Мұндай алдамшы мөлшерлеме: МҚҰ нақты қанша пайызбен несие береді?

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

Микронесие мөлшерлемесі - артық төлемді анықтауға болатын параметр. Негізінде, бұл несие берушіге оның ақшасын және МҚҰ мен банктердің «табыстарын» пайдаланғаны үшін төлем. Қарыз алушы үшін қиындық заңда барлық несие өнімдері үшін бірыңғай мөлшерлеме белгіленбеген, ал несие берушіге бұл сыйақы мөлшері кең ауқымда. Шатасу ставкалардың екі түрін – номиналды және жылдық тиімді (EAE) пайдалану арқылы да жасалады.

ЖТСМ мен номиналды мөлшерлеменің айырмашылығы неде?

Кез келген несие бойынша сыйақы – қарыз алушының банкке немесе микроқаржы ұйымына өз ақшасын белгілі бір уақытқа пайдаланғаны үшін төлейтін комиссия.

Ұтыс тігудің екі түрі бар:

1. Номиналды. Негізінде бұл несие берушіге ай сайынғы сыйақы есептелетін мөлшерлеме – барлық қосымша төлемдерді есепке алмай берілген несие сомасына сыйақы.
2. Тиімді. Ол номиналды мөлшерлемеден жоғары, себебі ол номиналды мөлшерлемені, комиссияларды және несие бойынша барлық басқа төлемдерді біріктіреді.

Номиналды мөлшерлеме тек негізгі қарыз сомасына қолданылады микрокредит. Мысалы, несие алушы CreditPlus-тен 100 мың теңге алды. Номиналды мөлшерлеме 0,01%, ал ЖТСМ күніне 3,72% болады. Номиналды артық төлем күніне небәрі 10 теңгені құрайды, бірақ бұл клиенттің нақты шығындарын көрсетпейді.

ЖТСМ негізгі қарызды, есептелген сыйақыны және қарыз алушының МҚҰ алдындағы берешегін қамтитын қарыздың барлық сомасына қолданылады. Біздің мысалда ЖТСМ бойынша артық төлем (барлығы) күніне 3720 XNUMX теңгені құрайды.

Тиімді мөлшерлемені пайдалана отырып, кез келген несие бойынша артық төлемді дәл анықтауға болады. Ол қарыз алушының барлық қарызды өтегенге дейін төлеуі керек кез келген төлемдерді ескереді.

Өкінішке орай, кейбір несие ұйымдары номиналды мөлшерлеменің мөлшерін үлкен әріптермен көрсетеді, бірақ оның мағынасын «жасырын» ЖТСМ туралы үнсіз қалуды жөн көреді.

ЖТСМ ақшаны пайдаланғаны үшін пайыздардан басқа, басқа төлемдерді қамтиды, мысалы:

• ақшаны беру үшін алымдар;
• шотты ашу/жүргізу бойынша төлемдер;
• қарызды мерзімінен бұрын өтеу үшін комиссиялар;
• жылжымайтын мүлікті бағалаушылар немесе заңгерлер сияқты несие берумен айналысатын кез келген мамандардың қызметтеріне ақы төлеу.

Шын мәнінде, номиналды пайыздық мөлшерлеменің мөлшері қарыз алушыға ештеңе айтпайды. Ол ЖТСМ-тен 100 есе төмен болуы мүмкін. Бірақ барлық жағдайда жылдық тиімді сыйақы мөлшерлемесі заңмен белгіленген шектен аспауы керек.

Заңнамалық мөлшерлеме шектеулері

Банктер мен микроқаржы ұйымдары ЖТҚ мөлшерін сомаға, несие мерзіміне, несиелеу түріне байланысты белгілейді, бірақ ең жоғары мөлшерлеме жылдық 56%-дан аспауы керек. Бұл шектеуді Қазақстан Республикасының Ұлттық Банкі белгіледі және төлем күні бойынша несиелерден басқа кез келген несиелік өнімдерге қатысты.

«Жалақы күніне дейін» шағын несиелер

«Төлемақы» форматында берілетін шағын шағын несиелер жалпы ережеден ерекшелік болып табылады. Бұл санатқа 45 күнге дейінгі мерзімге және 50 АЕК-тен аспайтын сомаға (153150 25 теңгеге дейін) онлайн несиелер кіреді. Әзірге шарттың барлық мерзіміне (45 күнге дейін) номиналды мөлшерлеменің 56%-дан аспайтын мөлшерін белгілеуге рұқсат етілген, бұл ретте GER жылдық XNUMX%-дан жоғары.

Заңдағы бұл олқылық ең танымал МҚҰ өнімі – шағын жалақы несиесі – қарыз алушылар үшін ең қымбат болып шығатынын білдіреді.

Қарыз алушыларды қорғау үшін ARRDF қазірдің өзінде мұндай микрокредиттер бойынша номиналды мөлшерлемені 5,5% емес, 25% дейін төмендетуді ұсынып отыр. Жоба қабылданса, 50 АЕК-ке дейінгі шағын несиелердің жалпы құны айтарлықтай төмендейді, бұл микроқаржы компанияларының клиенттеріне қаржылық жүктемені азайтуға мүмкіндік береді.

Кепіл микрокредиттер

Кепілмен қамтамасыз етілген кез келген несие өнімдері несие беруші үшін әрқашан қауіпсіз - жылжымайтын мүлік немесе автокөлік кепіл ретінде қызмет етсе және қарыз алушы төлем жасамаса, мүлікті әрқашан сатуға және қаражатты қайтаруға болады. Дәл сол себепті, егер кепілдік болса, МҚҰ немесе банк ұзақ мерзімге үлкен соманы бекіте алады.

Кепілге қойылған шағын несиелер үшін ЖТСМ төмен болуы мүмкін, өйткені МҚҰ кепілдікпен қосымша қорғалған. Бірақ кейде мөлшерлеме бірдей болады, ал кепілді қамтамасыз ету кезіндегі айырмашылық тек қарыз алушы ұзақ мерзімге үлкен сомаға мақұлдануы мүмкін. Мысал – KMF МҚҰ. Кепілсіз ең көбі 2 миллион теңге, ал кепілмен 10 миллион теңгеге дейін несие береді.

Кепілсіз микрокредиттер

Кепілсіз несиелер бойынша, барлық басқалар сияқты, екінші деңгейлі банктер мен микроқаржы ұйымдары жылдық тиімді сыйақы мөлшерлемесін 56%-дан жоғары белгілей алмайды. Және бұл өлшемді көптеген несиелік мекемелер пайдаланады, себебі:

• кепілдік қамтамасыз ету болмаған жағдайда несие беруші көбірек тәуекелге ұшырайды – төлемеген жағдайда оның сатуға болатын мүлкі және қайтарылатын ақшасы болмайды;
• Кепілсіз несиелер бойынша банк немесе микроқаржы ұйымы қарыз алушының төлем қабілеттілігіне 100% сенімді бола алмайды.

Кепілсіз несиелер әдетте аз мөлшерде және қысқа мерзімге беріледі. Олар үшін артық төлем әдетте жоғары.

Шағын несиенің мөлшерлемесі қалай анықталады?

Номиналды мөлшерлеменің мөлшерін анықтау үшін Қазақстан Республикасының Ұлттық Банкі белгілеген базалық мөлшерлеме қолданылады. Геосаяси жағдайдың күрделенуінен кейін және инфляцияға қарсы саясатты жүзеге асыру үшін реттеуші 2022 жылдың сәуір айының соңында оны 14%-ға дейін өсірді. Бұл банктер мен микроқаржы ұйымдарындағы несие өнімдері бойынша мөлшерлемелердің төмен болуы мүмкін емес дегенді білдіреді.

Бірақ несиенің толық құны бәсекелестік пен жалпы нарықтық жағдай сияқты бірнеше басқа факторларға байланысты.

ЖТСМ құрамдас бөліктері:

1. Қаржыландыру мөлшерлемесі. Бұл термин несие мекемесінің ақшаны сырттан тартатынын білдіреді. Қазақстандағы МҚҰ беретін барлық шағын несиелердің 2/3 дерлік шетелден алынған қаражатпен қамтамасыз етілген. Себебі, жергілікті микроқаржы ұйымдарында қазақстандық банктердің ішкі қаржыландыруын пайдалану үшін өтімді кепілдіктің қажетті көлемі жиі бола бермейді.
2. Операциялық шығындар. Мұның бәрі ақша шығаруға және жалпы тұтынушыларға қызмет көрсетуге қатысты. Мысалы, операциялық шығындарға МҚҰ қызметкерлерінің жалақысы, кеңселерді ұстау, жарнамалық науқандарды бастау және ақшаны карталарға аудару үшін комиссиялар кіреді. Ал егер банктер «жетпеген» елді мекендерде де МҚҰ филиалдары жиі болатынын ескерсек, микроқаржы ұйымдарының операциялық шығындары жоғары болуы мүмкін.
3. Тәуекел құны. Бұл қарыз алушылар қарыздарын өтемеген жағдайда МҚҰ несиенің толық құнына қосатын сома. Қайтармау тәуекелі барлық қолданыстағы қарыз алушылар арасында пропорционалды түрде бөлінеді және ЖТСМ құрамына кіреді.

Бұл шығындардың барлығы шамамен 34% құрайды: шамамен 3% тәуекелдерге, шамамен 14% операциялық шығындарға және 17% қаржыландыруға кетеді.

ЖТСМ-ді өзіңіз қалай есептеуге болады

Есепті екі жолмен жасауға болады:

1. Онлайн калькуляторды пайдалану. Олар көптеген микроқаржы ұйымдарының веб-сайттарында қолжетімді. Бірақ есептеулер үшін номиналды мөлшерлемеден басқа, сіз басқа несие төлемдерінің мөлшерін, мысалы, қызмет көрсету ақысын білуіңіз керек.
2. Өз бетінше. Ол үшін өте күрделі формула қолданылады.

Жылдық тиімді пайыздық мөлшерлемені есептеу әдістемесіне маңызды өзгерістер 2020 жылдан бастап күшіне енді. ЖТСМ кешіктірілген жағдайда айыппұлдар мен өсімпұлдарды қоспағанда, несие бойынша барлық мүмкін төлемдерді қамтиды. Алдыңғы әдіс ай сайынғы тұрақты жарналарды ғана есептеуге болатындығымен ерекшеленді, ал, мысалы, сараланған төлемдер арқылы төлеу мүмкін болмады.

MFI GER-ді асыра бағалай алады ма?

Заңға сәйкес, микроқаржы ұйымдары мен банктердің жылдық тиімді сыйақы мөлшерлемесін белгіленген 56 пайыздан жоғары белгілеуге құқығы жоқ. Егер қарыз алушы артық төлеп жатқанын анықтаса, Қазақстан Республикасы Қаржы нарығын реттеу және дамыту агенттігіне шағым жолдауыңызға болады. Бұл ұйым несие алушылардың құқықтарын қорғайды және микроқаржы ұйымдарымен және банктермен өзара әрекеттесу кезінде әртүрлі мәселелерді шешуге көмектеседі.

Сонымен, шағын несие бойынша қанша артық төлейтініңізді түсіну үшін несие беру шарттарына номиналды емес, жылдық пайыздық мөлшерлемені қарау керек. Ол клиенттің қарыз қаражатын пайдаланғаны үшін төлейтін соманы анықтайды.

Есіңізде болсын, бұл мөлшерлеме әдеттегі пайыздық мөлшерлемеден басқа, айыппұлдарды, өсімпұлдарды және пайыздарды қоспағанда, барлық қосымша төлемдерді қамтиды. ЖТСМ көбінесе жарнамалық брошюраларда немесе веб-сайтта үлкен баспада көрсетілмейді, бірақ оның нақты өлшемі келісімшартқа қосылуы керек.

Арнұр Еркенбаев