметрлерге назар аударыңыз:

• ЖТСМ мөлшері (мән неғұрлым төмен болса, соғұрлым өтеу кезінде артық төлеуге тура келеді);
• берешекті төлеу мерзімдерін бұзған жағдайда айыппұлдар;
• мерзімінен бұрын төлеу тәртібі (егер қаражат шартта белгіленген мерзімнен бұрын қайтарылса).

Пайызсыз несиелеу бағдарламалары ақша 0,01% мөлшерлемемен берілгенде ерекше артықшылыққа ие. Мысалы, мұндай шығару шарттарын ұсынады Money Man компаниясы, ол онлайн несиелеуге маманданған. Бірақ бұл ұсынысты проблемалық қарызы немесе берешегі жоқ жаңа клиент қана пайдалана алады.

ЖТСМ мөлшерлемесі және несие берудің басқа шарттары микроқаржы ұйымының веб-сайтында көрсетілуі керек. Ұқсас ақпарат келісімшартта көрсетілуі керек. Қандай да бір сәйкессіздік туындаған жағдайда қарыз алушы мәміле жасаудан бас тартып, Қазақстан Республикасының Қаржы нарығын реттеу және дамыту агенттігіне шағым түсіргені дұрыс.

Алаяқтық

Интернеттегі несие саласы қаржылық алаяқтыққа маманданған алаяқтарды көбірек тартады. Олар өздерінің несиелік операцияларын қамтамасыз етуді білмейтін Қазақстан Республикасы азаматтарының қаржылық сауаттылығының төмендігін өз еркімен пайдаланады. Алаяқтардың негізгі мақсаты - заңды микроқаржы ұйымдарынан онлайн несие алу үшін құжаттардың көшірмелерін немесе деректерін алу. Бірақ кейбір қылмыскерлер басқа алаяқтық схемасын пайдаланады және микрокредиттер беруге кепілдік бере отырып, комиссия түрінде ақшаны «жинайды».

Интернеттегі әрекеттердің ерекше сипатын ескере отырып, қадағалау органы алаяқтар жасаған фишингтік сайттарды жылдам анықтай алмайды. Бірақ тұтынушы төмендегілерге назар аударса, оны алдауға тырысатынын оңай түсінеді:

• Таңдалған компанияның заңды мәртебесі бар. Осы жағдайда ғана микроқаржы ұйымы Қазақстан Республикасының аумағында сыйақы бойынша ақша бере алады. Егер кредитордың деректері тізілімге енгізілмесе, одан әрі ынтымақтастықтан бас тартқан дұрыс, өйткені бұл ықтимал алаяқтықты көрсетеді.
• Веб-сайттың дизайны, қаражатты шығару шарттары туралы ақпараттың болуы. Егер қойындыларда қарызды алу немесе өтеу тәртібі туралы толығырақ ақпарат болмаса, өтініш беруден бас тартқан дұрыс. Несие беруші төмен мөлшерлеме мен қолайлы шарттарды ұсынса да, мұны істеуге тұрарлық.
• Микронесие шартының стандартты нысанын ұсынудан бас тарту. Қарыз алушы сұрау салу бойынша мұндай құжатты қарау үшін алуға құқылы. Егер компания мұндай міндеттемеден жалтарса, онда шарттың стандартты нысаны болмауы мүмкін.
• Қаражатты алу үшін комиссия төлеу талабы. Әдетте, біз салыстырмалы түрде аз мөлшерде ақша салу туралы айтып отырмыз. Бірақ микроқаржы ұйымдары өтініштерді өңдеу үшін комиссия алмайды. Сәйкесінше, сайтты пайдаланушыларды алдаған алаяқтар жасаған.

Микроқаржы ұйымдары қайта оралуға ниетті берілген несиелер көлемінің дағдарысқа дейінгі көрсеткіштері. Олар өздерінің қызметтеріне жоғары сұранысты болжайды, алаяқтар оны пайдалануға тырысады. Осыған байланысты, азаматтарға Қазақстан Республикасының нарығына жақында ғана енген жаңа несие берушілермен жұмыс істеу кезінде барынша қырағы болу ұсынылады.

Қабылдаудың ыңғайсыз тәсілі

МҚҰ онлайн-өтініш бергеннен кейін 15-20 минут ішінде қаражатты беру туралы шешім қабылдайды. Бірақ клиент дұрыс төлем әдісін таңдаған жағдайда ғана несиені жылдам ала алады. Егер ол бұл нюансты ескермесе, оған қаржылық көмек өте кеш көрсетіледі. Бұл жағдайда ол несиенің барлық мерзімі үшін сыйақы төлеуге мәжбүр болады.

Онлайн несиелеу бағдарламасының шарттарына байланысты ақшаны шығаруға болады:

• Қазақстан Республикасының банкінде ашылған төлем картасына. Бұл жағдайда қарыз алушы несие беруші берген несиені бірден пайдалана алады. Микроқаржы ұйымының қаражаты қашан келгеніне қарамастан, ол оларды қолма-қол ақшамен ала алады, сатып алуларды төлей алады немесе ақша аударымы жасай алады. Бірақ бұл әдісті таңдаған кезде несие берушінің банктік карталарға қойылатын талаптарына назар аудару керек. Мысалы, МҚҰ мақсатты төлемдерге арналған «пластикке» ақша аудара алмайды.
• Қолма-қол ақша. Бір жағынан, егер қарыз алушы компанияның кеңсесінде қаражат ала алса, ол қосымша комиссия төлеуден үнемдей алады. Бірақ, екінші жағынан, ақшаны алуды күте алатын болсаңыз ғана шығарудың бұл әдісін қолдану ұсынылады. Атап айтқанда, мәселе картаға төлеу арқылы несие Сіз мұны түнде немесе демалыс күндері де жасай аласыз. Қолма-қол ақшаны төлеу тек жұмыс уақытында жүзеге асырылады.
• Ағымдағы банк шотына немесе Қазпошта шотына. Бұл опцияны қаржылық көмекке өте мұқтаж клиент пайдаланбауы керек. Шын мәнінде, сіз өзіңіздің шотыңыздан ақшаны жұмыс уақытында ғана ала аласыз, бұл күтпеген шығындар кезінде әрқашан қолайлы емес.

Мәмілені аяқтап, келісімге қол қойғаннан кейін қарыз алушы эмиссия әдісін өзгерте алмайды. Осыған байланысты, өтініш бермес бұрын, төлем құралы туралы дереу шешім қабылдау маңызды.

Төлеу мерзімін сақтамау

Қолданыстағы келісім бойынша қарыз алушы өзінің несиелік міндеттемелерін уақытылы орындауға міндетті. Кез келген бұзушылық үшін несие беруші айыппұлды өндіруге құқылы, оның мөлшері бағдарламаның шарттарында көрсетілген.

Төлеу мерзімін сақтамау - қарыз алушы жиі кездесетін мәселе. Бірақ бұл барлық жағдайда қаржылық қиындықтар мен төлемдерді төлеуге ақшаның болмауына байланысты емес. Көбінесе азаматтар өздерін білместікпен қарыздың шұңқырына тығып, кейіннен зиянды борышкерлерге айналады. Әдетте бұл келесі жағдайларда болады:

• Қолма-қол ақшасыз аударымды жүзеге асыру кезінде оны жүзеге асыру мерзімі есепке алынбаған. МҚҰ шотына ақша қабылдайтын делдалдың шарттарына байланысты аударымды есепке алу үшін 1-3 жұмыс күні кетуі мүмкін. Осылайша, егер клиент келісім-шарттың соңғы күнінде ақша салса, оның проблемалық қарызы болуы мүмкін. Көп жағдайда ақша аударымдары төлем жасалған күні есепке алынады. Бірақ ықтимал проблемаларды болдырмау үшін микроқаржы ұйымымен бұл нюансты нақтылаған дұрыс.
• Техникалық ақауға байланысты ақша несие берушіге ұзақ кешігумен келді. Мұндай жағдайда сіз төлем түбіртегін ұсына отырып, есептелген айыппұлды даулауға тырысуға болады.
• Қарыз алушы өз міндеттемесіне жауапсыздық танытып, төлемді төлеуге ақшасы бола тұра, шарт талаптарын қасақана бұзған. Барлық тұтынушылар шағын несие бойынша кешіктірілген төлем қандай нәтижеге әкелетінін түсінбейді. Заңмен берілген құқықты пайдалана отырып, микроқаржы ұйымы айыппұл өндіріп қана қоймай, мерзімі өткен төлем туралы ақпаратты азаматтың несиелік тарихына енгізеді. Ал қарызын тез өтей алмаса, өсім мен айыппұл есебінен қарыз өседі.

Төлем сомасын дұрыс есептеу

Қарызды өтеу кезінде ақшаны уақтылы салу ғана маңызды емес. Міндеттеменің барлық сомасын жабу үшін төлем сомасын дұрыс есептеу керек. Ал несиені мерзімінен бұрын өтеген немесе делдалдар қызметін пайдаланған кезде клиенттер бұл мәселеге жиі ұшырайды.

Қашықтан несиелеуге маманданған микроқаржы ұйымдарында қызмет көрсету үшін тұрақты кеңселер бола бермейді. Сондықтан несиені өтеу үшін тұтынушы делдалдың (банк, төлем жүйесі және т.б.) көмегін пайдалануға мәжбүр болады. Бірақ оның қызметі үшін ол комиссияның белгілі бір пайызын сақтай алады. Ол шағын несиені өтеу үшін төлем кезінде есептен шығарылады. Осыған байланысты нақты аударылған қаражат қарызды толық жабуға жеткіліксіз болуы мүмкін. Нәтижесінде қарыз алушы бірнеше күн немесе аптадан кейін ғана біле алатын кідіріс орын алады.

Клиент мерзімінен бұрын өтеу кезінде ұқсас проблемаға тап болу қаупі бар, әсіресе егер ол несиені өтеу үшін ақшаны бірнеше рет салып қойған болса. Кейіннен оның түпкілікті төлем сомасын қате есептегені және несиелік міндеттеме бойынша МҚҰ қарызы болуы мүмкін.

Несиені өтеу несиелеудегі ең маңызды кезең болып табылады. Кез келген қате қарыз алушы үшін өте қымбат болуы мүмкін, әсіресе егер ол орын алған соң кешіктіру туралы білмесе. Осыған байланысты төлем транзакциясын орындау кезінде ұсынылады:

• Делдалдың тарифтерімен және ақша қаражатын салу шарттарымен танысыңыз. Егер сізде мұндай ақпарат болса, сіз өтеудің жалпы сомасын дұрыс есептей аласыз.
• Бүкіл қарызды өтеуге кепілдік беру үшін төлем сомасын әдейі арттырыңыз. Қарыз алушы делдалдың қанша пайыз ұстайтынын және МҚҰ қанша төлеуі керектігін нақты білмесе, берешектің пайда болу мүмкіндігін болдырмау үшін әдейі артық төлеген дұрыс.
• Пайдаланушының онлайн шотындағы несиенің есептелуін тексеріңіз. Егер бұрын басқа төлемдер жасалған болса, бұл ақпарат жүйеде де көрсетіледі. Сондай-ақ, сіз өзіңіздің шотыңыздан шағын несиені өтеу үшін нақты өтеу сомасын біле аласыз.

Рұқсат етілмеген кешіктіру

Қазақстан Республикасының азаматтары қарыздарын уақытында өтей бермейді, микроқаржы ұйымдары есепке алады үмітсіз несиелер үлесінің артуы. Бірақ кешігулердің пайда болуы әрқашан қаржылық мәселелерге байланысты емес. Көптеген қарыз алушылар төлем жасағаннан кейін ақшаның алушыға уақытында жетуі маңызды екенін түсінбейді. Ал өзіңізді негізсіз талаптардан қорғау үшін компаниядан несиелік міндеттеменің толық орындалғанын растайтын анықтама алу маңызды.

Микроқаржы саласында тұтынушылар қарыздарын өтегеннен кейін бірнеше айдан кейін жиі біледі. Сонымен қатар, компаниялар оларға проблемалар туралы хабарлауға асықпайды. Және бұл әрқашан үлкен жұмыс көлемімен және жаңа несиелік өтінімдерді өңдеу қажеттілігімен байланысты емес. Адал емес несие берушілер әдейі үлкен көлемдегі берешек жинақталғанша күтеді, содан кейін борышкерлерге сотқа дейінгі талаптарды ұсынады.

Рұқсат етілмеген кідіріс бағдарламалық құралдың ақаулығынан, төлем сомасын дұрыс есептемегендіктен немесе дұрыс емес аударым мәліметтерінен туындауы мүмкін. Бірақ қарыз сомасын көбейтпеу үшін оның бар болу фактісін тез анықтап, қарызды өтеу маңызды. Бұл төлем жасалғаннан кейін қаражаттың түсуін растай алатын жағдайда ғана жасалуы мүмкін. Мұны істеу үшін тұтынушыларды қолдау қызметіне хабарласыңыз немесе пайдаланушының жеке кабинеті арқылы төлемді бақылаңыз.

Төлемнен кейін шағымдарды болдырмауға көмектесетін тағы бір алдын алу шарасы - қарыздың жоқтығы туралы анықтама алу. Микроқаржы ұйымдары мұндай құжаттарды жаппай бермейді. Бірақ клиент несие берушіге оны ықтимал проблемалардан қорғайтын сертификат беру туралы өтінішпен хабарласуға құқылы. Егер кейін шағын несие қателікпен толық өтелмегені және инкассаторларға берілгені анықталса, азамат берілген анықтаманы көрсету арқылы өз міндеттемесін орындау фактісін растай алады.