Қарыз алушының өмірі мен денсаулығын сақтандыру: онсыз қандай қаржы өнімдерін шығаруға болмайды

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

Несие ұйымдары көбінесе микрокредиттер мен несиелерді алатын қарыз алушыларға сақтандыруды ұсынады. МҚҰ мен банктер үшін бұл клиентке бірдеңе болса, сақтандыру компаниясы өтемақы төлейтініне кепілдік. Бұл ақшамен қарызды жартылай болса да жабуға болады. Бірақ қарыз алушы үшін бұл қосымша шығын – форс-мажорлық жағдай орын ала ма, жоқ па белгісіз, бірақ полисті дәл қазір төлеу керек. Қандай жағдайларда сақтандыру қажет екенін, қарыз алушыға қандай сақтандыру пайда әкелетінін және одан бас тартуға болатынын анықтап көрейік.

Қарыз алушының өмірі мен денсаулығын сақтандыру дегеніміз не?

Микроқаржы ұйымдары қарыз алушыларға сақтандыруды әрдайым ұсынбағанымен, банктер мұны 100% дерлік жағдайда жасайды. Көптеген клиенттер мұны қажетсіз опция ретінде қабылдайды және қызметтің мәнін түсінуге тырыспай-ақ бас тартады.

Өмірді және денсаулықты сақтандырудың ерекшеліктері:

1. Бұл ерікті. Адамды сақтандыру төлемін төлеуге мәжбүрлеуге ешкімнің құқығы жоқ. Тағы бір нәрсе, егер сіз бас тартсаңыз, көптеген банктер мен микроқаржы ұйымдары несие беру шарттарын қатайта алады, бірақ қызметті таңуға құқығы жоқ.
2. Сақтандыру келесідей жұмыс істейді: клиент белгілі бір уақыт аралығында ай сайынғы төлемдерді жүзеге асырады, ал сақтандыру жағдайы орын алса, компания оған өтемақы төлейді. Тәуекелдер жиынтығы бар дайын кешенді бағдарламалар бар, бірақ кейде адам не сақтандыруды өзі таңдай алады – еңбекке қабілеттілігін жоғалтудан, жазатайым оқиғадан, аурудан, өлімнен.
3. Форс-мажорлық жағдайлар орын алмаған жағдайда сақтандыру компаниясы клиентке бүкіл кезең үшін төленген соманы кейбір жағдайларда пайызбен төлеуге міндетті. Олардың мөлшері, сондай-ақ есептеу және төлеу тәртібі шартта көрсетілген.

Қазақстанда өмірді және денсаулықты сақтандыру нашар дамыған. Шетелде, мысалы, полистер балаларға туғаннан дерлік сатып алынады. Бұдан әркім ұтады – сақтандырылған адам, мысалы, жұмысынан айырылып, өмір сүруге ақшасы болмаса немесе ауыр науқастанып, емделуге қаражат қажет болса, сома ала алады, ал жақын адамы қайтыс болған жағдайда оның туыстары өтемақыға сене алады. және, мысалы, оның несиесі болады.

2019 жылғы жағдай бойынша Дүниежүзілік банктің мәліметі бойынша, елдің ішкі жалпы өнімінен сақтандыру сыйлықақыларының саны бойынша Қазақстан небәрі 49-шы орында тұр. Көшбасшылар: Тайвань, Гонконг, Оңтүстік Африка, Дания және Сингапур.

Банктердің логикасы түсінікті – олар сақтандыру компанияларымен ынтымақтасады және өздерінің қаржылық тәуекелдерін азайту мақсатында қарыз алушыларға белсенді түрде саясат ұсынады. Бұл, әсіресе, ипотека сияқты ірі несиелерге қатысты. Өйткені, тұтыну несиесі орташа есеппен 1–3 ​​жылда өтелсе, тұрғын үй несиелері 20–30 жылға беріледі және осы уақыт ішінде клиенттің басына бәрі келуі мүмкін.

Бірақ сақтандыру полисінің артықшылығы тек банктер үшін ғана емес. Бұл қарыз алушыға да пайдалы болуы мүмкін:

• өтемақы өзіндік қауіпсіздік торына айналады – егер клиентпен күтпеген жағдай орын алса: ол ауыр науқастанып, қайтыс болса немесе жұмысынан айырылса, қарыз алушының өзі немесе оның туыстары қарызға батып кетпейді;
• сақтандыру кез келген жағдайда сақталады - ажырасу кезінде бөлінбейді, оны алып қоюға болмайды;
• бұл инвестицияның бір түрі - сіз инвестицияны сақтандыруға инвестициялай аласыз, бұл жағдайда жақсы ақша табуға мүмкіндік бар;
• банктер мен микроқаржы ұйымдары қарыз алушы полисті сатып алуға келіскен жағдайда неғұрлым қолайлы шарттар ұсына алады.

Сондай-ақ кейбір кемшіліктер бар:

• сіз үнемі жарналар енгізуіңіз керек, ал егер клиент шартты мерзімінен бұрын бұзса, ол ақшаның бір бөлігін жоғалтады;
• артық төлеуге тура келеді - банктік несие немесе МҚҰ микрокредиті есептелген сыйақыға байланысты артық төлемді талап етеді, ал сақтандыру қосымша қаржылық жүктемені тудырады.

Өмірді сақтандыру жеке сақтандырудың бірнеше түрін қамтиды, мысалы, жазатайым оқиғалардан, аурулардан, жинақ пен өмірді инвестициялаудан сақтандыру. Мұндай саясаттар әртүрлі тәуекелдерді қамтиды - бір немесе бірнеше.

Олар саясатты қайдан сатып алуды талап ете алады?

Өмірді және денсаулықты сақтандыру тек ерікті міндеттеме болып табылады, сондықтан ешбір кредитор клиентті полисті сатып алуға мәжбүрлеуге құқығы жоқ.

Банктер

Банктерде клиенттерді сақтандыру МҚҰ-ға қарағанда жақсы дамыған. Мысалы, ол ипотека үшін міндетті болып табылады және автонесие, бірақ мұнда олар кепілді – автокөлік пен жылжымайтын мүлікті сақтандырады. Онсыз несие берілмейді.

Тұтыну және басқа несие түрлері бойынша заң банктерге қарыз алушының өмірі мен денсаулығын сақтандыруды талап етуге тыйым салады. Несие беруші сақтандыруды ұсынуға ғана құқылы, көбінесе бұл келесі жағдайларда болады:

• қарыз алушы ұзақ уақыт бойы үлкен соманы алады;
• клиенттің жасы банк белгілеген жоғарғы шекке жақындайды (несиелер әдетте қарызды өтеу кезінде 65-75 жасқа дейін беріледі);
• Қарыз алушы қауіпті мамандық иесі.

Заңға сәйкес банк тағы не істеуге құқылы емес:

1. Сақтандырудың жоқтығына байланысты несиеден бас тарту. Қарыз алушы кепілді сақтандырудан бас тартса, несие берілмеуі мүмкін, бірақ ол өмірі мен денсаулығын сақтандырудан бас тартса, бұл алынып тасталады. Рас, банк несие беру шарттарын, әрине, нашар жағына өзгерту құқығын сақтайды. Сондықтан несиелік келісімде өмірді немесе денсаулықты міндетті сақтандыру туралы тармақты ешқашан таба алмайсыз - бұл заңға қайшы келеді.
2. Белгілі бір сақтандыру компаниясын жүктеңіз. Қарыз алушы мұндай қызметке келіссе де, ол полисті сатып алатын компанияны таңдауға құқылы. Бірақ банк ынтымақтасатын сақтандырушыға табанды түрде ұсыныс жасайтынына дайын болыңыз.
3. Несие шартына сақтандыру шартын енгізуге тыйым салынады. Әдетте бұл үшін жеке келісім жасалады және оған қол қойылады.

Қарыз алушы өмірі мен денсаулығын сақтандырудан бас тартқан жағдайда банк не істей алады:

• несие сомасын және оның мерзімін қысқарту;
• пайыздық мөлшерлемені көтеру;
• төлем қабілеттілігін қосымша растауды сұрау;
• кепілгерлерді немесе қосалқы қарыз алушыларды тартуды ұсыну;
• қамтамасыз етуді талап етеді.

Көбінесе банктер сақтандыру мерзімі несие мерзімімен бірдей болуын талап етеді.

МФО

Банкке жүгінген кездегідей, МҚҰ-дан шағын несиеге өтініш бергенде сақтандыруды қажет етпейді. Ал микроқаржы ұйымдарының қызметкерлері өмірді және денсаулықты сақтандыруды әлдеқайда аз жүктейді, өйткені әдетте клиенттер қысқа мерзімге салыстырмалы түрде аз соманы алады, бұл қарызды қайтармау тәуекелдерін ішінара бейтараптандыруға көмектеседі.

МҚҰ көбінесе белгілі бір сақтандыру компанияларымен ынтымақтасады және клиентті соларға бағыттайды. Мысалы, в Kviku.kz Қарыз алушыға «LIC Freedom Finance Life» АҚ сақтандыру ұсынылады. Полис микронесие шартын жасаумен бір мезгілде беріледі, ал сақтандыру сыйлықақысы несие сомасына қосылады. Сақтандыру мерзімі шағын несиенің мерзіміне тең.

Сақтандырудан бас тартсаңыз не болады?

Қарыз алушы өмірі мен денсаулығын сақтандыруға үзілді-кесілді келіспеген жағдайда банк:

1. Несиеден бас тарту. Көбінесе бұл үлкен сома ұзақ уақыт бойы сұралса, мысалы, ипотека алынса болады. Оның үстіне банк бас тарту себебін түсіндіруге міндетті емес.
2. Өтінімді көтеріңіз. Осылайша, банк қарыз алушының денсаулығының нашарлауына немесе қайтыс болуына байланысты күтпеген жағдайлардан қорғайды. Егер сізде саясат болса, пайыздық мөлшерлеме 1-3% төмен болуы мүмкін. Одан да айлакер трюктар бар. Мысалы, қарыз алушы 5 жылға несие алады. Келісімшартта егер саясат ұзартылмаса, пайыздық мөлшерлеме өсетіні туралы тармақ болуы мүмкін. Ал клиент бірінші жылдан кейін полисті жаңартпаған кезде банк мөлшерлемені көтеруге құқылы.
3. Мерзімі мен сомасын азайтыңыз. Мысалы, қарыз алушы 5 миллион теңгені 10 жылға алғысы келеді, бірақ сақтандырудан бас тартқан жағдайда банк 1 жылға 3 миллион теңгені ғана бекітеді.

Егер сіз өмір мен денсаулықты сақтандыруға түбегейлі келіспесеңіз, полисті сатып алмай несие өнімдерін ұсынатын банктер мен микроқаржы ұйымдарын іздеңіз.

Сақтандыру үшін ақшаны қайтару мүмкін бе?

Микронесие немесе банктік қарыз шартына қол қоймас бұрын келісімді және барлық қосымша келісімдерді мұқият оқып шығыңыз. Егер клиент құжатқа қол қойған болса және шын мәнінде өмірі мен денсаулығын сақтандыруға келіскен болса, бірақ кейін өз ойын өзгертсе, ол бас тарта алады.

Ол үшін сізге қажет:

• құжаттарды сақтандыру компаниясына тапсыру;
• өтініш жазу;
• сақтандыруды тоқтату туралы шартқа қол қою.

Егер сіз несиені мерзімінен бұрын өтесеңіз, келесі шарттар бойынша қаражатты қайтара аласыз:

• сақтандыру жағдайы болмаған;
• барлық төленген ақша мәміле жасалғаннан кейінгі алғашқы 60 күнде ғана қайтарылуы мүмкін;
• сақтандырушы соманы тек «талап етілмеген» уақыт кезеңіне береді;
• қайтару құқығы шартта көрсетілуі тиіс.

Сонымен қатар, егер қарыз алушы несиені мерзімінен бұрын өтесе, сақтандыру компаниясы сомадан өз шығындарын шегеруі мүмкін - шамамен 20%.

Өмірді және денсаулықты сақтандыру әрқашан банк жүктеген қызмет бола бермейді. Қарыз алушы үшін саясаттың да артықшылықтары бар, себебі ол мүмкін форс-мажорлық жағдайлардан қорғайды. Бірақ сақтандырудың бір түрі бар екенін есте ұстаған жөн, ол бойынша күтпеген жағдай туындаған жағдайда, мысалы, қарыз алушы қайтыс болған жағдайда, өтемді оның мұрагерлері емес, тікелей несие беруші алады. Яғни, сақтандырушы несиенің қалдығын өтейді.

Арнұр Еркенбаев