Мерзімі өткен несие: мифтер мен шындық

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

Төлем қабілеттілігінің деңгейі сенімсіз көрсеткіш болып табылады, әсіресе қысқа мерзімді несиелеу кезінде. Микроқаржы ұйымдары бұған әлдеқашан көз жеткізген және олар пайыздық мөлшерлемеде «қайтарылмау» тәуекелінің жоғары болуын әрқашан ескереді. Бірақ бұл кешігу орын алса, компания қарызды есептен шығарып, оны өндіруден бас тартады дегенді білдірмейді. Ол өзінің заңды құқығын пайдалана отырып, оған қол жетімді барлық құралдар мен левереджді пайдалана отырып, ақшаны қайтаруға тырысады. Сіз мұндай компаниялардың үмітсіз қарыздарды қалай жинайтыны туралы көптеген «аңыздар» мен қорқынышты оқиғаларды ести аласыз. Бір жағынан, МҚҰ заң талаптарын орындай бермейді және азаматтардың құқықтарын жиі бұзады. Бірақ, екінші жағынан, мұндай рұқсат беруді Қазақстан Республикасы халқының құқықтық сауаттылығының төмендігімен түсіндіруге болады. Көптеген адамдар жинау процедурасының қалай жүретінін түсінбейді, өйткені оларда сенімді және жаңартылған ақпарат жоқ.

Миф 1. Сіз қарызыңызды төлеуден аулақ бола аласыз және оның салдарын болдырмауға болады.

Коллекторлардың телефон қоңырауларына, қорқытуларына және келулеріне мән бермесеңіз, микроқаржы ұйымын үмітсіз қарыздарды есептен шығаруға мәжбүрлей аласыз. Микроқаржы берушілер мемлекет тарапынан заңды қолдаудан айырылып, заңсыз несиелік қызметпен айналысады деп есептейтін азаматтардың пікірі дәл осындай. Бірақ мұндай мәлімдеме 2012 жылы қабылданған Заңда көрсетілгендей шындыққа жанаспайды «Микроқаржы қызметі туралы" Тиісінше, қарыздық міндеттемені орындаудан бас тарту клиент үшін ауыр зардаптарға әкелуі мүмкін. Ал өтелмеген несиеге байланысты ол құнды мүлікті немесе тіпті жылжымайтын мүлікті жоғалту қаупіне ұшырайды.

Дегенмен, МҚҰ үмітсіз қарыздарды есептен шығарады. Әдетте, мерзімі 90 күннен асатын шағын несиелер осылай аталады. Бірақ жұмыс істемеу кредиторды мұндай қарызды есептен шығаруға итермелемейді. Бұл жағдайда ол қарызды тез арада өндіріп алушыға береді немесе сот орындаушысына жүгінеді. Несие алушының несиесі, оларда жоқ:

• Ресми кіріс, сондықтан қарызды күшпен өндіру қиын болады.
• Жиналған қарызды өз еркімен өтейтін төлем қабілетті туыстары.
• Бағалы мүлік.

Микроқаржы ұйымы үмітсіз қарыздарды есептен шығару туралы шешім қабылдаса да, қарыз алушы беделін жоғалтудан аулақ бола алмайды. Мұндай ақпарат оның несиелік тарихына енгізіледі, содан кейін ол жаңа несие/несие алуда қиындықтарға тап болуы мүмкін.

Миф 2. Микроқаржы ұйымы микрокредитті дереу коллекторға береді

Несие берушілер проблемалық қарыздарды өндірумен толық айналыса алмайды. Оларда борышкерлерді қадағалап, несиелерін тезірек төлеуге ынталандыратын ресурстар мен кадрлар жеткіліксіз. Бірақ егер дефолт диалогқа немесе ымыраға келуге дайын болса, МҚҰ өз қарызын коллекторға аудармайды. Ал егер ол төлем талаптарын елемейтін болса, компания ақша жинаудың пайдасыз әрекеттеріне уақыт жоғалтпайды.

Микроқаржы ұйымдарынан айырмашылығы коллекторлық агенттіктер кәсіби борышкерлер болып табылады. Олардың қызметкерлері тәжірибелі мамандар, көбісі бұрынғы тәртіп сақшылары. Оларға ақшаны өз бетімен қайтару әрекеті сәтсіз болған соң 30 күннен астам мерзімі өткен несиелер беріледі. Бірақ сіз оқиғалардың мұндай дамуынан қорықпауыңыз керек және коллектордың секіруші немесе тас жолдың қарақшысы екеніне сенуіңіз керек. Қазақстан Республикасының Ұлттық банкі баяғыда мәлімдеген болатын жинаудың рұқсат етілген әдістері және борышкерлермен өзара әрекеттесу тәртібі. Қиянат анықталса, құқық қорғау органдарының көмегіне жүгіну жеткілікті. Бұл коллектордың жалындылығын бірден төмендетіп, оны тек заң шеңберінде әрекет етуге мәжбүр етеді.

Миф 3. Байланыстағы тұлға қарызды төлеуге қатысуға міндетті.

Инкассаторлардың сүйікті әдісі - қарыз алушы байланыс ақпаратын берген адамдарға моральдық қысым көрсету. Осы себепті борышкерлердің туыстары, көршілері, тіпті әріптестері жиі жағдайлардың кепіліне және тұрақты қысым объектілеріне айналады. Коллектордың міндеті қарапайым - ақшаны қайтару керек және оны кім төлейтіні маңызды емес. Ал ол үшін қарапайым азаматтардың құқықтық сауатсыздығы мен аңғалдығын пайдаланып қалу күнә емес.

МҚҰ көзқарасы бойынша, егер борышкер міндеттемені орындаудан жалтарса, байланысқан тұлға ақшаны қайтаруға міндетті. Бірақ бұл тезис құқықтық нормаларға қайшы келеді, дегенмен кредиторлар өтеу процесіне басқа адамдарды жиі тартуға тырысады.

Байланыстағы тұлға несиелік мәміленің кепілгері немесе тікелей қатысушысы болып табылмайды. Сауалнамада мәліметтері көрсетілген тұлға берілген қаражатты қайтаруға кепілдік беруге міндетті емес. Заңмен берілген құқықты пайдалана отырып, ол МҚҰ өкілімен байланысудан бас тартуы керек. Немесе өндіріп алушының құқық қорғау органдарына бопсалауына шағымданыңыз.

Неліктен клиенттер формаларды толтыру кезінде байланыс мәліметтерін өз еркімен береді? Көп жағдайда бұл микроқаржы ұйымдарының несие алуға өтініш берген кездегі міндетті талабы. Бұл туысқан немесе жұмыс әріптесі үшін нені білдіретінін көп адамдар түсінбейді. МҚҰ-ның ресми нұсқасы – бұл тұлғалар өтініш нысанында көрсетілген ақпаратты растай алады. Немесе өтініш бойынша шешім қабылдау үшін қажет төлем қабілеттілік деңгейін бағалауға көмектесіңіз. Бірақ іс жүзінде олардың деректері тек инкассо кезінде, қарыз алушы төлемей, инкассатордан жасырған кезде пайдаланылады.

Миф 4. Қарызыңызды өтеу үшін кем дегенде бір нәрсе төлеу маңызды.

Егер клиент ақшаны мерзімді түрде депозитке салып отырса, МҚҰ мәжбүрлі инкассация идеясын тастайды. Ол пайыздық кірісті жоғалтқысы келмейді, сондықтан ол несиені коллекторларға аудармайды. Бірақ «кем дегенде бірдеңе төле» деген көзқарас қарыз алушыға әрқашан пайдалы бола бермейді. Мұны мына фактімен түсіндіруге болады:

• Ішінара өтеу мерзімі өткен жағдайды шешуге көмектеспейді. Ал несие беруші бұрынғысынша қалған қарыз үшін өсімпұлды өндіріп алады. Осылайша, қарыз көлемі азаймайды. Тиісінше, клиент ай сайын табысының бір бөлігін перспективасыз несиені өтеуге жұмсайды. Негізсіз шығынды болдырмаудың бірден-бір жолы – барлық қарыз сомасын бірден өтеу. Егер мұндай перспектива болмаса, міндеттеме сомасын ұлғайтпай қайта құрылымдау туралы келісімге келу керек.
• Көрсетілген қарыз сомасы анық асыра бағалануы мүмкін. Қарыз алушы ақшаны депозитке салса, неге одан қосымша комиссиялар мен жоқ комиссия алынбауы керек? Коллекционерлер өздерінің айыптауларын жасай алмағанына қарамастан, мұнымен жиі «күнә жасайды». Клиент есептелген мерзімі өткен сомаға күмәнданса, төлемнен бас тартқаны дұрыс. Әйтпесе, заңсыз төлемдерді есептен шығару қиын болады, өйткені қарыздың бір бөлігін төлеу қойылған талаптардың негізділігін мойындау болып табылады. Мұндай жағдайда несие берушіге барлық төлемдер туралы егжей-тегжейлі мәлімдеме беру туралы өтінішпен хабарласқан дұрыс. Мұндай құжаттың көмегімен күмәнді айыппұлдарды, пайыздарды және комиссияларды оңай анықтауға болады.
• Төлемді талап еткен компанияның бұған құқығы жоқ. Алаяқтар несиесі бар-жоғы туралы ақпаратқа қол жеткізсе, клиент ақшасын жоғалту қаупіне ұшырайды. Сондықтан мерзімі өткен несиені басқа компания сатып алды деп ойлайсыз, күмәнді мәліметтерді пайдаланып төлем жасамау керек. Талап ету құқығының ауысуы туралы шарт жасасқан микроқаржы ұйымы өзі хабарлауға міндетті. Клиент тиісті құжатты алмаған жағдайда, ол жаңадан ашылған кредитордың өтініштерін ескермеуге құқылы.

Төлем жасау кезінде мұндай операцияның фактісін растайтын құжатты алу маңызды. Қосарланған жинау мүмкіндігін болдырмау үшін оны кемінде 5 жыл сақтау керек. Бірақ егер ақша алаяқтарға аударылған болса, қарыз алушы қайталап төлем жасаудан құтыла алмайды. Төлем түбіртектері болса да мерзімі өткен төлемді қайта төлеуге мәжбүр болады.

Миф 5. МҚҰ міндетті түрде сотқа жүгінеді

Микроқаржы ұйымдары екінші деңгейлі банктермен бірдей құқықтарға ие. Сондықтан кешіктірілген жағдайда компания айыппұл өндіріп қана қоймай, сотқа жүгіне алады. Мұндай жағдайларда борышкерлерге олардың меншігі болып табылатын мүлікке тыйым салынады. Бірақ, әдетте, сот орындаушылар ай сайынғы кірістің бір бөлігін несие берушінің пайдасына ұстаумен шектеледі.

Ықтимал салдарларға сүйене отырып, соттың борышкерге тиімсіз екені анық. Дегенмен, микроқаржы мамандарының өздері де осындай көзқарасты ұстанады және жинауды заңдық деңгейге көшіруге асықпайды.

Сот ісі ұзақ және көп еңбекті қажет ететін процесс. Клиент жиналыстарға келмесе де, кредиторға арнайы заңгердің көмегі қажет болады. Ал кейіннен қарыз алушының мүлкін тұтқындау және сату үшін уақыт қажет. Ал қарыз сомасын түгел өндіріп, сот шығындарын өтеуге болатыны шындық емес. Микроқаржы ұйымдарының қызметін пайдаланатын азаматтардың құжатпен расталған табысы мен мүлкі бола бермейді. Ал сотқа тартылған компания уақыт пен ақшаны босқа кетіруі мүмкін.

Сонымен қатар, қарыз алушының бұл процесті өз жолына түсіретініне және несиелік міндеттемені алып тастауға әрекет жасамайтынына кепілдік жоқ. Проблемалық берешекті өндіріп алуға қатысты сот тәжірибесінде осыған ұқсас жағдайлар мерзімді түрде орын алады. Атап айтқанда, 2019 ж борышкер істі жеңе алды банкке қарсы және қаражатты мәжбүрлеп қайтарудан аулақ болу. Үмітсіз жағдайға тап болған МҚҰ клиенттері осы үлгіні ұстана алады.

Компаниялар сот ісін жүргізудің орнына моральдық және психологиялық қысым жасауды жөн көреді. Осының арқасында олар борышкерлерден ақшаны тезірек алады, тіпті қосымша алымдарды төлеуге мәжбүрлейді.

Миф 6. Егер кешігу болса, сіз несие ала алмайсыз

Өтінішті қарау барысында клиенттің ағымдағы қаржылық жағдайы ғана ескерілмейді. Оның несие тарихының жай-күйіне және проблемалық қарыздарының болуына ерекше назар аударылады. Осындай ақпарат негізінде несие беруші әлеуетті қарыз алушының төлем тәртібі туралы қорытынды жасай алады. Бұл қарызды төлеудің кешігу ықтималдығын айтарлықтай төмендетеді.

Микроқаржы ұйымдары деректерді жіберуге міндетті Қазақстанның несие тарихы бюросы. Қазіргі уақытта нарықта азаматтардың деректерін жинайтын және өңдейтін екі коммерциялық емес ұйым жұмыс істейді. Тиісінше, қашан жаңа несиеге өтініш беру қарыз алушы кідіріс бар екенін жасыра алмайды. Ал банк мұны өтінішті қабылдамау үшін негіз ретінде пайдаланады.

Бірақ егер азамат микроқаржылық көмекті пайдалануды шешсе, жағдай өзгеруі мүмкін. Барлық МҚҰ берешектің болуы туралы ақпаратты теріс қабылдай бермейді. Ал кейбір компаниялар несие тарихын зерттеуге де мән бермейді. Осы фактіге сүйене отырып, клиент проблемалық қарыз туралы жазба болған жағдайда да ақша ала алады. Ең бастысы, мұндай тұтынушылармен ынтымақтасуға дайын адал несие берушіні табу.

Несиені кеш қайтару банктің пайызбен ақша шығарудан бас тартуының жалғыз себебі емес. Себебі несие рейтингінің төмендеуіне ықпал ететін жоғары қарыз жүктемесі болуы мүмкін. Атап айтқанда, азамат 2-3 төлесе шағын несие, банк оның несиелік өтінімін қабылдамау туралы шешім қабылдайды. Мұндай шешім ағымдағы міндеттемелерді уақытында төлесе де қабылданады.

Миф 7. Егер кешіктірілсе, несие беруші мүлікті алып кете алады

«Егер төлем жасамасаңыз, біз сіздің пәтеріңізді тартып аламыз» - бұл кешіктірілген жағдайда жиі кездесетін қауіп. Бірақ мұндай операцияны МҚҰ қызметкері де, коллекторлық агенттік маманы да жасай алмайды. Бұл оның көптеген борышкерлер біле бермейтін өкілеттіктеріне сәйкес келмейді.

Тұрғын үйден айырылу қаупін төндіре отырып, өндіріп алушының бір ғана мақсаты бар – төлемақы төлемеген адамды психологиялық тепе-теңдік күйінен шығару. Бұл жағдайда есептеу өте қарапайым: мүлікті сақтау үшін ол өзінің соңғы ақшасын берешекті өтеуге береді. Кейбір коллекторлар баспанадан айырылып қана қоймай, онда орналасқан мүлікті тәркілеумен қорқытады. Бірақ тоңазытқышты немесе диванды «алып кету» үшін тиісті сот шешімі қажет. Әйтпесе, ұрлық пен бопсалау деп жіктеледі.