Төтенше жағдай және банктік несиелер: сұрақ-жауап

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

Жаңартылған 10.11.2022 Автор: Арнұр Еркенбаев

Төтенше жағдай кезінде клиенттер мен қызметкерлердің қауіпсіздігі үшін көптеген банктер жабылды. Ал ұялы байланыс пен интернет үзіліспен жұмыс істеді, сол себепті мыңдаған банк қарызгерлері төлемдерін уақытында төлей алмады. Жағдай тұрақтанған кезде төлем шарттарын бұзғаны үшін несиелер бойынша өсімпұл есептелгені белгілі болды. Бірақ кейін белгілі болғандай, азаматтар айыппұлдардан, мәжбүрлеп өндіріп алудан және кепіл мүлкін жоғалтудан қорықпайды. Үкімет жаппай наразылықтар мен тәртіпсіздіктер нәтижесінде зардап шеккендерге қолдау көрсетуге бағытталған шараларды тез әзірледі. Ал банктер төтенше жағдай кезінде есептелген айыппұлдарды есептен шығару туралы хабарлады. Бірақ, ақпараттың ашықтығы мен қолжетімділігіне қарамастан, қарыз алушылардың несиені өтеу және өсімпұлды есептен шығару туралы көптеген сұрақтары бар. Сонымен қатар, өтініш берген кезде ғана кейінге қалдыруға болатынын бәрі біле бермейді.

Төтенше жағдайдың енгізілуіне байланысты несиелер есептен шығарыла ма?

Егер елде төтенше жағдай енгізілсе, сізге несие төлеудің қажеті жоқ - бұл мәлімдеме дұрыс емес. Көптеген қарыз алушылар мұндай жағдайда банктер қарыздарын кешіреді деп сенгенімен, үміттері ақталмады. Жалпы, бұл үшін ешқандай құқықтық немесе экономикалық алғышарттар болған жоқ. Төтенше жағдай шектеулі мерзімге созылып, лаңкестікке қарсы операциядан кейін жағдай тұрақталды.

Қазіргі уақытта қарыз алушылар төлемдерді төлеу кестесіне сәйкес қатаң түрде төлеуге міндетті. Ал егер төтенше жағдай кезінде қаражатты депозитке салу қажет болса, мұндай мүмкіндік пайда болған кезде мұны мүмкіндігінше тезірек жасау маңызды.

Екінші жағынан, кейбір банктер қарыз алушылардың белгілі бір санаттарына несиелерді «кешіреді». Сондай-ақ, Альфа банкінде шешті төтенше жағдай кезінде қаза тапқан құқық қорғау органдарының қызметкерлерінің отбасыларына қарыз міндеттемелерін есептен шығару. Бірақ егер азамат жаппай тәртіпсіздіктің салдарынан мүлкінен немесе табыс көзінен айырылса да, қарызының кешірілуіне сенбеуі керек. Азаматтардың мұндай санаттары үшін тиісті өтініш беру арқылы пайдалануға болатын борыштық жүктемені азайту механизмі әзірленді.

Банктер қай күнге дейін кешіктірілген комиссияларды алмайды?

Төтенше жағдай 19 жылдың 2022 қаңтарында ресми түрде аяқталғанына қарамастан, кейбір банктер клиенттерге міндетті төлемдерді төлеуге көбірек уақыт беру туралы шешім қабылдады. Мысалы, в Жинақ банкі Айыппұл 31 жылдың 2022 қаңтарына дейін есептелмейді. Бұл оның клиенттеріне төлем жасауға көбірек уақыт береді.

Жалпы, ескере отырып өтініш Қаржы нарығын реттеу және дамыту жөніндегі агенттіктер мен банктердің төтенше жағдай кезеңінде айыппұл салуға құқығы жоқ. Егер несие берушінің веб-сайтында тиісті ақпарат орналастырылмаса, онда әдепкі бойынша төлем 20 қаңтарда жасалуы керек. Әйтпесе, айыппұл салынады және сіздің несиелік рейтингіңіз төмендейді.

Мен кешіктірілген төлемдерді есептен шығару үшін бір жерге өтініш беруім керек пе?

Қарыз алушы мерзімі өткен берешегінің бар екендігі туралы хабарламалар ала бастаса да, ол өзінің жеке шотында айыппұл салынғанын көрсе де, ол бұл туралы алаңдамауы керек. Жүйе бағдарламаға енгізілген барлық есептеулерді автоматты түрде орындады. Нәтижесінде төлемдерді төлей алмайтын азаматтар арасында мерзімі өткен қарыздар пайда болды. Мұндай төлемдерді есептен шығару үшін біраз уақыт қажет. Бұл сәйкес операциялар аяқталғанша күту керек дегенді білдіреді.

Тірек еместерді есептен шығару автоматты түрде жүзеге асырылады. Ол үшін азаматқа тұтынушыларды қолдау қызметіне өтініш беру немесе өтініш қалдыру қажет емес. Бұл құқықты әрбір қарыз алушы тұрғылықты жеріне, табысына және қаржылық жағдайына қарамастан пайдалана алады. Сізге жағдайды бақылау және несиелік қарызыңыздың жай-күйін бақылау қажет.

Берешектердің болуына қарамастан, сіздің несиелік рейтингіңіз төмендейді деген қорқыныш жоқ. Егер бұл төтенше жағдай кезінде орын алса, мұндай ақпарат БКИ-ге берілмейді.

Төтенше жағдай кезінде банк есептелген берешекті есептен шығармаса не істеу керек

Қате есептеулерді есептен шығару қиын міндет болып табылады, әсіресе төлемдер 5 қаңтардан 19 қаңтарға дейін алынуы тиіс несиелердің үлгісін алу қажет болса. Осыған байланысты, клиенттерді дайындау керек болатын қателік мүмкіндігін жоққа шығаруға болмайды. Бірақ бұл жағдайда сіз дүрбелеңге түсіп, айыппұл төлеуге тура келеді деп алаңдамауыңыз керек. Егер есептен шығару жасалмаса, сіз банкке хабарласып, ағымдағы жағдайды хабарлауыңыз керек.

Мәліметтерді тексергеннен кейін несие беруші несиені дереу есептен шығарады, өйткені қолданыстағы заң нормаларын бұзу оның мүддесіне сай емес. Ал одан бас тартса, азамат ҚР Орталық банкіне шағымдана алады.

Төтенше жағдайдың енгізілуіне байланысты жұмысынан немесе табысынан айырылған қарыз алушы не істеуі керек?

Төтенше жағдайдың енгізілуіне байланысты қаржылық жағдайы айтарлықтай нашарлаған азаматтар үшін Қаржы нарығын реттеу және дамыту агенттігі қарыз жүктемесін азайту механизмін әзірледі. Әңгіме кейінге қалдыру туралы болып отыр, онымен келіскеннен кейін банк несие мерзімін ұлғайтады немесе нәтижесінде кешіктіруді қалған төлемдер арасында «таратады».

Оны алу үшін азамат 31 жылдың 2022 қаңтарына дейін банкке тиісті өтініш беруі қажет. Ол табыстың қысқару себебін көрсете отырып, еркін нысанда ресімделуі мүмкін. Бұл ретте төлем қабілеттілігінің төмендеуі төтенше жағдайдың енгізілуіне тікелей байланысты екенін растайтын құжаттарды ұсыну маңызды. Ол үшін сіз анықтамаларды, үзінді көшірмелерді, зақымдану туралы фотосуреттерді және басқа да дәлелдемелерді пайдалана аласыз.

Барлық қажетті құжаттарды алғаннан кейін несие беруші 10 жұмыс күні ішінде кейінге қалдыру туралы шешім қабылдауы керек. Өтінім мақұлданған жағдайда клиентке қарау үшін жаңа төлем кестесі ұсынылады. Оның мүмкіндіктеріне сай болса, қарызды өтеу тәртібі қосымша келісімдерге қол қоймастан өзгереді. Бұл ретте банктерге тыйым салынады:

• Кейінге қалдыру кезеңінде жинау әрекеттерін орындаңыз. Борышкерлерге ағымдағы берешекті өтеуді талап ететін хабарламалар жіберуге тыйым салынады. Сонымен қатар, несие беруші кешіктіру болса да, қарызды өндіріп алушыға сата алмайды.
• Құжаттар топтамасын қарау, өтінішті тіркеу және т.б. үшін қосымша алым немесе комиссия алыңыз. Бұл кезеңде оларға айыппұлдар мен өсімпұлдар алуға да тыйым салынады.
• Мүлікті қамтамасыз етуді немесе кепілдік беруді талап ету. Бұл жағдайда жаңа шарт немесе қосымша келісім жасалмайды. Ал несие берушінің несиенің бастапқы шарттарын өзгертуге құқығы жоқ.
• Несие рейтингіңізді төмендетіңіз. Кейінге қалдыруды беру туралы ақпарат азаматтың несиелік тарихына енгізілмейді. Мұндай мәліметтер жаңа несиелерді бекіту кезінде есепке алынбайды.

Банкирлер әрбір осындай өтінішті қарауға жеке көзқарасқа кепілдік береді. Олар қарыздық жүктемені азайтуға мүдделі, өйткені бұл проблемалық қарыз көлемінің ұлғаюын болдырмауға көмектеседі.

Кім кейінге қалдыруға болады

Нормативтік құжаттарға сәйкес, 5 жылдың 2022 қаңтарына дейін берілген кез келген тұтынушылық несие бойынша төлемді кейінге қалдыруға болады. Бірақ төтенше жағдай енгізілген кезде оның мерзімін кешіктіруге болмайды, әйтпесе төлем кестесін өзгертуден бас тартылады.

Төлеу тәртібін өзгертудің міндетті шарты қаржылық мәселелердің болуы болып табылады. Бірақ олардың төтенше жағдай енгізілгеннен кейін пайда болуы маңызды. Егер қарыз алушы басқа себептермен (мысалы, ауыр сырқатқа байланысты) қаржылық қиындықтарға тап болса, оған төлем кестесін өзгертуден бас тартылады. Бұдан басқа, сізге қажет:

• Өтінішіңізді уақытында жіберіңіз, оны кез келген қолжетімді байланыс арнасы арқылы жасауға болады. Мысалы, мұны пошта арқылы немесе мобильді қосымшадағы жеке онлайн-шот арқылы жасауға болады. Кейінге қалдыру әдепкі бойынша берілмейді, өйткені ол декларативті сипатта болады. Тиісінше, қазақстандық азаматқа қажет болса, бірақ бұл талапты орындамаса, оған ешкім қарыз ауыртпалығын азайтуды ұсынбайды.
• Талаптардың негізділігін көрсететін материалдарды ұсыну. Қажетті құжаттар пакеті туралы нақты ақпаратты банктің тұтынушыларды қолдау қызметінен алуға болады. Қатаң критерийлердің жоқтығын ескере отырып, қаржылық жағдайды немесе мүліктік шығындарды бағалау үшін ресми анықтамалар, үзінділер, қорытындылар, тіпті бейнежазбалар да пайдаланылуы мүмкін.
• Жаңа төлем кестесін келісу. Егер несие беруші қарыз алушының кейінге қалдыруға құқығы бар деген қорытындыға келсе, оған жаңа төлем кестесі қарастыру үшін ұсынылады. Осындай мәліметтерге сүйене отырып, ол қарызды өтеу тәртібін өзгерту туралы түпкілікті шешім қабылдауы керек. Бұл жағдайда клиент наразылық білдіре алмайды немесе ұсынылған кестеге өзгерістер енгізуді талап ете алмайды. Егер ол бас тартса, кейінге қалдыру құқығынан айырылады.

Қарыз алушы қандай қиындықтарға тап болуы мүмкін?

Банктер өз қалауы бойынша кейінге қалдыруға болатын клиенттердің шеңберін анықтауға құқылы. Ол үшін олар бірқатар көрсеткіштер бойынша талдау жүргізілетін баллдық бағдарламаларды пайдаланады. Бірыңғай критерийлердің жоқтығын ескере отырып, қалағандардың барлығы кейінге қалдыруды ала алады ма, жоқ па, оны болжау қиын. Ал бағалау біржақты болуы мүмкін, бұл қарыз алушыларды бақытсыз етеді.

Азамат тап болуы мүмкін тағы бір мәселе – банктің талабын орындай алмау және төтенше жағдайға байланысты кірістің немесе шығынның азайғанын дәлелдей алмау. Өтінім беру кезінде ұсынылатын барлық материалдар несие берушілерге сәйкес келмейді. Ал дәлелдер болмаған жағдайда, олар Агенттік бекіткен тәртіпте көзделген төлем кестесін өзгертуден бас тартады.

Сонымен қатар, қарызды төлеудің жаңа тәртібі клиенттің көңілінен шықпауы мүмкін. Қаржылық мүмкіндіктерін сараптап, оның табысы ай сайынғы төлемдерді төлеуге жетпейді деген қорытындыға келеді. Мұндай жағдайда ол ешқандай баламасыз кешіктіруден бас тартуға мәжбүр болады.

Банк кейінге қалдыруды беруден бас тартса не істеу керек

Мұндай жағдайға тап болған азамат ең алдымен Қаржы нарығын реттеу және дамыту агенттігіне немесе Қазақстан Республикасының Орталық банкіне хабарласуы керек. Төтенше кезеңде кірістің азайғаны туралы дәлелдерді ұсыну арқылы несие берушінің шешіміне қарсы шығуға болады. Қадағалау органдары өтінішті елемейтін болса, сіз өз қауіп-қатеріңізге және тәуекеліңізге қарай әрекет етуге тура келеді. Жағдайға және материалдық мәселелердің ауқымына байланысты тұтынушы:

• Қолданыстағы келісім-шарт шеңберінде қайта құрылымдауды сұраңыз. Егер банкте мұндай бағдарлама болса, қарызды өтеудің жаңа тәртібін келісе алады. Бірақ жеңілдік шарттарының ұзақтығы өте шектеулі. Атап айтқанда, несиелік демалыстар 6 айдан аспайтын мерзімге беріледі.
• Басқа банкпен несиені қайта қаржыландыру. Мұндай операциядан кейін ай сайынғы төлем мөлшері азайса, бұл дұрыс. Бірақ бұл жағдайда азамат өтінішті мақұлдау кепілдігісіз құжаттардың толық пакетін ұсынуы, сондай-ақ барлық қызметтер мен алымдарды төлеуі керек болады.
• Кепіл затын сату туралы келісімге келу (бар болса). Қалыптасқан жағдайды ушықтырмау және ұзақ уақыт бойы қарыз тұзағына түсіп қалмау үшін, егер азамат кейінге қалдыруды ұсынудан бас тартса, шектен тыс шара қолданып, несие берушімен кепіл затын өз еркімен сатуға келісе алады.

Банк жағдайды пайдаланып, кепіл мүлкін «алып қоюы» мүмкін бе?

Жаппай тәртіпсіздіктер мен погромдар Қазақстан Республикасы азаматтары үшін нағыз қасірет болды. Кейбіреулер жұмысынан, бизнесінен немесе табыс көздерінен айырылды. Басқалары отбасын асыраған асыраушысынан айырылды. Ал банкирлердің мұндай жағдайды пайдаланып, кепілді «алып қоюы» екіталай. Оның үстіне бұл несиелер бойынша пайыздарды төлеу арқылы табыс алынатын банк саясатына қайшы келеді. Сондықтан, егер клиенттің проблемалары уақытша болса, ол кейінге қалдыруды сұраудан қорықпауы керек.

Қаржылық жағдайын жақсарта алмаған азаматтардың жағдайы төмен болады. Оларға кейінге қалдыру берілсе де, болашақта несиелерінің мерзімі өтіп кетеді. Тек осы жағдайда ғана банк мәжбүрлеп өндіріп алуға және кепілге қойылған мүлікті «алып қоюға» кірісе алады.

Арнұр Еркенбаев