Несие картасын қайта қаржыландыру: оны қалай дұрыс жасау керек

Беттің авторы

Константин Яковлев

2016 жылы Zanimaem.kz сайтын құрды. Қаржы және несие саласында 5 жылдан астам, маркетинг саласында 12 жылдан астам жұмыс істеді. Мәтіндерді өңдеуге, МҚҰ мен Банктердің рейтингтерін құруға жауапты.

Несие картасы бойынша қарызды өтеу күрделі және көп уақытты қажет ететін процесс. Ай сайын банк міндетті төлемді шығарады, оны қарыз алушы белгілі бір мерзімде төлеуі керек. Бұл жағдайда депозитке салынған қаражаттың көп бөлігі қарыздың ағымдағы сомасына есептелген сыйақыны жабуға кетеді. Ал несиелік лимиттің өзі қалдық негізде өтеледі, бұл өтеу мерзімін арттыруға көмектеседі. Дегенмен, тұтынушының қаржылық мәселесі болмаса, ол ай сайынғы төлемдерді оңай төлейді. Өзіне байланысты емес себептерге байланысты кірісі айтарлықтай төмендеген қарыз алушы мүлде басқа жағдайға тап болу қаупін төндіреді. Ол үшін несие картасын төлеу бірнеше жылға созылатын шексіз тарихқа айналуы мүмкін. Бұған жол бермеу және шығындарыңызды оңтайландыру үшін несие картаңызды қайта қаржыландыруға болады. Бұл сіздің қарыздық жүктемеңізді азайтуға және өз қаражатыңызды үнемдеуге мүмкіндік береді.

Тек ипотека емес

Тұтынушылық несиелендіру жағдайында қайта қаржыландыру Қазақстан Республикасының азаматтары үшін жаңа сөзден алыс. Бірақ ол қатысуын ескере отырып, ипотекамен көбірек байланысты мемлекеттік бағдарлама, ол 2015 жылдан бастап жүзеге асырылуда. Тұрғын үй сатып алу үшін қымбат несие алу арқылы азамат неғұрлым тиімді шарттарда ақша алу арқылы ағымдағы қарызын өтей алады. Бұл жағдайда мәміле тараптарының өзара келісімі бойынша бір қарыздық міндеттеме екіншісімен ауыстырылады.

Бірақ қайта қаржыландыру тек ипотекалық қарыз алушыларға ғана қолжетімді емес. Мұндай операцияны несиені өтейтін кез келген тұтынушы жүзеге асыра алады. Айырмашылық тек несие карталарын қайта қаржыландырудың мақсатты мемлекеттік бағдарламасының жоқтығында. Екінші жағынан, мұндай жағдайларда клиенттің мүмкіндіктері қатаң шекаралармен шектелмейді. Ол несие берушіні және бірқатар критерийлерге сәйкес келетін тұтынушы бағдарламасын дербес таңдауға құқылы. Бұл процедураның бірнеше ерекшеліктерін ескеру маңызды:

• Егер қарыз мерзімі өтіп кеткен болса, оны қайта қаржыландыру қиын болуы мүмкін. Мұндай ақпарат әрқашан несие тарихында көрсетіледі, сондықтан банктер клиентке жаңа өтінімдерден бас тартады.
• жанында несиені өңдеу Карточкалық қарызды өтеу үшін сіз жаңа кредиторға қаражаттың мақсатты мақсаты туралы хабарламауыңыз керек. Әйтпесе, егер банк тұтынушының төлем қабілеттілігіне күмәнданса, өтінім қабылданбауы мүмкін.
• Ипотеканы қайта қаржыландыруды тек қолданыстағы кредитор банктің жазбаша келісімімен жүзеге асыруға болады. Бірақ егер азамат несие картасын төлегісі келсе, бұл талап маңызды емес. Бұл несие картасы мүліктік кепілсіз берілгендіктен, кепілдің жоқтығынан.
• Лимиттің пайдаланылған бөлігі үшін банк күн сайын пайыз алады. Сондықтан өтеу сомасын есептеу кезінде қателеспеу маңызды. Клиент мұндай ақпаратты алу үшін қолдау қызметіне хабарласуды шешсе, оған берілген деректер келесі күні маңызды емес екенін есте сақтауы керек.
• Неғұрлым өтеу мерзімі ұзағырақ болса, соғұрлым қарызды өтеу оңайырақ болады. Себебі, ай сайынғы төлем мөлшері келісім-шарттың мерзіміне байланысты.
• Несие картасын өтеу кезінде клиент пайыздық төлемді жүзеге асырады, оның сомасы қарыздың ағымдағы сомасымен анықталады. Қолма-қол ақша немесе қамтамасыз етілген несиелер тұрақты (тең немесе сараланған) төлемдермен өтеледі.

Клиенттер үшін жеңілдіктер

Жыл сайын Қазақстан Республикасындағы несие карталарын ұстаушылардың саны тұрақты өсуде, мұны олардың жоғары функционалдылығымен түсіндіруге болады. Бірақ қарыз қаражатының болуы көбінесе қарыз алушыларды өздігінен сатып алуға және ойланбастан жұмсауға итермелейді. Содан кейін олар банкке кірістің көп бөлігін беріп, қолжетімсіз қарыздарын төлеуге жылдар жұмсайды.

Қаржылық жағдайы күрт нашарлаған клиенттер арасында өтеудегі қиындықтар жиілеп барады. Мұндай қарыз алушы қарызын өтеуге тырысып, алдымен карточкалық шотына ақша салады, содан кейін ағымдағы үй шығындарын төлей алмайтындықтан, қол жетімді лимитті қайтадан жұмсайды. Бұл ретте банк қалған қарыз сомасына ай сайын сыйақы алып, шотқа қызмет көрсеткені немесе ақшаны алғаны үшін жинақтауға ықпал етпейтін комиссия алады. Мұндай жағдайларда қайта қаржыландыру туралы ойлануға тұрарлық - карталық қарызды өтеу үшін басқа несие алу. Осы манипуляцияны жүзеге асырғаннан кейін қарыз алушы:

• Қайтадан жоспарланбаған сатып алуларға ақша жұмсау азғыруынан арылыңыз. Дүкен терезесінде әдемі аяқ киім немесе телефонды көрген несие картасының иесі әрқашан жаңа сатып алудан бас тартпайды. Психологтар атап өткендей, қарыз қаражатының болуы оларды үнемдеуге және ұтымды пайдалануға ықпал етпейді. Бұл, ең алдымен, карта иелеріне қатысты. Сатып алуға ақша алу үшін банкке барудың, өтініш пен құжаттарды тапсырудың қажеті жоқ. Әмияныңыздан «пластикті» алып, қолма-қол ақшасыз операцияны орындасаңыз жеткілікті. Бұл әрекет пайдаланылған несие лимиті мөлшерінің ұлғаюына әкеледі. Және бұл өте қауіпті, әсіресе жаңа экономикалық дағдарыстың жоғары ықтималдығын ескерсек.
• Өтеу шығындарын азайтыңыз. Егер несие картасы қолайсыз шарттарда шығарылған болса, қайта қаржыландыру соңғы артық төлем сомасын азайту мүмкіндігі болып табылады. Несие беру кезінде айтарлықтай артық төлем жасамау үшін тиімдірек бағдарламаны пайдаланып, төмен пайызбен ақша алу жеткілікті. Айналмалы сызықты емес, белгіленген соманы бағдарламаны таңдау маңызды.
• Кешігу ықтималдығын азайтыңыз. Пайыздық мөлшерлеме неғұрлым төмен болса, ағымдағы қарызға қызмет көрсету оңайырақ болады. Тиісінше, егер қарыз алушының кірісі азайса, ол құқық бұзушылықтың орын алуын болдырмайды.

Бағдарламаны қалай таңдауға болады

Қазақстан Республикасының банктері несие карталарын қайта қаржыландырудың мақсатты бағдарламаларын ұсынбайды. Сондықтан қарыз алушы ақшаны пайызбен алу үшін өнімді өз бетінше таңдауы керек. Қаржылық мүмкіндіктерге, қамтамасыз етудің немесе кепілгерлердің болуына байланысты сіз мыналарды пайдалана аласыз:

• Мүлікті кепілсіз ақшалай несие. Оны беру үшін клиентке борыштық міндеттеменің орындалуына кепілдік беру үшін кепілдік қамтамасыз ету қажет болмайды. Бірақ төлем қабілеттілігін растау үшін сізге табыс туралы анықтама ұсыну қажет. Бағдарламаның шарттарына байланысты 5 жылға дейін несие алуға болады. Бұл жағдайда қарызды тең төлемдермен өтеуге болады. Қарыз алушының табысы аз болса, оған барынша ұзақ мерзімге келісім жасағаны дұрыс. Бұл жағдайда оның қаржылық жағдайы нашарласа да қарызды өтеуде қиындықтар болмайды. Мақсатты емес несиелеу бағдарламасына артықшылық беру керек. Әйтпесе, ол берілген ақшаны карта лимитін төлеуге жұмсай алмайды.
• Кепілдендірілген несие. Мүлікті қамтамасыз етудің болуы (жылжымайтын мүлік, көлік құралдары, кепілдіктер) несиелеу процесін айтарлықтай қиындатады. Мәміле жасау үшін клиентке құжаттардың үлкен пакетін ұсыну, сақтандыру және бірқатар қосымша қызметтерді төлеу қажет болады. Бірақ кепіл бағдарламалары тиімді және қолжетімді. Мұндай несиені жеңілдетілген мөлшерлемемен алуға болады, ал төлемді 5-10 жылға ұзартуға болады.
• Кредит картасы. Қарыз алушы несиені қайта қаржыландырғысы келсе, басқа банктің ұқсас бағдарламасына артықшылық бермеуі керек. Оған қайтару үшін жеңілдікті кезең берілсе де, оған бөлінген 30-55 күнге жетуі екіталай. Ерекшелік, егер ол несие картасын пайдалануды жалғастыруды жоспарласа, бірақ оны неғұрлым қолайлы шарттармен алғысы келсе ғана мүмкін болады.

Қазақстандықтар микроқаржы ұйымдарының несиелерін көбірек ұнатады. Онлайн несиеге сұраныс артты Төтенше жағдай кезінде де көптеген қаржылық мәселелерге тап болды. Бірақ қарыз алушы несие картасын қайта қаржыландыру үшін шағын несиеге жүгінбеуі керек, өйткені компания берген 20-30 күн қарызды өтеуге жеткіліксіз.

Қайта қаржыландыру әдісі

Егер қарыз алушының ай сайынғы төлемді төлеуге ақшасы болмаса немесе ол айтарлықтай артық төлемді болдырмауды қаласа, оның әрекеттерінде келесі реттілікті сақтай отырып, қайта қаржыландыру рәсімін мүмкіндігінше тезірек жүргізу маңызды:

• Несие бағдарламасын таңдаңыз. Егер азамат барынша үнемдеуге қол жеткізгісі келсе, кепілмен немесе кепілдікпен несиеге артықшылық бергені дұрыс. Бірақ ең оңай жолы - кірістің құжаттық дәлелі болған жағдайда мүліктік кепілдіксіз ақша алу.
• Жаңа несиенің мөлшерін анықтаңыз. Қайта қаржыландыру шеңберінде алынған қаражат қарыздың барлық сомасын жабуға жеткілікті болуы керек. Тиісінше, оны есептеу кезінде қайтарылуы тиіс қосымша комиссиялар мен айыппұлдар ескерілуі керек. Ерекшелік тек қарыз алушы банкке төлей алатын аз мөлшерде қаражат жинаған жағдайда ғана мүмкін болады.
• Тапсырыс беру. Ақша шығару ықтималдығын арттыру үшін сіз бір өтінішпен шектелмеуіңіз керек. Сіз бірден бірнеше түрлі банктерге хабарласа аласыз, бұл онлайн режимінде оңайырақ. Ал, алынған жауаптар негізінде несиелеудің оңтайлы шарттарын таңдаңыз.
• Жаңа несиеге өтініш беріңіз. Егер клиент ақшаны кепілсіз алуды жоспарласа, мәміле өтінім мақұлданғаннан кейін келесі күні де жасалуы мүмкін. Облигацияны тіркеу тәртібі күрделірек. Орташа алғанда, мәмілені жасау үшін барлық қажетті құжаттарды дайындауға кемінде 3 күн қажет.
• Несиені төлеңіз. Карточкалық несиелер қаражатты пайдаланғаны үшін күнделікті пайыздар есептелетінін ескере отырып, ақшаны мүмкіндігінше тезірек шотыңызға салу керек. Осыдан кейін «байланысты» банктік қызметтердің жоқтығына көз жеткізу немесе оларды дереу өшіру маңызды.

Қайта қаржыландырылған несие картасы банкке тиісті өтініш беру арқылы жабылуы керек. Бірақ, егер шарттарда ай сайынғы немесе жыл сайынғы шотқа қызмет көрсету ақысы қарастырылмаса, оны күтпеген шығындар үшін жаңбырлы күнге қалдыруға болады. Қарыз алушы тек ысырапшылдыққа бейім болса ғана мұны жасамауы керек.

Тұтынушылар тап болатын мәселелер

Несие картасын қайта қаржыландыру ипотеканы қайта қаржыландыруға қарағанда әлдеқайда оңай, өйткені оны қолданыстағы несие берушінің келісімінсіз жасауға болады. Қарыз алушыға ақшаны неғұрлым тиімді шарттармен алу қажет болса да, көбісі бұл процедура кезінде қиындықтарға жиі тап болады.

Бұл, ең алдымен, міндетті төлемдерді төлей алмаған мерзімі өткен несие карталарының иелеріне қатысты. Несиелік рейтингтің төмендігін ескере отырып, банктер дефолттармен айналысқысы келмей, олардың өтінімдерін қабылдамайды. Бірақ мұндай жағдайларда сіз әлі де қайта қаржыландыру үшін микроқаржы ұйымынан несие алмауыңыз керек. Кәсіпорын үлкен көлемдегі қаражатты несиеге берсе де, мерзімі шектеулі болғандықтан оны қайтару оңайға соқпайды. Бұған мұндай бағдарламаларға тән жоғары ставкалар кірмейді.

Қайта қаржыландырудың тағы бір жиі кездесетін мәселесі - жаңа несиенің дұрыс есептелмеген сомасы. Әдетте, өтініш берген кезде азаматтар күн сайынғы өсімақыны есептеуді ұмытып, ағымдағы қарыз сомасын басшылыққа алады. Және дәл осы мәнді олар қаражат алуға өтінімдерінде көрсетеді. Бірақ несие беру туралы шешім қабылдау үшін банкке кем дегенде 2 күн қажет болады. Нәтижесінде өтінім мақұлданады, бірақ ондағы көрсетілген қаражат сомасы карта лимитін жабу үшін жеткіліксіз болуы мүмкін. Ал егер клиенттің жинағы болмаса, ол одан да көп сомаға қайта өтініш беруге мәжбүр болады.

Барлық тұтынушылар ықтимал қиындықтарды болдырмау үшін несие картасын қалай дұрыс жабу керектігін білмейді. Көптеген адамдар лимитті өтеу жеткілікті деп санайды және сіз оның бар екенін ұмыта аласыз. Бірақ егер сіз қарыздың жоқтығына көз жеткізбесеңіз және барлық автоматты есептен шығаруды өшірмесеңіз, қарыздар бірнеше айдан кейін пайда болады. Ал банк клиентке қарызды тез қайтарып алуы үшін дереу хабардар ететіні шындық емес.

Өтініш берілген барлық несие берушілер қайта қаржыландыруға қаражат беруден бас тартса, азамат өзінің тактикасын өзгертуі керек. Ол несие картасы шығарылған банкпен балама өтеу шарттарымен келіссөздер жүргізуге тырысуы керек. Мүмкін, кірістің азайғанын көрсететін құжаттар болса, ол клиентпен жарты жолда кездесіп, бекітілген төлем кестесімен қайта құрылымдауды ұсынады.