Қазақстан банктеріндегі несиелік рейтинг: несиені мақұлдау мүмкіндігін қалай арттыруға болады

12.12.2025 жаңартылды.

Жоғары табыс несиенің мақұлдануына кепілдік бермейді. Банктер ондаған параметрлерді ескеретін математикалық тәуекелді бағалау моделін - баллдық талдауды пайдаланады. Тіпті бай қарыз алушының да баллдық ұпайы төмен болғандықтан бас тартылуы мүмкін.

Ұпай деген не

Баллдау – қарыз алушының несиелік қабілетін бағалаудың автоматтандырылған жүйесі. Банк жасы, табысы, жұмыс тәжірибесі және отбасылық жағдайы сияқты әртүрлі параметрлерге негізделген баллдар береді. Соңғы балл шешімді анықтайды.

Бағалау қалай жұмыс істейді:

Әрбір параметрдің сандық мәні бар. Мысалы, 38-45 жастағы біреу 64 ұпай жинауы мүмкін, ал 18-25 жастағы біреу тек 35 ұпай жинауы мүмкін. Жүйе барлық көрсеткіштерді қосып, нәтижені банктің ең төменгі шегімен салыстырады.

Егер қарыз алушы 500 шекті баллға қарсы 458 балл жинаса, оның несиесі қабылданбайды. Егер ол 520 балл жинаса, оның несиесі мақұлданады.

Жақсы баға алсаңыз да, қабылданбаған кезде

Жоғары балл әрқашан мақұлданғанын білдірмейді. Банк сіздің өтінішіңізді үш жағдайда қабылдамайды:

• Жоғары қарыз жүктемесі — уақытында қайтарылса да, белсенді несиелер тым көп. Қазақстан заңнамасына сәйкес қарыз коэффициенті табыстың 50%-нан аспауы тиіс
• Дәл емес деректер - өтініш нысанында отбасы, жұмыс немесе табыс туралы жалған ақпарат болса
• Өтімді емес кепіл - егер мүлік банктің талаптарына сәйкес келмесе

Банк азырақ соманы ұсынуы мүмкін. Мысалы, 5 миллион теңгенің орнына олар тек 3 миллион теңгені мақұлдауы мүмкін.

Банк қандай параметрлерді ескереді?

Баллдық модель тек табысты ғана емес, сонымен қатар несие мерзімінің барлығына, кейде 15-20 жылға төлем қабілеттілігін болжайды.

Негізгі бағалау параметрлері

Жеке деректер:

• Қарыз алушының жасы
• Отбасы жағдайы
• Балалар мен асырауындағылар саны

Кәсіби деректер:

• Жұмыс тәжірибесі
• Лауазымы және қызмет саласы
• Тұрғылықты жері

Қаржылық деректер:

• Табыс мөлшері
• Ағымдағы несиелер
• Төлем тарихы

Параметрлердің салмағы әртүрлі. Несие тарихы және табыс деңгейі ең көп ұпай жинаңыз. Тұрғылықты жері мен отбасылық жағдайы аз әсер етеді, бірақ сонымен бірге ескеріледі.

Параметрлерді бағалау логикасы

Тәжірибесі жоқ жас маман аз ұпай алады, себебі жұмыстан шыққан жағдайда жұмыс табу қиынырақ болады. Кәмелетке толмаған балаларының болуы олардың ұпайын төмендетеді, себебі бюджеттің бір бөлігі оларды күтіп-бағуға жұмсалады.

Бағалау үлгілерінің түрлері

Банктер несие түріне байланысты әртүрлі несие беру әдістерін қолданады.

Жеңілдетілген балл қою

Несие карталары мен шағын несиелер үшін қолданылады. Бес-жеті негізгі параметр талданады. Шешім 10-30 минут ішінде қабылданады.

Кеңейтілген балл қою

Ипотекалық несиелерге, автонесиелерге және ірі тұтынушылық несиелерге қолданылады. 15-20 параметр ескеріледі. Тексеру 2-5 күнге созылады.

Микроқаржы ұйымдарындағы балл жинау

Микроқаржы ұйымдары жеңілдетілген модельдерді пайдаланады. Олар табыс туралы құжаттамасыз 15-20 минут ішінде шешім қабылдайды. Деректер тұратын аймағы бойынша ресми статистикадан алынған.

Төлемді үзудің жоғары қаупі пайыздық мөлшерлемеге енгізілген. Заң бойынша, Қазақстандағы микронесиелер бойынша ең жоғары пайыздық мөлшерлеме 46% pa.

Бағалау үшін ақпарат көздері

Банк бір уақытта бірнеше дереккөзден деректер жинайды.

Ресми құжаттар

Қарыз алушының сауалнамасында табыс, шығыстар, отбасылық жағдайы және жұмыспен қамтылуы туралы ақпарат бар. Жалақы туралы анықтамалар, еңбек кітапшасы немесе келісімшарт қоса беріледі.

Несие тарихы

Банк Несие тарихы бюросынан есеп сұрайды. Несие тарихын тексеріңіз Мұны eGov.kz порталы арқылы жасай аласыз. Есепте барлық белсенді және жабылған несиелер, мерзімі өткен төлемдер және қайта құрылымдау көрсетілген.

Әлеуметтік желілер

Банктер Instagram, Facebook және VKontakte әлеуметтік желілеріндегі жалпыға қолжетімді профильдерді талдайды. Фотосуреттер адамның өмір сүру деңгейін бағалау үшін пайдаланылады. Казинолар, бәс тігу немесе жиі қарыз алу туралы жазбалар олардың несиелік рейтингін төмендетеді.

Контактілерге қоңыраулар

Банк қызметкері туыстарына, әріптестеріне немесе жұмыс берушіге қоңырау шалуы мүмкін. Төлем тәртібі немесе жұмыстан шығару қаупі туралы теріс пікір бас тартуға әкеледі.

Ішкі дерекқорлар

Банк клиенттері артықшылыққа ие болады. Егер олардың жалақысы банк картасына аударылса, олар нақты табысын көреді. Транзакция тарихы ақшаның неге жұмсалып жатқанын анық көрсетеді: несиелерге, құмар ойындарға, алкогольге.

Бағалау жүйесі қалай жұмыс істейді?

Бағалау бағдарламасы барлық параметрлер бойынша баллдарды автоматты түрде қорытындылайды.

Жасы бойынша есептеу мысалы

40 жастағы қарыз алушы 64 балл алады. Бірақ бұл модельдегі 15-20 параметрінің тек біреуі ғана.

Еңбек өтіліне негізделген есептеу мысалы

Жүйе барлық параметрлер бойынша баллдарды есептейді. Егер қорытынды балл шекті мәннен төмен болса, өтінім қабылданбайды. Егер ол шекті мәннен жоғары болса, несие мақұлданады.

Несиелік рейтингіңізді қалай арттыруға болады

Рейтингті өзгерту қиын, бірақ мүмкін. Ең бастысы - банк жазбаша түрде тексеретін параметрлер шеңберінде жұмыс істеу.

Қарыз ауыртпалығын азайтыңыз

Пайдаланылмаған несие карталарын жабыңыз. Банк картаның толық лимитін сақтайды, тіпті сіз оны пайдаланбасаңыз да. 500 000 теңге лимиті белсенді қарыз болып саналады.

Шағын несиелерді мерзімінен бұрын төлеңіз. Жалпы төлемдер бірдей болса да, үш шағын несиеден бір үлкен несие жақсы.

Жұмыс тәжірибеңізді арттырыңыз

Егер сіз қазіргі жұмысыңызда алты ай жұмыс істесеңіз, өтініш бермес бұрын тағы алты ай күтіңіз. 12-18 айлық тәжірибе алты айға қарағанда әлдеқайда көп ұпай береді.

Ірі несие алмас бұрын жұмыс орныңызды ауыстырмаңыз. Сынақ мерзімі немесе жаңа жұмыстағы алғашқы бірнеше ай сіздің несиелік рейтингіңізді төмендетеді.

Байланыс тұлғаларын дайындау

Өтінішіңізде көрсетілген адамдарға хабарлаңыз. Олар сіздің жұмыспен қамту және табыс туралы ақпаратыңызды растауы керек. Егер байланыс адамы қоңырауыңызға жауап бермесе, банк сіздің өтінішіңізді қабылдамайды.

Оң пікір қалдыра алатын байланыстарды таңдаңыз. Досқа қарағанда әріптес немесе менеджер қолайлырақ.

Әлеуметтік желілерді тексеріңіз

Егер табысыңыз өмір сүру деңгейіңізді қамтамасыз етпесе, қымбат сатып алулардың фотосуреттерін жойыңыз. Банк жасырын табыс немесе қарыздар бар деп күдіктенеді.

Құмар ойындарға, бәс тігуге және банкроттыққа қатысты форумдардан шығыңыз. Қарыз туралы көпшілік алдында шағымданатын адамдарды достарыңыздан шығарыңыз.

Форманы адал толтырыңыз

Табысыңызды асыра көрсетпеңіз. Банк сіздің көрсетілген сомаңызды сала бойынша орташа жалақымен салыстырады. Екі-үш есе айырмашылық күдік тудырады.

Барлық несиелерді тізімдеңіз. Банк оларды сіздің несие тарихыңызда көре береді. Қарыздарды жасыруға тырысу бас тартуға әкеледі.

Бас тартылса не істеу керек

Банк бас тарту себебін түсіндірмеуі мүмкін. Бірақ мәселені өзіңіз анықтай аласыз.

Несие тарихыңызды тексеріңіз

Есепті тапсырыс беру арқылы eGov.kz порталыМүмкін, басқа біреудің несие тарихында төлемнің кешіктірілуі немесе қате болуы мүмкін. Сіз қате ақпаратты Несие бюросы арқылы дауласа аласыз.

Қарыз жүктемесін қайта есептеңіз

Формуланы қолданыңыз: (барлық ай сайынғы төлемдердің қосындысы / таза табыс) x 100%. Егер нәтиже 50%-дан жоғары болса, қайта өтініш бермес бұрын кейбір несиелеріңізді жабыңыз.

Барлық төлемдерді ескеріңіз: тұтынушылық несиелер, ипотека, автонесиелер, несие карталары бойынша ең аз төлемдер.

Басқа банкке өтініш беру

Әрбір банк өзінің бағалау моделін пайдаланады. Бір банктің бас тартуы барлық жерде бас тартуды білдірмейді. Бір уақытта екі немесе үш банкке өтініш беріңіз.

Айына 3-4-тен артық несие тарихын сұрамаңыз. Несие тарихын жиі сұрау сіздің несиелік рейтингіңізді төмендетеді.

Балама нұсқаларды қарастырыңыз

Егер банктер сіздің өтінішіңізді қабылдамаса, шағын несие алу үшін микроқаржы ұйымына хабарласыңыз. Микронесиені уақтылы өтеу сіздің несие тарихыңызды жақсартады. 3-6 айдан кейін банкке қайта өтініш бере аласыз.

Бірлескен қарыз алушымен несие алуға өтініш беріңіз. Сіздің несиелік қабілеттілігіңізді есептеу кезінде олардың табысы ескеріледі. Бұл сіздің мақұлдау мүмкіндігіңізді арттырады.

Жиі қойылатын сұрақтар

Несиені мақұлдау үшін қанша ұпай жинау керек?

Ең төменгі балл банкке және несие түріне байланысты. Әдетте, тұтынушылық несиелер үшін ол 450-550 балл, ал ипотека үшін 600-700 балл құрайды. Банктер нақты баллдарды жарияламайды.

Менің ұпай жинау көрсеткішімді білуге ​​бола ма?

Жоқ, банктер қарыз алушыларға нақты ұпайларды жарияламайды. Балл модельдері коммерциялық құпия болып табылады. Сіз тек несие тарихыңызды тексере аласыз, бұл негізгі балл параметрлерінің бірі.

Несие өтінімдерінің саны балл жинауға әсер ете ме?

Иә, әрбір несие тарихы бойынша сұраныс жазылады. Айына бестен астам сұраныс сіздің баллыңызды төмендетеді — банк мұны қаржылық мәселелердің белгісі деп санайды. Сұраныстар арасында кемінде 7-10 күн үзіліс жасаңыз.

Мерзімі өткен төлемдер туралы ақпарат қанша уақыт сақталады?

Кешіктірілген төлемдер туралы деректер сіздің несие тарихыңызда қарызды өтеген күннен бастап бес жыл бойы сақталады. Кешіктірілген төлемдері бар жабылған несие сіздің несиелік рейтингіңізге екі-үш жыл бойы әсер етеді, содан кейін әсері азаяды.

Неліктен банк әлеуметтік желілерді тексереді?

Жарияланған профильдер адамның өмір салты мен қаржылық жағдайы туралы қосымша ақпарат береді. Ресми табысы төмен қымбат сатып алулардың фотосуреттері сұрақтар туғызады. Құмар ойындар немесе қарыз туралы жазбалар тәуекелдің айқын белгісі болып табылады.

Банктің бас тартуына шағымдануға бола ма?

Заңды түрде жоқ. Банк несие беруге немесе бас тарту себептерін түсіндіруге міндетті емес. Сіз түсініктеме сұрай аласыз, бірақ соңғы шешім банкте қалады. Анықталған кез келген мәселелерді түзетіп, 1-2 ай ішінде қайта өтініш берген дұрыс.

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.