Скоринг: банктер клиенттерді қалай бағалайды немесе неге жоғары табыс несиеге кепілдік бермейді

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

Жаңартылған 05.08.2022 Автор: Арнұр Еркенбаев

Өтінім бойынша шешім тек клиенттің кіріс деңгейіне байланысты емес. Несие өтелетінін түсіну үшін банк оның қаржылық жағдайына жан-жақты талдау жүргізеді. Ал, алынған нәтижеге сүйене отырып, ол азаматты жағымсыз таң қалдыруы мүмкін шешім қабылдайды. Танымал пікірге қарамастан, жоғары айлық кіріс қарыз қаражатын шығаруға кепілдік бермейді. Тіпті толық бай және төлем қабілетті қарыз алушы бас тартуды ала алады. Мұның бәрі қарызды өтеу перспективаларын бағалауға мүмкіндік беретін баллдық талдау туралы. Несие берушілер өтініштерді қарау кезінде не ескерілетіні туралы ақпаратты жария етпеуді жөн көрсе де, бас тарту статистикасына сүйене отырып, олардың қай параметрлерге ерекше көңіл бөлетінін болжау оңай. Бұл сіздің баллдық ұпайыңызды арттырып, қаражат шығару мүмкіндігіңізді арттыра алатыныңызды білдіреді.

Ұпай деген не

Бейтаныс адамға несие беруге кім келіседі? Бұл өте күмәнді міндеттеме, тіпті келісім бар болса да, оның оларды қайтара алатындығы белгісіз. Банк үшін әрбір қарыз алушы «бөтен» болып табылады. Ал оның қаржылық жағдайды талдап, кідіріс қаупін ескере отырып болжам жасауға ұмтылуы әбден түсінікті.

Скоринг – банктер ғана емес, сонымен қатар микроқаржы ұйымдары да қолданатын мамандандырылған математикалық модель. Оның көмегімен сіз қарыз алушының төлем қабілеттілігіне тікелей немесе жанама әсер етуі мүмкін бірқатар факторларды ескере отырып, несиелік тәуекелдерді бағалай аласыз. Ол үшін үлгінің әрбір параметріне белгілі бір нүктелер саны беріледі, олар есептеулер кезінде қорытындыланады. Ал соңғы мән базалық көрсеткішпен салыстырылып, несие беру туралы шешім қабылданады. Атап айтқанда, егер алынған нәтиже «базадан» аз болса, қарыз алушыға несие беруден бас тартылады. Егер ол жоғары болса, ол ақшаны төлеуге қаржылық мүмкіндігіне байланысты ала алады.

Төмен балл – өтінішті қабылдаудан бас тартуға тікелей негіз. Бірақ мұндай шешім жоғары балл жинаған жағдайда да қабылдануы мүмкін, егер:

• Қарыз алушының уақытында төленгеніне қарамастан бұрыннан бар несиелері тым көп. Жоғарыда қарыз жүктемесі Несие берушілер пайызбен ақша бере алмайды.
• Сауалнамада жалған ақпарат болғаны анық. Бұл, ең алдымен, отбасы құрамы, жұмыспен қамтылу және кіріс деректеріне қатысты.
• Кепіл өтімді емес және кредитордың талаптарына сәйкес келмейді (егер мүліктік қамтамасыз ету ұсынылса).

Скорингтік талдау нәтижелері бойынша банк оның қаржылық жағдайын ескере отырып, азаматқа бере алатын баламалы несие сомасын есептей алады. Мәселен, таңдалған бағдарлама аясында 5 миллион теңгенің орнына 3 миллион теңге ғана ұсыныңыз. Бұл жағдайда клиент не басқа сомаға келіседі, не төлем қабілеттілігі төмен болғандықтан оған несие берілмейді.

Баллдық талдауда қандай параметрлер ескеріледі

Қарыз алушының табысы жоғары болса да, ресми түрде жұмыс істейтін болса да, бірнеше айдан кейін жағдай өзгеруі мүмкін. Ал банктің міндеті – қарызды қысқа мерзімде ғана емес, ұзақ мерзімді перспективада да қалай өтейтінін болжау. Бір қарағанда, төлемдер төленетін кірістің мөлшері ғана маңызды. Бірақ банктік сарапшылардың көзқарасы басқаша. Олар төлем тәртібіне отбасы жағдайы, тұрғылықты жері және тіпті қарыз алушының жасы әсер етеді деп есептейді.

Мысалы, оның жұмыс тәжірибесі аз болса, жұмыстан босатылса, жұмыс табуда қиындықтар туындауы мүмкін. Ал бюджеттің белгілі бір бөлігі әрқашан кәмелетке толмаған балаларды ұстауға жұмсалады, бұл несие берушінің мүддесіне қайшы келмейтіні анық. Осы қатынасты ескере отырып, скорингтік талдау қарызды өтеу перспективаларын барынша дәлдікпен бағалауға мүмкіндік береді. Ол үшін келесі параметрлер қолданылады:

• жасы;
• отбасы жағдайы;
• кәмелетке толмаған балалардың немесе асырауындағы адамдардың болуы;
• қызмет саласы;
• тұрғылықты жері;
• еңбек стажы;
• ұстаным;
• табыс сомасы;
• басқа борыштық міндеттемелердің болуы және т.б.

Бағалау үшін пайдаланылатын барлық параметрлердің салмағы бірдей емес. Банк үшін несие тарихының жағдайы мен кіріс деңгейі туралы ақпарат маңыздырақ. Ал жұмыс тәжірибесі, тұрғылықты жері және отбасылық жағдайы аз ұпайларды «әкеледі».

Бағалау үлгілерінің түрлері

Әрбір банк өзінің ішкі саясатының ережелерін басшылыққа ала отырып, скорингтік талдау кезінде ескерілетін параметрлерді өз қалауы бойынша анықтайды. Оның үстіне несиенің әр түрі үшін оның бірнеше үлгісі болуы мүмкін.

Несие картасын шығару кезінде қарыз алушының қаржылық жағдайын мұқият талдаудың қажеті жоқ. Бұл жағдайда параметрлердің шағын жиынтығы бар жеңілдетілген модель қолданылады. Бірақ егер біз туралы айтатын болсақ ипотеканы тіркеу немесе басқа қамтамасыз ету болса, талдау үшін көптеген параметрлер пайдаланылады. Бұл қарызды өтеу мерзіміне және кешіктіру қаупі жоғары болуына байланысты.

Банктерге қарағанда микроқаржы ұйымдары клиенттердің қаржылық жағдайын егжей-тегжейлі талдамайды. Өтініштер бойынша шешімді 15-20 минут ішінде қабылдайтындықтан, олардың уақыты шектеулі. Сонымен қатар, шағын несиелер құжатсыз беріледі және пайыздық мөлшерлемеде кешіктіру қаупі жоғары. Бірақ бұл МҚҰ өтінімдерді қарау кезінде баллдық талдау жүргізбейді дегенді білдірмейді. Олар жай ғана қарыз алушының тұрғылықты жеріне негізделген ресми статистикадан кіріс мәліметтерін алады.

Банктер скоринг үшін ақпаратты қайдан алады?

Несие алуға өтініш берген кезде қарыз алушы белгілі бір құжаттар пакетін ұсынуы керек. Олардың тізімі бағдарлама шарттарына және несие өнімінің түріне байланысты. Ресми құжаттардан банк кіріс мөлшері мен жұмыс орны туралы ақпаратты алады, бұл балл қою үшін маңызды. Бірақ жалпы алғанда, бұл қарыздың қалай өтелетінін түсіну үшін жеткіліксіз. Талдау үшін неғұрлым көп деректер пайдаланылса, болжамның дәлдігі соғұрлым жоғары болады. Мүмкіндігінше көбірек ақпарат алу үшін несие берушілер келесі көздерді пайдаланады:

• Сауалнама. Өтініш берген кезде клиент өзінің қаржылық және отбасылық жағдайы туралы бірқатар сұрақтарға жауап бере отырып, қысқаша сауалнаманы толтыруы керек. Ол ай сайынғы шығындардың шамамен сомасын көрсетуі, басқа қарыздық міндеттемелердің бар екендігі туралы хабарлауы және жұмысқа орналасу туралы ақпаратты ұсынуы керек.
• Несие тарихы. Банк үмітсіз қарыздардың жоқтығына көз жеткізу үшін міндетті түрде Несие тарихы бюросына сұрау салады. Алынған есеп бойынша ол зиянды борышкерді немесе төлем тәртібі төмен азаматты жылдам анықтай алады.
• Әлеуметтік желілер. Қоғамдық көздерден алынған деректерді пайдалану заң бұзушылық болып табылмайды. Мұны үмітсіз қарыздың өсуін болдырмауды қалайтын банктер көбірек пайдаланады. Әлеуметтік желідегі профильді зерттей отырып, сіз құмар ойынға тәуелді адамды немесе басқа тәуелділікпен ауыратын адамды анықтай аласыз. Сонымен қатар, жеке парақшаңызда жарияланған фотосуреттерге сүйене отырып, сіз өзіңіздің кіріс деңгейіңіз бен жұмыс орныңыз туралы мәлімдеме жасай аласыз.
• Үшінші тараптар. Банк қызметкері әлеуетті клиент туралы ауызша кері байланыс алу үшін туысқанына, әріптесіне немесе тіпті бастығына телефон соғуы мүмкін. Егер оның еңбекқор еместігі, жиі ақша алып, қайтармайтыны немесе болашақта жұмыссыз қалуы мүмкін екені анықталса, несиеден бірден бас тартады.
• Ішкі мәліметтер базасы. Ішкі клиенттер (салымшылар, төлем карталарын ұстаушылар, жалақы жобаларына қатысушылар және т.б.) ерекше артықшылыққа ие. Тұрақты табысы болса, олар оң шешім қабылдауы ықтимал. Мысалы, егер клиент карта бойынша жалақы алатын болса, оның қаржылық жағдайын оңай бағалай аласыз. Ал транзакциялардың сипаты бойынша оның табысын қайда жұмсайтынын түсініңіз.

Бағалау үлгілері қалай жұмыс істейді?

Несиелік емес өтінімді алған кезде банк қызметкері тек скорингтік бағдарламаның өрістеріне тиісті деректерді енгізуі керек. Осыдан кейін жүйе баллды автоматты түрде есептеп, шешім шығарады. Бұл жағдайда бағдарламадағы сұраққа әрбір жауап белгілі бір ұпай санына сәйкес келеді. Мысалы, баллдық модель «жасы» параметрі үшін келесі мәндерді қамтуы мүмкін:

• 18-25 жас – 35 балл;
• 26-37 жас – 42 балл;
• 38-45 жас – 64 балл;
• 46-50 жас – 55 балл;
• 51-60 жас – 28 балл;
• 60 жастан жоғары – 14 балл.

Осы негізгі құндылықтарға сүйене отырып, 38-45 жастағы қарыз алушының несие алу мүмкіндігі әлдеқайда жоғары деп болжауға болады. Бірақ есептеу модельге енгізілген әрбір параметр үшін жүргізіледі. Нәтиже – базалық мәнмен салыстырылатын белгілі бір ұпай саны. Мысалы, егер қарыз алушы 458 балл жинап, 500 және одан да көп ұпай жинағанда ғана оң шешім қабылданса, оған несие беруден бас тартылады.

Сіздің ұпайларыңызды қалай жақсартуға болады

Егер қарыз алушы несие ала алатынына сенімді болмаса, ол өз баллын көтеруге тырысуы керек, бұл өте қиын болады. Банктер, микроқаржы ұйымдарынан айырмашылығы, деректердің көп бөлігін ресми құжаттардан алады. Және кез келген ақпаратты жасыру арқылы да оларды адастыру оңай емес. Ең алдымен, бұл ипотекаға және басқа да ірі несиелерге қатысты, оларды алған кезде тек қарыз алушының өзі ғана емес, сонымен қатар отбасының басқа мүшелері де тексеріледі.

Ұпайыңызды жақсарту үшін сізге:

• Ай сайынғы шығындарыңызды азайтуға тырысыңыз. Клиенттің өмір сүру шығындарына қанша ақша жұмсайтынын түсіну үшін банк оның өмір салтын және отбасы құрамын талдайды. Ал кәмелетке толмаған балалары бар фактіні жасыру мүмкін болмаса, ресми түрде расталмаған кейбір шығындарды жасыруға болады. Мысалы, азамат табысының бір бөлігін ата-анасына материалдық көмек ретінде береді. Немесе жеке пайдалану үшін көлікті жалға алады.
• «Қажет емес» несиелерді жабыңыз. Әдетте, бұл несие карталарына қатысты. Қаржылық жағдайды бағалау кезінде банк клиентке берілетін лимиттің мөлшерін міндетті түрде ескереді. Өтінім беру кезінде несие картасын пайдаланбағанның өзінде, ол әрқашан ақшаны ала алады деп болжанады. Бұл оның төлем қабілеттілігіне әсер ететін тағы бір несиені төлеуге тура келетінін білдіреді.
• Параметрлеріңізді жақсартыңыз. Мысалы, 12 ай жұмыс істегеннен кейін ипотекаға қол жеткізе алсаңыз да, мұндай жұмыс тәжірибесі ең төменгі ұпай санына сәйкес келетіні анық. Тиісінше, клиент комиссияларды төлеуге уақыт пен ақшаны ғана жұмсай алады, бірақ ешқашан ипотека алмайды. Мұндай жағдайда ұпайыңызды көтеру үшін тағы 6-12 ай күту оңайырақ.
• Мүмкін болатын адамдармен сөйлесіңіз. Олардың сұрақтарға дайын болуы және қандай жауап беру керектігін білу маңызды. Көрсетілген байланыс тұлғасы қоңырауға жауап бермесе, несие беруден бас тартылады.

Банктер несие беруден бас тартса не істеу керек?

Несие өтінімінен бас тарту қарыз алушыны жағымсыз таң қалдыруы мүмкін. Бірақ егер ол бұл қате деп санаса немесе оған қаражат беруден негізсіз бас тартылса, ол:

• Несие тарихын тексеріңіз. Бәлкім, оның есебіне басқа азаматтың құқық бұзушылықтары туралы деректер қате енгізілген. Бұл жағдайда сіз БКИ-ге хабарласу арқылы қате ақпаратты түзете аласыз. Сонда ғана несиеге жаңа өтінім беруге болады.
• Пішіннің дұрыс толтырылғанын тексеріңіз. Мәліметтердің сәйкессіздігі, қателер, дәлсіздіктер - мұның бәрі қаражатты шығарудан бас тартуға негіз болуы мүмкін. Оның үстіне, несие ресми анықтамаларсыз берілсе де, табысыңызды әдейі өсірмеу керек. Несие беруші сандарды статистикалық деректермен салыстыру арқылы алаяқтықты бірден анықтайды.
• Әлеуметтік желідегі профиліңізді «тазалаңыз». Ғаламторда азаматтар өздерінің әл-ауқат деңгейін бағалауға болатын жеке фотосуреттерін жиі орналастырады. Ал банк мұндай ашық дереккөзден ақпарат алу мүмкіндігінен бас тартуы екіталай. «Кездейсоқ» қабылданбау үшін профиліңізден күмәнді мазмұнның фотосуреттерін алып тастау, ойындарға арналған топтардан шығу және несиелік мекемелерге ақша алып, қайтармайтын достарды жою ұсынылады (егер мұндай ақпарат болса).

Банктің бас тарту себебін жарияламауға құқығы бар екеніне қарамастан, мұндай шешімнің неліктен қабылданғаны туралы түсініктеме алуға тырысуға болады. Бұл қалаған клиент үшін тапсырманы айтарлықтай жеңілдетеді несиеге өтініш беру. Дегенмен, уақытты үнемдеу үшін клиент несие берушінің веб-сайтында онлайн өтініш бере алады. Тек осы жағдайда ғана осындай жолмен қабылданған шешім алдын ала екенін есте ұстаған жөн. Тиісінше, банк құжаттардың толық пакетін алғаннан кейін оны өзгерте алады.

Арнұр Еркенбаев