Тұрғын үйді сақтандыру – несиелік, жалға алынған, меншікті

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

Жылжымайтын мүлікті сақтандыру – оны өрт, су тасқыны сияқты барлық қауіптерден қорғаудың бір жолы. Полицияны сатып алу арқылы мүліктің иесі немесе жалға алушысы сақтандырушыға белгілі бір соманы жүйелі түрде төлейді, ал сақтандыру жағдайы болған жағдайда олар өтемақыға сене алады.

Неліктен үйіңізді сақтандыру керек?

Шетелде тұрғын үйді сақтандыру барлық жерде дерлік өткен ғасырдың ортасында басталды. Қазақстанда бұл сала енді ғана дамып келеді – ипотека алған кезде одан құтылу мүмкін емес, бірақ полисті өз еркімен сатып алғысы келетіндер аз.

Сақтандырудың негізгі мақсаты – тұрғын үйге қатысты форс-мажорлық жағдайлар орын алған жағдайда өтемақы алу. Негізгі тәуекелдер:

• өрт;
• жарылыс;
• үйге құлаған ағаштар мен басқа да заттар;
• үшінші тұлғалардың заңсыз әрекеттері – тонау, мүлікті бүлдіру;
• табиғи апаттар – су тасқыны, дауыл, көшкін, жер сілкінісі;
• су тасқыны;
• инженерлік желілердегі апаттар, мысалы, кәріз, сумен жабдықтау және жылу жүйелерінде;
• найзағай соғуы және т.б.

Сіз бүкіл үйіңізді, соның ішінде ішіндегі мүлікті немесе бөлек сақтандыруға болады:

• ғимараттың құрылымдық элементтері - еден, төбе, қабырғалар, балкондар;
• жабдықтар – коммуникациялар, сымдар, құбырлар;
• әрлеу – есіктер, тұсқағаздар, декор;
• жиһаз – жиһаз, тұрмыстық техника;
• ландшафттық дизайн.

Тәуекелдер жиынтығына сәйкес «моно сақтандыру» және кешенді сақтандыру арасында айырмашылықтар жасалған. Біріншісі сақтандыру компаниясының клиенті әдетте ең ықтимал тәуекелді немесе бірнеше тәуекелді таңдайтынын білдіреді. Мысалы, егер сіз көп пәтерлі үйде тұрсаңыз, сізде жоғарыда сенімсіз көршілер болуы мүмкін - бұл су басу қаупін арттырады. Табиғи апаттар ықтимал болған жағдайда олар келісім-шартта негізгі тәуекелге айналады.

Қандай мүлік сақтандыруға жатады?

Кез келген дерлік мүлікті сақтандыруға болады:

• көппәтерлі үйлердегі пәтерлер;
• жеке үйлер, оның ішінде учаскелермен бірге;
• пәтердегі немесе үйдегі үлес;
• жер учаскесіндегі ғимараттар – қонақ үйлер, қосалқы құрылыстар, моншалар;
• кеңселер, қоймалар және басқа да тұрғын емес үй-жайлар.

Сондай-ақ аяқталмаған үйлерді сақтандыруға болады, бірақ олар толығымен дерлік аяқталуы керек, кем дегенде қабырғалары, шатыры, едені, терезелері мен есіктері болуы керек.

Сақтандыру компаниясы келесі жағдайларда полисті беруден бас тарта алады:

• ғимарат тозған немесе апатты жағдайда;
• тұрғын үй өте ескі - әдетте компания оның жасы 70 жаста немесе одан жоғары болса, бас тартады;
• ағаш едендердің болуы - ағаш үйлер сақтандыруды қаламайды, өйткені өрт қаупі жоғары;
• заңсыз қайта құрудың болуы.

Заңмен белгіленген бас тартудың ықтимал себептерінің бірыңғай тізімі жоқ - әрбір сақтандыру компаниясы сақтандыруға дайын тұрғын үйді дербес анықтайды. Сондықтан бас тарту факторлары әртүрлі болуы мүмкін, мысалы, үй табиғи апаттар тұрғысынан қауіпті аймақта орналасқан, сақтандырушы құжаттардың заңды тазалығына күмән келтіреді, құнды бағалау мүмкін емес.

Сақтандыру түрлері

Тұрғын үйді міндетті сақтандыру тек бір жағдайда ғана қолданылады – ол ипотекамен сатып алынады. Полистердің барлық басқа түрлері ерікті түрде беріледі - сіз оларды бере алмайсыз, тіпті тұрғын үй несиеге болса да, кез келген уақытта жаңартудан бас тартасыз немесе келісімшартқа тек бір немесе бірнеше тәуекелдерді енгізе аласыз.

Міндетті

Сақтандыру сатып алынған ипотекалық жылжымайтын мүлік Қазақстанның кез келген банкінде міндетті шарт болып табылады. Бұл ықтимал форс-мажорлық жағдайлардан қорғаудың бір түрі. Мысалы, егер өрт орын алса, қарыз алушы жылжымайтын мүліксіз және банктен қарызы бар, ең алдымен, оны өтей алмайды. Егер тұрғын үй сақтандырылған болса, банкке бүлінген кепіл мүлкі үшін өтемақы төленеді.

Мұндай саясат транзакцияның қауіпсіздігін қамтамасыз етеді және несие берушіге де, қарыз алушыға да тиімді, дегенмен соңғысы артық төлеуі керек - сақтандыру қарызды толығымен өтегенге дейін жыл сайын жаңартылуы керек. Мұндай оқиғаның бір бөлігі ретінде, әдетте, әрлеусіз үй-жайлардың негізгі құрылымдық элементтері және ішіндегі мүлік сақтандырылады.

Теориялық тұрғыдан алғанда, қарыз алушылар сақтандырудан бас тарта алады, бірақ банк оларға айыппұл салуға құқылы. Олар келісімнің шарттарына байланысты әртүрлі болуы мүмкін - бұл қарызды мерзімінен бұрын өтеу, пайыздық мөлшерлемені арттыру, өсімпұлды есептеу және т.б. талаптар болуы мүмкін.

Ерікті

Тұрғын үйге қолданылатын сақтандырудың барлық басқа түрлері ерікті болып табылады:

1. Іс жүзінде тұрғын үйді мүлік ретінде сақтандыру. Негізінде бұл кеңейтілген міндетті сақтандыру. Егер банк ғимараттың негізгі құрылымдық элементтерін ғана сақтандыруды талап етсе, онда ерікті сақтандыру үйдегі немесе пәтердегі ішкі безендіруді, интерьер элементтерін және құндылықтарды қоса алғанда, бүкіл мүлікті қорғауға мүмкіндік береді. Бірақ мұнда қатаң және жылдам ережелер жоқ - сіз кез келген мерзімге полисті сатып ала аласыз, егер сақтандыру жағдайы орын алмаса, ақшаның бір бөлігін қайтару арқылы одан бас тарта аласыз немесе келісімшартқа тәуекелдердің жаңа түрлерін қоса аласыз.
2. Титулды сақтандыру. Бұл жағдайда саясат мүлікке меншік құқығын жоғалту қаупінен қорғайды. Ол сондай-ақ жиі ипотека үшін және қолма-қол ақшаға үй сатып алу кезінде қолданылады. Шын мәнінде, бұл кез келген даулы жағдайда сатып алушының жылжымайтын мүліксіз немесе ақшасыз қалмайтынына кепілдік береді. Мысалы, нысанды сатып алғаннан кейін жасырын иелері немесе мұрагерлері пайда болып, сатып алу-сату шартына дау айтуы мүмкін, нәтижесінде адам ештеңесіз қалады. Егер ол бұрын құқықты сақтандыруды жасаса, ол мәмілені жарамсыз деп танудан, құқық белгілейтін құжаттардағы қателердің әсерінен және бұрынғы меншік иелерінің, оның ішінде кәмелетке толмаған меншік иелерінің қатысуымен жекешелендіру немесе сату кезінде мүмкін болатын заң бұзушылықтардан қорғалады.

Кейде банктер ипотекамен үй сатып алғанда, қарыз алушы мүлікті сақтандырудан басқа, меншік құқығын растайтын құжатты да пайдалануды талап етеді. Бірақ мүліктік мүдделерді қорғау - бұл ипотекаға қолданылмайтын таза ерікті оқиға, сондықтан қарыз алушы бас тартуға құқылы.

Саясатты қайдан алуға болады?

Сіз сақтандыру компаниясынан полис сатып ала аласыз, Қазақстанда олардың бірнешеуі бар:

• Аманат;
• Халық;
• «Еуразия«;
• Базель;
• «Nomad Insurance»;
• «НСК»;
• Сентрас Иншуранс;
• Freedom Insurance және т.б.

Сақтандыру құны негізінен екі факторға байланысты – тәуекелдер жиынтығы және мүліктің болжамды құны. Бірақ тарифтер заңмен шектелмейді, сондықтан полистің бағасы әртүрлі сақтандырушылар арасында 10-20% немесе одан да көп өзгеруі мүмкін.

Мысалы, ауданы 3 м-ге дейінгі 60 бөлмелі пәтер үшін негізгі тәуекелдерді қамтитын пакеттік сақтандыруды алайық.² панельдік үйде 50 жаста және сол үш бөлмелі пәтерде ауданы екі есе үлкен үйде 20 жаста. Біріншісінің нарықтық құны екіншісінен шамамен 3 есе аз болады. Бірінші нысанды өрттен, су тасқынынан, жер сілкінісінен және басқа да танымал қауіптерден сақтандыру үшін жыл сайын шамамен 30000 75000 теңге төлеуге тура келеді. Жаңа пәтер үшін полистің құны жылына шамамен XNUMX XNUMX теңгені құрайды.

Қандай тұрғын үйді сақтандыруға болады?

Өз пәтеріңізді немесе үйіңізді ғана сақтандыруға болады деп ойлау қате. Үйді жалға алсаңыз, ерікті полисті де сатып алуға болады.

Несие

Ипотекалық тұрғын үй, басқа ешкім сияқты, ерікті сақтандыруды қажет етеді. Сонымен қатар, әртүрлі дереккөздерге сүйенсек, Қазақстанда оны қарыз алушылардың 2%-дан аспауы керек. Өйткені, банк талап ететін міндетті сақтандыру өрт, су басу немесе пәтер тонау сияқты жиі кездесетін тәуекелдерді қамтымайды. Бірақ дәл осы форс-мажорлық жағдай, мысалы, үйдің шатыры немесе қабырғаларының бұзылуына қарағанда жиі орын алады.

Ерекшеліктер:

• Сақтандырушымен кез келген кезеңде – пәтерді жаңадан сатып алған кезде, бірнеше жылдан кейін немесе ипотека мерзімінің соңында хабарласуға болады;
• қосарланған сақтандыруға жол берілмейді - егер құрылымдық элементтер банк талап ететін полиспен сақтандырылған болса, онда бұл тәуекелдерді қайтадан шартқа енгізуге болмайды, өйткені сол тәуекелдер жиынтығы үшін қосарланған өтемақы заңнамада қарастырылмаған;
• сіз кепілге қойылған мүліктің ерекшеліктерін ескеруіңіз керек - мысалы, егер бұл құрылыс салушыдан әрлеуі бар жаңа ғимарат болса, бірақ иесі жөндеуді қайта жасауды жоспарласа, ішкі әрлеуді сақтандыруға ақша жұмсаудың қажеті жоқ. ;
• өтемнің ең жоғары мөлшерін сақтанушы белгілейді, ал міндетті сақтандыру бойынша ол ипотекалық қарызға тең (немесе одан да көп);
• Міндетті ипотекалық сақтандыруды банк бенефициар ретінде анықтаса (тұрғын үйге бірдеңе болған жағдайда ол өтемақы алады), онда ерікті сақтандыру кезінде жалға алушы немесе меншік иесі ақшаны алады.

Заң екі полисті бір уақытта сатып алуға тыйым салмайды, бірақ міндетті түрде қарыз өтелмейінше, салдарсыз үзілмейді, бірақ ерікті түрде болуы мүмкін.

Жалға алынған

Жалға алушы өзі тұрып жатқан тұрғын үйді басқа тұлғаға тиесілі болса да сақтандыруға құқылы. Кейбір жалға берушілер сақтандыруды депозит деп атайды - әдетте толық айға арналған сома көшкен кезде кепілдік депозит ретінде алынады. Бірақ су тасқыны, өрт немесе табиғи апат орын алса, бұл сома жетпейді.

Қазақстандағы көптеген компаниялар жылжымайтын мүлікті жалға беру саясатын ұсынады. Олардың келесі ерекшеліктері бар:

1. Жалға берушілер де, жалға алушылар да өтініш бере алады. Екінші жағдайда, егер пәтерге бірдеңе болса, қалпына келтіру үшін өз қалтаңыздан емес, өтемақы төлеуге тура келеді.
2. Тіпті полисті жалға алушы сатып алған болса да, мүліктің иесі бенефициарға айналады - иесі өтемақы алады және ақшамен не істеу керектігін өзі шешеді.
3. Басқа жағдайларда сияқты, сіз мүлікті де, ішіндегі барлық нәрсені - коммуникацияларды, тұрмыстық техниканы, жиһазды, жөндеу жұмыстарын және т.б. сақтандыруға болады.

Пәтер иелері үшін мұндай сақтандыру тиімді, әсіресе жалға алушылар жиі ауысса. Соңғы айдың ақысын төлемей ғана емес, сынған тұрмыстық техниканы, бүлінген тұсқағаздарды, тіпті сынған әйнектерді де қалдырып, көшіп кететін жағдайлар жиі кездеседі. Сақтандыру дәл осы үшін қажет.

меншік

Меншіктегі тұрғын үй несие сияқты сақтандырылады. Меншік иесі бенефициарға айналады - ол өтемақы алады және қаражатты өз бетінше басқарады. Тәуекелдер жиынтығында іс жүзінде ешқандай шектеулер жоқ - сақтандыру компаниясы шартқа қосуға дайын кез келген дерлік форс-мажорлық жағдайлардан сақтандыруға болады.

Жалпы ереже бойынша сақтандыру сомасы мүліктің құнынан жоғары болуы мүмкін емес. Мысалы, пәтердің сметалық құны әрлеу, тұрмыстық техника мен жиһазды қосқанда 12 миллион теңге болса, оны 20 миллион теңгеге сақтандырудың еш мәні жоқ – сақтандырушы мұндай соманы кез келген жағдайда төлемейді.

Полицияны сатып алғанда, әр түрлі сақтандырушылардың комиссияларды басқаша шегеретінін есте сақтаңыз. Мысалы, Базель тұрғын үйдің бағаланған құнының 0,12% алады. Яғни, пәтерге бірдеңе болып, оның құны төмендеп кетсе, онда сіз аз төлеуге тура келеді. Halyk компаниясында төлемақы келісім-шарт жасалған мерзімге белгіленеді және өзгермейді.