Мерзімі өткен несие картасы: не істеу керек және қайда бару керек

Беттің авторы

Константин Яковлев

2016 жылы Zanimaem.kz сайтын құрды. Қаржы және несие саласында 5 жылдан астам, маркетинг саласында 12 жылдан астам жұмыс істеді. Мәтіндерді өңдеуге, МҚҰ мен Банктердің рейтингтерін құруға жауапты.

Жаңартылған 09.04.2024 Автор: Арнұр Еркенбаев

Несие картасы – Қазақстан Республикасының резиденттері белсенді пайдаланатын ең ыңғайлы және көп функционалды банк өнімі. Оның көмегімен сіз көптеген мәселелерді шеше аласыз: жоспардан тыс сатып алулар жасай аласыз, ағымдағы шығындарды төлей аласыз немесе банкке қайта бармай және өтініш бермей-ақ қолма-қол ақша аласыз. Сіз тіпті несие картасын үнемі пайдаланудан бас тарта аласыз және оны бағдарлама шарттарымен тыйым салынбаған төтенше шығындарға («жаңбырлы күнге») қаражат көзі ретінде ғана сақтай аласыз. Дегенмен, ай сайынғы төлемді кешіктіру және «тиынның» екінші жағына бірден тап болу үшін кешіктіруге мүмкіндік беру жеткілікті: өте қысқа мерзімде картадағы шағын қарыз тез арада ақшаға айналады. орасан зор қарыз, оны өндіріп алу үшін өндіріп алушылар немесе сот орындаушылар өндіре бастайды.

Кешіктірудің салдары қандай болуы мүмкін?

Тұтынушылардың барлығында төлем тәртібі жоғары емес, төлемдерді уақытылы жүргізіп, қолданыстағы келісім-шарттардың талаптарын бұзбайды. Бұл, ең алдымен, талдаушылардың көптеген зерттеулері көрсеткендей, несие карталарына қатысты: көп адамдар ақша жоқ болса, төлемді төлей алмайсыз деп санайды, ал егер кіріс болмаса, онда сіз «ұмыта аласыз» қарызды алып тастап, «пластикті» тастаңыз және банктен келген қоңырауларды елемеңіз.

Клиенттің берешегі бар болса, несие беруші не істей алады? Несие картасы мүліктік қамтамасыз етусіз (кепілсіз) және үшінші тұлғалардың кепілдіктерінсіз шығарылғанына қарамастан, бұл жағдай мыналарға әкелуі мүмкін:

• Үлкен қаржылық шығындар. Қолданыстағы заңнама нормаларын және шарт талаптарын басшылыққа ала отырып, несие беруші өсімпұлды, өсімпұлды, өсімпұлды, комиссиялық және басқа да төлемдерді өндіріп алады, қарыз сомасын біртіндеп ұлғайтады. Және бұл қалай жасалғанына қарамастан, клиент қарызын өтегенше жалғасады: ерікті түрде немесе мәжбүрлеп өндіріп алу арқылы.
• Бүлінген беделі. Егер клиент қиын қаржылық жағдайда болса, онда ол Несие тарихы бюросында жағымсыз жазбадан қорқуы екіталай. Бірақ 2-3 жылдан кейін жағдай өзгеріп, ол қайтадан тұрақты табыс ала бастайды және өмір сүру сапасын жақсарту үшін жаңа несие алғысы келуі мүмкін (мысалы, ипотекаға үй сатып алу) . Бірақ оның нашар «тарихына» байланысты бірде-бір банк оған пайызбен ақша ұсынғысы келмейді.
• Жалғыз баспанадан айырылу. Керемет, бірақ шындық: тіпті карта бойынша лимит мүліктік қамтамасыз етуді бермей-ақ белгіленетінін ескерсек (әдетте, жеке куәлік пен жалақы туралы анықтама жеткілікті), сот талқылауы кезінде кредитор қарызды өндіріп алуға қол жеткізе алады. борышкердің кез келген өтімді мүлкін сату. Мұндай шешім тек соңғы шара ретінде қабылдануы керек болса да (мысалы, қарызды өтеу үшін сатуға болатын басқа мүлік болмаған кезде), қарыз алушы кешіктірудің осы ықтимал салдарын білуі керек.

Екінші жағынан, өндіріп алу процесі борышкерді тыныштық пен тыныштықтан айырады, сонымен қатар оның туыстарына, көршілеріне және жұмыстағы әріптестеріне көптеген қолайсыздықтар туғызуы мүмкін. Заң шығарушылардың кәсіби коллекторлардың мүмкіндіктерін айтарлықтай шектеп, бақылаушы органдар инкассаторлық қызметті қатаң реттеуге кіріскеніне қарамастан, қазақстандықтар «қарыз өндіріп алушылардың» заңсыз әрекеттеріне, көбінесе рұқсат етілген шеңберден шығып жатқанына шағымдануда.

Кешіктіруді қалай болдырмауға болады

Карточкалық несиенің айырықша ерекшелігі - нақты өтеу кестесінің болмауы. Кідірістерді болдырмау үшін банк белгілеген төлем күніне дейін (мысалы, әр айдың 7-іне дейін) пайыздарды уақтылы төлеу (мысалы, ағымдағы қарыз сомасының 25%) жеткілікті. Осы шартты орындасаңыз, сатып алулар немесе қызметтер үшін төлеу үшін қарыз қаражатын пайдалану арқылы лимитті басқаруды жалғастыра аласыз.

Бірақ кешіктіруге рұқсат беру жеткілікті және несие беруші тұтынушыға қандай шектеу қалдырғанына қарамастан, шотты дереу блоктайды. Бұл алдын алу шарасы кредиторды проблемалық қарыздың айтарлықтай өсуінен қорғауға және борышкерді ай сайынғы төлем мен есептелген айыппұлды тез арада төлеуге ынталандыруға арналған.

Несие қаражатын еркін басқару мүмкіндігіне ие бола отырып, сіз айыппұлдарды болдырмай, кешіктірулердің алдын алуға болады. Мәселе мынада, пайыздық төлемнің бір бөлігі қарыздың негізгі сомасын өтеуге кетеді, соның арқасында картадағы қалдық оң сальдо артады. Ал сіз бұл қаражатты қандай мақсатта қажет екеніне қарамастан еркін иеліктен шығара аласыз. Тиісінше, егер қарыз алушының төлемді төлеуге ақшасы болмаса, ол оны әрқашан карточкалық шоттан алып, оны төлем ретінде дереу депозитке сала алады, бұл оның қарыз міндеттемесін орындау елесін тудырады. Бұл ретте жүйе алаяқтықты анықтап, банктің қауіпсіздік жүйесі картаны бұғаттайды деп қорықпау керек: кез келген салымды жүйе ай сайынғы төлем ретінде түсіндіреді, оны пайдалану үшін пайдалануға болады. кідірістерді болдырмаңыз.

Бірақ, егер тұтынушы мәселені шешудің осы әдісін қолданатын болса, ол мұны проблемалық қарыз пайда болғанға дейін ғана жасауға болатынын есте ұстауы керек, өйткені бұл жағдайда шот одан әрі алу үшін дереу бұғатталады.

Ай сайынғы төлемді төлеудің осы әдісін пайдаланудың тағы бір жағымсыз жағы - қосымша ақы. Ақшаны банкоматтан немесе кассадан алуға тура келетіндіктен, клиент мұндай қызмет үшін белгілі бір пайызды төлеуге мәжбүр болады, бұл оның қарызға қызмет көрсету шығындарын арттырады. Дегенмен, есептелген өсімпұлдан гөрі ақшаны алу үшін комиссияны төлеген дұрыс, оның мөлшерлемесі басқа төлемдер сомасынан жоғары.

Не істеу керек?

Кішігірім қарызды жаһандық проблемаға айналдырмау үшін қарыз алушы оны толық өтеу үшін қолдан келгеннің бәрін жасауы керек. Сонымен қатар, банкті неғұрлым радикалды инкассо шараларына (атап айтқанда, сотқа шағымдану) итермелемеу үшін ниетіңіздің адалдығын және диалогқа дайын екеніңізді дереу көрсеткен жөн. Ол үшін сізге:

• Неліктен ақшаның уақтылы салынбағанын және төлем қашан төленетінін бірден анықтауға тырысатын несие маманынан жасыру. Мұндай жағдайда, кідіріс орын алмас бұрын, банк қызметкерін қайтарудағы мүмкін проблемалар туралы алдын ала ескертіп, ақшаны салудың болжалды мерзімін хабарлаған дұрыс.
• Жалған ақпарат беріңіз, адамдарды «таңғы аспен» тамақтандырыңыз. Құр уәде - сіздің беделіңізді түсірудің ең оңай жолы. Қиындықтар ұзаққа созылған болса да, сіз мұны банк қызметкерінен жасырмауыңыз керек, осылайша өзіңізді жауапсыз клиент ретінде көрсетіңіз.
• Несие қызметкерін қорлау, қорқыту және дөрекілік көрсету. Шартқа қол қою арқылы қарыз алушы ағымдағы жағдайға қарамастан оны орындауға міндеттеме алды. Демек, борышкер қарызды уақытында өтей алмаса да, несие берушінің талаптары толығымен негізделген және заңды. Конструктивті диалогқа бейімделіп, қиын жағдайдан шығудың жолын табуға тырысқан дұрыс, бұл өзін агрессивті және батыл ұстайтын клиент үшін мүмкін болуы екіталай.
• Банк сотқа бармайды деп үміттеніп, аз мөлшерде төлеңіз. Несие қызметкерлері тұтынушылардың төмен қаржылық сауаттылығын жиі пайдаланады және олардан инкассо процедурасын бастамау үшін кем дегенде «бірдеңе төлеуді» сұрайды. Бірақ егер төленген төлем мерзімі өткен соманы түгелдей жауып алмаса, онда бұл өсімпұлды есептеуді тоқтатуға көмектеспейді және қарыз алушы оны толық өтеу үшін жеткілікті қаражат жинаудың орнына ақшаны ысырап етеді.

Несие картасы бойынша берешекті қалай өтеуге болады

Борышкердің жөнсіз мінез-құлқы сот ісін қозғаған немесе қарызды коллекторлық агенттікке тез сатқан кезде стандартты инкассо процедурасын жеделдетудің негізгі алғышарты болып табылады. Бірақ сіз жағдайдың осы нүктеге жетуіне жол бермеуіңіз керек, әсіресе жинақталған берешекті өтеуге ақша болмаса да, несие картасы бойынша қарызды өтеуге әрқашан мүмкіндік бар.

Қайта құрылымдау

Банк проблемалық берешектің болуына мүдделі деп ойламауыңыз керек: ол несиелік міндеттеменің көлемін ұлғайтып, өсімпұлды есептей алатынына қарамастан, ол берілген қаражаттың толық өтелуіне және қайтарылуына әрқашан сене алмайды. Ал мерзімі өткен сома неғұрлым көп болса, клиенттің қаржылық мәселелерін шешуге және барлық есептелген комиссиялар мен өсімпұлдармен қарызды өтеуге мүмкіндігі азаяды. Сондықтан, көбірек банктер жеңілдіктер жасауға және борышкерлерге ай сайынғы төлемдерді төлеуге қаржылық мүмкіндіктеріне қарай проблемалық карталық несиелерді өтеудің жеке шарттарын ұсынуға дайын. Кредиторлардың бұл адалдығын қайта құрылымдау кезінде олардың қарыз сомасын заңды түрде азайтып, қаржылық есеп беруін жақсартуға болатындығымен түсіндіруге болады.

Ол не ұсына алады банк? Мұның бәрі оның несиелік саясатына және проблемалық міндеттемелерді қайта құрылымдау бойынша қолжетімді бағдарламаларға байланысты. Көбінесе бастапқы төлем кестесін өзгерту туралы шешім тиісті өтінішті қарағаннан кейін жеке негізде қабылданады, сондықтан сіз бұл мүмкіндік туралы өтініш бергеннен кейін және кірістің айтарлықтай төмендеуін растайтын құжаттарды ұсынғаннан кейін ғана біле аласыз (мысалы, үзінді көшірменің көшірмесі). ауру тарихынан).

Қайта құрылымдау – бастапқыда мерзімінде өтелмеген қарызды төлеудің жаңа кестесін бекіту. Атап айтқанда, банк борышкердің бюджетіне үлкен салмақ түсірмеу үшін қарыз сомасын (оған есептелген өсімпұлды қосу) бекіте алады немесе төлемді ұзақ мерзімге бөле алады.

Қарыздың бір бөлігін кешіру

Несие картасының берешегіне қатысты мәселені шешудің танымал емес әдісі - ағымдағы қарыздың бір бөлігін есептен шығару (әдетте, біз есептелген пайыздар мен айыппұлдар туралы айтып отырмыз, олардың жалпы сомасы өте әсерлі болуы мүмкін). Бұл жағдайда клиент қарыздың бір бөлігін төлеуі керек, бұл мұндай мәмілені жасаудың алғы шарты болып табылады.

Банктердің несиелік қарыздарды кешіруге өте құлықсыздығынан басқа, бұл клиент үшін әрқашан тиімді бола бермейді, әсіресе қарыздың бір бөлігін өтеу үшін басқа тұтынушылық несие қажет болса. Ал, Қазақстан Республикасының салық кодексіне сәйкес, кешірілген берешек алынған кіріс ретінде қарастырылады, ал тұтынушы салықты ерікті немесе мәжбүрлі түрде төлеуге мәжбүр болады (бұл ереже тек ипотекалық несиеге ғана қатысты емес).

Бірақ егер банк қызметкері картаны өтеу үшін осындай шарттарды ұсынса және қарыз алушы өзінің беделін сақтау және үлкен қаржылық шығындарды болдырмау үшін оларды пайдалануға қарсы болмаса, несие тұзағына түсіп қалмас үшін бұл процеске жауапкершілікпен қарау керек. Біріншіден, мұндай мәміленің барлық шарттарын көрсететін тиісті келісім жасаспас бұрын ақша салмау керек («қарызды кешіру» уәдесі борышкерді несиенің бір бөлігін өтеуге мәжбүрлеудің айласы болуы мүмкін. шектеу). Ал, екіншіден, банк ұсынып отырған құжатты тәжірибелі заңгерге көрсету керек, сонда ол мұндай мәміленің заңдылығын және клиентке ұсынылатын шарттардың пайдалылығын бағалай алады.

Қайта қаржыландыру

Егер кредитор карта бойынша берешекті қайта құрылымдаудан бас тартса, қарыздың бір бөлігін есептен шығарғысы келмесе және мерзімі өткен төлем мәселесін шешудің басқа нұсқасын ұсына алмаса, басқа тұтынушы арқылы жүзеге асырылуы мүмкін қайта қаржыландыру мүмкіндігін қарастырған жөн. қарыз.

Қайта қаржыландыру – ағымдағы несиелік міндеттемені орындау үшін жеткілікті қаражатсыз қарызды өтеу тәсілі. Осы мақсатта клиент басқа банкке көмек сұрап, онымен келісім-шартқа отырып, ақша алады да, бірден проблемалық қарызын жабуға жұмсайды.

Несиелік картаны қайта қаржыландыру үшін сіз шарттары қаражатты мақсатты пайдалануды көздемейтін кез келген тұтынушылық бағдарламаны пайдалана аласыз. Бірақ мынаны ескеру керек:

• Банктер өз міндеттемелерін уақытында төлей алмаған клиенттерге ақша бермеуге тырысады. Сондықтан, өтелмеген несие картасының болуы туралы жазба дереу БКИ-ге енгізілетіндіктен, қарыз алушының өтінішін мақұлдау мүмкіндігі аз болады. Төтенше жағдайларда одан мүліктік қамтамасыз ету сұралады немесе оған өте қолайсыз болатын құлдық несие беру шарттары ұсынылады.
• Жаңа несие сомасы қарыздың ағымдағы сомасына сәйкес келуі керек (айыппұлдар, өсімақылар және басқа да міндетті төлемдерді қоса алғанда). Ал егер банк несие беруге болатын соманы азайта отырып, бұл шартты біржақты өзгертуге шешім қабылдаса, клиент мәселені шеше алмайды.
• Жаңа несиеге өтініш берген кезде бағдарламада қарастырылған барлық комиссиялар мен алымдарды төлеуге, сондай-ақ белгілі бір құжаттар пакетін ұсынуға тура келеді. Ал егер ақшаны беруден бас тартылса, банк қарыз алушының шығындарын өтемейді (мысалы, құжаттарды қарау үшін комиссия төленген болса) және ол жұмсалған қаражатты қайтара алмайды.